交通银行郑州分行授信管理变革研究

华中科技大学硕士学位论文交通银行郑州分行授信管理变革研究姓名：王新峰申请学位级别：硕士专业：工商管理指导教师：刘芳20060420交通银行郑州分行授信管理变革研究作者：王新峰学位授予单位：华中科技大学相似文献(10条)1.学位论文郭宇鹰H商业银行授信管理问题研究2005本文对H商业银行授信问题进行研究.本文首先将系统描述授信管理的内在涵义和基本原则;然后结合该行的实际情况,指出其现有制度的不足,并提出自己的评价和看法;再次,对授信管理的关键问题—统一授信问题进行研究;最后,将根据自己的了解和看法针对最基本的授信调查提出自己的参考方案.本文的结论:首先,对于商业银行来说,加强对授信风险的管理和控制是至关重要的;其次,该行应完善内部控制制度,加强风险控制意识;最后,该行应采取技术防范措施,改善授信管理机制.2.学位论文潘昀国内商业银行统一授信管理研究2005授信管理是商业银行进行风险控制的基本方法，而授信管理决策的正确与否决定了银行信用风险的大小，这事关银行的生存和稳定。文章首先对统一授信进行了概述，对统一授信制度的相关概念进行了分析和澄清,强调了商业银行开展统一授信管理的重要性。然后进行统一授信管理的国际比较，得出相应的启示。通过对商业银行统一授信管理情况的调查研究发现，随着统一授信制度的逐步建立，国内商业银行普遍加强了信用风险管理能力。但由于商业银行在信用风险管理理念、体制等方面存在的问题，统一授信制度应有的功能在一定程度上受到了抑制，使得统一授信管理的发展方向出现了偏差。造成问题原因归纳为两方面（1）制度缺失；（2）操作手段落后。针对以上问题，本文提出完善授信内部管理体制，加强对客户整体信息的调查分析，推广银团贷款制,改善授信管理的内外在环境的制度建议。在操作手段方面，对我国现行商业银行客户信用等级评定体系的弊端进行分析后，对商业银行授信管理决策的客户信用等级评定体系进行了改进。在对现有授信管理方法改进的基础上，建立全新的授信额度量化模型，并以实际数据对所建模型进行了实例分析。为商业银行提供了一个更加全面和科学的确定客户授信额度的方法，弥补了现有方法不能合理反映客户授信额度的缺陷。因此本文对有关授信管理的定量研究在理论价值方面和对商业银行具体应用方面均有较大的指导意义。3.期刊论文王雪冬.鲁照林.司静波当前商业银行授信管理缺点分析及对策研究-黑龙江科技信息2007,(19)风险控制水平事关商业银行经营管理命脉.目前国有商业银行的授信风险控制正处于探索阶段,在业务经营中,存在着偏重业务扩张、盲目追求发展速度、忽视风险控制、粗放经营等造成银行资金巨额损失的现象,给银行带来了很大的风险,与国外先进授信管理存在明显差距.因此,必须进一步完善授信工作机制,有效防范和控制授信风.4.学位论文李晋川我国商业银行综合授信管理研究2006众所周知，信贷业务是商业银行业务的主力军，纵观商业银行的发展过程，对信贷资金的风险管理一直是商业银行业务管理的一项重要内容。授信管理是银行进行风险控制的重要手段，授信管理决策的正确与否决定了银行信贷风险的大小，这事关银行的生存和稳定。随着综合授信制度的逐步建立，各家银行做到了对信用风险的集中统一控制，普遍增强了信用风险管理能力；但是通过对我国商业银行授信的普遍问题进行研究，发现在授信管理的诸多方面采用的仍然是传统方式，对风险控制存在着不足，综合授信制度应有的功能在一定程度上受到了抑制。研究还发现各行在信用风险管理理念、体制等方面存在着一些亟待解决的重要问题。因此，减少不良贷款，改进授信管理，加强风险控制就成了重中之重。本文的研究对象是我国商业银行的授信业务管理。在当前和今后相当长的一段时间内商业银行的主要经营方式是通过存款获取资金，再通过贷款赚取利差。其利润主要来源，就是存贷利差。因此信贷业务是商业银行的主要业务，也就成为授信管理的主要内容。本文宗旨是从银行内部授信管理出发，发现其不足，提出自己的建议。这些建议是在我阅读了一些文献，并结合国内外商业银行的先进经验提出来的。实践与理论相结合是本文的主要研究方法。第一部分中，首先引入授信的概念，授信涉及的主要业务及授信业务的特性；在此基础上系统介绍商业银行授信管理的内涵和授信管理的原则，表明在授信过程中，必须遵循安全性、收益性和流动性这三个属性，力争做到流动性强，风险低(安全性高)而收益高。最后对综合授信管理制度进行详细叙述。综合授信管理是针对授信业务发展出的一种涵盖范围广、具有较高效率和显著经济效益以及很大发展潜力的管理模式。在理念上大致包括四个子概念：总体债务上限、最高综合授信额度、授信额度和授信余额。它具有颇为坚实的理论基础，即通常说的马柯维茨的资产组合理论，并与风险管理理论的发展主流框架相协调。第二部分是对西方商业银行在授信管理方面的先进经验作了如下四方面的简要总结：首先，欧美商业银行在组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系，授信业务的组织除了有纵向的总行——分行的专业线管理之外，十分强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现了风险控制与资源配置效率的结合。其次，风险管理制度全面。表现在：重视授信政策的制定和完善；建立了大客户专管制度；财务管理制度严谨，重视资产价值的真实性。再次，内部管理流程严密。作为综合授信管理的核心环节，本文对其从如下几方面做了较详细的总结：风险评级贯穿授信管理全过程；综合授信的限额管理严格；授信风险管理信息系统先进；重视不良资产的转化。此外，欧美商业银行的绩效考核和激励机制健全。第三部分先对我国各主要商业银行综合授信管理的现状进行了分析，指出了现有方法的不足之处，对商业银行在管理中存在的问题进行了剖析。主要表现为以下几方面：科学的授信理念培育不足；目前商业银行在经营思路上仍重规模扩张，重短期效益，而轻精细规范的管理，授信理念尚存在偏差，授信业务中违规问题时有发生。一些银行受短期利益驱动，重营销开发，轻风险控制，对风险管理与内部审查的人员配备严重不足。理念中基本缺乏完整的“最高综合授信额度”等概念，对综合授信的理解带有片面性和较强的实用性色彩，实际上没有完全贯彻统一授信思想；内部机构设置欠妥当。当前，匡内商业银行内部机构大都按照银行业务活动的性质分别设立不同的部门，各级银行的部门设置从上到下一一对应，各个部门分别负责各自业务范围内的事务，相互之间很少往来和交流。但随着银行业竞争的日趋加剧及客户金融需求的扩展，这一体制越来越难以适应客观形势的需求。由于职责划分过于粗放，职责没有落实到人，在发生风险资产时，很难追究到个人；管理制度建设滞后且执行力不足。表现在：授信政策对业务的指引与推动作用弱化；管理条款缺乏系统性、严密性；财务管理制度改革严重滞后；管理技术能力欠缺。表现在：(1)业务信息的采集、分析缺乏完备性，使评级调查工作流于形式。目前，很多银行缺乏被授信企业的历史资料或历史资料的参照价值太低，可用性较差，数据库不完善；此外，由于社会信用环境的诚信不足，调查人对虚假的报表较难进行有效识别和风险防范，给评级信息基础数据的采集带来困难。而且缺乏经济分析的内部机构和专家。(2)信用评级模型可靠性较差。目前的评级模型强调定量化，对评级对象未来偿债能力和现金流量分析不重视。定性分析比重不高，行业评价指标较为单一，而且往往只注重资产的规模和贷款企业的盈利能力分析，而轻视资产质量的分析，对关联风险、或有负债等考虑缺乏深度。对经营品种比较单一的企业适用性较强，对多样化经营的企业和集团客户适用性较差，在精准度、稳定性、适用性等方面均存在着不同程度的缺陷。此外，评级模型的质量及适用性参差不齐。(3)授信额度管理薄弱。我国商业银行综合授信额度的确定带有粗放性的特点，多头授信现象比较普遍，信用向大户集中。而且各行在选择测算方法方面存在着较大的差异，方法的科学性、可靠性很难令人满意，反映出各行在信用风险量化技术能力方面的缺陷。超量授信也是目前国内有些银行授信管理中带有一定普遍性的问题。(4)审批中存在低效率倾向。审批机构为了避免自身责任，采取审慎至上的原则，对小型项目较多的采取封杀处之，即便被批准，其授信额也可能减小，增加了分行营销难度，不利于分行业务的发展。(5)授信资产的后续管理落后。信用评级一般只在新客户申请授信时和每年年初进行，对影响授信业务质量的信息关注不够，信息反应不灵敏，不能及时反映风险。5、考核激励难度大，员工素质亟待提高。目前授信管理风险加大的一个主要原因是缺乏业绩考核标准。另一方面，专业人才匮乏已成为制约我国银行信用评级事业发展的瓶颈问题。目前一定程度存在从业人员素质参差不齐的状况。第四部分则是对综合授信制度涉及的相关理念进行了梳理与澄清，根据自己的了解和看法，针对存在的共性问题提出了加强和完善的措施及防范、控制策略对完善银行综合授信管理提出参考方案。旨在提高授信业务质量，使商业银行朝着良好方向发展。只有这样，我国的商业银行才能提高经营效率，才能增加竞争能力，才能在和国际上的著名银行的竞争中立于不败之地。建议从以下几方面着手：第一，优化授信管理的外部环境，包括：健全授信管理领域的法律、法规，逐步建立全社会征信管理体系；在法律框架内逐步建立单位和个人的资信状况信息共享的网络体系；推动商业银行在行业层次上加强沟通与协作。第二，强化商业银行内部的授信管理。首先，应树立全方位的风险理念和审慎的经营思路；其次，完善内部治理结构，根据授信管理制度的要求调整的组织机构；次之，应完备授信调查及财务营理制度；再次，整合授信管理流程，以利于科学决策和风险控制。在技术方面，商业银行应建立有效的信息管理系统；在额度管理方面，建议采用内部评级法，以量化信用风险，弥补目前外部评级分类过粗、不够准确的缺陷，为银行整个授信资产组合管理提供统一的风险分析的系统方法，提高信用评级和授信额度管理的科学性；同时，应适当简化审批流程和手续；在授信后续管理方面，建议采用风险预警模式和对重大事变的快速反应机制与预案，切实解决问题授信。最后，改革现行的考核激励机制、加强授信队伍建设。5.学位论文于鹏商业银行授信管理决策模型的研究2000授信管理是银行进行风险控制的基本方法,而授信管理决策的正确与否决定了银行信贷风险的大小,这事关银行的生存和稳定.该文首先对中国授信管理的现状进行了分析,指出了现有方法的不足之处,然后又对授信管理决策的环境支持进行了讨论.嗣后,在对现有授信管理方法改进的基础上,建立了授信资产组合优化决策模型,为银行提供了一个更加全面和科学的确定客户授信额度的方法,弥补了现有方法不能合理反映客户授信额度的缺陷.针对中国银行授信管理只注重对客户进行额度的控制、缺乏风险度控制的弊端,该文将风险度控制理论融入授管理之中,依照银行真实损益原则和综合风险承受能力原则,建立了单一客户授信风险控制优化决策模型,提供了对客户使用授信额度进行控制和决策的方法,使银行对客户的授信管理更加合理.该文对建立全面的、可行的授信管理决策方法进行了探索性研究,创建了更为完善的风险控制方法.对于加强银行风险管理,提高银行信用资产的动作效率,具有重要的推动作用.6.期刊论文李洪艳浅析银行信贷风险的成因与化解对策-今日财富2008,(10)近年来,我国对信贷风险管理制定了一系列的制度、办法,但国有商业银行的不良债权仍处于不断上升的趋势,信贷风险控制已成为商业银行商业化经营的重点和难点,也是制约商业银行经营效益和自身发展的重要因素,因此,信贷风险防范应值得关注.7.期刊论文张晓玲商业银行集团客户授信风险特征及风险控制-金融教学与研究2010,(3)近年来,集团客户已成为商业银行重点拓展的客户群体,但信贷风险也日益凸显.商业银行应加强集团客户统一授信管理,转变以往对集团客户盲目迷信,将集团客户片面等同于优质客户、低风险客户的认识,加强授信各环节管理,筛选优质受信主体,合理控制集团客户的关联担保比例,解决过分倚重关联担保的问题,提高商业银行集团客户统一授信管理的效果.8.学位论文刘军试论银行授信业务的财务报表分析2005本文通过对商业银行授信管理与财务报表分析的研究，总结出：财务报表分析对银行授信