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中国保险市场现况及外国保险公司进华状况经济学院留学生班00325614许成瑀sean21century@yahoo.com.cn00325617申铉燮aqusaito@163.net提要1今后外资保险公司进入中国的数量将会继续增加，外资保险公司的经营范围将近一步扩大，另外，除现有的上海、广州两地以外，将有更多的中国城市对外资保险公司开放，外资在中国保险市场上的份额也将有所提高。外资保险公司进入中国市场，促使中国保险业不断成长。中国的保险市场潜力巨大。我们组调查的主要部分是加入ＷＴＯ之后中国保险市场的结构变化以及现在已经进中国保险市场的外国保险公司的状况。关键词中国保险市场的变迁过程，中国保险市场的规模，中国保险市场的难题，加入WTO之后中国保险市场，在中国保险市场上的外国保险公司第一章序论中国从实行保险市场开放政策的1992年到2003年，中国保险市场规模成长了10倍。根据经济增长速度来看，中国增长潜力被认为很大。中2国的市场不但脱离依存于单纯的算数基础的巨大市场，还要在质量上成为世界上最大的市场。从2001年12月加入WTO以后，中国不得不既下降关税，还要开放在原来被外国人禁止投资金融，通信，流通市场。中国的保险市场由于开放政策和经济增长，吸引了世界各国企业注意。尤其，保险市场的全面开放就意味着中国保险市场在21世纪会成为世界最大的保险市场。因此，跨国保险公司为了进出中国市场在竞争。所以，我们在这个情况下，我们想要研究中国保险市场情况和外国保险公司的现在和未来的情况。第二章中国保险市场现况第一节中国保险市场的构造与特征1．中国的经济情况最近10年内中国的GDP增长率平均7～10%，还有未来10年也被预测为7～10%增长率。〈参照表1〉从中国社会科学院发表的结果可预测到在310次5年计划期间中中国GDP的增长率为7～8%。〈参照表2〉〈表1〉中国GDP增长率推移〈图１〉中国ＧＤＰ增长率推移GDP增长率推移024681012‘96‘97‘98‘99‘00‘01‘02‘03年度GDP增长率〈表2〉未来中国经济预测期间2000~2005年2005~2010年2010~2015年年平均增长率7.8%8.1%7.2%〈图２〉未来中国经济预测年度‘96‘97‘98‘99‘00‘01‘02‘03GDP增长率9.78.87.67.18.57.58.09.14预测GDP增长率6.60%6.80%7.00%7.20%7.40%7.60%7.80%8.00%8.20%2000~2005年2005~2010年2010~2015年年度增长率2．中国保险市场的变迁过程中国保险市场的变迁过程可以分为四个的阶段。第一阶段是(1949年～1979年）社会保险体制过程。1949年中国共产党政府建立以后，国家实行社会保险体制（保障全国民的所有风险）的期间。第二阶段是(1980年～1988年）国营的PICC中国人民保险公司的垄断时代。中国国家的社会保险体系转换到国营保险公司体制的时期。这时代的特点是财产保险的比重比人身保险更重。第三阶段是(1988年～1996年)中国最初成立商业性保险公司的时代。中国平安保险公司以中国最初股份公司形态的商业性保险公司的形式建立在中国南部的深圳。5第四阶段是（1996年～现在）保险公司的专业保险主义与渐进的代外开放的时代。这期间是我们分析的阶段。3．中国保险市场的规模据中国保险监督管理委员会（ChinaInsuranceRegulatoryCommission,CIRC）的最新统计资料，中国保险市场的资产总额达到1200亿美元。保险总收入以29%的增长率由1980年的5500万美元增长到2003年的471亿美元，这就大大超过中国GDP的增长率。《表-1参考》而且，到2004年8月末，保险费总收入金额为约360亿美元，比2003年增长了12.3%。这就影响了保险公司资产的迅速增加。结果，保险公司资产总额突破了1兆人民币。根据CIRC有关人士说，保险波及度增长到3%。从这可看出保险市场在中国经济的影响力越来越增大。但是，比波及度为8%～10%的先进国起来中国的占有率还算低。所以可以说中国保险市场的发展可能性是很大。1980年中国保险收入为4.6亿元，保险密度为0.47元，保险深度为0。10%。到2003年末，全国保险收入成为3880.4亿元，保险密度为6287.44元保险深度为3.33%，保险公司总资产为9122.8元。〈表-3〉中国保险市场的规模（单位：亿元）年度项目1999年2000年2001年2002年2003年财产保险521(4.3%)598(14.8%)695(14.6%)743(6.5%)869(11.7%)人身保险872(17.2%)998(14.4%)1,423(42.8%)2,,307(62.1%)2.669(28.7%)合计1,393(12%)1,596(14.5%)2,108(32%)3,050(44.7%)3,880(27%)〈图３〉中国保险市场的规模74.中国保险市场的特点从中国保险市场发展过程中可以看出5个大的特点。第一，少数国有保险公司占有市场的典型垄断市场。在除了再保险以外的人身和财产保险市场上的中国人寿保险公司，中国人民保险公司，太平洋保险公司，平安保险有限公司占90%以上。根据2002年的人身保险市场和保险收入来看，中国3大人身保险公司约占91%。2003年，中国人寿保险公司甚至占人身保险市场的50%以上。第二，中国的保险市场从1980年开始，以年平均30%以上增长速度很快地发展。第三，国有保险公司转换为有限公司带来了所有体制的改革。而且，中国再保险被分为3个公司，又中国人民保险公司和中国人寿等公司0500100015002000250030003500400045001999年2000年2001年2002年2003年年度金额财产保险人身保险合计8在海外股票市场上成功地上市了。第四，保险的社会性技能强化。由传统的经济报酬技能转换为资金流通，社会管理技能。而且，从保险法和各种法规被规定之后，市场逐渐规范起来。第五，管理体制规范化。从1998年中国保险监督委员会由中国人民银行分出来以后，以在地方主要城市设立分局等的方法来把体系调整起来。此外，对外开放扩大和中国国内保险公司的海外进出增加也是一种特征。5．中国保险市场的当面课题现在妨碍保险市场迅速发展的问题有3种，即资金不足，资金运用手段不够顺畅，人才不足。在国际上有名的保险公司的资本规模一般达到几百亿美元，但是，到2002年前全保险公司的实际资本规模只有200亿元。再说，现在国有保险公司的资本规模已经不能够满足对于业务发展和国内市场开发的需要。赔偿能力也受到很大的影响。中国保险公司由外资保险公司的攻势受到到现在为止未受到过的压力。因此，国家用很多方法来补充保险公司的资本金。9第一，搜集一定资金的方法来增加资本和股票。因为现在国内外投资者一般把中国的保险业的未来情况看得很有希望，所以对保险业的炒股很有热情。保险监督会以制定《保险公司对炒股的一时实行规定》来提供资金从很多方面流到保险业的条件。第二，公开发行股票。2003年，国有有限公司的股票制度改革有效果了。3个国有保险公司即中国人民保险，中国生命保险和中国再保险等基本上把结构调整好了。2003年11月份，中国人民损害保险有限公司在香港证券市场上上了H股，结果，就得到了15倍的利润。在公开发行的方面上，就得到了135倍的收益。这样，他们以搜集到了62.2亿的资本的数值来树立了股票收益新纪录。12月18日，中国生命保险有限公司在香港和纽约市场上一起上市了。这样，他们以搜集3.475亿美元的数值在世界资产上树立了在资本流通上的最高纪录。而且，这中国企业是最初在世界市场上上市的金融企业。中国人民损害保险有限公司和中国生命保险有限公司在世界市场上上市以后，其赔偿能力变为监督管理标准的1.9和5.6倍。这就意味着他们第一次开拓道路。中国保险监督会在支持着保险公司的国内外上市。第三，可以研究其他的融资方式。比如说，一部分保险公司以债券的10方式来补充资本金和充实赔偿能力。这几年，一部分保险有限公司很积极地接受外资和股票投资的方法来能既补充资本金又把股票结构有效化又把公司管理好。现在从事保险业的人员达到约150万。虽然，已有一些高级人才，但还是有点缺少。这主要是人才采用问题。为了要找更多的高级人才的话，要既把人才采用的意识改变又把视野扩张。第二节在中国外国保险公司设立许可1．外国保险公司的保险公司设立许可标准甲．资格标准要进出中国的保险公司需要经营保险业务３０年以上在中国境内已经设立代表机构２年以上提出设立申请前１年年末总资产不少于５０亿美元乙．出资限制外国保险公司以合资保险公司、独资保险公司的方法来进出中国11。合资保险公司、独资保险公司的注册资本最低限额为２亿元人民币或者其等值的自由～～～换货币－在合资人身保险公司的情况下、外国公司出资比率不超过５０％。－在合资财产保险公司的情况下、外国公司出资比率不超过５１％。－在２００３年１２月、中国政府允许设立出资比率１００％的子公司。丙．业务及商品限制可以全部或者部分依法经营下列种类的保险业务：①财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务②人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务外国保险公司经中国保监会按照有关规定核定，可以在核定的范围内经营大型商业风险保险业务、统括保单保险业务．同一外国保险公司不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。12丁．地理上限制刚加入ＷＴＯ之后，外国保险公司只在上海、深圳、广州等５个城市上允许营业。但是２００３年１２月以后，其营业领域扩张了北京等１０个开放地区。2．外国保险公司的保险公司设立程序看2002年2月实行的“外资保险公司管理条例”，可看出除了前面涉及到的规定以外，还包括外国保险公司要具备的4个条件和对设立公司和申请过程。据上述的条例可知外国保险公司要在中国设立保险公司的话，要通过两次CIRC的审查。而且，当登记过程结束后，以登记资本金和营业资本总额的20%为保证金来缴到指定银行才能开始营业。具体过程如下，-外国保险公司先把设立准备申请表交到CIRC。CIRC要把这表审查后(第一次审查)，到受到申请表的6个月以内决定。-被决定以后，公司要把设立许可申请和开业申请表又叫到CIRC。CIRC把这些文件审查后，到60日以内回答复。-外国保险公司从受到正式设立申请表以后的一年内要完成设立过13程。-通过2次审查后，受到保险业务经营许可证的外国保险社拿许可证来到工商行政管理机关来登记。登记后，先拿业务许可证来共托登陆资本金或把营业资本总额的20%才能开始营业。第三章外国保险公司进华现况及未来展望加入WTO与开放中国保险市场从1980年初以后的１０年间中国保险市场的对外开放问题是中国保险市场上最热门的话题。1992年中国政府把营业权力给美国的保险公司AIG（America．InternationalGroup.Inc）。从此，在中国保险市场上大多数局部的、个别的进行对外开放。2001年１２月加入ＷＴＯ后，促进了中国保险市场的对外开放的模式。现在在中国保险市场上放宽了大部分的规定第二节外国保险社进入现况141．外国保险公司的进出状况进出中国的外国保险公司以1992年美国AIG在上海建立母公司为基础而开始的。在对外开放方面，CIRC根据WTO的协约，外资保险公司可以在除了法定保险以外的非人身保险业务上采取措施，并且外国保险公司建立在原来的深圳，广州，北京，苏州，东莞，江门等10个城市之外又开放了福州，宁波，厦门，沈阳，武汉等5个城市。现在共有15个城市，可在2004年12月11日以后，起取消地域限制，因此，在中国任何一个城市都可以建立，母公司或代理公司。外资保险公司的市场占有率也有较稳定的上升势头。比较早期开放的上海表现的尤为突出，已占据了市场占有率的12%之多。根据CIRC的发表，直到2004年9月末为止，此地的保险公司共有39个，超过了整个中国保险公司的一半以上。这些公司主要是通过合资企业或建立母公司的