中国南方雪灾损失与保险补偿问题研究

中国南方雪灾损失与保险补偿问题研究武汉大学保险研究所魏华林等[摘要]2008年中国南方雪灾持续时间之长、影响范围之广、经济损失之大、危害程度之深，均为历史罕见。雪灾危机的成功化解，政府领导起了决定性的主导作用。作为国际上灾害损失补偿重要机制的保险，其功能并未充分彰显出来。在雪灾情形几近相似的异国他乡，1998年的北美雪灾有30%的经济损失得到保险补偿，2006年的中欧雪灾有50%的经济损失获得保险赔付，而目前中国的这一比例仅为1%。积极拓展包括雪灾在内的巨灾保险业务领域，建立不同形式、不同类别的巨灾保险基金，扩大巨灾保险的覆盖面，提高巨灾保险的渗透率，让保险这一高技术含量的现代风险管理方式惠及到所有面临巨灾风险威胁的中国人，乃是中国保险业以及国家管理者肩负的一项既紧迫又长远的历史责任。[关键词]雪灾；经济损失；保险补偿；巨灾风险管理Abstract:AraresnowdisasterhitsouthChinafromJanuary10throughFebruary2,2008.Unusuallylongindurationandlargeingeographicalextent,thisdisastertriggeredextensivepoweroutagesacrosstheimpactedregion,andabout10percentoftheforestsinChinaweredamaged.ItisonlythroughtheeffortsofgovernmentanditsleadersthatChinahavesolvedsnowdisastercrisis.Asoneofthemostimportantcompensationmechanismsfordisasterlossesintheworld,theinsuranceindustryplayedaminorrole.Comparedto30percentofthe1998icestorminnorthAmericaand50percentofthe2005/2006winterincentralEurope,merely1percentofdirecteconomiclosseswereinsuredinChina,however,therearesomestrikingsimilaritiesamongthesesnowdisasters-extraordinaryfreezingrainprecipitationtotalsandheavysnowfalls.Thereforeit'sinurgentneedofbuildingeffectivepublic-privatepartnershipsforthedevelopmentofnaturalcatastropheinsuranceinChina.Enlargingbusinessscope,creatingcatastrophefund,extendinginsurancecoverage,increasinginsurancepenetrationarenecessary.Keywords:snowdisaster;economiclosses;insurancecompensation;catastropheriskmanagement一、南方雪灾与气候变化2008年的中国有两个重大事件将被一同载入史册，一是8月份即将举行的北京2008年奥运会；另一个是1月份发生的南方雨雪冰冻灾害。从某种意义上说，这两个互不相干的事件，一个表现为“得”，另一个表现为“失”。前者能给人带来一个又一个的令人振奋的场景，后者则给人留下了一串又一串的耐人寻味的思考。尽管人们大凡记得“天有不测风云，人有福祸旦夕”的古训，但大多数人对发生在两个月前的南方冰雪灾害还是感到突然以至于措手不及。一时间似乎觉得老天爷在与人们开玩笑。人们不会忘记，就在这场雪灾发生的前些天，北京有一家媒体发表了一则关注南方“大1旱”的报道，称“湖南、江西、广西、广东和贵州等省份局部地区出现了25年一遇的重旱，甚至是50年一遇的特旱，干旱已经持续两个多月……”。不日之后，一股冷空气团在极地生成，从贝加尔湖方向南下；另一股冷空气团从冰岛经地中海向东而来。北半球欧亚地区副热带系统偏强偏北，欧亚中纬度高度场分布西高东低，这样的环流配置，致使高纬冷空气不断分裂南下，但是较强副热带系统却阻挡南下的冷空气，使得冷暖空气交汇在中国的中东部地区。大气环流稳定少变，暖湿气流和冷空气一直持续在北纬30°以南的上空，造成了许多南方人难得一见的降雪。这不是一般意义上的降雪，它带给南方人的不是喜悦，而是难以忘怀的灾难。南方人做梦也没有想到，在连续20多天时间里，先后4波雨雪冰冻天气不期而至，气温一降再降，形成了人们所说的“50年不遇”或“百年一遇”的冰雪灾害。冰雪不仅冻坏了农作物，同时压断了电杆电线，导致了全国19个省、市、区发生程度不同的停水、停电事故，交通中断，运输受阻，正常的社会生活秩序被打乱，引起了国内外社会的广泛关注。持续时间之长，影响范围之广，危害程度之深，均为历史罕见。这种看似偶然的冰雪天气，其实在其背后隐藏着一些必然因素，这就是被气象学家称之为“拉尼娜现象”作用的结果。所谓“拉尼娜现象”，即赤道附近东太平洋水温反常变化、由暖变冷的一种现象。赤道中东太平洋正在发生的“拉尼娜现象”，加剧了恶劣天气的形成。根据中国国家气候中心的监测，去年夏天开始形成的“拉尼娜现象”有可能持续一年，并达到中等或者偏强的程度。为此，早在2007年7月31日，中国气象局局长郑国光先生在北京发出警告，受全球气候变暖影响，中国天气气候将会出现持续异常。“拉尼娜现象”作为全球气候异常的典型反应，其影响的地区不仅仅是中国。2007年入夏以来，欧洲中部和南部的一些国家遭遇热浪袭击，酷暑夺去许多人的生命，英国被60年来罕见的暴雨横扫；美国得克萨斯州的火车被暴雨“搁浅”；巴基斯坦的泥石流使近百人丧命……与此同时，中国南方进入9月之后，遭遇特大秋旱。湘江水位昀低处只有1.0－1.3米，航运价值几尽消失；桂林城区河段，大片河滩裸露日下，漓江山水美景不再。然而，这种酷热干旱的日子似乎还没有结束，一个又一个的冰雪寒冷的消息又从世界各地传来。在加拿大，在美国北部地区，在北欧的一些国家，今年1月份以来，都先后发生过气温骤降，冰天雪地的自然现象。有些地方的气温降到零下60度，出现了历史罕见的极端天气。就连以高温天气著称的海湾国家，也遭遇了历史上昀寒冷的冬天。沙特阿拉伯气温骤降至零度以下，伊拉克的土地上飘下了百年以来的第一场雪花。可谓此时此刻全球共度冷暖。二、雪灾损失与保险补偿南方雪灾发生以后，中国保险业以对国家和对人民群众高度负责的态度，投入了大量的人力物力，开展了超常规的保险服务，在抗灾救灾中发挥了积极作用。截至2月24日，保险业共接到雨雪灾害保险报案94.7万件，已付赔款超过16亿元1。216亿的保险赔款额意味着什么？若从这笔保险赔款的绝对量上看，它的确是一个不小的数字，因为一次保险赔款达到十多亿的情况实属罕见，着实让人感到惊讶。但是，如果将16亿保险赔款放进整个雪灾损失的补偿关系中，它又是一个微不足道的量。根据国家民政部的消息，截至2月22日，因灾造成的直接经济损失已达1516.5亿元2。这就是说，16亿的保险赔款只是对1%的雪灾损失进行了补偿。保险公司的大赔款没有解决雪灾损失的大问题。个中缘由，值得探究。同样的冰雪灾害，发生在不同的历史时期，其结果是不一样的；发生在同一历史时期的不同国家或地区，其结果也是不一样的。2008年发生在中国南方的冰雪灾害，既有别于中国北方的雪灾，也有别于其它国家的雪灾。无论是灾害造成的经济损失数量，还是灾害带来的社会影响，它都超过了同等强度的国内北方雪灾，也超过了强度更大的国外雪灾。不仅如此，这一次冰雪灾害不是一般意义上的自然灾害，而是一种巨灾，其特征是原生灾害与次生灾害、衍生灾害相伴发生，由此造成的损失呈现相互叠加，产生放大效应。具体地说，这种灾害一旦发生，既有原生灾害形态，也有次生灾害和衍生灾害形态；由这种灾害造成的损失，既有直接经济损失，也有间接经济损失。在通常情况下，间接经济损失的量是直接经济损失的几倍甚至十几倍。虽然对这次冰雪灾害造成损失的昀终结果的评估还有待时日，但根据目前国家民政部的统计显示，这次雪灾造成的直接经济损失的量已占上年中国全年自然灾害造成的直接经济损失的65%3。另外，这次雪灾在损失的范围、种类、程度和数量上也与其它灾害损失有所不同。在农业灾害损失方面。截至2月14日，湖南、江西、贵州、湖北、四川、广西、浙江、重庆、云南、江苏、陕西、河南和甘肃等省（市）油菜受灾面积4891万亩，占全国秋冬种油菜面积的48.4%。其中成灾面积2777万亩，占受灾面积的56.8%；绝收面积615万亩，主要集中在贵州、江西和湖南三省。因低温冻害蔬菜受灾面积4208万亩，占全国秋冬种蔬菜面积的32.4%。其中成灾2043万亩，绝收670万亩。另据湖南、湖北、安徽、江西、贵州、江苏、四川和浙江等8省不完全统计，此次蔬菜受灾减产约2600万吨，减幅高达33%，其中露地蔬菜减产2280万吨，减幅35%，设施蔬菜减产320万吨，减幅25%；倒塌大棚50多万亩；冻死春夏蔬菜秧苗150多亿株，占育苗总株数的37%。柑桔等果树受灾面积1893万亩，其中成灾1016万亩，绝收286万亩。全国小麦受灾面积876万亩，其中成灾285万亩，绝收26万亩4。截至2月23日，农作物受灾面积1.78亿亩，成灾8764万亩，绝收2536万亩5。在林业灾害损失方面。截至2月18日，湖南、贵州、江西、湖北、安徽、广西和浙江等19个省区市遭受雨雪冰冻灾害的森林面积达2.79亿亩，受灾严重的国有林场1781个，苗圃1200个；冻死冻伤国家重点保护野生动物3万只(头)；加之基础设施损毁，全国林业因雪灾造成的直接经济损失已达573亿元6。不仅如此，这次雪灾造成的林业损失与一般农业损失有所不同，其表现主要在下面四个3特点上：一是林业受灾率比重高。此次受灾的几个省区的集体林地面积有16亿亩，占全国集体林总面积的65%左右。据对湖南等8省的调查，这次雪灾造成的林业损失，在全部灾害损失中的比重高达40%—60%。二是新生林木受灾重。受害严重的不仅是近几年培育的新造林，而且大片大片的苗木、竹林也在劫难逃。湖北省竹林受灾率将近80%；该省三峡、丹江口和富水等三个库区等地的退耕还林区75%的柑橘林地受到不同程度的损害。三是林农经济损失大。前些年，国家实行退耕还林和集体林权制度改革后，广大林区农民为营造经济林木而投入了大量资金，雪灾的突然降临使这种即将到手的预期收入大打折扣。四是次生灾害影响深。第一，对民生的影响。受灾林区农民的林业收入占其家庭收入的50%以上，这次灾害不仅导致灾区林农当年收入大幅减少，还将打乱林农今后3—5年的收入计划。第二，对生态的影响。这次受灾的地区是中国林业发展昀快、活力昀旺的地区，也是森林资源昀好的地区。受灾的森林面积占全国森林面积的1/10，这相当于国家一个“五年规划”期间新增的森林面积总和，超过了近几年退耕还林工程的总面积。如此之大的损失无疑对国家为改变生态环境而确定的2010年实现全国森林覆盖率20%的发展目标带来负面影响。第三，对林产品供应的影响。这次灾害不仅直接造成森林种植业的损失，而且还会导致林业企业的停工、停产，影响林产品的供给，使原本十分紧张的木材供求矛盾更加突出。在畜牧业灾害损失方面。截至2月14日，全国因灾死亡畜禽共计7455.2万头(只)，其中生猪444.7万头、牛43.5万头、羊168.3万头、家禽6738.5万只，损失饲料饲草301.7万吨，倒塌损坏畜禽圈舍1951.7万平方米。同时，全国共有2028个种畜禽场受灾，其中种猪场1200个，种禽场665个，种羊场106个，种牛场43个，共死亡种畜禽907万头（只）。此次灾害造成畜牧业直接经济损失共计98.6亿元7