移动支付方式在我国的发展

网络支付与结算论文移动支付方式在我国的发展姓名：**学号：********专业：**********指导老师：***移动支付方式在我国的发展摘要：随着3G时代的到来，实现移动支付的技术条件越来越成熟。互联网技术的的成熟让人们更热衷于网上购物了，电子商务发展到了一个全新的阶段。在我国常见的移动支付方式有哪些？移动支付将向何方发展？移动支付发展的过程中有什么困难？这都是我们特别关心的问题关键字：移动支付手机钱包手机支付宝发展态势发展难题1.引言在我国电子商务已经开始渗入人们生活的方方面面。电子商务的发展使得消费者不再满足于网上的支付方式，消费者希望可以随时随地进行消费支付。移动支付就是这样的环境下产生。随着3G时代的到来，电子商务的发展前景日渐明朗，移动支付实现变得更加的可能，使得包括移动运营商、网络公司、银行、软件商、设备商等都想在移动支付领域分得一杯羹。2.移动支付的概念移动支付论坛（mobilepaymentforum）认为，移动支付是支付方以一定信用额度或一定金额的存款，为了某种货物或业务，通过移动设备从移动支付服务商处兑换得到代表相同金额的数据，以移动终端为媒介将该数据转移给支付对象，从而清偿消费费用进行商业交易的支付方式；百度百科对移动支付的定义为：移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。[1]移动支付是指进行交易的双方为了某种商品或者服务，利用一定信用额度或一定金额的存款，通过移动终端（通常指手机）从支付服务商处兑换得到代表相同金额的数据，以移动终端为媒介将该数据转移给支付对象，从而清偿费用进行商业交易的支付方式。[2]中国银联副总裁柴洪峰介绍，移动支付通常就是大家所说的手机支付，是以移动设备为电子支付信息处理终端，通过无线通信网络以及非接触通信技术进行远程支付和现场支付的创新支付方式。学者高水涛认为移动支付业务是一项跨行业的服务，是电子货币与移动通信业务相结合的产物[3；学者周慧峰认为移动支付就是将网络与金融网络系统相结合，利用移动通信网络的快捷、迅速，用户分布范围光，数量众多的特点来实现一系列金融服务。在我看来，移动支付就是让消费者通过移动终端进行消费支付的移动支付方式。移动支付的终端可以是手机、具有无线功能的掌上电脑、无线蓝牙、移动POS机或者笔记本电脑等设备。3.主流的移动支付方法3.1手机钱包3.1.1什么是手机钱包手机钱包是指通过短信、WAP或IVR通信方式，以二维码、RFID、USSD等方法购买商品、查询账户信息，实现移动电子商务支付的个人金融信息服务。3.1.2手机钱包能干什么手机钱包可为中国移动用户提供小额、无物流的数字化产品支付服务。还可以通过银行营业厅、银行网站、语音、短信、以及POS机等方式开通服务，可办理手机查缴话费、手机理财，手机购物等多项业务。通过升级增加了刷卡支付功能，可在商场、超市中购物或乘坐公交车辆时使用。3.2手机支付宝3.2.1什么是手机支付宝手机支付宝是指通过手机绑定一个支付宝账号并定制手机支付服务，然后通过手机SMS短信向一个特定的SP短信特服号发送特定的短信指令来完成转账、购物等的支付方式。交易类型为即时到账，单笔最高支付金额为200元/笔而且收款方须为实名认证会员，否则金额不可使用。3.2.2手机支付宝怎么用短信支付在使用支付宝短信支付方式时用户无需登录，无需密码，发送短信就能直接付款。只需用手机号注册或绑定支付宝账户，根据商家提供的指令发送确认短信到支付宝就能完成商品的担保交易支付,还可以直接给商户或者他人付款。若用户的支付宝账户没有绑定手机，可以根据以下流程把支付宝账户和手机绑定：绑定成功后用户就可以体验短信支付功能，具体流程如下：语音支付移动电话用户可拨打400-66-13800直接进入语音支付，听到支付宝的主菜单时按指示选择需要的服务。而固定电话或小灵通用户第则要拨打400-66-13800先注册，注册成功后方可进入支付宝的主菜单。具体主菜单如下图：3.3手付通3.3.1手付通为何物？手付通是瀚银科技全面支持中国银联新一代移动支付业务而开发的手机移动商务平台，为用户提供创新、便利的支付渠道，只需在手机端进行简单操作，就能实现银行卡、账单支付，移动商务等操作，目前已开通了机票购买、酒店预订、公用事业缴费、保险购买、购物及信用卡还款等多种手机支付应用。手付通是在移动终端上运行的、直接向用户提供各种金融服务的应用。手付通由两个产品组成：手付通应用程序和魔盾卡。由用户至瀚银移动支付服务网点完成本人银行卡和手付通智能支付卡的关联绑定，即可通手机在手付通应用平台上浏览各种各个商城和服务，并可以进行消费支付。手付通是的指导机构中国人民银行，战略合作伙伴为中国银联，合作银行有：中国工商银行、中国银行、中国农业银行、中国建设银行、交通银行、中国光大银行、深圳发展银行、招商银行、上海浦东发展银行、广东发展银行、BEA东亚银行、中国邮政、中信银行、华夏银行、中国民生银行、兴业银行、上海银行、上海农村银行、中国平安、北京银行、宁波银行。3.3.2手付通有什么本领？手付通的支付业务遍及电子商务活动中的方方面面。通过手付通，用户可以进行信用卡还贷、卡卡转账、余额查询、公用事业费、手机商城、彩票投注、娱乐票务、游戏充值、大众点评、机票订购、手机充值、查省份证、报刊杂志、鲜花速递。3.3.3如何降服手付通？3.4其他移动支付方式3.4.1世博会手机门票手机门票是一张具有ＲＦＩＤ非接触通信功能的全新ＳＩＭ卡，大小与传统的手机ＳＩＭ卡一致――里面不但有世博门票的必要信息，而且具有ＳＩＭ卡的所有功能。在世博场馆入口处，参观者会看到很多类似地铁入口刷卡机的装置。像刷公交卡一样，只需在检票口将手机放到特定的感应区域“刷”一下，挥手之间就能完成检票过程。这种ＲＦＩＤ技术将门票等业务数据安全地存储在ＳＩＭ卡内，通过空中下载和非接触通信技术的结合，来实现手机票的购买、选票、检票等功能，大大简化了门票等各类凭证的发行、购买和配送过程。“手机门票”还具有消费支付的功能。参观者只需将手机贴近ＰＯＳ机感应区，即可完成手机支付。对每一笔成功支付的交易，用户都会收到及时的短信提醒，告知交易结果。3.4.2渝成通付宝中国联通和渝城一卡通共同发布、由一流手机制造商承制的刷卡手机，插入渝城通付宝SIM卡，就可实现“渝城通付，联通生活”。简单讲，它就是渝城城市一卡通的个性化卡手机版。渝城通付宝刷卡手机除具有传统的通信功能外，还带有独具特色的刷卡消费（如乘坐公交、超市购物等）功能，兼容多种手机刷卡技术。它的产品功能利益在于提供快捷的小额电子支付工具，与手机整合一体，使生活更轻松、更方便，是现代人的城市生活必备工具。该产品是典型的环境友好-资源节约型产品，体现在：一是以其产品时尚性的引领作用，带动消费者绿色出行（乘坐大众交通工具）；二是以其城市一卡通的多卡合一之整合功能，减少了多张卡生产的资源消耗，节约了社会成本。渝城通付宝刷卡手机是刷卡功能类手机系列的产品系品牌，目前有长虹F4版和DG28版。3.4.3财付通手机支付业务财付通移动支付业务正陆续拓展到日常生活的多个方面，用户不但可以通过手机上网查询余额、账户管理，还能进行购物付款、手机游戏充值、话费充值，未来还可以支持水电煤通信等公用事业缴费。4.移动支付发展态势在我国，移动支付产业属于新兴产业，2002年以来，中国银联分别和中国移动、中国联通合作，在海南、广东、湖南等地开展了移动支付业务。2009年上半年我国移动支付用户总量突破1920万户，实现教育6268.5万笔，支付金额共170.4亿元。工信部数据显示，我国手机用户已达7.4亿户，使用手机上网的网民已经接近2亿户。再加上3G所带来的移动通信网络的宽带化和手机终端功能的多样化，移动支付可谓“钱途”一片光明：《2009中国便民金融服务行业研究报告》数据显示，约30%的人表示愿意使用移动支付服务，而且这一比例还将逐步扩大。有研究报告称，2010年我国移动支付市场规模将达到28.45亿元，移动支付用户总数将突破1.5亿人。市场调查公司JuniperResearch预测，到2013年，全球通过移动支付购买的商品，以及通过非接触式近距离通信技术进行的交易总额将超过6000亿美元。在我国移动支付的前途是一片光明。随着电子商务的发展，用户不在满足于通过网上银行的支付方式了。随着移动运营商、银行、第三方支付的进入，移动支付体系正在不断的完善。移动支付正在逐渐的改变着人们的消费观和支付方式。但移动营运商只能进行小额的支付，这样无法使得移动支付更好的发展；于此同时，银行支付过程的与用户的信息传递安全是一个比较大的问题；银行擅长于支付过程中资金信息流安全的保护，而移动运营商对于数据在传输过程中的安全问题技术更加成熟，而且移动运营商有更多的客户资源。所以只有移动运营商与银行合作，才可以发挥各自的优势，让移动支付更加安全、技术成熟。5.移动支付发展难题5.1产业标准建设问题由于移动通信技术和金融电子技术的快速发展，在移动支付中应用的技术多种多样。技术的多样性和标准的不统一，虽然为移动支付的发展提供了更多的技术选择，但现在还没有哪家机构能提供一个普适性的移动支付技术，这就直接造成了缺乏银行和服务提供商的载体支持，使得可以使用移动支付的场所是凤毛麟角。同时也使得各种模式的移动支付各自为战，不能形成合力。因此，标准问题成为移动支付行业最迫切解决的问题，如果没有一个统一的标准，所有厂商都按照自己的标准特立独行，将使厂商系统、设备等不兼容的问题更加严峻，可能会导致移动支付行业错失前期制定标准的机会，导致以后更难统一标准。推而广之，到目前为止，国际上也没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。因此，移动运营商、银行业、设备制造商等移动支付各个环节的参与者们成立了各种各样的组织，以期推出自身主导的技术标准或业务标准。[4]当前国内移动支付市场还处在起步阶段，前期移动支付市场的主要参与者中国银联、部分商业银行、移动运营商以及第三方支付都对移动支付市场表现出极大的兴趣，并采用多种方式进入该领域，开展各种各样的试点项目。但产业链中各方关系比较复杂，采用多种形式和方法实现支付，没有形成统一的业务模式和标准规范体系，不利于移动支付在中国的技术升级和业务拓展。为促进产业化发展，达到产业链共赢最有效的运营模式是需要不断完善产业布局、推广统一标准规范。5.2支付安全——用户最担心的问题据一项调查显示，国内40%的消费者对移动支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手机用户完全信任移动支付，而65%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己信用卡资料，以免造成个人资料泄漏，超过90%的手机用户都收到过诈骗短信。可见支付安全问题是用户最担心的问题，用户担心在支付过程中自己的信用卡信息被泄露或者消费信息被泄露。如何提高移动支付安全？移动支付过程中可以采用数字签名技术，这样可以保证用户的信息安全，同时可以使得用户的交易不可抵赖。在交易过程中采用数字认证技术可以保证用户的信息不被其他的人截获。5.3消费文化的障碍我国的文化环境对移动支付市场的发展有着不利影响。我国消费者对现金交易有着很强的依赖,这是推广移动支付业务的最大障碍。人们对消费方式的固有认识和习惯一开始就给移动支付带来了一种天然局限性。在国内,大部分的交易依然是现金。人们很难接受一种全新的支付方式，总是担心会有经济损失。于是人们对于小额的移动支付业务比较相信，但是对于较大额的移动支付业务就会有较大的疑虑。就像在网上购物支付那样，我国的消费者可能更倾向于买价格相对较小的商品，在网上银行或者支付宝里存入很小的金额，这样就增加移动支付的成本。[1]百度搜索.=ala0_1[2][4]王彬彬..移动支付———吹响新型消费集结号.华南金融电脑.2010(3)[3]高水涛.移动支付产业价值链的构成分析.人民邮电报.2004(9)