中国养殖业保险补贴政策分析

SubsidypolicyofChinalivestockinsurance中国养殖业保险补贴政策分析LiqinZhangEconomics&[e-mail]estockInsurance中国养殖业保险的发展2003年之前，商业化的养殖业保险政府对养殖业保险没有财政补贴农业保险保费收入逐年下降，业务不断萎缩，年保费收入下降至2003年的4.46亿元。1993-2003年农业保险的平均简单赔付率达84.06%，远高于业内公认的70%的临界点，农业保险业务其实一直处于亏损状态。农业保险所表现出的高风险与高赔付，不足以支持一个纯粹商业化的农业保险模式。DevelopmentofChinaLivestockInsurance中国养殖业保险的发展2004年后，政策性养殖业保险2004年，中央一号文件强调，要加快建立政策性农业保险制度，对农业保费进行补贴。成立专业性保险公司。保监会按照“先起步、后完善，先试点、后推广”的原则，先后成立了安信、安华、阳光等三家专业性农业保险公司。法国保险公司安盟（Groupama）2005年获得许可证，开始在四川省为农民提供农业一揽子保险产品。农业保险试点。在内蒙古、新疆、湖南、安徽、四川、浙江5个省、自治区开展了多种形式的农业保险试点工作，例如四川省眉山市、内蒙古呼和浩特市开展的奶牛保险试点、湖南省岳阳市的生猪保险试点。2007年，中央一号文件首次提出：“扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参见农业保险给予保费补贴”。农业保费收入农业保险赔付支出总收入其中：种植业养殖业20043.77亿元20057.5亿元6.7亿元承保农作物5600万亩0.8亿元承保1.1亿头（羽）5.58亿元20068.46亿元5.84亿元200751.8亿元32.2亿元承保2.31亿亩19.7亿元承保大小牲畜5800万头（只）、家禽3.25亿羽2008110.7亿元承保农作物和林木5.3亿亩承保大小牲畜8385.9万头（只），其中能繁母猪4762万头69亿元2009133.9亿元表1中国农业保险保费收入和保险赔付支出0102030405060708090100110120198219831984198519861987198819891990199119921993199419951996199719981999200020012002200320042005200620072008年份亿元图11982-2008年我国农业保险保费收入变化Subsidypolicyoflivestockinsurance养殖业保险补贴政策自2004年以来，中国政府连续7年在中央一号文件中都明确表示要建立政策性农业保险并予以大力支持在2007年的中央一号文件首次提出：“扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参见农业保险给予保费补贴”。2008年，财政部出台了《中央财政养殖业保险保费补贴管理办法》，对从补贴对象、补贴范围、补贴比例等方面详细的予以了说明。2007年，中央财政首次列支21.5亿元的预算额度开展保费补贴试点。2008年，安排60.5亿元农业保险保费补贴，最终实际实现了49.4亿元的保费补贴额度。2009年，安排保费补贴资金预算79亿元。Subsidypolicyoflivestockinsurance养殖业保险补贴政策能繁母猪保险保费补贴政策（2007年出台）背景：自2007年5月起全国大部分地区猪肉价格持续高速上涨，为鼓励能繁母猪生产，国家建立能繁母猪保险制度。保费及补贴：能繁母猪保险的保险金额为每头1000元，保费为每头60元。保费由政府负担80％，养殖户（场）负担20%，即中央及地方各级政府负担48元，参保户自负12元。保费补贴的各级财政分担：（1）财政部提供保费补贴的地区为中西部的22个省（区、市）以及新疆生产建设兵团及中央直属的三大农垦总局。对于中西部地区，在地方财政部门补贴30％保费的基础上，财政部补贴50％保费，养猪户承担20％保费。对于新疆生产建设兵团及中央直属垦区，由财政部补贴80％的保费，养猪户承担20％的保费。（2）东部地区的9省（市）则由地方财政部门和养殖户共同承担。Subsidypolicyoflivestockinsurance养殖业保险补贴政策奶牛保险保费补贴政策（2007年出台）2007年建立奶牛政策性保险制度。保费补贴政策。中央财政对中西部地区给予补助，东部地区补贴由地方财政负担。与能繁母猪保险一样，奶牛保险保费补贴的地区也包括中西部的22个省（区、市）以及新疆生产建设兵团和中央直属的垦区。具体的保费补贴标准中西部地区为在补贴地区地方财政部门补贴30%的保费后，财政部再补贴30%的保费，其余保费由农户承担；对于新疆生产建设兵团和中央直属垦区，财政部为奶牛保险补贴60%的保费，其余同样由农户自行承担。与能繁母猪保险不同的是，保监会对奶牛保险的保费水平并没有统一标准，而是各省（区、市）根据本省（区、市）奶牛养殖的实际情况自行确定保费水平。Subsidypolicyoflivestockinsurance养殖业保险补贴政策内蒙古：奶牛保险的保险费率为8%，保险金额为5000元，奶牛保险由财政部补贴30%，自治区财政安排补贴50％，其余20％保费由农户或者农户与养殖企业等共同承担。黑龙江：奶牛每头保险金额在4000元至8000元不等。按照饲养规模确定保险费率，养殖规模在30头以上的，保险费率为5%，零散养殖户保险费率为6%；每头奶牛保费在200元至480元不等。具体的补贴比例为：中央财政补贴30%，省财政承担30%，补贴地区财政承担10%，参保户承担30%。其他大部分省份均根据财政部所规定的比例进行补贴，即中央财政补贴30%，地方财政补贴30%，其余的由农户自行承担Subsidypolicyoflivestockinsurance养殖业保险补贴政策能繁母猪保险和奶牛保险政策落实结果不同2008年，能繁母猪保险全国覆盖率在60%以上；奶牛保险覆盖率为10%。Empiricalanalysis实证分析养殖户数据（预调查）奶牛保险：来自于对内蒙古自治区呼和浩特市格林格尔县、乌兰察布市集宁区10个乡镇（苏木）、村（嘎查）的361户奶牛养殖户；能繁母猪保险：四川省乐山市夹江县、眉山市10个乡镇、村的320户能繁母猪养殖户。保险机构案例黑龙江省阳光相互农业保险公司、吉林省安华农业保险股份有限公司以及上述两个公司在哈尔滨市、长春市、呼和浩特市、乌兰察布市集宁区的分支机构等相关保险公司的实地走访和座谈。Issuesonsubsidypolicyoflivestockinsurance关于养殖业保险补贴政策的几个讨论保险机构能力（capacity）足以支持以小农户为主体的投保？逆向选择道德风险展业成本损失理算养殖业保险补贴机制明确吗？补贴目标模糊补贴政策单一化中国养殖业保险机构能力（Capacity）中国保险机构缺乏面向小农户的经验2007年以前，养殖业保险具有农垦区、大型农场架构和农业组织等独特的特点。保险公司的主要保险对象是国营农场（即农垦集团）。农垦集团养殖规模大，并且负担相当部分管理成本，包括展业成本、逆向选择、道德风险及查勘定损成本。即使是2007年，大部分保险公司要求能繁母猪“养殖规模在30头以上”为参保条件，但因为推广能繁母猪保险类似于“政治任务”，该条件并未得到执行。任何养殖业保险产品，均需要关于养殖业生产可靠和公正的数据。中国保险机构缺乏良好的数据和信息系统，尤其是对以小农户为经济主体的养殖业保险来说。中国养殖业保险机构能力（Capacity）从农业保险的成本（即农业保险的保费）角度看，保险的保费=预期年损失+费用附加+资本成本预期年损失。一般根据历年损失成本（赔付额/保费收入）来估计费用附加控制逆向选择的信息费用.。控制道德风险的检测费用.道德风险是指个人因购买了保险而改变积极的行为，从而增加损失的可能性或量值损失理算的费用销售费用管理费用产品开发费用。资本成本。特别是获取可随时调用资本的成本。中国养殖业保险机构能力（Capacity）逆向选择。数据和信息对养殖业保险计划至关重要的。进行农户一级的风险分类非常困难。【案例1】黑龙江阳光农业相互保险公司双安分公司于2007年成立，成立之初仅有10余人，其中专门负责农险的工作人员为3人，1人为新近招聘的东北农业大学农学专业的本科生，另2人为总公司农险部的下派人员，从事农业保险工作也仅2年。在当年的能繁母猪承保工作中，由于缺乏相应的专业知识，加之当地畜牧部门并没有建立能繁母猪养殖档案，致使农险人员对能繁母猪实际年龄的确认存在困难，出现偏差，对能繁母猪的免疫接种情况也难以掌握，特别是有些乡镇的部分养殖户（场）以防疫安全为由，不让保险机构业务人员进栏实地对能繁母猪进行资格审核，只凭养殖场（户）介绍，连母猪的面都没有见到，就投保了事。由此可见在养殖业保险的核保中，农险人员由于缺乏专业知识以及基层卫生防疫体系的不健全，大大增加了保险标的的承保风险中国养殖业保险机构能力（Capacity）道德风险。投保的农民每户只有少量家畜，而死亡率在很大程度上取决于农民对家畜的管理。【案例2】根据大连市农委提供的数据，大连市能繁母猪养殖业在无疫情流行的正常年份自然死亡率一般为2%至3%。2008年，大连市生猪养殖属于正常年份，但是政策性能繁母猪保险的死亡率却高达4.6%，超出正常值1倍多，尤其是2008年底出现了经营风险异常升高的情况，给保险公司经营带来很大压力。（1）虚报数量，违规投保。一是混合参保，个别农户将不符合承保条件的母猪混入符合条件的能繁母猪一起投保，为提前淘汰索赔埋下伏笔；二是故意少保，投保数量少于实际存栏数量，以少量保费得到高额保障；三是有意多保，为了套取专项补贴而虚报头数。（2）人为致死，骗取赔款。个别农户将需要淘汰的能繁母猪采取电击等方式致死后，谎报因病疫死亡，先向保险公司提出索赔，再通过猪贩子将死猪卖给肉食品加工厂或水产品养殖场，违法获取利益。（3）偷梁换柱，张冠李戴。个别农户将没参加保险的死亡母猪冒充保险能繁母猪，采取串户报案或与猪贩子联盟的方式，向保险公司报案索赔。参保户未参保户合计能繁母猪户数23585320存栏头数4.291.023.43参保头数3.662.69死亡头数2.200.011.62死亡率32.50%0.59%24%奶牛户数26992361存栏头数9.982.608.10参保头数6.174.60死亡头数1.110.020.83死亡率8.47%0.90%6.50%表1养殖业保险调查数据启示：1.规模越大，参保可能性越高。2.参保户家畜死亡率大大高于未参保户。表明存在很高的道德风险。中国养殖业保险机构能力（Capacity）销售费用（展业成本）和损失理算。小农户的保单销售和损失理算费用都很高。【案例3】中华联合财产保险股份有限公司四川夹江县支公司现有员工21人，负责农险查勘的员工只有4人，可用于农险查勘的车辆仅1辆，由于农户居住分散，且当地交通并不发达，一旦遇到春夏发病高峰期，查勘人员经常跑不过来。据该县三洞镇建新村养殖户刘某介绍，自家饲养的2头能繁母猪因不明原因死亡，他于出险当日就拨通了中华联合财产保险股份有限公司夹江县支公司的理赔热线，结果该公司有关人员告诉他，这几天由于出险母猪较多，公司人手不够，无法进行查勘定损，让他自己给出险的能繁母猪拍几张照片，再找乡里的防疫站开个死亡证明，把手续弄好以后送到公司，他们给赔。由此可见，由于农户的分散性以及保险标的的出险特征不仅给保险机构的查勘定损工作带来了压力，久而久之也会使农户对保险机构产生不满中国养殖业保险机构能力（Capacity）【案例4】按照2008年吉林省保监局、财政厅出台的相关政策，要求能繁母猪保险的开展要按全省统一进度安排进