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-1-附件：中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款工作实施方案（第一版）“双联惠农贷款”工作启动以来，各级党政评价高，社会各界反响大，广大农民期盼强。各级行认真落实合作协议和工作部署，积极行动、有序推进，取得了初步成效。因“双联惠农贷款”是一项新模式、新产品、新任务，运作时间短，参与部门多，使得协调配合不够顺畅，运作流程不够简明，贷款发放进度较慢。为适应双联农户贷款发展推进和风险控制要求，本着“有利于防范风险、有利于降低成本、有利于商业可持续”的原则，经省分行与省财政厅、省双联办充分协商沟通，报经总行会议研究批准和省政府相关会议研究同意，省分行对《中国农业银行甘肃省分行双联农户贷款管理办法（试行）》（农银甘发〔2012〕192号）部分规定内容进行了调整、优化和完善，进一步细化了双联农户贷款各环节操作流程和办理要求，进一步厘清了相关单位、部门和人员责任，进一步明确了风险控制、资源配置和考核奖惩等保障措施。为推进双联农户贷款工作顺利开展，特制订本实施方案。省分行明确，本实施方案是推进双联农户贷款工作的行动纲领，是办理双联农户贷款的操作指南，也是检验工作成效的主要依据。-2-第一部分基本条件和贷款要素一、双联农户贷款的基本定义（一）概念。双联农户贷款是指中国农业银行甘肃省分行为支持“联村联户、为民富民”行动，以惠农卡为载体，对农户家庭内单个成员发放的，由省级财政给予全额全程贴息，政府主导的担保公司全额全程担保的惠农富民贷款。【操作提示】①农户是指长期（一年以上）居住在乡镇（含城关镇）行政管理区域内的住户，包括从事农业生产经营的住户、国有农（林）场职工、农民工、农村个体工商户等，但不包括居住在城关镇从事非农业生产经营的住户。②每户农户只能由一名家庭成员申请双联农户贷款。③双联农户贷款以惠农卡为载体进行贷款发放、本息归还和贴息资金拨付。贷款农户在申请贷款时须持有或办理惠农卡，“新农合”和“新农保”专用卡不具备贷款功能。（二）适用范围。双联农户贷款的适用范围是省委省政府双联行动确定的58个县（市、区）所属乡镇除社区以外的行政村。【操作提示】对分布在58个贫困县（市、区）以外的“插花型”贫困村，纳入双联惠农贷款扶持范围，由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司直接提供-3-全程连带责任保证担保。二、双联农户贷款用途和准入条件（一）贷款用途。双联农户贷款用于农户生产和规模化生产经营的融资需求，主要包括：1、从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧渔生产经营活动；2、从事运输、多种经营和农民专业合作组织等发展农业生产的规模化生产经营活动。【操作提示】①双联农户贷款主要解决农户生产经营性的资金需求，不能用于各类生活消费，如职业技术培训、子女教育、医疗、购买耐用消费品等生活支出。②申请双联农户贷款的农户应具有明确的生产经营项目，或有具体的生产经营计划。生产经营项目或计划要与当地资源禀赋条件、产业发展重点和个人经营能力相适应。③贷款申请资料中应明确贷款用途，但应考虑农户实际生产经营活动的多样性，填写的贷款用途不宜过死。如“养牛”、“养羊”、“养鸡”可填写为“养殖”；“购买种子”、“购买化肥”、“购买农药”可填写为“购买农资”。（二）基本条件。申请双联农户贷款的借款人必须同时具备以下条件：-4-1、年龄在18周岁以上（含18周岁），且申请借款时年龄和借款期限之和不得超过60岁（含60岁），在农村区域有固定住所，身体健康，具有完全民事行为能力和劳动能力，持有有效身份证件。2、根据《中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法》，客户的信用等级评级结果为一般级及以上。3、应具有稳定的收入及按期偿还贷款本息的能力。4、所从事的生产经营活动，符合国家法律法规及产业政策。5、借款人及其配偶信用记录良好，申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，且最近24个月内不存在连续90天（含）以上或累计6期以上的逾期记录（经总行或一级分行认定的，因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外）。6、贷款人规定的其他条件。【操作提示】①根据《中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法》第十四条第（三）款规定，“采用或拟采用一级分行认可的信用担保机构提供全额担保的，可在评分卡测评基础上，向上推翻为良好级”。双联农户贷款适用以上规定，在实际操作中可按以下原则执行：评分卡测评符合一般级的，向上推翻为良好级；评分卡测评符合观察级的，向上推翻为一般级。②判定农户信用记录情况，主要通过查询征信系统、调阅委托资产信息和调查访谈等渠道综合认定。对结欠我行委托资产和有我行未结清逾期-5-贷款（透支）的，先动员农户归还后再申请双联农户贷款，否则不得发放双联农户贷款。在其他金融机构有未结清逾期贷款（透支）的农户，视为存在不良信用记录，不办理双联农户贷款。（三）严禁对以下农户办理双联农户贷款：1、有骗（套）取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的；2、有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外；3、有嗜赌、吸毒等不良行为的；4、从事国家明令禁止业务的。5、无生产能力、无生产项目的农户，属于民政救济的特困户等农户。【操作提示】对以下情形，原则上不得办理双联农户贷款：1、户籍虽在本地，但长期外出务工不回，无法落实贷后管理的；2、已纳入政府跨区域（跨县级以上）移民、搬迁规划，且于当年计划实施移民、搬迁的农户。三、双联农户贷款要素（一）贷款额度。双联农户贷款单户额度起点为3000元，从事专业化或规模化生产经营的最高100万元（含）。【操作提示】①双联农户贷款具有普惠制、广覆盖的特点，在实际操作中原则上以-6-办理5万元（含）以下小额农户贷款为主。②应根据客户的资金需求、信用等级评定结果、还款能力等因素，合理确定具体贷款额度。（二）用款方式。双联农户贷款一般采取可循环方式，授信期限最长不超过3年，在可循环期限内贷款期限为1年，最高可循环2次。对于林果业等生产周期较长的，可采取一般方式，即：一次性发放贷款，一次或分次收回。【操作提示】①双联农户贷款非自助可循环方式仅限于柜台办理。②对可循环方式下1年到期按期归还，符合贷款条件的农户，次年农户只需提供身份证、户口簿、惠农卡等基础资料，到营业网点（客户部门）即可办理贷款手续。（三）贷款期限。双联农户贷款期限原则上为1年，从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，最高可放宽至8年。【操作提示】①为培养农户还款意识和信用观念，双联农户贷款期限一般应以1年期为主。对于1年到期后，按期偿还贷款本金的农户，次年优先提供双联农户贷款。②具体确定双联农户贷款期限时，要重点考虑农户从事生产经营项目的周期和综合收入等因素，确保贷款期限内农户的收入现金流能够覆盖贷-7-款本息。③对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的，贷款额度在5万元（含）以下的，期限最高可延至5年；贷款额度在5万元-100万元的，期限最高可延至8年。（四）贷款利率。双联农户贷款利率执行中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率，如遇基准利率调整，自基准利率调整之日起作相应调整。【操作提示】双联农户贷款在C3信息录入和纸质合同填写中，执行利率类别均应选择浮动利率。（五）还款方式。期限在１年以内（含）的双联农户贷款，采取按季结息到期一次还款方式。期限在１年以上的双联农户贷款，应采取等额本息、等本递减等分期还款还本付息方式，最长可按每6个月进行分期还款，原则上每期还款额不低于贷款本金的5%。对于生产周期较长，经营初期还款困难的5万元以上双联农户贷款，还可采取阶段性等额本息、等本递减还款方式，即设置贷款宽限期，宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息、等本递减还款方式偿还贷款。宽限期应根据借款人生产经营的实际情况确定，原则上不得超过一年，最长不超过两年。【操作提示】-8-①对于期限1年以内（含）的双联农户贷款，C3中还款方式选择“一次性还本按约还息”，结息周期选择“按季”，合同文本中选择按“季”结息，到期一次性还本。②对于期限1年以上的双联农户贷款，对分期还款方式、分期还款额度和宽限期的设置，要在合同文本中明确约定。③鉴于C3系统操作问题，总行对农户贷款宽限期相关参数暂不完善。双联农户贷款还款方式暂不要设置宽限期。（六）担保方式。双联农户贷款仅限由甘肃省中小企业信用担保有限责任公司投资、政府主导的县级政策性担保公司提供连带责任保证担保，不得采用其他担保方式。【操作提示】①担保公司首次合作须经省分行准入，并由总行核准，纳入合作名单库。②担保公司担保贷款额度应控制在总行核定合作额度之内。为实现C3系统对担保合作额度的自动控制，各行应把与担保公司签订的《担保合作协议》，视同《最高额保证合同》在C3系统中录入，系统中将产生最高额保证合同编号。在录入每笔借款合同时，将此最高额保证合同编号与借款合同关联。C3系统中录入的最高担保金额不能超过《担保合作协议书》约定的担保合作额度，担保期间应在《担保合作协议》约定的协议有效期内。③总行规定，在办理担保公司担保信贷业务时，担保金额应以总行名-9-单制管理核定的合作额度和C3中“担保能力核定”测算出的可用担保额度孰低掌握。C3中“担保能力核定”测算操作为：客户管理—法人客户信息管理—业务支持信息—法人保证人专用信息管理—担保能力核定。测算前须准确录入担保公司财务报表，以及“为我行他人提供的担保额度”、“为他行他人提供的担保额度”和“放大倍数”等信息，至少每季度测算一次。对于他行他人担保额度等因数据提取原因导致难以测算的，应及时向有关外部监管部门反映报告。第二部分组织领导和岗位职责一、加强双联惠农贷款组织领导（一）层层成立双联惠农贷款领导小组。省分行成立由党委书记、行长许锡龙任组长，党委副书记、副行长马义文，党委委员、副行长何独业、韩国强（常务副组长），党委委员、行长助理魏孔山为副组长的“双联惠农贷款”领导小组，成员由办公室、人力资源部、资产负债管理部、财务会计部、信贷管理部、机构业务部、个人金融部、运营管理部、内控合规部、风险管理部、信息技术管理部、法律事务部、监察部、农村产业金融部、三农信贷管理部、农户金融部等部门主要负责人组成。领导小组办公室设在农户金融部，主任由农户金融部总经理周占斌担任。省分行将专文明确领导小组成员单位部门职责任务，并进行严格考核。各二级分行和58个县支行比照省分行相-10-应成立双联惠农贷款领导小组。（二）切实发挥领导小组统筹抓总职能。各级行要把双联惠农贷款作为贯彻十八大精神的具体体现，作为“三农”工作的主要内容和全行工作的重中之重，抓紧抓好抓实。领导小组要切实发挥作用，紧紧围绕双联惠农贷款发展推进和风险控制工作，认真研究制定工作方案,统筹调动各方面力量，采取行之有效的措施，落实发展推进计划，加强内外沟通协调，及时研究解决工作中遇到的困难和问题，确保双联惠农贷款健康持续发展。（三）建立和完善领导小组工作方式。各级行双联惠农贷款领导小组要建立例会制度，定期召开会议，通报工作进展情况，总结推广好经验、好做法，研究具体困难和问题。各级行一把手必须亲自参加例会，每次例会要形成会议纪要。上级行要对下级行例会召开情况组织专门检查，加强督促、务求实效。对于一些紧急情况和重大事项，要随时召开会议，尽快研究解决。各级行领导小组办公室要建立《双联惠农贷款工作简报》，及时通报工作进度，反映工作动态，交流先进经验。二、搭建双联农户贷款组织架构（一）二级分行实行集中审查审批。在二级分行成立“双联农户贷款审查审批中心”，设在三农信贷管理部（信贷管理部），履行双联农户贷款集中审查审批职-11-能。二级分行要根据业务量大小，合理配置人员，并保持人员的相对稳定。（二）县支行实行集中调查和贷后管理。1、成立双联农户贷款专业调查团队（贷后管理团队）。团队在充分挖掘内部人员力量的基础上，由我行客户经理和县级政府组建的担保团队组成，共同进行双联农户贷款贷前调查，共同做好双联农户贷款实地检查、贷款催收等贷后管理工作。县级政府组建的担保团队，可从当地担保公司、县乡财政部门、双联办、大学生村官和驻村干部中抽调专职人员，人员要求素质较高，有一定经济金融工作经验和能力