中国银行卡市场结构及发展趋势

复旦大学硕士学位论文中国银行卡市场结构及发展趋势姓名：徐黎申请学位级别：硕士专业：金融学指导教师：甘当善20070425中国银行卡市场结构及发展趋势作者：徐黎学位授予单位：复旦大学相似文献(10条)1.期刊论文中国人民银行张掖市中心支行课题组欠发达地区银行卡市场缘何发展缓慢——张掖市银行卡发展状况调查-西安金融2006,(12)银行卡作为一种集电子信息技术和现代金融服务于一体的新型金融产品,因使用方便、快捷、安全而被社会认可并已越来越普及,既给人们生活带来了诸多便利,也给发卡银行产生可观的收益,因此,国内外银行都把银行卡业务的发展作为新的收益增长点.但是经济欠发达地区银行卡市场一直发展较为缓慢,为摸清原因、提出对策,我们对张掖市银行卡市场发展情况开展了调查.2.学位论文胡成果银行卡市场的经济学研究2008银行卡从诞生到现在，经历了几十年的发展，取得了巨大的进步。已经成为人们日常生活不可或缺的一部分。进入21世纪后，我国商业银行意识到银行卡产业蕴含的巨大商机，纷纷加大了对银行卡业务的投入力度，以期在深具潜力的国内市场占据有利位置，提升企业的综合实力。但是，由于我国银行卡起步晚，针对国内银行卡市场的研究少，可供银行参考的资料欠缺，造成我国银行卡市场出现了只是发卡数量上的激增，发卡质量和收益水平却没有相应提高。特别是随着外资银行进入发卡领域，我国银行卡业面临前所未有的挑战和机遇，加强对银行卡产业的研究，为我国银行卡产业的发展提供理论支持就显得尤为重要。银行卡市场作为典型的双边市场，发卡市场和受理市场之间具有显著的网络外部性，必须加强此方面的研究。以往国内对银行卡产业的研究主要集中在市场结构、市场行为、市场绩效等方面，侧重分析我国银行卡市场发展模式，关注居于银行卡产业核心的银行卡组织运用垄断力量获得超额利润的能力，缺少网络经济时代银行卡产业所具有的网络经济性质的深入分析。即使涉及网络经济性质研究，也是泛泛对网络产业产品而不是对银行卡产业有针对性的研究。本文作者通过分析国内外银行卡产业的研究入手，运用网络经济学的原理对中国银行卡产业的经济性质、发展方向进行分析研究，阐述了银行卡市场双边市场的经济特性，并对银行卡产业所具有的边际效益递增、选择成本和锁定效应、规模经济等网络经济性质进行深入分析，结合消费者对银行卡需求的变化和在网络经济下消费者的选择行为的影响因素等，得出银行发展银行卡市场的关注点之一应在于建立强势银行卡品牌。在银行卡经济性质分析的基础上，本文又结合我国银行卡市场的数据，对我国银行卡市场的网络效应进行实证检验，证明我国银行卡市场确实存在显著的网络效应。最后结合前面的分析，从整个银行卡产业角度研究促进我国银行卡市场良性发展的交换费制，针对借记卡和贷记卡不同的成本，从理论上证明了在银行卡产业发展到一定阶段，为促进银行卡市场的均衡发展，应该实行不同的交换费制度，为中国银行卡产业长期发展战略规划提供理论基础。国际银行卡产业经过几十年的发展，已经形成完整的产业体系，对银行卡产业各方面的理论研究也较为全面，为国内银行卡产业研究提供了一定的参考。但由于我国居民消费习惯、受理环境建设等不同于西方发达国家，银行卡产业的发展也具有特色，必须结合国内情况进行研究。本文第二章首先分析国际银行卡市场发展情况，通过对国外银行卡发展经历的阶段、发展现状和发展动向的阐述，结合我国银行卡产业的发展历程和发展趋势，对国内国外银行卡产业的整体情况进行了详细的介绍。第三章在把握了银行卡产业整体情况下，对我国银行卡产业所具有的经济性质研究。银行卡市场的双边市场性质要求银行在注重自身发展的同时必须注重受理市场的开拓，通过加强受理市场建设来改善消费者刷卡消费环境，为消费者提供便利的刷卡消费环境，提高消费者刷卡积极性，消费者刷卡消费的需求反过来又刺激商户安装POS终端的积极性，从而促进受理市场的改善；银行卡网络遵循梅特卡夫法则，随着参与其中的商户和消费者越来越多，银行卡网络的价值就越来越大，带给银行的效益也越来越多，因此银行必须加强发卡力度，通过提高发卡量快速占领市场，通过提高服务水平来增加刷卡量；银行卡市场选择成本和规模经济的性质使得强者越强，弱者越弱。随着消费者银行卡需求由货币信用向品牌信用转变，必须提升银行卡品牌影响力，打造强势银行卡品牌。第四章对我国银行卡市场的网络效应进行检验，通过对国内发卡前二十五家银行的分析发现，尽管发卡存在活卡率低、违约风险等问题，但是发卡量与交易金额之间呈现明显的指数相关性，从而验证梅特卡夫法则在我国银行卡市场同样成立，并对中小商业银行的关联性高的影响因素进行分析。通过对国内银行卡组织中国银联的研究，反映了中国银联作为一个专业化银行卡服务组织存在的必要性和重要性，尤其是它实现了不同网络的互联互通之后对网络规模和价值的推动作用是非常巨大的。第五章在充分了解银行卡产业发展历程、现状和发展趋势以及银行卡市场的经济学性质的基础上，研究我国银行卡组织如何制定交换费才能促进银行卡产业的均衡发展。本章首先从银行卡网络的运行机制入手，对商户扣率涉及的参与方进行介绍。在Rochet&Tirole(2002)模型框架下，分析当借记卡和信用卡的成本不同，而收取的交换费一致时，商户竞争策略是否会产生变化，进而分析对借记卡市场和贷记卡市场影响以及对社会福利的影响。用经典的Hotelling模型证明相对于借记卡和信用卡交换费分别定价而言，统一定价会使得借记卡交换费相对过高，信用卡交换费相对过低，从而使得借记卡费相对过低，信用卡卡费相对过高，信贷利率相对过高，会导致借记卡市场过度发展，信用卡市场发展不足，并且信用卡坏账率增加。因此，随着我国信用卡市场的发展，我国银行卡组织应该对借记卡和信用卡实行分开定价，以促进这两个市场的健康发展。第六章从发卡机构和银行卡组织两方面讨论各行促进银行卡产业发展应该侧重的问题。发卡机构必须树立银行卡品牌意识，通过提高服务水平，提供差异化产品在细分领域抢占市场，做某个领域的银行卡领先品牌，从而带动企业发展。对于国内银行卡组织中国银联，面临着来自国际品牌的竞争，必须从全球角度出发，全面推进银联品牌的国际化道路，大力开拓受理市场，抢占市场先机，提高服务水平特别是为会员提供全面的综合服务，才能在国际竞争中生存下来，获得发展。本文对我国银行卡市场的整体情况和银行卡市场的性质进行了全面的分析和论述，从借记卡和贷记卡成本差异研究银行卡交换费的定价机制，提出了分开收费的思路，为我国银行卡产业的发展提供了参考。本论文的创新之处：结合消费者需求变化对银行卡市场的经济学性质进行了较深入的分析；从借记卡和贷记卡的成本差异角度对银行卡交换费定价机制进行了论证，证明了银行卡交换费分开定价有利于整个产业的发展，能够提高社会福利。3.期刊论文马井静.汪令治.MAJing-jing.WANGLing-zhi我国银行卡市场发展状况与对策研究-技术经济2007,26(8)银行卡是具有存款、取款、转账结算、消费等功能的信用支付工具.我国银行卡市场经过二十几年的发展,取得了重大成就.本文从我国银行卡市场的发展状况入手,分析了发展中存在的问题,在此基础上提出了加快我国银行卡市场快速健康发展的对策建议.4.期刊论文徐磊.费鹏加入WTO后我国银行卡业务的SWOT分析-商业研究2004,(5)加入世界贸易组织后,我国银行卡业务面临着前所未有的威胁.采取SWOT分析方法深入分析我国银行卡市场可能发生的变化,全面考虑面对国外的竞争压力,我国银行卡业的竞争优势、劣势、威胁和机遇,把银行卡业发展重新定位,以适应我国特色的经营发展.5.学位论文陈琛双边市场中网络外部性估计——来自银行卡市场的经验研究2009我国自1985年发行第一张银行卡以来，银行卡市场已经历了近25年的高速发展。这期间，银行卡从陌生的新事物逐渐为人们所知晓，现在已成为越来越重要的支付工具。然而我国银行卡市场的发展并不是一帆风顺的，也经历过一些波折，比如曾经有商户联合抵制银行卡刷卡。这些问题产生的重要原因是，银行卡市场由于其特殊性，无法用传统的产业组织理论获得完美的解释，而现有的产业政策却往往基于传统的产业规制理念和发展计划，因此难免与实际有些出入。双边市场理论是看待具有平台产业特征的商业模式的新视角，是分析银行卡市场行之有效的工具，其兴起很大程度上也源自国外对银行卡市场反垄断规制的需要。国内已有学者从双边市场理论出发，分析我国银行卡市场的发展情况，且得出不少有益的结论，但通过实证分析证明我国银行卡市场双边市场特征的研究还非常少。因此本论文从我国银行卡产业运作机制出发，基于上海地区银行卡的数据，用计量经济学的方法证明了我国银行卡市场交叉网络外部性的存在，并估计出相应的交叉网络外部性强度。本文介绍了双边市场基本理论，包括双边市场的商业模式、双边平台特征、双边市场的界定依据等概念，并对相应的经典文献做了评述。介绍了国际银行卡市场发展的基本情况，并对我国银行卡市场的发展过程及现状做了详细描述。分析了我国银行卡市场的运作机制，并以此为依据得出我国银行卡市场具有典型的双边市场特征。通过计量经济学方法，以上海地区银行卡的数据为样本，从实证分析角度验证了我国银行卡市场交叉网络外部性的存在，并估计出相应的交叉网络外部性系数。研究表明：①我国银行卡市场的运作机制表明，其具有典型的双边市场结构和明显的双边市场特征。②从“价格结构非中性”判据出发，我国银行卡市场属于典型的双边市场。③根据“交叉网络外部性”模型建立实证分析模型，回归结果显示，银行卡市场的双边用户之间存在明显的交叉网络外部性，且从弹性意义上的来看，发卡市场对收单市场的交叉网络外部性大于收单市场对发卡市场的交叉网络外部性；实证分析表明，我国银行卡市场具有明显的双边市场特征。④发卡量、联网POS机具数量、交易金额的格兰杰因果检验表明，发卡量是整个银行卡市场发展的驱动因素：发卡量增加了交易金额，进而促进了商户安装联网POS机具。6.会议论文苏东海贯彻落实科学发展观推动银行卡工程建设实现科学发展和谐发展创新发展2007在滨海新区开发开放加快推进的新形势下,在天津的发展处于新的上升时期,举办这次金卡工程与城市信息化主题论坛意义十分重大。借此机会,本文就天津市银行卡市场的建设发展问题谈几点意见,与大家共同交流探讨。7.期刊论文田雅娟.王宪春.甄力我国农村银行卡市场发展问题及对策分析-中国外资2008,(4)随着农村经济的快速发展,我国农村银行卡产业迎来了前所未有的发展机遇.然而,目前在农村、银行卡业务的发展中仍然存在很多问题,其成因是多方面的,既有农村市场的自身特点引起的原因,又有金融机构内部技术、管理等方面的原因.面对这些问题我们可以通过拓宽受理市场、技术改革、相关法律法规的完善、加大宣传等措施为农村银行卡的发展创造条件,促进农村银行卡市场的快速发展.8.期刊论文余文胜银行卡市场发展现状及优化建议:以佛山为视角-南方金融2006,(3)近年银行卡联网通用发展迅猛,但银行卡在功能拓展、用卡环境等方面还有相当大的发展和改善空间.本文在对佛山市银行卡市场发展现状及存在问题进行分析的基础上,提出了优化银行卡市场发展的若干建议.9.期刊论文陈素.宋玉长银行卡市场面对加入WTO挑战-金卡工程2001,(6)目前，“如何面对加入WTO后的挑战”是我国各界人士的一个热点话题。如何全面把握入世后我国银行卡市场竞争格局可能发生的变化，深入分析银行卡业务面临的机遇和挑战，及时制定应对策略，是银行业一项十分紧迫的任务。银行卡业务竞争将更加激烈银行卡在一些发达国家已有数十年的发展历史，市场发育、受理环境、持卡人用卡意识等已步入相当成熟的阶段。据统计，截至1999年末，全球五大品牌银行卡（VISA、MASTERCARD、AMEX、DINERS、JCB）发行量已达到12.4亿张。在发达国家，银行卡不仅已成为个人乃至企业的重要金融支付产品，而且极大地促进了银行的产品与业务创新，成为银行业务必不可少的组成部分，对银行的经营与发展起到了重要作用。可以预计，我国加入WTO之后，银行卡业务将成为外资银行争夺国内金融市场的焦