个人金融__家庭保险计划

家庭风险管理与保险计划•风险•家庭财务风险类型•风险管理方法•保险•保险的作用•保险的种类•制定保险计划的原则•保险策划程序•合理利用保单风险（Risk）损失的不确定性讨论7·23甬温线特别重大铁路交通事故，造成40人死亡，约200人受伤。事故遇难人员赔偿救助标准为91.5万元。结合常识以及初步的保险学知识，你认为这样的赔偿合理吗？家庭财务风险类型•意外风险•收入风险•投资风险•购买力风险•债务风险风险管理方法•回避风险•防损和减损•转移风险–保险•要实现财务独立，首先排除恶性负债。•财务独立的第一步就是买一份适合自己的保险，才能将意外带来的财务损失转嫁给保险公司，解除后顾之忧。•讨论：五险一金理财法则：永远不要冒你无法承受的风险保险（Insurance）保险是风险转移和分散的机制或手段思考题•什么样的风险要考虑买保险？在2006年德国世界杯上备战特立尼达和多巴哥队前，贝克汉姆为自己的“金腿”买了3100万英镑的保单。对比：刘翔的教练孙海平教练日前在接受记者采访时表示：“我们都很重视保险，但对刘翔来说，假如国内有能保躯干一部分的险种，我们也会考虑给他的双腿上个保险！”保险的作用•保障•收益•节税•别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了充足的人寿保险——李嘉诚保险不是最佳的投资工具保险的运用•死亡风险转移•失能风险转移•规划子女的教育费用•筹备结婚费用•筹备养老费用•准备医疗费用•节税•个人价值体现保险的种类•财产保险–财产损失保险–责任保险–信用保证保险•人身保险–人寿保险–人身意外伤害保险–健康保险制定保险计划的原则•重视高额损失•符合家庭实际•保障功能为先•合理搭配险种•量入为出•不定期调整保险理财金字塔投资险储蓄险、年金险保障险、医疗险制定保险计划程序•家庭风险分析和诊断•明确保险需求制定保险计划选择保险公司和产品选择投保渠道检查、监控、调整家庭风险分析和诊断•所处人生阶段•家庭基本状况•社会保障情况•未来理财目标确定保险需求•人寿保险•医疗保险•意外保险•房屋家财保险•汽车保险•责任保险制定保险计划•保险险种•保险金额–所得倍数法、人身价值法、财务需求法•保险期限•缴费方式–趸缴、期缴选择保险公司和产品•公司实力和信誉•财务稳健状况–FinancialRatings：Moody’s/Standards&Poor’s/A.M.Best•所提供服务的种类和质量•保单种类和保障范围•特定险种的价格选择投保渠道•保险公司•保险代理人–保险超市•保险经纪人•银行、邮局•网络案例•单亲家庭的保险计划：王女士（40岁）是高薪白领，经常在外奔波，单位无团体保险计划，女儿（10岁）上小学，房贷未清。•保险计划–本人：定期寿险+意外险+医疗险+养老险–女儿：意外险+医疗险+教育保险–家财险合理利用保单•人寿保单的查看期•保单质押贷款•退保•免赔额•保险套餐•团体保险•宽限期•附加值服务思考题•为在校大学生制定一份保险计划寿险产品介绍寿险产品分类•寿险产品–利率敏感型产品–非利率敏感型产品•健康险产品–费用报销型–损失补贴型•意外险产品保单设计流程•寻找可保风险•风险可保性研究–调查暴露于该风险下的人群大小–定量测算风险大小•保单设计–条款设计–保费计算–责任准备金测算未来主要产品展望•未来的社会、经济趋势–人口老龄化趋势–证、银、保分业管理，混业经营趋势•产品展望–储蓄型寿险–健康险–投连险–银行保险传统寿险产品传统寿险的特点•保证利益•较低的保证利率（平稳）•盈余分享（红利）传统寿险产品资金流向图共同的保险基金保费费用保证利益＋红利投资传统寿险产品的组成要素产品开发保险服务股票型基金基金组合混合基金固定收益基金股指债券退休计划遗产计划税务计划教育一般储蓄储蓄型产品投资示例储蓄型产品用途示例投资型产品定义•保险人将被保险人所缴纳的保险费依照约定的方式扣除各项费用后，依照被保险人指定的投资分配方式，置于专设帐户内，被保险人将承担全部或部分投资风险。思考题•为在校大学生制定一份保险计划投资连接保险投资型产品资金流向图个人投资帐户保费费用死亡给付固定收费和保险成本投资收益投资型保险应有的特点•固定费用•高透明度•被保险人完全承担投资结果•灵活的投资选择•专业投资服务•基金自由转换投资特点•股票基金–混合型（股票与债券的匹配）–基金的基金–对冲基金•固定收益基金–保证型基金–战略型资产组合各国投连险市场份额国家占有率国家占有率国家占有率比利时48％荷兰43％日本25％加拿大54％葡萄牙16％瑞典82％法国38％西班牙30％奥地利45％美国59％英国56％美国32％投资型保险案例•信步人生万能险介绍1.产品特色2.保险责任3.账户管理4.账户价值计算5.费用结构6.产品比较7.投资介绍1.产品特色•交费灵活•投资保底公司将于每年12月公布下一会计年度的保证利率，客户的账户价值将至少以此利率增值(至2014年1月1日零时止我们为各账户设立的保证结算利率为2.5％)。•月月结算结算频率每月一次。公司根据保监会有关规定及实际投资状况每月公布结算利率，并根据结算利率结算账户利息。•信息公开每月的结算利率及年度的保证利率将在公开的媒体上披露。公司还将于保单周年日后的三十天内向客户送发保单年度报告，使客户充分了解账户价值的变化。2.保险责任•养老保险金被保险人生存至约定养老保险金领取日，可以一次性领取个人账户的账户价值或转换为给付当时在售的任一养老金给付条款。•身故保险金被保险人于约定养老保险金领取日前身故，本公司按照其个人账户的账户价值一次性给付“身故保险金”。•全残保险金被保险人于约定养老保险金领取日前发生全残，本公司按照其个人账户的账户价值一次性给付“全残保险金”。•特殊给付被保险人因发生升学、参军、出国等情况，需要提前领取账户金额的，经投保人同意并按相关法规要求办理相应手续后，可凭相关证明文件办理提前领取。保险公司按本合同中规定的个人账户的账户价值一次性给付被保险人，同时注销该被保险人的个人账户3.账户管理账户设置权益归属个人账户单位交费账户投保时由投保人确定个人自交账户被保险人团体账户管理团体交费尚未分配至被保险人个人账户的交费金额以及注销被保险人个人账户时未归属被保险人部分－－•结算利率•保证利率•账户利息•每月账户价值计算4.账户价值计算•保证利息及计算•账户价值计算•账户现金价值结算利率结算日：每月第一日结算利率：本公司每月根据保险监管机关的有关规定，结合单独账户的实际投资状况，确定上个月的结算利率，并在结算日起六个工作日内公布。在每月结算利率公布日或本合同终止时结算：账户利息＝每日二十四时的账户价值×日利率×计息天数•在结算利率公布日结算的，计息天数为本合同上个月的实际经过天数，日利率为公布的结算利率；•在本合同终止时结算的，计息天数为本合同当月的实际经过天数，日利率为上一结算日公布的结算利率。账户利息本公司于每年的十二月份公布下一会计年度的保证利率，至2014年1月1日零时止我们为各账户设立的保证结算利率为2.5％保证利率用于计算保证利息。每月实际公布的结算利率可能高于也可能低于当年度保证利率对应的日利率。保证利率每月账户价值=上月初账户价值＋当月进入账户保费＋账户利息－保单管理费当月进入账户保费=被保险人实际交纳保费－初始费用每月账户价值的计算保证利息•自第二个会计年度起，在每个会计年度的首个结算日零时或保险金给付以及被保险人离职时结算保证利息。•保证利息根据保证账户价值计算，若结算当时保证账户价值大于实际账户价值的，保证利息等于二者之差，否则保证利息为零。账户价值计算结算利率保证利率根据每月公布的结算利率累计计算得出的账户价值=实际账户价值：A根据每年十二月份公布的保证利率计算得出的账户价值=保证账户价值：B被保险人最终的账户价值=MAX(A,B)即：最终的账户价值取A和B值中的高者当BA，则保证利息=B-A当B≦A，则保证利息=0保单年度第一年第二年第三年第四年第五年第六年及以后占账户价值的比例95%96%97%98%99%100％退保手续费用5％4％3％2％1％0％账户现金价值比例举例：投保人于2006年12月2日为张三购买本保险交纳保费10000元，同年12月10日再加保5000元，2007年2月15日退保，请在只考虑退保费用的前提下计算该被保险人退保时的领取金额。2006年保证利率为2%，2007年保证利率为2.5%，2007年1月公布的结算利率为：0.00006849，2月公布的结算利率为0.00005213账户价值计算（举例）2007年1月1日结算：（10000＊8+15000＊22）＊0.00006849＋10000＋5000＝15028.08元2007年1月1日对应的保证账户价值为：（10000＊8+15000＊22）＊2%/365+10000+5000=15022.47元实际账户价值高于保证账户价值，因而保证利息为0实际账户价值＝15028.08元2006.12.22006.12.102007.1.12007.2.15保费10000元保费5000元退保？2006年保证利率：2%2007年保证利率：2.5%2007.2.1公布结算利率：0.00005213公布结算利率：0.000068492006.12.22006.12.102007.1.12007.2.15保费10000元保费5000元退保？2006年保证利率：2%2007年保证利率：2.5%2007.2.1公布结算利率：0.00005213公布结算利率：0.000068492007年2月1日结算：15028.08＊31＊0.00005213+15028.08＝15052.37元2007年2月15日退保：15052.37＊14＊0.00005213＋15052.37＝15063.36元2007年2月15日对应的保证账户价值为：15028.08＊31＊2.5%/365＋15028.08＝15059.99元15059.99＊14＊2.5%/365＋15059.99=15074.43元实际账户价值低于保证账户价值，保证利息为：15074.43－15063.36＝11.07元退保金额为：15074.43＊96%＝14471.45元5.费用结构•初始费用保险费进入个人账户或集体账户之前一次性扣除的费用•保单管理费按账户价值的一定比例于每月月末收取最低标准最高标准每次交费的0.4%每次交费的5%每年收取账户价值的0.1%，每月计提每年收取账户价值的0.4%，每月计提一般被保险人10元/每个被保险人60元/每个被保险人保留成员10元/每个保留成员60元/每个保留成员费用类别初始费用保单管理费年费险种费用收取增值方式保险责任团体分红有，根据保费规模浮动保证每年2.5％固定收益+不确定分红身故保险金养老保险金团体投连买卖差价3.5％+投资管理费、行政管理费+年费根据实际投资情况核算收益，不保证收益养老保险金身故保险金全残保险金团体万能初始费用＋保单管理费＋年费，初始费用根据保费规模浮动每月结算，有保证利率身故保险金养老保险金全残保险金出国保险金升学保险金参军保险金5.产品比较产品产品特点适用客户心理分红账户管理灵活；有保底收益并能分享保险公司的经营成果比较注重资金安全，在保证本金安全的前提下期望能有相对较高的资金收益投连账户管理灵活，高风险、高收益满足拥有较强的投资意识，且具有较强的风险承受能力的客户万能账户设置灵活，收益结算周期短，有保证利率注重资金安全，并随时关注收益5.产品比较投资策略介绍万能账户是稳健收益型账户，设有月度结算利率和年度保证利率，因此账户每月实际投资收益率应保持平稳，采取相对稳健的投资策略，着眼于长期稳定的回报。1.万能投资理念2.投资范围及对象•万能账户主要投资于在国内依法公开发行的债券、可转换债券、证券投资基金、股票、银行存款、回购以及监管部门批准投资的其他金融工具，其中债券包括国债、金融债、企业债、次级债和央行票据等。•万能账户投资以固定收益为主，在资产负债匹配的基础上追求长期稳定的收益和