XXXX年第三季公开课课件(针对11月AFP考试)--(AQK)意外与财产责任保险

AFPTM资格认证培训网上公开课版权所有©理财教育网保留所有权利1意外与财产责任保险版权所有©理财教育网保留所有权利2声明本讲义讲述内容为课程中相对的重点难点以及学员疑问较多的知识点，不涵盖所有考试范围。AFP资格认证考试范围应以当年《考试大纲》为准。版权所有©理财教育网保留所有权利3授课内容„意外伤害保险„财产与责任保险版权所有©理财教育网保留所有权利4意外伤害保险„含义：被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。•事先没有预见•事先预见，技术上不能避免•事先预见，技术上可避免，但法律或职责上不能躲避伤害对象：致害物侵害的对象是被保险人的身体，而非精神上或权利上的伤害。伤害原因：直接造成被保险人伤害的身体之外的原因，非疾病原因伤害事实：被保险人残疾或死亡意外伤害保险的构成要件意外伤害版权所有©理财教育网保留所有权利5„保险责任„责任免除（如疾病、自杀、酒后驾车、被保险人故意自残等）„意外伤害保险的给付方式残疾保险金=保险金额×残疾程度百分率‡一次意外伤害造成被保险人身体若干部位残疾„被保险人因同一意外伤害造成1项以上身体残疾时，给付对应项残疾保险金之和；„但不同残疾项目属于同一手或同一足时，仅给付其中1项残疾保险金；如残疾项目所对应的给付比例不同时，仅给付其中比例较高1项的残疾保险金。‡被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害„所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，合同终止。意外伤害保险的保险责任与给付方式版权所有©理财教育网保留所有权利62010年7月真题„在意外伤害死亡伤残保险的保险期间内，被保险人出现以下情形时，保险公司需承担给付责任的是（）。A．被保险人因酒后驾车发生事故致残B．被保险人因长期身处含有毒物质的工作环境导致肺癌身故C．被保险人因抢救落水儿童导致身故D．被保险人自杀„答案：C版权所有©理财教育网保留所有权利72010年7月真题„小郑投保了一份保额为30万元的意外伤害死亡伤残保险，在保险期限内遭受两次意外伤害。第一次致残，伤残程度百分率为30％，保险公司按保单条款规定给付了伤残保险金。后小郑再次遭受意外伤害，并致身亡，保险公司在处理该起赔案时应给付给小郑保单受益人的死亡保险金数额为（）。A．30万元B．21万元C．9万元D．0万元„答案：B„解析：意外伤害保险的残疾保险金＝保险金额×残疾程度百分率；被保险人在保险期限内多次遭受意外伤害，保险人所负给付保险金的责任以保险金额为限，1次或累计给付的保险金达到保险金额时，合同终止。因此第一次意外伤害可获得残疾保险金为30×30%=9万元，第二次身故可获得30-9=21万元保险金。版权所有©理财教育网保留所有权利8„甲某向保险公司投保了10万元的人身意外伤害保险附加5万元医疗保险，保险有效期内甲某被乙某的汽车撞伤，造成甲某双目失明（残疾程度百分率为100%），花费4万元医疗费。法院判决乙某向甲某支付5万元的意外伤害残疾赔偿和3万元的医疗费用，则保险公司应向甲某支付多少钱？„解析：意外伤害保险属于给付性合同，不适用补偿性原则，所以尽管甲某已从乙某处获得5万元的意外伤害残疾赔偿，保险公司仍须按照伤残比例给付保险金10万元；而医疗保险合同是补偿性合同，适用于补偿原则，所以保险公司只需赔付差额1万元；共计11万元。例题版权所有©理财教育网保留所有权利9财产保险„含义：以财产及其有关利益为保险标的的保险‡举例：酒店„可保风险：酒店财产险与机器损坏、营业中断„不可保风险：未来客源下降/声誉损失„财产保险的种类‡有形财产„财产损失保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险‡经济收益：„信用保险（债权）、利润损失保险（因财产损失导致的营业中断）、保证保险（履约、担保）‡损害赔偿责任„责任保险版权所有©理财教育网保留所有权利10财产保险的免赔额„免赔额‡含义、作用（减少成本，降低道德风险）„相对免赔额：如果损失低于或等于规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任；当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。„绝对免赔额：指无论在何种情况下被保险人都应该承担的免赔额。„例：某保单依次发生的损失金额为100、500、1000元：‡当保单相对免赔额是500时，各应赔偿多少？‡当保单绝对免赔额规定为500元，各应赔偿多少？版权所有©理财教育网保留所有权利11补偿原则及其派生原则的应用„代位求偿„合理确定保险价值与保险金额„赔款处理‡定值保险‡不足额投保：比例赔付‡重复保险：比例分摊Ｐ1＝Ｌ×［Ａ1／(Ａ1＋Ａ2)］Ｐ2＝Ｌ×［Ａ2／(Ａ1＋Ａ2)］版权所有©理财教育网保留所有权利12家庭财产保险„家庭财产综合保险‡可保财产：房屋、房屋装修、室内财产（如电器、家具、衣物和床上用品）‡不保财产：常见的有珠宝、藏品、相机等；‡保险责任：常见的有火灾、爆炸、约定的自然灾害等；‡除外责任：保险公司持谨慎态度的重大风险（如地震、海啸、战争等）„赔偿处理：‡室内财产采用第一损失赔偿；‡房屋及房屋装修采用比例责任赔偿；‡施救费用按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。若该保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按相同的比例赔偿；‡保险标的遭受部分损失并经保险人赔偿后，保险金额应相应减少；补交相应的保费后可恢复保险金额。版权所有©理财教育网保留所有权利13例题„小王在搬入新家后投保了家庭财产保险，其中房屋装修的保险金额为15万元，室内物品保险金额为10万元。某日，小王家发生火灾，造成房屋装修损失8万元，室内物品损失12万元，另外用于房屋装修的施救费为3000元，室内物品的施救费为7000元。已知出险时装修和室内财产价值均为20万元。请问保险公司应该如何赔付？„房屋装修‡不定值保险，出险时保险价值20万元保险金额15万元，为不足额投保‡比例赔偿：8×（15/20）=6万元‡施救费赔偿：3000×（15/20）=2250元„室内物品‡第一损失赔偿原则，所以保额内的10万元损失，全额赔偿‡施救费用在保险金额内另行赔付，所以赔偿7000元版权所有©理财教育网保留所有权利14车辆损失保险„车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故,造成保险车辆本身损失,保险人依照保险合同的规定给予赔偿的一种保险。‡基本险：（被保险人或其允许的、合格的驾驶员）使用过程中‡保险责任：碰撞、火灾、外界物体倒塌、雷击、地陷等‡除外责任：地震、战争、核反应、自燃、被保险人的故意行为、修理养护期间、饮酒驾车等。„保险金额的确定：不定值保险„可以依据下面三种价值确定保险金额：‡新车购置价（包括车辆购置税）‡实际价：新车购置价减去折旧‡协商价版权所有©理财教育网保留所有权利15车辆损失保险——赔偿处理中几个重要概念„事故责任比例‡保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。„事故责任免赔率‡在保险责任范围内，根据保险车辆驾驶人在事故中所负责任所确定的，保险公司不予赔偿的损失部分与全部损失的比率。„绝对免赔率„绝对免赔额版权所有©理财教育网保留所有权利16车辆损失保险——赔偿金额计算„全部损失‡如果保险金额出险当时的实际价值，赔款=出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额‡如果保险金额≤出险当时的实际价值，赔款=保险金额×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额„部分损失‡保险金额按投保时新车购置价确定的，赔款=实际修复费用×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×(1－绝对免赔率)－绝对免赔额‡保险金额低于投保时的新车购置价，赔款=实际修复费用×（保险金额/新车购置价）×事故责任比例×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）－绝对免赔额版权所有©理财教育网保留所有权利17机动车辆第三者责任险„被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受财产损失或人身伤亡，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照相关规定给予赔付。„“第三者”不包括：被保险人及其家庭成员、被保险人允许的驾驶员及其家庭成员、车上人员„分类：…强制性第三者责任保险（交强险）…商业性第三者责任险„保险公司对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分，按照合同的规定负责赔偿。版权所有©理财教育网保留所有权利18交强险„交强险赔偿限额——统一责任限额„保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿。„总赔款=死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款100100011000被保险机动车无责任200010000110000被保险机动车有责任财产损失医疗费用死亡伤残版权所有©理财教育网保留所有权利19机动车辆商业性三责险„保险责任：对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分，按照合同的规定负责赔偿。„除外责任：地震、战争、被保险人或受害人故意、饮酒驾车、被保险人或其家庭成员或车上人员的人身伤亡和财产损失、事故产生的善后工作等。„赔偿限额和处理‡第三者责任险中规定每次事故责任限额；‡赔偿责任=赔偿金额×事故责任比例；‡赔款=赔偿限额（或赔偿责任）×（1-事故责任免赔率）；‡在赔偿限额内进行事故赔偿，无论一次赔偿金额是否等于赔偿限额，保险责任都继续有效，直至第三者责任险的保险期满。版权所有©理财教育网保留所有权利20例题——考虑车损险、交强险、商业三责险„A、B两车互碰造成双方车损，A车损失3000元（A车主责，70%的事故责任比例，15%的事故责任免赔率），B车损失1500元（B车次责，30%的事故责任比例，5%的事故责任免赔率）。两车保险赔付结果为：„A车保险公司赔付交强险（赔给B车）：1500元三责险（赔给B车）：（1500-1500）×70%×（1-15%）=0元车损险（赔给A车）：（3000-2000）×70%×（1-15%）=595元„B车保险公司赔付交强险（赔给A车）：2000元三责险（赔给A车）：（3000-2000）×30%×（1-5%）=285元车损险（赔给B车）：（1500-1500）×30%×（1-5%）=0元版权所有©理财教育网保留所有权利21„责任保险：以被保险人对第三者依法应承担的民事赔偿责任作为保险标的的保险。责任保险公众责任保险种类产品责任保险雇主责任保险职业责任保险版权所有©理财教育网保留所有权利22客户职业一般家庭个人与家庭常见的财产与责任保险客户为产品生产者或销售者：产品责任保险、产品质量保证保险（区别）客户为公共场所经营者：公众责任险房屋第三者责任险车辆盗抢险水暖管破裂险家庭财产保险客户是雇主：雇主责任保险商业性第三者责任险车损险交强险客户为医生、会计师、律师等：职业责任保险版权所有©理财教育网保留所有权利23自由自主自在致谢