中国建设银行零售业务的战略转型思考

厦门大学硕士学位论文中国建设银行零售业务的战略转型思考姓名：黄劲松申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：林志扬20080401中国建设银行零售业务的战略转型思考作者：黄劲松学位授予单位：厦门大学相似文献(10条)1.学位论文李亚梅我国国有商业银行零售业务发展探析2007在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50％以上，零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因为零售银行业务涉及到居民的生活、消费、投资等方方面面，与证券、保险、基金等多个金融市场有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。同时，零售业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大的特点。在同样的经营规模下，零售业务可以更好地分散风险，实现质量、效益和规模的协调发展。此外，由于零售业务的客户众多，在宏观经济发生变化时，业务的收益与经济波动关联度较低，收益比较稳定。因此，在商业银行的战略转型改革发展中，零售银行业务的重要性将会与日俱增，零售银行业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。在我国，直到上世纪90年代末期，甚至是本世纪初，国有商业银行才开始努力向零售业务转型。虽然零售业务转型较晚，但国有商业银行发展零售业务的速度和强度却比较大。伴随着外部经济条件和社会环境状况的变化，我国的四大国有商业银行相继开办了面向社会公众的一系列零售业务，特别是在最近几年，国有商业银行的零售业务呈现出了高速发展的良好态势。在国有银行零售市场，一方是零售客户显示出巨大的市场需求，一方是商业银行急欲改善经营业绩，寻求新的利润来源的强烈愿望，二者的结合并在金融政策倾斜下造就了近年来我国银行零售业务的飞速增长，使我国个人金融产品摆脱了短缺困境。但从四大国有银行最新的财务报表可看出，传统的存贷款业务仍是利润的主要来源，而零售业务的业务量小，利润贡献也很微薄。因此，无论从满足客户需求、还是业务发展手段、以及业务效益上看，国有银行零售业务还处于初期发展的低价格水平竞争阶段。本文试图通过对各国有商业银行零售业务发展状况的分析，寻求发展策略。在写作思路上，本文从国有商业银行进一步发展零售银行业务的必要性和可行性分析入手，按照银行零售业务的产品种类，逐一分析各种零售业务的发展现状和存在的问题，并从银行的微观角度提出我国国有商业银行应从零售业务产品、业务营销以及业务风险控制三方面加快发展零售业务。本文共分为五个部分。第一部分主要是从宏观的、历史的、理论的角度对商业银行零售业务进行详细的阐述。分析商业银行零售业务的内容、基本特征、地位以及未来的发展趋势。零售银行业务是相对于批发业务而言的，是从市场营销学的角度、是依据服务对象和业务规模的不同对商业银行业务进行的划分。零售银行业务内容和范围很广泛，涉及到商业银行的负债、资产、中间业务(表外业务)各个领域。学术界一般将其划分为零售资产业务、零售负债业务、和零售中间业务这三大部分。由于业务对象、每笔业务金额以及用途性质等方面的不同，零售业务也有着自己独有的特征。主要表现为：分散性、多样性、广泛性、交融性、盈利性。从世界知名银行的盈利构成不难发现，零售银行业务给其带来了稳定的盈利，许多商业银行甚至靠零售业务支撑局面。零售业已成为商业银行的支柱业务之一，在银行利润来源中的地位日益突出。它的发展也向着规模化、处理集中化、渠道多元化、自动化、网络化、产品多元化、竞争主体多元化方向发展。第二部分从内外压力和内在动力两方面分析我国国有商业银行进一步发展零售业务的必要性和可行性。银行服务极易模仿，尽管零售业务市场有很大的潜力，但商业银行间的竞争是非常激烈的。加入WTO后五年的宽限期已经过去，外资银行陆续在中国全方位登陆，并陆续开始人民币业务的受理，对国有商业银行零售业务提出了严峻挑战，不仅如此，新兴商业银行在零售业务的局部竞争上也将构成一定的威胁。发展零售业务不仅有利于增强银行竞争实力，而且随着资本市场的快速发展也促使国有商业银行在零售银行业务领域要寻求新的利润来源。在分析我国国有银行进一步开展此业务的可行性方面，主要是从我国国有银行的管理体制、经营方式、金融资源状况、居民财富的增长和消费观念转变、居民收入的分化以及信息技术的广泛应用着手进行分析。这些有利的条件不仅为我国国有银行的零售业务进一步发展提供了难得发展机遇，而且零售银行业也必将成为国有银行最具潜力和最具活力的业务领域。第三部分和第四部分，将零售业务分为负债业务、资产业务、中间业务，逐一分析国有商业银行各类业务的现状。指出其在零售业务产品、业务营销、服务客户以及风险控制方面存在的问题。同国外商业银行相比，我国国有商业银行的零售业务产品缺乏特色，普遍同质，差异化不明显，功能单一且产品服务不到位，这一方面加大了银行的经营风险，另一方面破坏了产品的盈利性。在营销上，国有商业银行对市场营销认识不足，还没有真正确立“以客户需求为中心，以市场为导向”的营销观念。主要表现在：缺少市场导向的营销观念；目标客户群体趋同，市场细分有待细化，分销渠道严重失衡；缺少促销组合。在服务客户方面，国有商业银行对现有客户资源的信息管理方面还存在明显缺陷，缺乏完备的个人客户档案和数据库，以客户为中心的服务体系尚未建立，客户资源的开发和利用还处于较低层次，而且客户结构不合理。在风险管理方面，由于国有商业银行的零售业务还处于起步阶段，对零售业务探索的时间还不长，缺乏经营经验和风险管理经验，加上多年来受“一刀切”、“一哄而上”的意识影响，使得其在零售业务上的“羊群效用”非常突出。同时，又受多年来计划经济的影响，国有商业银行的特色背景和激励机制的严重缺乏，使得银行从上到下普遍风险意识不高。除此以外，在贷款的流程上存在执行不严格和超额发放贷款的问题。第五部分，从国有商业银行零售业务产品、业务营销、业务风险管理三方面探讨其发展策略。在零售产品方面，加快产品组合；加速产品创新，克服产品同质性，促进产品品牌化。在业务营销方面，找准契合自身发展的市场定位，在市场竞争中抢占先机；重视产品的营销工作，促进产品的推广。在风险控制方面，完善监管法规，提高监管能力；高度重视商业银行零售业务数据积累和风险管理技术储备；建立健全和完善个人信用体系，推动业务发展同时降低风险。2.期刊论文蒋星云.JiangXinyun西部国有银行向零售业务转型的策略分析-新金融2007,(9)西部地区国有银行能否提高零售业务在整个业务中的占比关系到国有银行经营质量和抵御风险能力的改善,关系到国有银行在以ROE和ROA为盈利能力衡量标准的情况下,能否达到国际同业的先进水平.本文通过对西部国有银行在业务转型中所遇到的实际困难的分析,提出了应对办法,并指出服务大众、错位竞争应为国有银行转型的立身之本.3.学位论文邢涓涓国有商业银行改制后零售业务的发展2007金融是现代经济的核心，银行则是资金融通的主渠道。商业银行作为一种特殊的企业，与其他企业一样，以追求利润最大化为目标，但长期以来，国有商业银行盈利能力差、资产质量差、不良资产增长过快等，一直为大家所诟病。为应对日益复杂的外部竞争环境，进一步消除投资者的疑虑，国有商业银行也一直在不断改善风险管理，提高资产质量，努力寻找新的利润增长点，摆脱陈旧的经营模式，提高自身盈利能力。国内学者对于国有银行治理也提出了很多可行性建议，如化解金融风险，改善不良资产等。虽然学者们从不同的角度探讨了我国银行业发展的方向，但对国有商业银行实行公司化治理后新的利润增长点以及向零售业务发展的研究还比较少。本文试图从国有商业银行的薄弱环节——零售银行业务这个侧面为切入点，通过国内外零售银行业务发展的事实和数据，结合国有商业银行自身发展现状的对比分析，阐明发展零售银行业务对于国有商业银行现阶段提高盈利能力以及综合竞争能力的深刻意义。通过论述国有商业银行发展零售银行业务的可行性和必要性，做出在现阶段发展零售银行业务应当成为国有商业银行战略转型的重点，由单一的银行业务经营结构转向综合的金融业务经营结构的战略选择建议，并提出“私人银行”成为国有银行零售业务发展重点方向的思路。本文采用理论和实践相结合的方法，根据真实票据论、预期收入理论等，借鉴国外商业银行对于零售业务的实践经验，采用传统方法(归纳描述法)和相关计量模型，对国有商业银行零售业务发展现状，面临的机遇、挑战等情况进行了总结和分析。在理论分析和实证分析的基础上，以更加科学的态度对待零售银行业务发展，为国有商业银行零售业务的协调发展，提出一些有益的政策建议。依据以上思路和方法，本文在结构安排上分为五部分：第一部分提出问题，介绍商业银行零售业务定义，相关文献回顾，以及国内学者关于零售银行业务的研究。第二部分是国内外商业银行对零售业务的实践探索，阐述了国际上银行零售业务的发展历程，及我国商业银行零售业务发展现状，面临的挑战，及招商银行在发展零售银行业务方面的有益经验。第三部分从中国银行业竞争和发展的基本态势，国有商业银行竞争力的国际比较，国有商业银行综合竞争力低下的成因分析，国有商业银行发展零售业务的必要性，国有商业银行现阶段发展零售业务的可行性，五个方面来论述商业银行发展零售银行业务对于提高竞争力的意义。第四部分是四大国有商业银行发展零售业务战略转型分析，论述了国有商业银行“十一五”规划发展战略及兰御斯帕银行竞争战略成功转型案例分析，并对国有商业银行的经营结构的战略选择进行了探讨。第五部分在第二、三、四部分分析的基础上，提出了国有商业银行零售业务发展思路，基本对策与建议。4.学位论文王磊国有商业银行绩效评价体系研究——基于组织变革的视角2007国有银行股份制改造后，尚未按照业务单元建立起垂直化、扁平化的组织架构，组织架构层次多，难以适应日趋激烈的市场竞争，面临着管理体制和经营机制转型的挑战。业务单元制是目前西方商业银行普遍采用的一种成熟组织架构，是国有银行组织架构的必然选择。在推进业务单元制改革中，绩效评价体系重构是组织架构改革的核心内容，是管理体制和运行机制的重要组成部分，如何在组织架构变革中重构绩效评价体系，是国有银行转型所必然面对的问题。本文通过分析西方商业银行组织架构和绩效考核体系的特点，重点介绍了美国银行零售业务单元的绩效评价体系，得到很多启示。国外银行大都实行条块结合的矩阵式组织架构，横向上实行业务单元垂直管理，纵向上高度扁平化，实行两级管理、一级经营的扁平化体系，总行直接面对最基层营销单位，极大地减少了中间管理层次，体现了集中统一管理的经营理念。在深入分析国有商业银行日益严峻的经营环境的基础上，本文对国有商业银行的绩效评价体系现状及存在问题进行了分析，从公司业务单元和零售业务单元两个视角，围绕着组织架构、岗位设置、人力资源管理、绩效评价、薪酬分配等内容，对目前国有银行绩效评价体系存在的问题进行了深入剖析，指出目前以分散经营、经营重心低为主要特征的公司业务经营模式，在公司客户高度集中的市场条件下，已难以适应客户服务和风险管理的经营要求，公司业务集中经营势在必行：零售业务存在网点功能定位不清晰，岗位设置不合理，产品销售能力不强，服务水平不高，资源配置效率低等弊端，尚未实现集中统一经营。如何推动以业务单元制改革为目标的管理体制改革是一项庞大而复杂的系统工程，本文对此进行了探讨。提出了以绩效评价体系的重构为切入点，遵循先易后难、从下到上、稳步实施、逐步推进的原则，首先在二级分行实现公司业务集中经营和业务单元制考核，逐步上移绩效考核层次，实现一级分行一岗位的两级绩效考核构架，最终在一级分行内实现业务单元制管理的思路，按照业务单元建立起“面向市场、业绩驱动、职责清晰、前中后台分离制衡、强化风险与内控、精简高效”的组织架构，并对公司业务单元和零售业务单元的具体组织架构、岗位设置、绩效评价、绩效考核指标的选择、考核方法等方面进行了构思，以真正实现全行制度一体化和利益一元化，并通过两个实际案例进行了实证分析。本文的创新点在于阐述了通过绩效评价体系的重构推动单元制改革的思路，对于困扰着国有银行以业务单元制改革为取向的组织架构改革以及绩效评价体系的重构具有借鉴意义。5.期刊论文王蕾.陈晓荣中、小银