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二零一二年《寿险行业资讯动态》12份第三期资料服务:中国BEC学院广州一品文化发展有限公司技术支持：香港(生命动力)训练机构有限公司目录【热点关注】保险业提升发展质量已迫在眉睫利率变化致银保投诉大规模爆发涉嫌销售误导【监管信息】保监会：促进保险业健康发展继续拓宽险资运用渠道保监会：尽快遏制电销扰民严禁非法买卖客户信息中国保监会通报2012年保险公司中介业务查处情况【行业动态】寿险业大而不强现状有望扭转费率市场化成看点上百家保险中介排队待审批盈利模式之困未解“产销分离”激发数十亿资本逐利冲动多家汽车集团进军车险市场担忧或引发恶性竞争新政后险资首投信托小试牛刀催生定制需求冒险闯年关：交强险与商业险返点超25%城轨保险大单遭拼抢险资青睐城轨还需理性遗产税试点传闻再起保险公司屡签天价保单保险公司年度信息披露集中查询平台正式上线【公司经营】中国人寿多项议案获董事会通过为投资新渠道放行险资密集布局城镇化太平资管抢得首单中华保险全面解禁2013年或新设2‐3家分支机构【保险数据】2012年11月原保险保费收入与原保险赔付支出2012年11月全国产寿险保费收入趋势2012年11月各险种保费收入表2012年11月全国各地区原保险保费收入表【风险追踪】新疆低温降雪天气致30县市受灾直接经济损失1.25亿元沪陕高速商南段发生重大交通事故河南郑州发生特大交通事故致7人死亡19人受伤【环境聚焦】最高法：保险公司交通事故赔偿担责加大国税总局明确险企准备金支出税前扣除政策全球经济面临重新陷入衰退的风险【海外保险】瑞再：今年自然和人为灾难导致650亿美元保险损失国际保险会计准则改革进展缓慢英国保险业或为飓风“桑迪”赔付25亿美元欧盟敦促西班牙控制养老保险成本日本非寿险公司资本充足新西兰保险行业2013年前景喜忧参半台风宝霞给菲律宾造成巨大经济损失高固定回报和低增长使韩国保险公司处于困境【地方保险】温资撑“伞”出海海外投资保险签下温州第一单韩国资本进驻首家总部在浙江合资保险公司开业北京保监局银监局联手治理银保市场“大连保险大爱万元个人慈善基金”举行捐建签约仪式大连快处轻微交通事故8万件江苏发挥媒体作用应对销售误导江苏保监局举办保险中介高管人员培训班苏州开展“民生保险”创新社会管理模式江西保险协会加强法律事务联系辽宁农业保险普及取得新进展辽宁确保汽车保代试点工作稳步推进陕西车险信息平台跨省联网软件系统上线运行陕西政府力促保险业创新发展上海保险理赔员倡议接受社会监督维护行业信誉新疆立足地区实际创造性服务经济社会发展重庆保险业双十佳评选表彰活动结束青海保险业强化保险宣传【社团活动】宁波学会举办保险文化建设学术研讨会广西学会召开“抓服务提形象促发展”保险理论研讨会上海举行保险理赔员职业技能竞赛表彰会【热点关注】1、业提升发展质量已迫在眉睫12月20日，中国社会科学院金融研究所在京发布的《中国金融发展报告（2013）》（以下简称《报告》）中指出，2012年，中国保险业在保险资产规模稳定增长的同时，高速发展中所积累的矛盾和问题开始显现，切实转变保险业的发展方式，提升保险业发展质量已经迫在眉睫。《报告》指出，2012年保险资产规模稳定增长，保险资金运用渠道逐步放开，保险中介市场逐步转型，保险市场主体不断增加，行业竞争力得到增强，与此同时，保险业存在行业形象需要提升、经营方式粗放、产品创新不够、外部环境有待改善等问题，制约着保险业的进一步提升与发展。《报告》称，2013年是“十二五”规划实施的关键年，国内经济形势有望逐步转好，经济总量将持续增长，和谐社会建设将稳步推进。新形势下，保险业需要抓住机遇，继续促进行业转型，努力将综合水平提升到一个新的台阶。今年8月30日，国家六部委联合发布《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，提出未来城镇居民医保基金、新农合基金中将划出一定比例向商业保险机构购买大病保险，这也意味着，由政府主导、商业保险机构承办的大病医保制度全面铺开。《报告》指出，长期以来，国内的大病开支一直是老百姓经济上最大的问题之一，尤其是农村贫困与偏远地区，迫切需要大病保险这样的工具帮助得大病的城乡居民渡过经济难关。此次《意见》的出台，是对中国医保改革制度的一项重大推动，通过由政府出资购买商业保险的专业服务，打破了以往单一医疗保障模式，为今后政府与商业保险机构开展医保业务提供新方向，具有重大实际意义。《报告》强调，此次改革对保险业将是一次新挑战，保险公司需要提高自己的专业服务能力与水平，以便为今后开展养老保险等其他类似合作提供有力保障。（中国保险报2012‐12‐21）返回目录2、利率变化致银保投诉大规模爆发涉嫌销售误导本来去银行存钱，结果被忽悠购买了保险，几年下来其收益甚至不及银行存款，退保后发现本金都亏了。近期，银保渠道投诉量走高。究竟是什么原因造成销售误导？监管部门有何治理手段？消费者除了要擦亮双眼外，又该如何帮自己维权？事件：银保涉嫌销售误导据央视《每周质量报告》的报道，五年前，重庆肖先生的老伴到银行存款时，被工作人员推荐购买了一家保险公司一款名为红双喜两全保险(分红型)(C款)的保险理财产品（简称红双喜）。按照双方约定，每年交2万元保费，连交5年，保费总计10万元。事后，夫妻俩发现被保险人是肖太太觉得不合适，肖先生返回银行想退保挽回损失，却已经来不及更改。随后肖先生一家与保险公司展开交涉，希望将被保险人的名字修改为儿子。今年春天，肖先生的儿子发现，父母亲被误导买的这份保险，被保险人的名字依然是母亲。肖先生一家的意愿没有得到实现，所以向保险公司提出交涉。几经反复后，保险公司提出让肖先生退保。这样一来当初因为所谓收益高而买的这份保险，不仅没有按照他们自己的意愿提供任何保障，收益方面也吃了大亏。根据央视《每周质量报告》，金融学专家王成祥仔细研究了这款红双喜后认为，该款产品承诺的高收益甚至比同期的银行存款利息还要低。银行和保险公司故意隐瞒收益率等关键问题，误导消费者。该保险公司客服人员表示，红双喜产品可以通过提供保单号码等相关信息进行查询，将结合保单具体状态记录反馈相应的部门，由公司统一处理。“我们是24小时人工客服，需要结合您的保险单号然后具体查询，公司以保险金额基础给红利分配，只要持有时间稍微长一点还是十分合适的。红双喜在全国连续销售10年了，还是不错的产品。”行业：银保投诉持续走高尽管监管部门三令五申，但银保误导现象仍屡禁不止。去银行存款，毫不知情中存单变保单；经不住理财人员的忽悠，购买了并不需要的保险；购买了保险，发现期待与事实相距甚远。这种搭车、捆绑式的违规销售、误导客户的问题依旧是行业顽疾。销售误导、夸大收益率是银保渠道涉及的主要问题。中国消费者协会的统计数据显示，2011年，全国消协组织受理金融保险服务投诉3919件，同比增长3.8%。其中，以“存款变保险，存单变保单”为代表的“忽悠”销售，成为金融保险消费者投诉的热点。此外，根据中国保监会的公告，今年前三季度，保监会和各保监局收到涉及人身险公司销售误导投诉2090个，占人身险公司违法违规类投诉的83.97%。从涉及的险种看，投诉分红险最多达到了1252个，占人身险销售误导投诉的59.90%，主要表现为销售时过高承诺产品收益、故意隐瞒免责事项以及将存单变保单等。探因：历史遗留问题集中爆发有保险公司相关人士表示，银保遭遇大规模投诉或与三至五年的分红险银保产品到期有关。“近期将会有一批三、五年期银保分红险产品到期，由于利率市场环境已变，现在存款利息升高，保险产品当年的承诺已无法兑现，有不少银保产品的收益率低于银行定期存款，投保人就此无法接受。”上述人士表示。据了解，对保险公司而言，银保合作可以借助银行庞大的网点资源、广泛的客户关系，助其拓宽营销渠道。但由于我国银保产品多以分红型、万能型为主，此前，少数银行代办人员或驻银行网点的保险公司人员对红利宣传过多，忽视了对中途退保需承担损失的说明，银保产品销售误导现象屡见不鲜、屡禁不止。2010年底，银监会下发紧急通知，进一步加强对银行代理保险业务的监管，要求商业银行每个网点原则上只能与不超过3家保险公司开展合作，并禁止保险公司人员派驻银行网点。至此银保问题虽有所好转，但前些年银保销售造成的遗留问题依旧严重。观点：保险保障功能被忽视北京中高盛律师事务所保险律师李滨从七年前就开始关注投资类保险产品销售误导问题，在他看来，这种问题的发生并非个案，是人身险行业存在的普遍问题。李滨指出，我国大概70%左右的人身险保费都被分红型、万能型、投连险等这些具有理财功能的保险产品吸纳走了，正是这种产品结构的不合理，使得我国百姓人身险普遍不具备完善、额度充足的保障功能，再加上产品销售误导屡禁不止，导致行业难以被消费者认可，保险业在灾害中所承担社会责任较弱。李滨指出，这主要是在近几十年的发展中，保险公司并未花大力气去作保险理念的宣传，提升广大百姓的风险意识、保险意识，反而为了迎合消费者“重理财轻保障”的消费理念而设计一些并不符合我国目前阶段消费水平的保险产品。此外，监管机构虽然已经意识到需要调整保险产品结构，但在产品审核等阶段未得到尽职尽责的落实。消费者遭遇此类问题时，该如何解决？李滨指出，签订保险合同后，投保人有10天“犹豫期”。“犹豫期”内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。此外，李滨指出，如果能够证明保险合同确实存在欺诈、消费误导或是保险公司违反保险法的禁止性规定进行销售等情况，也可以申请撤销合同或是确认合同无效的方式实现追回全部保险费，并要求保险公司承担支付利息、损失等缔约过失责任。监管：保监会严打销售误导2012年2月中，中国保监会主席项俊波主持召开的主席办公会，专门研究了寿险销售误导专项治理工作，表示“要做好打一场销售误导治理持久战的充分准备”。此后，保监会及其派出机构、保险行业协会、同业公会等机构在不到一年的时间里，出台了几十项整理销售误导的相关通知或条例等。11月底，中国保监会发布《人身保险公司销售误导责任追究指导意见》规定，明年1月1日起，对于保险销售误导问题，将启用追责机制，销售误导行为严重的保险公司相关责任人或将面临被开除的最高处分。（京华时报2012‐12‐20）返回目录【监管信息】3、保监会：促进保险业健康发展继续拓宽险资运用渠道12月17日，中国保监会召开党委扩大会议，传达学习中央经济工作会议精神，结合保险业发展和保险监管工作实际，研究部署贯彻落实措施。中国保监会党委书记、主席项俊波指出，当前保险业要认真传达、深刻领会中央经济工作会议精神，切实把思想和行动统一到中央的决策部署上来，紧紧围绕主题主线，以提高经济增长质量和效益为中心，稳中求进，开拓创新，扎实开局，进一步促进保险业平稳健康发展。这次中央经济工作会议是党的十八大后召开的一次重要会议，会议阐述了做好明年经济工作的重要意义，提出了把握2013年经济工作的重要原则，分析了当前国内国际的复杂形势和挑战，从六个方面对明年的经济工作作出部署，既立足当前又着眼长远，既统筹全局又突出重点，具有很强的指导意义和可操作性。项俊波指出，认真贯彻落实中央经济工作会议精神，要围绕经济工作全局，增强在重点领域服务经济社会发展的能力。服务经济社会发展是保险业的重要使命，要紧紧围绕中央经济工作会议的部署，着眼全局，深刻把握新形势下保险工作的方向，推动保险业在现代金融、社会保障、农业保障、防灾减灾和社会管理等五大体系中发挥重要作用。要结合中央经济工作会议的部署，在保障农产品供给、维护粮食安全方面，发挥农业保险体系的作用，积极推动农业保险产品创新，提高农业保险覆盖面，为巩固发展农业增产、农民增收好形势，夯实农业基础做出贡献；在加快产业结构调整和扩大开放方面，继续拓宽保险资金运用渠道，提高保险资金运用效率，推进科技保险发展，为科技创新提供支撑，加快出口信用保险发展，促进开放型经济水平提升；在推进城镇化和加强民生保障方面，利用城镇化进程中蕴含的巨大内需潜力，不断拓宽保险服务领域，服务城镇化建设，继续推动商业养老和健康保险发展，更好地发挥保险在健全社