三、运输工具保险

第三章运输工具保险第一节机动车辆保险机动车辆保险的保费收入20042005200620072008保费收入（亿元）746.07857.881107.871484.31702.52市场份额（%）67.10%66.88%70.10%71.14%72.88%统一条款和费率广东省试点，费率市场化恶性竞争，大打价格战全国推广，费率、条款同时市场化车险成为焦点产品酒后驾车险非议拒保非议2006年3月28日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，强制三责险从此更名为交强险，7月1日开始正式实施。一、强制性三责险机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)与机动车第三者责任保险(即三责险)在保险种类上属于同一个险种，都是保障道路交通事故中第三方受害人获得及时有效赔偿的险种。交强险是法定强制性，而三责险都是商业性的。2004年5月1日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”。2006年3月28日，国务院颁布了《机动车交通事故责任强制保险条例》，强制三责险从此更名为交强险，7月1日起这项制度即将正式实施。一、强制性三责险保险责任与除外责任被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，保险公司交强险责任限额范围内予以赔偿。道路交通事故的损失是由受害人故意造成的，保险公司不予赔偿。交强险规定，下列情形，保险公司在交强险责任限额范围内垫付抢救费用之后有权向致害人追偿：驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；被保险机动车被盗抢期间肇事的；被保险人故意制造道路交通事故的。在上述情况下，发生道路交通事故，造成受害人的财产损失，保险公司也不承担赔偿责任。赔偿限额和赔偿处理死亡伤残医疗费用（含抢救费）丧葬费康复费医药费必要的后续治疗费死亡补偿费交通费诊疗费亲属办理丧葬事宜支出的交通费用被抚养人生活费住院费必要的整容费残疾赔偿金住宿费住院伙食补助费必要的营养费残疾辅助器具费误工费护理费精神损害抚慰金赔偿限额和赔偿处理赔偿类型责任限额死亡伤残110000元/每次事故医疗费用10000元/每次事故财产损失2000元/每次事故强制性三责险赔偿限额(无责)赔偿类型责任限额死亡伤残11000元/每次事故医疗费用1000元/每次事故财产损失100元/每次事故保费收入和费率优惠交强险一年的基础保费为950元交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A）交强险费率浮动因素浮动因素浮动比率与道路交通事故相联系的浮动AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%交强险的特点交强险实行的是“无过错责任原则”，而商业机动车第三者责任保险采取的“过错责任”原则。交强险赔偿范围远远大于商业机动车第三者责任保险。交强险不以盈利为目的。强制性三责险与商业性三责险的区别赔偿标准提高。交强险赔偿标准对人身伤亡赔偿所依据的标准根据最高人民法院颁布的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》。商业三责险人身伤亡的赔偿标准是《道路交通事故处理办法》。《司法解释》和《处理办法》相比有两个重要变化。赔偿项目增加了，处理办法中规定的赔偿项目有11项，司法解释中规定的赔偿项目有16项，新增加了必要的营养费、康复费、后续治疗费、精神损害抚慰金、整容费5项。赔偿标准提高了，提高的项目包括死亡补偿费、丧葬费、残疾赔偿金、被扶养人生活费、护理费、误工费等。以死亡补偿费为例，原计算基准为事故发生地年平均生活费支出，补偿年限最长为10年；新计算基准为受诉法院地年人均可支配收入，补偿年限最长为20年。强制性三责险与商业性三责险的区别保险责任范围宽。大部分保险公司商业三责险条款规定，因地震等自然灾害事件，战争、暴乱、政府征用等突发事件，驾驶员吸毒、被药物麻醉等人为事件，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，以及未按合同约定交付保险费等项目都被列为商业三责险赔偿责任免除事项。而且还有不同等级、数额的免赔率或免赔额。我国的交强险为确保事故受害人能够得到保障，设定了极少的责任免除事项，也没有任何的免赔率和免赔额。驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒、被保险机动车被盗抢期间以及被保险人故意制造道路交通事故等情况下发生道路交通事故，造成受害人人身伤亡的，由保险公司垫付抢救费用。保险公司垫付后有权就垫付的抢救费用向致害人追偿。几乎在所有情况下的交通事故损害，只要肇事机动车投保了交强险，保险公司都必须进行赔偿。强制性三责险与商业性三责险的区别实行分项责任限额。商业三责险实行的是同一责任限额，即无论人伤还是物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制定责任限额水平。交强险在全国范围内实行统一的责任限额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。实行分项限额有利于结合人身伤亡和财产损失的风险特点进行有针对性的保障，有利于减低赔付的不确定性，从而有效控制风险，降低费率水平。强制性三责险与商业性三责险的区别交强险商业三者强制性机动车所有人或管理人必须投保；保险公司不得拒保或随意解除合同自愿投保条款费率价格、条款全国统一各公司按照规定确定，各地也有不同定价原则不盈利、不亏损无特别规定赔偿限额全国统一的赔偿额度根据需要，保额可自己选择，5万元-1000万元不等，包含死亡伤残、医疗费用和财产损失经营资格经保监会批准的中资公司申请获得赔偿顺序-在交强险之后赔付交强险的赔付基本计算公式：保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿：总赔款=∑各分项损失赔款=死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款各分项损失赔款=各分项核定损失承担金额，即：死亡伤残费用赔款=死亡伤残费用核定承担金额医疗费用赔款=医疗费用核定承担金额财产损失赔款=财产损失核定承担金额各分项核定损失承担金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款为交强险各分项赔偿限额。保险事故涉及多辆肇事机动车各被保险机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。肇事机动车中的无责任车辆，不参与对其他无责任车辆和车外财产损失的赔偿计算，仅仅参与对有责任方车辆损失或者车外人员伤亡损失的赔偿计算。为了简化起见，计算时应该把无责方合并计算。保险事故涉及多辆肇事机动车如果肇事机动车均有责任或均无责任的，简化为各方机动车对受害人的各分项损失进行平均分摊：对于受害人的机动车、机动车上人员、机动车上财产损失：某分项核定损失承担金额=受害人的该分项损失金额÷（N-1）对于受害人的非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：某分项核定损失承担金额=受害人的该分项损失金额÷N保险事故涉及多辆肇事机动车各方机动车按其适用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进行分摊。某分项核定损失承担金额=该分项损失金额×[适用的交强险该分项赔偿限额/（∑各致害方交强险该分项赔偿限额）]保险事故涉及多辆肇事机动车各受害人各分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应该得到的赔偿为：被保险机动车对某一受害人分项损失的赔偿金额=交强险分项赔偿限额×（事故中某一受害人的分项核定损失承担金额/∑各受害人分项核定损失承担金额之和）。小结1无责任车辆，并没有车外人员伤亡1、无责方合并计算，在无责财产限额（100）元内赔偿，赔款在有责方之间进行平均分摊。2、有责方的责任限额依据扣减无责赔偿之后各受害人的分项核定损失金额进行比例分摊小结2无责任车辆，涉及车外人员伤亡1、人身赔偿：按有责方与无责方的赔偿限额比例分摊车外人员伤亡金额，以此做为分项核定损失金额。2、财产赔偿：无责方合并计算，在无责财产限额（100）元内赔偿，赔款在有责方之间进行平均分摊。3、有责方的责任限额依据扣减无责赔偿之后各受害人的分项核定损失金额进行比例分摊例：A、B两车互碰造成双方车损，A车主责（损失3000元），B车次责（损失1500元），则两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车2000元。例：A、B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元），则两车交强险赔付结果为：A车交强险赔付B车1500元，B车交强险赔付A车100元。例：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失3000元），B车无责（损失600元），C车无责（损失800元），则赔付结果为：无责方合并计算：B车、C车交强险分别赔付A车100元。A车交强险赔付B车600元，赔付C车800元，简化的赔付方法例：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车主责（损失6000元），B车无责（损失5000元），C车次责（损失3000元），则A车、B车交强险对C车的赔付计算结果为：无责方B先赔100元。其中A与C分别得50元。A车交强险赔付：（5000/2）+（3000-50）＝5450元2000元则A赔B为：2000*（2500/5450）=917则A赔C为：2000*（2950/5450）=1083例：A、B、C三车互碰造成三方车损，A、B车同等责任，C车与受害人甲无责。受害人支出医疗费用4500元。则A、B、C车的交强险如何赔付：A赔甲：4500×10000/（10000＋10000+1000）=2142.86元B赔甲：4500×10000/（10000＋10000+1000）=2142.86元C赔甲：4500×1000/（10000＋10000+1000）=214.29元二、商业性第三者责任保险保险责任被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额。但不负责因事故产生的善后工作。某些公司还包括仲裁和诉讼费用二、商业性第三者责任保险除外责任绝对除外责任。保险车辆不合格的情形驾驶人员不合格的情形保险公司明确规定的除外损失和费用二、商业性第三者责任保险不属于第三者的范围被保险人或其允许的驾驶员所有或代管财产；私有、个人承包车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产；本车上的一切人员和财产。二、商业性第三者责任保险赔偿限额和赔偿处理第三者责任险中规定每次事故责任限额赔偿责任=赔偿金额×事故责任比例赔款=赔偿限额（或赔偿责任）×（1-事故责任免赔率）在赔偿限额内进行事故赔偿，无论一次赔偿金额是否等于赔偿限额，保险责任都继续有效，直至第三者责任险的保险期满。事故责任免赔率负全部责任的，事故责任免赔率20%；负主要责任的，事故责任免赔率15%；负同等责任的，事故责任免赔率10%；负次要责任的，事故责任免赔率5%。三、车辆损失险保险标的机动车辆本身三、车辆损失险保险责任意外事故：碰撞、倾覆；火灾、爆炸；外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落自然灾害：雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；载运保险车辆的渡船遭受自然灾害(只限于有驾驶员随车照料者)合理施救费用：采取施救、保护措施所支出的合理费用三、车辆损失险除外责任外来原因的除外责任由于外来原因所造成的损失因为保险车辆不合格的原因因为驾驶人员不合格保险公司明确列明的一些除外的费用和损失。三、车辆损失险保险金额不定值保险保险金额的确定：新车购置价（包括车辆购置税）实际价：新车购置价减去折旧