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第四节其他电子货币5、电子支票可以在任何时间、任何地点通过Internet进行传递，而且减少与金融机构没有必要的交涉、同时打破地域的限制，说最大限度地提高支票的收集速度，减少在途资金。6、电子支票处理过程的自动化、网络化，环保化，使得银行缓解了处理支票的压力，节省了大量的人力和物力，极大地降低了处理成本。同时可以充分利用现有基础设施，减小对付款人、收款人、银行和金融系统带来的影响。网络银行(下)第四节其他电子货币（四）电子支票的应用情况电子支票的运作，目前在国外主要是在金融专用网络上应用，基于Internet平台的电子支票应用还在试验与发展成熟阶段中。不管是在专用网络还是在Internet上，电子支票的运作模式、实施技术基本差不多。例如，美国著名的eBay网站就与银行合作推出了电支票的网络支付手段，以限制减少造假者在eBay网站上的虚假投标。第四节其他电子货币目前，电子支票主要遵循国际金融服务技术联盟（FSTC，FinancialServicesTechnologyConsortium）提出的BIP（Bank：InternetPayment）标准（草案）。除FSTC电子支票外，典型的电子支票系统还有NetCheque，以及由美国匹兹堡的CarnegieMellon大学研发的NetBill系统等。第四节其他电子货币我国在电子支票研究与应用上均落后于发达国家，尽管金融专用网上运行的EFI’和SW：IFT系统其实与电子支票的应用原理差不多，但转移到Internet上实际应用还有一个过程。第四节其他电子货币随着数字签名、数字证书和加密解密技术日趋完善，大额网络支付应用需求已经出现，而且在电子商务飞速发展的形势下中国开展电子支票研发的时机已经成熟。特别是对于银行来说，金融机构必将与国外的金融机构在提供现代化的金融服务方面展开激烈的竞争，因此研发中国自己的电子支票系统也就显得特别紧迫与必要。第四节其他电子货币三、电子汇兑（一）电子汇兑的含义1、电子汇兑的概念所谓电子汇兑（ElectronicAgiotage或ElectronicExchange），即利用电子手段处理资金的汇兑业务，以提高汇兑效率，降低汇兑成本。广义的电子汇兑系统，是指银行以自身计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。第四节其他电子货币任何一笔电子汇兑交易，均由汇出行（IssuerBank）发出，到汇入行（AcquirerBank）收到为止。其间的数据通信转接过程的繁简，视两者之间的关系而定。具体可以分成如下两类。⑴联行往来业务汇出行与汇入行隶属同一个银行的汇兑，属于银行内部账务调拨，必须遵守联行往来约定，办理各项汇入和汇出事宜。第四节其他电子货币⑵通汇业务资金调拨作业需要经过同业多重转手处理才能顺利完成，称为通汇业务。通汇业务是一种行际间的资金调拨业务，因涉及不同银行间的资金调拨，参与通汇的成员必须签署通汇协定，才能保证作业系统的正常运行。第四节其他电子货币2、电子汇兑的产生银行与企业、单位、政府部门、其他金融机构的资金支付与结算，不同于面向大众的银行卡业务（可称为零售业务），它是一种批量业务或批发业务。称之为批量业务，是因为它们之间的交易金额较大。这种批量业务对银行来说是至关重要的，对整个社会的支付结算效率的影响也是非常重要的。第四节其他电子货币在银行实现电子化以前，与零售业务支付机制类似，批发业务支付机制也主要基于支票等纸质凭证。这种基于纸质的手工支付机制，效率低，风险大，在途资金多，不能适应经济的快速发展要求和经济全球化的趋势，迫使企业和银行研制和发展用于批发业务的基于网络处理的电子资金转账系统，即银行批量业务电子处理系统。第四节其他电子货币银行批量业务电子处理系统，主要包括：面向单位客户的银行电子化服务系统；面向银行同业资金往来的电子汇兑系统；面向单位客户的银行电子化服务系统要为其客户提供电子资金转账服务，还必须通过电子汇党．系统才能完成。第四节其他电子货币（二）电子汇兑的特点1、汇兑金额一般较大2、汇兑风险性较大3、遵从国际标准规则第四节其他电子货币（三）电子汇兑的类型1、通信系统（CommunicationSystem）主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送与汇兑有关的各种信息。2、资金调拨系统（PaymentSystem）是典型的汇兑作业系统，具体负责资金的支付。这类系统有的只提供资金调拨处理，有的还具有清算功能。3、清算系统（（ClearingSystem）主要提供银行间的资金清算处理。本章小结1、电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备，以及在公开网络（如Internet）上执行支付的“储值”产品和预付机制。2、电子钱包是一个客户用来进行安全网络交易，特别是安全网络支付并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。本章小结3、电子信用卡就是外形上类似信用卡大小、形状，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片，用来存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。4、电子现金又称数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。本章小结5、电子支票也称数字支票，是将传统支票的全部内容电子化和数字化，形成标准格式的电子版，借助计算机网络完成其在客户之间、银行与客户之间以及银行与银行之间的传递与处理，从而实现银行客户间的资金支付结算。6、广义的电子汇兑系统，是指银行以自身计算机网为依托，为客户提供汇兑、托收承付、委托收款、银行承兑汇票、银行汇票等支付结算服务方式。第六章网络银行业务第一节网络银行的经销模式第二节网络银行的主要业务第三节支付清算第一节网络银行的经销模式一、传统商业银行的经销模式传统银行普遍采用非电子化的手工操作流程，其经营规模的扩大是以基层经营网点的延伸为特征的。换句话说，只有通过不断扩大经营网点，才能更为广泛地覆盖市场、占领市场，也才有可能为银行带来更多的效益。在这一背景下的银行经销模式设置是以总行为中心的金子塔式。第一节网络银行的经销模式这种经销模式的构成是从总行到最低端的储蓄所或代办处，形成结构层层叠加，下层网点之间横向信息互相屏蔽的纵向信息流结构。传统商业银行最前端的代理网点和储蓄所是整个商业银行的一线服务台，它们直接与客户面对面交流信息并提供服务。第一节网络银行的经销模式二、电子化商业银行的经销模式从20世纪中叶，银行逐步在业务经营中引入电子计算机，用电子化业务处理流程处理取代传统的手工业务处理流程，实现了银行电子化。电子化银行除业务处理及信息传递完全在计算机系统中实现以外，其电子化处理还表现在另外两个方面。其一为银行设计出适合自身业务处理的计算机终端装置——自动取款机（ATM）和银行卡销售点终端（POS），而这些终端装置出现后，其作用正逐步超出传统的银行分支机构，成为提供现代化银行服务的有效工具。第一节网络银行的经销模式其二是随着金融电子化的发展，银行内部实现电子网络信息管理，总行和分行、分行和分行、分行和分理处等经销层次之间实现电子联网，从而形成银行业电子数据传输的闭环系统。银行各自形成庞大的信息流传输系统，提高了信息流处理速度和工作效率。第一节网络银行的经销模式在这一背景下形成的银行经销模式，是在原有传统商业银行经销模式的基础上实现电子化改造后的结果。虽然便捷了内部信息的纵向交流，但还未能使客户和银行电子化互通，仍需保留分行、支行、分理处和储蓄所等和经销组织机构。因此，无论是劳动力成本，还是机构管理成本，或者客户交易成本，都没有形成明显的经销成本的替代效应。第一节网络银行的经销模式三、网络银行的经销模式网络银行的基本经销模式是在银行主服务器上提供虚拟金融服务柜台，客户通过PC机和其他终端方式连接因特网进入主页，以银行主业为平台进行各种金融交易。这样，网络银行与传统银行经销模式的最大区别在于完全省却中间的经销网络，通过客户平面的中介功能形成对最终客户群的营销。这个最终客户群是建立在信用卡平台上的客户群。网上银行主页因特网网上支付结算客户平面其他网上服务股票经纪人终端房地产代理商终端保险经纪人终端其他代理商终端信用卡平台最终客户群信用卡平台网络银行的经销模式第一节网络银行的经销模式网络银行实施的经销模式大致可分为四类:（一）一站式它指的是金融机构能够提供客户所要求的任何金融服务，包括银行服务、经纪服务和保险服务等，这种模式一般是传统大银行采纳的模式。（二）虚拟一站式它的功能和一站式一样，但差别在于各种金融产品和服务并不只是来自一家金融服务机构，而是来自多个合作伙伴，但使用同一个品牌，是客户感觉还是在一站式的购物环境中。第一节网络银行的经销模式（三）单一产品最佳服务式只专注于某一种金融产品，但它保证客户在这里得到的服务是最佳的服务。如CapitalOne的信用卡和E-Loan的网上按揭服务。第一节网络银行的经销模式（四）金融服务门户网站这是一种新兴的商业模式，也是最具发展潜力的一种模式，是一站式的最高阶段。它是指银行利用所掌握的大量的客户资讯，在充分了解客户需求的前提下，充当电子经纪人，利用自己的网站为客户寻找合适的产品，并在中间赚取中介费和手续费，即电子化金融服务门户网站。第一节网络银行的经销模式这种模式是互联网技术发展的必然趋势。随着银行建立网站的目标从吸引更多的客户和降低交易成本逐渐转变为以盈利为目的，也随着国外商业银行的后台核心系统不断完善并完成向以客户为中心的转变，越来越多的商业银行开始走向这一发展道路。它们将自己的网站与提供其他服务的网站动态链接，如保险网站、证券投资网站等，甚至是大型的虚拟购物商城或著名的搜索引擎网站等。这种营销行为既提高了客户的满意程度，又充分利用了银行自身的信息优势，得到了令人满意的经济效益。第一节网络银行的经销模式这种趋势目前已成为国外商业银行网站发展的战略方向，它将每个独立网站之间的竞争转换为网站的联盟和并购，最终成为一些集团式的竞争。第二节网络银行的主要业务一、公司银行业务网上公司银行业务仅面向网络银行系统的开户注册客户，所有数据均经过加密后才在网上传输。网上公司银行自动即在系统日志，用户的每一个操作都会被记载下来，便于稽核和发现并排除异常，保障系统安全。第二节网络银行的主要业务（一）账务查询账务查询是为在银行开户的公司客户提供网上查询该公司集团及其所属分支机构账款信息的服务。客户可以通过互联网查询账户余额、当天交易和历史交易记录、下载交易数据等。第二节网络银行的主要业务具体内容一般包括：1．余额查询服务2．历史交易查询服务3．汇款信息查询服务4．对公账户实时查询服务5．国际结算业务网上查询服务⑴进口业务⑵出口业务⑶汇款业务第二节网络银行的主要业务（二）内部转账用于某家网络银行开户的本行账户之间的资金划拨。（三）对外支付用于向在某网络银行或其他银行开户的其他公司付款。第二节网络银行的主要业务（四）活期定期存款互转将活期存款账户中暂时闲置的资金转为定期存款；将定期存款转为活期存款；对于办理存款业务权限较低的公司，可随时将定期存款转为活期存款，包括提前支取、到期支取。（五）工资发放用于向本公司员工发放工资。第二节网络银行的主要业务（六）信用管理查询在某网络银行发生的信用情况，包括各币种、各信用类别的余额和笔数、授信总金额和当前余额、期限、起始日期，以及借款与借据的当前状态和历史交易明细。（七）公司账务查询和信用查询集团和总公司可根据协议查看子公司的账务信息和信用情况，方便财务监控。第二节网络银行的主要业务（八）集团公司或总公司对子公司收付两条线的管理对于实行资金集中式管理的公司，集团公司或总公司可根据协议实现分支机构货款向总部的迅速回笼和集中，也可以集中向分支机构支付各种费用。第二节网络银行的主要业务（九）网上信用证以交易双方在B2B电子商务交易平台上签订的有效电子合同为基础，提供网上申请开立国内信用证和网上查询、打印来证功能，同时向交易平台的管理者提供信息通知服务，使交易平台管理者可随时了解信用证结算的交易过程。第二节网络银行的主要