搜索
人身保险主讲人：黄素第一节保险的要素与特征第二节保险的种类第三节保险的职能与作用第一节保险的要素与特征一、保险的含义保险是？？？举例：丁某，男，40岁，家有妻、儿和老父，其收入是家中主要经济来源。因担心自己万一不幸身亡给家庭经济带来重大影响、亲人衣食无着，故希望能转嫁这种风险。现向我公司投保一年期的定期死亡保险，签定了保险合同，约定保额为10万元。前例中，假设40周岁的男性死亡率为1.5‰，共有10万40周岁的人投了此险种，在不考虑其他因素的情况下，我公司应向每位投保人收取多少保险费？100000×1.5‰×100000=15000000（元）15000000÷100000=150（元）从经济的角度看，保险是分摊意外事故损失的一种财务安排。前例中，丁某缴纳150元钱，就可以获得10万元的死亡保障。从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排。损失赔偿保险人—————→被保险人从社会的角度看，保险是社会经济保障制度的重要组成部分，是社会生产和生活的“精巧的稳定器”。从风险管理角度看，保险是风险管理的一种方法，通过保险，可以起到分散风险、消化损失的作用。“天有不测风云，人有旦夕祸福”我国《保险法》中的定义为：保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从中注意几点：《保险法》中所定义和规范的保险是商业保险。财产保险是补偿性保险。人身保险是给付性保险。举例：王某投保了家庭财产保险，保险期限内家中失火，幸扑救及时，仍损失了2万元财产，保险公司赔偿2万元。刘某投保了终身寿险，保额5万元，不幸遇车祸身亡，保险公司给付5万元身故保险金。二、保险的要素保险的要素是指进行保险经济活动所应具备的基本条件。现代商业保险的要素通常包括五个方面的内容。要素一：可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。通常可保风险应具备以下条件：1、风险必须是纯粹风险；纯粹风险指只有损失而无获利可能性的风险。如火灾、水灾、车祸、坠机、死亡、疾病、战争等。投机风险是既可能造成损失、也可能产生收益的风险。如赌博、股市行情的变动、商品价格的涨落等。2、风险必须具有不确定性；3、风险必须使大量标的均有遭受损失的可能；4、风险必须有导致重大损失的可能；5、风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失；6、风险必须具有现实的可测性。若前例中，我们假设40周岁男性的死亡率是80%，那么每位投保人应缴纳多少保险费呢？10万×80%×10万=80（亿元）80亿÷10万=80000（元）要素二：大量同质风险的集合与分散集合：投保人风险↘投保人风险→保险人投保人风险↗分散：少数被保险人↗投保人的损失←保险人→投保人↘投保人保险风险的集合和分散应具备的前提条件：1、大量风险的集合体；2、同质风险的集合体。同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。如：木屋砖木建筑物钢筋混凝土建筑物要素三：保险费率的厘定保险费率，就是保险产品的价格，是被保险人为取得保险保障而由投保人向保险人所支付的价金。保险费率的厘定要做到几点：1、要遵循适度性、合理性和公平性的基本原则；2、要以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法；3、要接受国家或政府保险监管机关的审核和备案。要素四：保险基金的建立保险基金主要来源于开业资金和保险费。保险基金的特点：a、来源的分散性和广泛性b、总体上的返还性c、使用上的专项性d、赔付责任的长期性e、运用上的增值性保险基金是保险业存在的现实的经济基础。从保险公司财务管理的角度看，保险基金是以各种准备金的形式存在的。要素五：保险合同的订立保险人与投保人之间的商品交换的经济关系应通过一定的法律形式固定下来，即保险合同。三、保险的特征包括五个方面的特征特征一：经济性保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面。特征二、商品性保险体现了一种等价交换的商品经济关系。它直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。特征三：互助性“一人为众，众为一人”特征四：法律性从法律角度看，保险是一种合同行为。特征五：科学性四、保险与相似制度的比较保险与互助保险保险与社会保险保险与社会福利保险与社会救济保险与储蓄保险与互助保险保险互助保险共同点均以一定范围的群体为条件均具有“一人为众，众为一人”的互助性质区别点互助范围以全社会公众为对象互助范围以互助团体内部成员为限互助是其间接后果互助是其直接目的以盈利为目的的商业保险行为以非盈利为目的的非商业活动保险与社会保险保险社会保险共同点均以社会公众为对象均以缴纳一定的保险费为条件区别点自愿的原则强制实施以盈利为目的以社会安定为宗旨以公正性费率为准则以均一保费制为原则经营主体是现代企业经办主体是事业单位保险与社会福利保险社会福利共同点均对社会经济生活有安定作用区别点以商业保险公司为经营主体以社会为主体以投保人缴保费为前提不以个人缴费为前提以损失或收入减少为受益条件无此限制以补偿损失为己任以改善和提高公民生活为宗旨保险与社会救济保险社会救济共同点均以一定的风险事故发生而给人们生产或生活带来困难为条件区别点合同范围内的风险事故造成生产生活困难为前提所得赔付与其缴费有关所得救济与其贡献无关以商业保险公司为主体以国家为主体商业行为社会行为保险与储蓄保险储蓄共同点以现在的积累来解决以后的需要区别点以一定的群体为条件以个人或单位为主体他助行为自助行为受益期限为保险合同的有效期限以本息返还期限为受益期限第二节保险的种类本节从两个方面讨论保险的种类：保险形式的种类保险业务的种类一、保险形式的种类1、根据保险经营主体来分类，可分为：公营保险民营保险2、根据保险经营性质来分类，可分为：盈利保险非盈利保险3、根据业务承保方式来分类，可分为：原保险再保险重复保险共同保险原保险，是再保险的对称，即投保人与保险人直接签定保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险，简称分保，是指保险人将其承保的保险业务部分转移给其他保险人的一种保险举例：首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额1亿元。首都钢铁厂向人保投保企业财产保险，保额1亿元。人保认为保额非常大，自己承担的风险也很高，于是向平安产险和太平洋产险各分出25%的份额。重复保险，是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一风险事故分别与数个保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的一种保险。共同保险，是指几个保险人，就同一保险利益、同一风险共同缔结保险合同的一种保险。举例：首都钢铁厂分别向人保、平安产险和太平洋产险投保了企业财产保险，三份保单的总保额为3亿元，超过了保险价值。人保、平安产险和太平洋产险三家公司与首都钢铁厂共同缔结了企业财产保险合同。共同保险与再保险的区别共同保险再保险反映的保险关系不同直接的关系间接的关系对风险的分摊方式不同第一次分摊横向分担第二次分摊纵向分担再保险首钢→人保→平安产险→太平洋产险共同保险首钢→人保→平安产险→太平洋产险4、根据赔付形式来分类，可分为：定额保险损失保险定额保险，是指在保险合同订立时，由保险双方当事人协商确定一定的保险金额，当保险事故发生时，保险人依照预先确定的金额给付保险金的一种保险。定额保险一般适用于人身保险。损失保险，是指在保险事故发生后，由保险人根据保险标的实际损失额而支付保险金的一种保险。损失保险一般适用于财产保险。5、根据保险政策来分类，可分为：自愿保险与法定保险社会保险与商业保险普通保险与政策保险自愿保险，是指保险双方当事人通过签定保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。法定保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必须投保的一种保险。社会保险，是指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种保险。商业保险，就是通常意义上的保险，《保险法》中定义的保险。普通保险，是指基于个人或经济单位风险保障的需要，经过自由选择而形成保险关系的一种保险。政策性保险，是国家为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。包括社会政策保险和经济政策保险两类，具体有社会保险、农业保险、进出口信用保险等。6、根据立法形式来分类，可分为：财产保险人身保险二、保险业务的种类四大部分：财产保险人身保险责任保险信用保证保险财产保险，是指以财产及其相关利益为保险标的，因保险事故发生导致财产利益损失，保险人以保险赔款进行补偿的一种保险。狭义的财产保险广义的财产保险人身保险，是指以人的身体或生命为保险标的的一种保险。人身保险可以分为：人寿保险意外伤害保险健康保险责任保险，是以被保险人依法应负的民事赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的一种保险。包括：公众责任保险职业责任保险产品责任保险雇主责任保险中国人保2005年推出游泳场所公众责任保险，为到游泳场所游泳的人们提供保障，深圳跳水馆成为该险种的第一个投保人。上海市目前已有80%以上的游泳场馆投保了“游泳池公众责任险”，而虹口区的投保率更是达到了100%。医疗责任保险是由医院和保险公司共同分担医疗风险。按照有关规定，保险公司的赔偿内容包括病人的人身伤亡、仲裁或诉讼费用、法院裁定的由医院承担的精神损害赔偿等，保费则由医院和医务人员个人共同缴纳。从2005年1月开始，北京市1200多家国有非营利性医院的医护人员将全部购买医疗责任险。市卫生局选定了中国人民保险公司和太平保险公司两家受理保险。今后如出现医疗事故，患者不用再和医院“私了”，可直接从保险公司得到赔偿，最高可获得20万元的赔偿金。信用保证保险，是一种以经济合同所约定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的保险。信用保证保险可分为：信用保险保证保险出口信用保险是国家为了推动本国的出口贸易，保障出口企业的收汇安全而制定的一项由国家财政提供保险准备金的非赢利性的政策性保险业务。中国出口信用保险公司是我国唯一经营此项业务的专业机构。第三节保险的职能与作用从三个方面讨论本节的内容：保险的地位保险的职能保险的作用一、保险的地位保险的地位是指在不同形式或不同条件下，保险与其他形式或事物之间的相互关系。（一）保险基金与社会后备基金社会后备基金，是指国民收入中用于防止社会再生产过程中断、保持国民经济平衡以及应付意外事件、自然灾害等而储备的资金社会后备基金的形式：集中形式的后备基金互助形式的后备基金保险形式的后备基金自保形式的后备基金社会保障形式的后备基金保险基金与社会后备基金的关系：保险基金是社会后备基金的重要形式，起着重要的补充作用。（二）保险与国民经济保险是国民经济活动中的一个组成部分，处于国民经济的分配领域。保险在再生产过程中的地位：保险依赖于生产、分配、交换和消费，但又直接渗透和参与了再生产过程的四个环节，构成再生产过程的要素之一，并以相对独立的形态对再生产过程发挥促进作用。保险在产品分配体系中的地位：保险分配与财政分配保险分配与企业财务分配保险分配与信用分配保险分配与财政分配保险分配财政分配分配主体不同商业保险公司国家分配对象不同国民收入中用于救助性、补偿性后备部分中的一部分国民收入中的一部分生产建设资金、消费基金和后备基金分配方式不同取之于保户，用之于保户取之于民，用之于民（三）保险与金融体系金融体系，是指众多银行与非银行金融机构的相互关系及其特征。三种金融体系的模式：高度集中的金融体系：单一计划经济国家没有中央银行的金融体系：新加坡、香港设有中央银行的金融体系：市场经济国家保险在金融体系的地位：保险是金融体系的重要组成部分。／银行金融体系－证券＼保险平安银行于2005年7月5日开业。目前，平安旗下已经拥有平安产险、平安寿险、平安证券、平安信