上海市责任保险发展现状简析

上海市责任保险发展现状简析人保财险上海市分公司袁一如发布时间:2010-05-31一、上海市责任保险发展现状(一)上海市责任保险总体概况近年来，随着上海经济的快速发展，上海市责任保险市场保持快速稳步增长，五年的业务规模翻了一番(见下表)，责任保险占财产保险的比率高于全国平均水平。这与政府相关监管部门高度重视责任保险的发展密不可分，也和各保险公司加大培育责任保险的投入密切相关。2006年《国务院关于保险业改革发展的若干意见》的颁布和实施，政府各部门、各地区都对责任保险的重要意义有了更进一步的认识，也采取了相应的实施措施，这给责任保险带来了难得的发展机遇。上海市在保险监管部门的大力推动下，分别与市旅委、市建交委、市公安局和市安监局等政府监管部门联合发文，推动相关领域的责任保险业务的发展，而且也已取得了丰硕的成果。至2009年底，上海共有29家财产保险公司开展责任保险业务，中外资财产保险企业责任保险业务量各占半壁江山，上海责任保险呈现出“百花齐放，百家争鸣”的良好发展势头，责任保险业务发展已成为公司实力的象征。目前人保、美亚、平安和太保的业务总量占市场总额的60%以上，丘博、华泰和东京海上年保费规模也超过了5000万元。由于风险控制较好，上海市中外资产险公司责任保险均连年实现盈利，为财产保险公司业务的健康发展作出了积极的贡献。(二)主要业务开展情况保险公司在开展责任保险业务时不仅要创造经济效益，更重要的是要充分体现责任保险的社会管理职能，体现保险企业服务社会的责任。通过多年的积累与摸索，上海的财产保险公司在医疗责任保险、承运人责任保险、旅游责任保险、危险化学品安全责任保险等行业性险种的业务开展中，取得了较大的收获。1、医疗机构综合责任保险2002年，上海市为配合国务院《医疗事故处理条例》的实施，出台了《关于同意关于上海市实施医疗责任保险的意见的批复》，决定采用商业保险的运作方式对上海市的医疗机构进行统保。八年来，医疗责任保险的承保模式、保险产品不断发生着变化，推动医疗责任保险业务进入可持续发展的轨道，目前上海市医疗责任险的投保率已达100%。医疗责任保险的推行，完善了上海市医疗风险的社会分担机制，提高了患者、医疗机构及其医护人员防范风险的能力，较好地维护了医患双方的合法权益，起到了显著的积极作用。2、旅行社责任保险2008年10月，上海市旅游局和上海市保监局联合下发了《关于开展上海市旅行社责任保险统保工作的通知》的文件，在上海市开展了旅行社责任保险统保工作，目前投保率已达100%。旅行社责任保险业务的开展有利于促进旅行社强化旅游安全意识，发挥保险业经济补偿和社会管理功能，保障游客和旅游经营者的合法权益，保证旅游业安全有序发展。3、承运人责任保险2004年7月1日起实施的《中华人民共和国道路运输条例》中规定：“客运经营者，危险货物运输经营者应当分别为旅客或危险货物投保承运人责任险”。上海从2004年起大力推行承运人责任保险，范围覆盖全市所有从事班车客运、旅游客运、包车客运的客运车辆。如今，上海市道路客运承运人责任保险的覆盖率已近100%。承运人责任保险取得了一定的市场规模和社会效应，实现了共赢的局面。就被保险人而言，以较小的成本支出获得了更为全面的保障。就管理部门而言，一方面严格贯彻了条例的规定，增强了上海市运输企业的抗风险能力；另一方面通过保险相关数据的汇总和整理，能及时全面地了解客运企业的经营风险和安全管理状况，改善和提高管理效率。通过对各类事故，尤其是重大事故的快速赔付，为和谐社会的建设作出积极的贡献。4、火灾公众责任保险2007年初，上海市公安局、上海保监局共同制订《关于上海市开展火灾公众责任保险试点工作的实施意见》，确定在商场、市场、宾馆、饭店、影剧院、网吧、歌舞娱乐厅、浴场、医院、机场、公交车站、客运码头、地铁车站、磁浮车站、体育场馆、展会及大型活动场馆等公众聚集场所和易燃易爆场所，开展火灾公众责任保险试点工作。2008年7月，试点工作全面铺开。火灾公众责任险的推广为化解公众场所的安全事故起到了积极的作用，有利地保护了人民群众的人身安全。5、危险化学品安全责任保险安全生产事关人民群众生命财产安全，事关经济发展和社会稳定大局。上海市政府积极探索通过经济手段改善社会管理，经过调研论证，于2008年7月发布了《上海市安全生产监督管理局关于在本市推行安全生产风险抵押金和危险化学品安全责任保险试点工作的通知》，决定在上海市开展安全生产风险抵押金和危险化学品安全责任保险试点工作，试点企业达到8000家，主要为从事危险化学品生产、经营、储存、使用和废弃物处置的单位。根据《上海市危险化学品安全管理办法》的规定，投保危险化学品安全责任保险的企业可不再缴纳安全生产风险抵押金。建立安全生产保险机制，是上海贯彻落实国家安全生产有关规定的一项积极举措和有益尝试，是上海进一步加强安全生产工作的一项重要部署。二、责任保险所发挥的积极作用责任保险是灾害危机处理的一种重要方式，它的发展与经济社会发展密切相关，具有很强的经济补偿功能、重要的社会管理职能和广泛的社会公益性质。责任保险涉及社会生活的各个方面，对促进社会发展，维护社会稳定，促进政府职能的转变及保护个人合法权益等，都有极为重要的作用。(一)有利于维护受害人的合法权益责任保险保障的是被保险人即致害人的经济利益，但其社会目的却是为了维护受害人的权益。在现实生活中，由于致害人的经济状况不相同，有的能全部负担，有的只能负担一部分，有的甚至完全无力负担，这样受害人的合法权益就无法得到保障。因此，集众人之力的责任保险在补偿致害人的利益损失的同时，更为受害者提供了索赔合法经济利益的保证。(二)分散企业风险，强化企业责任大部分的企业，尤其是中小企业，由于企业承受能力有限，因而亟待以分担风险、补偿损失为基本职能的保险的介入，发挥保险“取之于面，用之于点”的社会化的风险分散机制。同时通过保险公司第三方的介入，在事前、事中和事后的专业化风险管理建议和措施，强化了企业的责任，减少了事故的发生。(三)降低社会成本，减轻政府负担责任事故发生后，受害方就赔偿问题，往往要同责任方进行长期的协商。如果协商不了，进入法律程序，既耗时耗力，又耗钱财。有时为了解决一个责任事故，个人、集体、政府均会卷入其中，社会成本猛增。如果出现较为重大的安全问题或事故，均采用政府直接介入，对受害者进行赔偿的模式。这种做法等于全民变相为实施侵害行为的致害方埋单，不利于政府在市场经济发展中发挥宏观调控的作用。通过责任保险，能充分发挥市场中保险公司专业风险管理者的作用，减轻政府负担。(四)促进保险公司的发展一是树立了公司良好的品牌形象。由于责任保险真正保障的是普通的第三者的利益，如医疗责任保险保障的是病员，旅行社责任保险保障的是游客，承运人责任保险保障的车上乘客，所以一旦发生事故，保险公司的赔偿可树立良好的公众形象。二是加强了与政府部门的合作。责任保险是保险中最能体现社会管理作用的险种，尤其是行业性业务的开展过程中，保险公司加强了与政府相关部门的沟通和联系，通过政府的行政手段，推动业务的发展，可以规范市场、提高效率、扩大覆盖面，是最行之有效的方法。三是以险养险发展优质客户。行业性险种由于归口管理，市场信息比较透明，保险公司的盈利空间一般不会特别大，加上专业化的管理和服务，会得到较好的市场反应和较高的客户满意度，客户往往会把其他险种也归到同一家公司共同投保。四是培养专业化人才队伍。一方面从事责任险的业务人员需要有较高的专业技术水平，另一方面为了开发有针对性的行业性险种，更好地服务客户而与该行业保持长时间的沟通与联系，培养了一批掌握行业特征和知识的专业化人才，这些专业人才越来越在竞争激烈的市场上发挥积极的作用。三、上海市责任保险市场发展重点健全的法律制度是责任保险运作的基础。责任保险产生的基础不仅在于民事责任风险的客观存在，而且更依赖于社会发展所形成的不断完善的法律制度。随着中国经济的发展，法律制度正在不断地健全。2009年5月《特种设备监察条例》的修改，6月《中华人民共和国食品安全法》的实施以及12月底《中华人民共和国侵权责任法》的颁布，给责任保险的发展带来了难得的契机。上海保监局和市金融办为全面推进上海保险业贯彻落实国务院“两个中心”建设文件精神，共同制定了《2010-2012年上海保险业改革创新发展计划》。计划将责任保险作为发展的重点工作，“采取‘政策引导、政府推动、市场运作’的方式，积极开展火灾公众责任保险、危险化学品安全责任保险、环境污染责任保险、食品药品安全责任保险、旅行社责任保险、特种设备责任保险等各类涉及公众利益的责任保险险种，提高现代城市管理水平；试点开展建筑工程质量保险，做好2010年上海世博会保险工作，为世博会顺利举办提供切实保障。”上海要充分利用好作为中国2010年上海世博会举办地的历史机遇，除做好法定的综合责任险业务和服务工作外，还应深度挖掘世博商机，积极开拓与世博相关的各种商业责任保险业务，以优质的服务充分体现保险业支持世博、参与世博和服务世博的积极态度。除此之外，还应根据上海保险业发展规划，积极开展环境污染责任保险、食品药品安全责任保险、特种设备责任保险等各类涉及公众利益的行业性责任保险的试点工作，为上海市“两个中心”建设和构建和谐社会发挥更大的作用。四、几点建议保险是衡量一国科学技术和经济状况的尺度，而责任保险又是一国保险业发达与否的标志。相比于国外成熟的责任保险市场，我国责任保险的覆盖面还很低，上海责任保险在财产保险中的占比也不到7%，而发达国家这一比例高达30%～50%，与上海的经济发展不相匹配。为此，提出以下几点建议，供探讨。(一)建议推动地方政府出台相关的法律法规和实施意见目前，许多政府部门已越来越认识到责任保险在参与社会管理和政府职能转变中发挥的重要作用，保险监管部门和政府相关部门都联合发文推进责任保险的发展，给责任保险发展带来了难得的机遇。但由于地区经济发展的差异和不同特色，在实际的操作中还需要地方政府的职能部门针对地区特色制定相关的政策予以落实。要确定本地区的重点行业进行试点和推广，以点带面，先易后难，循序渐进，扎实深入。总结上海市场上比较成熟的行业性险种的成功推行，都有较好的法律环境和操作性强的实施意见作保证。因此在以后业务的试点推动中，建议相关政府监管部门尽早出台地方性的法律法规和实施意见，以切实推动业务发展。(二)建议以政策引导的方式鼓励业务的发展政策引导方式是指根据不同的行业特色，通过具体的产业政策或税收政策，对受保障的单位，给予财政或税收的优惠，如保费补贴、税收减免等。根据发达国家的成功经验，借鉴我国财政、税收扶持农业保险、出口信用保险和科技保险所取得的良好社会效应的经验，对环境污染责任、食品药品安全责任等保险业务给予一定的政策支持，无疑是对这些行业中占比数相对较高的中小企业发展的有力支持。(三)建议政府搭建平台宣传推动业务开展由于企业投保意识还不强，在工作开展的初期需要政府搭建平台，凭借政府部门的公信力和强制力，组织、沟通与协调保险公司和投保企业开展相关工作。政府在对企业的监管过程中积极宣传和推广责任保险，为业务开展营造良好的市场环境。(四)建议规范市场运作的操作过程责任保险发展的目标是取得企业、保险公司和政府相关部门共赢，保险公司的经营一般以微利或保本为宗旨。目前由于激烈的价格竞争，使一些保险主体无法承受经营亏损的压力，在国内其他地区，有些保险公司已不得不退出已开展工作多年的相关领域。建议保险监管部门出台行业性责任保险监管的实施细则，促进责任保险业务在良性竞争的环境下开展《上海保险》2010年第3期