互联网金融

互联网金融在国内的主要模式模式：1.传统金融互联网化2.大数据金融3.人人贷4.第三方支付5.众筹融资第一是传统的金融借助互联网渠道为大家提供服务。这个是大家熟悉的网上银行，手机银行和电话银行。互联网在其中发挥的作用应该是渠道的作用。网络银行,英文为InternetBank或NetworkBank，是利用公共信息网Internet将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。网络银行可向客户提供开户、销户、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财、账务查询、网络支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融信息查询等传统服务项目。早在1995年，中国银行的网上银行主页开通了，也就是说在上世纪90年代我国就已经出现了网上银行。而据报道，到2012年，三季末网银注册用户数达到4.89亿，这一数据相当于美国总人口的1.58倍。而去年网上银行累计交易金额已突破900万亿元，相当于去年我国国内生产总值（GDP）的17倍。可以看出，从2006年至2012年中国网上银行交易额大幅度增长，从最初的93.4万亿元到2012年的1480万亿元，每年的增长率大概在30%到40%，增长速度是很快的，这也说明互联网金融的第一种模式在我国迅速发展手机银行，也可称为移动银行，是利用移动通信网络及终端办理相关银行业务的简称。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务2004年底交通银行推出了国内第一家采用无线上网技术、能同时联接中国移动和中国联通的手机银行，实际上从2000年开始，中国银行、工商银行、招商银行等推出了手机银行，就此揭开了国内手机银行发展的序幕但前10年发展并不太顺利，主要是智能手机并未普及，而3G网络的发展还远没现在完善。但现在几年，手机银行得到迅速发展。有数据显示，2013年第2季度，手机银行交易金额达到22155.6亿元，环比增长达56.2%。手机银行近几年得到飞速的发展。电话银行，就是通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的其它服务。同时可使银行提高服务质量，增加客户，为银行带来更好的经济效益。大数据金融•大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。因此目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。阿里小贷以“封闭流程+大数据”的方式开展金融服务，凭借电子化系统对贷款人的信用状况进行核定，发放无抵押的信用贷款及应收账款抵押贷款，单笔金额在5万元以内，与银行的信贷形成了非常好的互补以Aliloan来说，集合阿里巴巴、淘宝网、天猫和支付宝，通过大数据的云计算，打通电子商务底层，以客户的交易行为、平台信用运用到小微信贷中，实现以交易提升信贷，以信贷活跃交易的生态闭环。可以想象的是，小微信贷在使平台获得大量的利息收益的同时，整合客户资源，增加客户对电商平台的粘合性和忠诚度。京东商城、苏宁的供应链金融模式是以电商作为核心企业，以未来收益的现金流作为担保，获得银行授信，为供货商提供贷款。其中京东合作的金融机构涵盖银行、信托、基金、证券公司、担保公司、保险等，在融资上，京东引进担保公司，扩大了授信额度；在保险上，京东通过保险组合，合理规避风险；在投资上，京东更通过信托公司推出信托行业内供应链信托计划——京东商城供应商协同投资信托计划；在基金上，京东亦筹建京东商城供应链基金及供应商小额贷款基金。2012年京东平台交易额突破120亿元，占京东收入的20%，这也意味着，开放平台有很大的发展空间，供应链金融也会因此大发展。•点评：我国的金融服务业还不发达，借贷业务、理财业务等都非常落后，一些企业针对当前金融服务的不足，从金融业务流程里切割出一块细分的领域，进行精耕细作，慢慢地慢慢就会获得了越来越多客户的认可。比如最近推出的余额宝等。人人贷模式•也就是常说的P2P模式，即点对点信贷。P2P信贷是一种个人对个人，不以传统金融机构作为媒介的借贷模式。它通过P2P信贷公司搭建网络平台，借款人和出借人可在平台进行注册，需要钱的人发布信息(简称发标)，有闲钱的人参与竞标，一旦双方在额度、期限和利率方面达成一致，交易即告达成。P2P信贷公司负责对借款人资信状况进行考察，并收取账户管理费和服务费等，其本质是一种民间借贷方式。P2P信贷公司负责对借款人资信状况进行考察，并收取账户管理费和服务费等，其本质是一种民间借贷方式。世界第一家P2P信贷公司Zopa于2005年在英国伦敦成立。美国的第一家P2P信贷公司Prosper于2006年在加州三藩市成立，随后还有德国的Auxmoney、日本的Aqush等等。•在我国，2007年8月中国第一家P2P信贷公司——拍拍贷成立。截至2012年12月底，全国P2P信贷公司总共超过300家，预计在2013年底将达到1500家左右，行业交易总量高达200多亿元，其中排名靠前的15家P2P类网站交易额占到整个行业的45%左右，接近70亿元交易额。地域分布以广东省、浙江省、上海市和北京市较为聚集。由无准入门槛、无行业标准、无机构监管，对P2P网贷还没有严格意义上的概念界定，其运营模式尚未完全定型。目前已经出现了主要三种运营模式•一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷（部分业务）等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。第三种，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。正面作用：从P2P的特点来看，其在一定程度上降低了市场信息不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用。由于其参与门槛低、渠道成本低，在一定程度上拓展了社会的融资渠道。负面作用：P2P针对的主要还是小微企业及普通个人用户，这些大都是被银行“抛弃”的客户，资信相对较差、贷款额度相对较低、抵押物不足，并且因为央行个人征信系统暂时没有对P2P企业开放等原因，造成P2P审贷效率低、客户单体贡献率小，以及批贷概率低等现状，并且P2P网贷平台还处于培育期，用户认知程度不足、风控体系不健全。少数平台跑路的信息也给行业带来了不好的影响，其大都是抱着捞一把就跑的心态，在平台上线不长的时间内依靠高回报率骗取投资人的资金，这都是P2P发展瓶颈。第三方支付•第三方支付企业指在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。从发展路径与用户积累途径来看，目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平台完全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表。另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。货款暂由平台托管并由平台通知卖家货款到达、进行发货；在此类支付模式中，买方在电商网站选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，待买方检验物品后进行确认后，就可以通知平台付款给卖家，这时第三方支付平台再将款项转至卖方账户。第三方支付在我国发展是很快的。据经济之声《天下财经》报道，易观智库发布的最新数据显示，2012年中国第三方互联网在线支付市场交易额继续保持快速增长，全年交易额规模达3.8万亿元，比上年增长76%.预计2013年到2014年，第三方支付市场将会得到更大的发展。根据2013年8月9日，易观智库EnfoDesk发布最新数据报告显示，2013年第二季度，中国第三方互联网支付市场交易规模达13409亿元，环比增长7.1%。因此，随着市场份额的不断增长，争夺第三方支付市场的斗争也愈演愈烈。据易观智库数据显示，目前支付宝、财付通、银联网上支付分别以46%、21%和12%占据我国第三方支付市场前三甲。其他占比相对大一点有快钱，汇付天下，易宝支付，环迅支付等。但前三甲占据了我国第三方支付市场的大部分比例。此前2011年5月26日，央行向国内27家第三方支付企业颁发了首批支付业务许可证。同年8月31日，央行公布第二批获得第三方支付牌照的企业名单，共有13家企业获得牌照。在这年的最后一天——12月31日，61家第三方支付企业获得了牌照。以此，总共有101家支付企业获得牌照，这发放促进了支付行业的发展，并使得这个行业逐步演变成为一个产业链。在2013年6月28号，央行发放了第四批支付牌照，数量高达95家。持有支付牌照的企业已达到196家。在牌照监管下，第三方支付领域今后更多的是巨头们的竞争，一方面是类似支付宝、快钱、易宝支付等市场化形成的巨头，另一方面是依托自身巨大资源的新浪支付、电信运营商支付以及可能的中石化、中石油的支付平台。同时，这也极大的促进了市场竞争，使之能健康的发展。众筹融资模式•所谓众筹平台，是指创意人向公众募集小额资金或其他支持，再将创意实施结果反馈给出资人的平台。网站为网友提供发起筹资创意，整理出资人信息，公开创意实施结果的平台，以与筹资人分成为主要赢利模式。这是一种新型的融资方式，融资方通过众筹融资的平台发布自己的创意、项目或企业信息，互联网用户根据自己的判断来用金钱投票，少量的资金就可以成为一个企业的股东。对创意的提出者或创业者来说，对于喜欢的项目，都可以通过众筹方式获得项目启动的第一笔资金，为更多小本经营或创作的人提供了无限的可能。众筹的特征：1、低门槛：无论身份、地位、职业、年龄、性别，只要有想法有创造能力都可以发起项目。2、多样性：众筹的方向具有多样性，在国内的点名时间网站上的项目类别包括设计、科技、音乐、影视、食品、漫画、出版、游戏、摄影等。3、依靠大众力量：支持者通常是普通的草根民众，而非公司、企业或是风险投资人。4、注重创意：发起人必须先将自己的创意（设计图、成品、策划等）达到可展示的程度，才能通过平台的审核，而不单单是一个概念或者一个点子。兴起和发展：众筹的兴起源于美国网站kickstarter，该网站通过搭建网络平台面对公众筹资，让有创造力的人可能获得他们所需要的资金，以便使他们的梦想有可能实现。国内有点名时间、众筹网、淘梦网等。2011年7月，在国内，点名时间是上线了，它是我国最早的众筹平台，也是国内最大发展最成熟的众筹网络平台。据其公开数据，上线不到两年就已经接到了7000多个项目提案，有近700个项目上线，项目成功率接近50%。截至2013年4月，点名时间是国内众筹单个项目的最高筹资金额50万人民币的保持者。但是，这种模式面临诸多挑战：比如说我国的相关法律还跟众筹融资的方式有冲突，因此，众筹模式在我国面临很大的法律障碍，因此他们只能在夹缝中找机会，最后可能逐渐演变成为产品打广告或者新产品试用的平台。同时，它还必须严格遵守规则，如果作为公募，股东人数不能超过50人，不得向非特定人群募资，不得承诺回报，如果是私募基金还要至少100万以上的起点。这些都是众筹融资必须解决的问题。我们一起努力谢谢观赏！