互联网金融对商业银行盈利的影响

上海工程技术大学毕业设计（论文）互联网金融对商业银行盈利的影响1摘要随着市场经济的飞速发展和信息科技的不断进步，我国的城市信息化的进程也在不断加快，然而首当其中的便是互联网金融在我们生活中悄然无息的融入。互联网金融是近年来新崛起的一种金融模式，是随着信息科技的迅速发展而衍生的一种新型金融模式，打破了金融系统常年以来的固定传统，进一步的使金融的运行模式更信息化，更便利快捷。在这样的一个信息时代中，投资者能轻易快速的从网络这个渠道中了解到世界各地的经济和政治的最新动态，实时咨询都可以通过互联网中在第一时间内获得，同是利用互联网进行金融业务也成了我们生活中不可缺少的部分。然而，随着时间的推移，技术的发展，互联网科技会更加全面系统会越加的完善，无论是从pc端或者是移动端都将改变我们的生活模式，而互联网金融也将由于信息化发展颠覆原有的模式从各种细小变化中慢慢的融入我们的生活中，利用互联网来进行金融行为也比传统的金融模式要便利和节约成本。在本论文中将通过对于商业银行的盈利模式的分析和近年来互联网金融的发展和运营模式进行讨论，从而分析互联网金融对商业银行盈利的影响，本文中将会从商业银行的传统盈利和运行模式入手，研讨和分析互联网金融对的商业银行盈利的影响。在本论文中讨论到互联网金融从利差模式，互联网信用卡和中间业务等方面分析互联网金融对商业银行盈利的影响，在互联网金融和传统商业银行的交叉业务中，互联网金融如何通过便利的运行方式和成本控制来抢占传统商业银行的市场份额。本文将要探讨的就是我国互联网金融对商业上海工程技术大学毕业设计（论文）互联网金融对商业银行盈利的影响2银行盈利的理论与具体实践影响，其研究对于互联网金融的发展具有重要的理论意义和现实意义。关键词：互联网金融，商业银行，盈利模式分析，余额宝互联网金融对商业银行盈利的影响邵慧吉0312112701绪论互联网金融是指利用互联网进行计算，信息的更新和交易支付等互联网软件，网站等工具，来达到资金的存贷和融通、资金的支付和交易、信息获取和中间业务等的一种新兴的金融模式。互联网金融不只是互联网信息时代和传统金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，对电子商务模式的接受，自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。然而互联网金融与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介具有不同，更重要的在于金融参与者在使用互联网金融的过程中能够更加的体会到互联网金融的开放和平等，信息共享的便利性。通过互联网PC端、移动手机客户端等等的互联网工具，使得传统金融业务透明度更强，更高的参与度、更好协的作性性同时可以拥有更低的中间成本，便利的操作等各种方面的优势。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，例如第三方中介支付平台，互联网上海工程技术大学毕业设计（论文）互联网金融对商业银行盈利的影响3理财产品的销售，网络信用的评价审核，各项互联网金融中介，互联网金融电子商务等各种模式。互联网金融的发展在近几年里面更是发展的十分迅猛和有着多元化的格局，其交易量之不断增大，服务范围之不断增广，在短时间内，打破和改变了传统金融市场的格局，大量抢占商业银行在各金融业务中的市场份额，无论是从商业银行传统的存贷业务、支付平台，还是金融投资升值业务，新兴的互联网金融都对商业银行有着重要的打击，在本论文中，将通过分析商业银行的盈利模式和各大银行的财务报表，同时对比互联网金融，研究其重复冲突的业务来研究互联网金融对商业银行的影响。1.1研究的背景以互联网为代表的现代信息技术有着飞跃的发展，特别是第三方支付、移动支付、搜索引擎、大数据和云计算，云储存，大量的互联网社交网络等，这些信息大量发展的变化已经对人类经济生活中的各个领域和生活习惯都产生了颠覆性的巨大影响，无论是生活方式，社交方式，消费习惯都有着飞跃的改变。这些新兴模式的崛起都对商业银行的经营产生重要影响特别是其经营、盈利和服务模式这三方面。2014年11月11日，在这个双十一购物节的疯狂日子里，阿里巴巴公司在其电商系统中创造了两项新的世界吉尼斯纪录。一、24小时内在线零售额最高的单一公司的纪录；二、打破了吉尼斯世界纪录“24小时内单一网上平台售出最多部手机”的纪录。根据数据统计，2014年双11所有的互联网电子商务的单天全部交易额高达805.11亿元，在这805.11亿元的天价数字中天猫互联网电商平台贡献571亿元，占70.9%，全网包裹数4.09亿个，平均客单价197元，近3万个品牌和京东、亚马逊、国美、苏宁电器等电商平台参与到了这个盛大的节日中。上海工程技术大学毕业设计（论文）互联网金融对商业银行盈利的影响4图1.1互联网电子商务双11销售情况单天全部交易额805.11亿元天猫互联网电商平台571亿元全网包裹数4.09亿个平均客单价197元品牌3万互联网金融迎来了真正意义上的快速发展浪潮。在这样的一个双十一狂欢盛典上，最大的赢家并不只是电商企业，这样高数量和大金额的网上交易，互联网金融支付中介起到了决定性的作用。正是庞大的互联网支付和清算系统维持着这样巨大金额的互联网交易，然而同时电商交易的特性实物的交收和快递的延迟给互联网支付中介在几天的延迟时间中带来了巨大的利差收益，从表面上来看这一延迟是保证了消费者和商家的交易安全，同时确实有这样的一个作用存在，但是这样延迟的时间在金融上去给互联网金融带来巨大的时间收益。凭借数据和信息等优势，开始了新的互联网金融模式，开始将触角开始深入到第三方支付、网络贷款领域、投资理财等领域，而感觉到互联网金融所带来危机的大型商业银行受到激励开始不断创新，加快了对互联网、移动支付等金融业务的研发和产品推广，试图创造出更加多样化的业务并提供更便利方便，更加丰富的金融产品。互联网金融的迅猛发展，掀起了金融业创新的浪潮，同时也众多消费者把目光从传统的金融机构转移到互联网金融上，并让消费者的投资理财观念，消费习惯，发生了翻天覆地的变化。广大消费者可以通过互联网金融办理各类业务，在中介网站中进行交易投保投资等各项金融业务，如购买各类保险，不必再到实体的保险公司营业网点购买。办理理财业务没有必要跑遍各家商业银行的理财大厅，只需要在网络中简单地操作，便可以实现。支付时，通过在移动客户端上的简单操作，瞬间即可完成；随着互上海工程技术大学毕业设计（论文）互联网金融对商业银行盈利的影响5联网金融的发展，它将对中国现有的金融机构以及人们消费观念产生长久而深远的影响。因此，商业银行在互联网金融的迅速发展下日益开始拥有巨大的压力，传统的商业银行模式会不会在将来被互联网金融所替代？成为商业银行最担心的情况。然而，互联网金融不但在电子商务的市场中得到了较大的盈利，同时还开始抢占商业银行利差，信用卡和投资理财等业务，面对互联网金融的迅速发展和攻势，商业银行只有不断研究商业银行在互联网金融的发展下，发展业务的策略研究，和调整营业模式以此来提高盈利才是商业银行保住作为传统金融代表之一的地位的方式。1.2研究的目的和意义互联网金融的创新不仅仅是金融行业的一个跨步发展，其背后更有深远的社会意义和显示意义，在电商的平台上，商家提供比实体店中更优惠的价格，从而促进消费，加快经济发展，然而替代传统金融模式，互联网金融的诞生对商业银行的的盈利也有着巨大且深渊的影响，互联网金融的发展将改变金融体系的格局，将金融信息化，数字化。然而多元化的金融机构象征着我国金融体系的完整化和现代化。在如今互联网金融迅猛发展的世界，这一新兴产业是对传统金融的一大冲击，移动客户端免转账手续费用，电子商务的支付中介平台，方便高效的网上投资理财等等的互联网金融服务霸占着传统商业银行的市场份额和盈利。互联网金融类型企业的大量涌现，对我国传统的金融格局造成了重大影响，余额宝的平均收益率在5%以上，远远高于商业银行平均0.35%的活期存款利率，随着人们投资余额规模的资金不断增加，商业银行的存款压力就会变得越大，商业银行是商品经济的产物，是资产业务和负债业务如经营存款、放款、汇兑、支付等金融业务，承担信用中介的机上海工程技术大学毕业设计（论文）互联网金融对商业银行盈利的影响6构。商业银行的主要职能是资金融通。但目前，这一中介的职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战，并出现逐步弱化趋势。互联网技术的发展，尤其是社交网络的出现，使信息的传递方式和传播途径发生变化，信息获取成本和交易成本大幅降低，传统商业银行融资中介服务需求被分流。此种互联网金融模式，可以实现小额借款或贷款，其起始门槛低，对于中小企业和个人群体来说可以跳过了银行这个中间环节，满足了这一阶层的金融融资需求。互联网信息技术的飞速发展，突破了传统金融在时间与空间的上面的限制，冲击着商业银行的在传统金融模式中固定支付中介的地位，尤其是以支付宝为例的钱包业务的飞速发展。例如：2010年底以来，以支付宝、财付通等为首的互联网支付公司都推出了各自的网络快捷支付产品，通过这样的一个互联网软件快捷支付用户在使用电商平台中使用其支付中介是无须开通网银，可以直接输入卡面的信息就可以完成快速支付，整个支付链条完全绕开了银行网上银行的交易的中介，解除了其限额限制等规定，并且可以节省跨行转账的费用。以移动客户端支付、微信等软件支付为代表的第三方支付，凭借其广大的用户群体及优异的支付模式，这样的发展渐渐的脱离了传统金融商业银行的支付中介，这就造成了传统的商业银行支付结算业务，受到第三方支付的影响；互联网金融正在不断地、极具创新性地进行着商业银行的传统业务。并同时以更便利的支付方式和盈利模式去替代、和冲击着传统的商业银行金融业务。在本文中将通过对于现有的商业银行和互联网金融的盈利模式研究，对比找其起冲突的部分，讨论其变化对于商业银行的打击比如互联网金融的发展，所推出的手机支付，移动支付等支付手段，让用户的支付变得更加灵活、快捷，同时，互联网金融也让信息在传递过程中，有效地降低其上海工程技术大学毕业设计（论文）互联网金融对商业银行盈利的影响7不对称性，降低了人们信息收集的成本。从深层次的分析社会经济影响，互联网金融与商业银行之间竞争，其实是不单单是金融业务的竞争，更是观念上的竞争、更是在业务创新方面的竞争，如果商业银行能够转换传统的观念，积极加大力度，进行各项业务创新，在商业银行不断的进行创新的过程中，不断提升其竞争力，深层次的改革对在互联网金融化的背景下商业银行业务发展策略和研究可加快商业银行传统经营服务模式，互联网金融提供一条有别于传统金融机构的新型融资渠道，以此来引导我国金融业朝阳光化，规范化方向发展，让金融朝平民化、众人化，从而可以使互联网金融让金融业的专业性大大的淡化，可以满足普通老百姓也能利用互联网金融进行投资、交易、支付等，而不是只有少数专业的金融精英才能参与；对同业而言，互联网金融的发展，可以打破目前金融业垄断的格局，多元化的增加互联网金融的模式，同时有助于促进同业展开竞争便利用户的操作流程，优胜劣汰，从而提高我国金融业的竞争力和对客户的吸引力和便利性；对学术界而言，互联网金融是研究的热点，对社会和金融行业有着里程碑式的影响，这样可以提供更多的全新课题，从而使学术界产生拥有更多的研究内容，更多的研究成果，不断推进互联网金融的理论创新和发展。具体来讲，在互联网金融的迅速发展和大力打压下，商业银行可以通过以充分尊重客户体验的方式，来与互联网金融展开客户竞争，提高商业银行的服务质量，减少中介费用的提成，真正的为无论是大客户还是中小客户考虑，在不断的改进和发展下，最终会提高我国金融业的整体服务水平。2互联网金融概述金融业作为资本和数据密集型的服务性行业，金融中介机构一直利用上海工程技术大学毕业设计（论文）互联网金融对商业银行盈利的影响8最前沿的信息科技改进服务质量，创新服务模式，扩大服务领域。互联网技术发展到今天，尤其是社交网络的发展、电子商务的流行与移动通信客户端把人类社会带入了一个新的“大数据时代”，而以互联网云计算为基础的信息存储、分享和挖掘手段改变了传统产业的商业和价值模式。在金融