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保险与储蓄保险13储蓄5保险与储蓄目录24印度尼西亚商业保险泰国商业保险CONTENTS保险11商业保险2社会保险保险（商业保险、社会保险）商业保险商业保险：保险是指以集中起来的保险费建立保险基金，用于补偿被保险人因自然灾害或意外事故所造成的损失，或对个人因死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时，承担给付保险金责任的商业行为。商业保险的特征•1、保险是集合多数单位或个人的行为•保险是具有社会经济互助性质的活动，体现”人人为我，我为人人“的精神，有相同危险的千家万户的投保人缴纳保险费，集中起来，分担某一户的经济损失。••2、保险对约定的灾害事故和约定的事件负责•保险是承担各种自然灾害和意外事故所致的损失，但保险所保的不是世界上的一切危险，而是有一定的范围，即保险公司中所列明的保险责任，或者合同双方当事人特别约定的危险或者约定的事件。约定的危险范围广泛，包括自然灾害、意外事故和人身的意外事件；约定的事件，主要是对人身保险而言，是指人的生、老、病、死、残等事件。商业保险的特征•3、使用科学的计算方法•通过大数法则就可以比较精确地预测危险，制定出合理的费率。保险费率的高低与危险发生频率、损毁程度相适应。这样就做到公平合理，符合商品经济经营保险业务的基本要求。•4、建立专用基金•聚集被保险人缴纳的保险费（或储金）构成的专用基金即保险基金，是保险人得以履行赔偿和给付（或返还）义务的基础。••5、保险组织经济补偿或给付•保险的目的是为了减少不确定性，保障经济生活的安定，保险人是经济补偿和保险金给付的承担者和组织者。•6、保险是一种经济形式•保险是国民经济中不可缺少的组成部分，体现国民收入分配中一种特殊的分配再分配关系，通过货币（保险基金）的运行来实现其经济补偿和给付的职能。•社会保险社会保险：社会保险是一种补偿性的经济制度，具有法律保证性，主要是对于以劳动为生的人，在暂时或者永久失去劳动能力的情况下，以社会保险权利来维持生活。社会保险的特征•1、强制性。社会保险是通过法律规定，并由国家强制开展，劳动者及其所在单位都必须按照法律规定参保。对于劳动者来说，是否参加保险、参加保险的交费标准、参加的保险项目及其待遇标准等都没有选择性。因此，在社会保险的覆盖范围内，单位与个人必须参保并按照规定履行缴纳费用的义务，以确保社会保险的资金来源。。••2、普遍性。社会保险主要是为了降低劳动者的就业风险，并为劳动者提供帮助，同时其范围几乎覆盖全部劳动者，无论被保险人的职业、年龄、收入水平及健康状况是什么情况，一旦其失业或者丧失劳动能力，政府就会对其依法提供损失补偿，以保障基本生活需要。社会保险的特征•3、非盈利性。由于社会保险具有强制性特征，如果以利润为目标，就相当于借助法律来为社会保险办理机构牟取利益，损害了单位与劳动者的权益。因此，社会保险是以落实社会政策为基本原则，具有非盈利性特征。••4、互利性。社会保险的基金在规定范围内调剂使用，能够有效发挥互济作用，平衡了参保企业与个人的负担，同时降低风险。•5、权利与义务相结合。社会保险的权利与义务是相对应的，企业及个人缴纳社会保险的保险费义务，是其享受社会保险保障权利的基本前提。CONTENTS储蓄2储蓄储蓄（saving），是指城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款活动。又称储蓄存款。储蓄存款是信用机构的一项重要资金来源。储蓄的特征•1．储蓄行为的自主性•储蓄行为的自主性主要有两个方面的原因：一是储蓄对象是私有的，就是储蓄者所要储蓄的货币资金的所有权归储户所有，储户自己有权支配，这是储蓄具有自主性的根本保证和必要前提；二是储户进行储蓄是自我需要的结果。储蓄的根本目的是为了自己将来的某种需要，这种储蓄的自主性反映了自我服务的需求，不论是保值或增值的储蓄都是对储户有利的，因而货币所有者愿意从事储蓄活动。••2．储蓄对象的暂时闲置性和积累性•储蓄动机产生于个人取得收入以后扣除消费部分的结余。这部分结余构成了个人能进行储蓄的物质前提。同时，储蓄的目的是为了未来消费，这也说明了储蓄对象的闲置具有暂时性。储蓄的积累性是指储户在货币资金上量的积累。它的含义可以从两个方面来理解：首先，储蓄行为对储户个人具有积累财富的作用；其次，从货币资金代表社会财富的角度考察，货币储蓄过程也是社会财富的积累过程。储蓄的特征•3．储蓄价值的保值性和收益性•储蓄是一种信用行为，信用具有还本付息的特征。储蓄的还本付息特征使它具有明显的保值性和收益性。储户将货币资金存人银行等储蓄机构，首先考虑的是能否保住本金，起到积累财富的作用。如果连本金都保不住，储户是不会参加储蓄的。因此，储蓄的保值性是储户进行储蓄的最低要求，也是储蓄的基本特征；其次，储户将货币资金存入银行等储蓄机构，经过一段时间，不但要取回本金，还要带来利息，这是信用行为的基本要求。储蓄利率的高低，直接影响储蓄的收益水平。•CONTENTS保险与储蓄的区别3保险与储蓄的区别•1、从预防风险上看，保险和银行储蓄都可以为将来的风险作准备，但它们之间有很大的区别。用银行储蓄来应付未来的风险，是一种自助的行为，没有把风险转移出去；而保险则能把风险转移给保险公司，实际上是一种互助合作的行为。••2、从存取方式上看，在银行储蓄是存取自由的；而保险则带有强制储蓄的意味，其能够帮助你较迅速地积攒一笔资金，但是只有在保险期满或保险事故发生时才能拿到。保险与储蓄的区别3、从约期收益上看，在银行储蓄中，金额包括本金和利息，它是确定的；而在保险中，能得到的钱大多却是不确定的，它取决于保险事故是否发生，而且金额可能远远高于所缴纳的保险费；少数的一些险种除外，如定期养老险等，能得到的钱也是确定的。4、从所有权上看，在银行存的钱所有权不变，只是暂时让银行使用；而买保险花的钱所有权变更，这归保险公司所有，保险公司按保险合同的规定履行其义务。保险期内就是不出险，保险公司也不会再还给投保者。保险与储蓄的区别•5.消费者不同。保险的消费者必须符合保险人的承包条件，经过核保，可能有些人被拒保或有条件承保；储蓄的消费者可以是任何单位或个人，一般没有特别的条件限制。•6.消费的目的不同。保险消费的主要目的是获得保障，分担风险。储蓄的主要目的是获得利息收入。社会保险与储蓄•养老保险与储蓄•近年来我国的经济运行总体上处于动态无效率情形,即出现了由储蓄过多引起的资本过度积累现象。高储蓄率环境催生金融泡沫和房地产泡沫,在此背景下,我国政府降低储蓄率意图明显。部分学者认为,储蓄率过高与人口结构老龄化问题不无关系,而相关养老保险制度的不完善是造成储蓄率过高的重要原因之一。•中国现行的养老保险体系对国民储蓄存在挤出效应,但挤出效应并不大,而养老保险体系的构建对我国居民消费的提高却有很积极的促进作用,中国应该继续完善养老保险体系。《我国养老保险对国民储蓄挤出效应实证研究———代际核算体系模拟测算的视角》社会保险与储蓄•医疗保险与储蓄•社会医疗保险的实施可以减少经济个体面临的风险而影响个体的消费和投资(储蓄)的选择,对个体的预防性储蓄行为产生挤出效应,增加消费。从宏观效果上看,大范围的社会医疗保险计划有助于缓解目前对中国高储蓄的担忧,这种制度性的规避风险安排比预防性储蓄的自我融资方式能提升整体的社会福利效果。•中国社会医疗保障制度改革在制度设计上要注重保障制度的安排和各种宏观经济变量之间的相互影响,使社会医疗保障制度在功能上除了发挥国民收人再分配的作用和社会保险的作用以外,还要考虑对预防性储蓄行为的挤出作用,引导消费者的消费和储蓄行为科学化和合理化,使得经济个体按现代生命周期的消费和投资理论合理配置自身资源,规避长期的风险。CONTENTS印度尼西亚商业保险4印度尼西亚保险1.政府保险服务管理保险行业在印尼有一个重要的角色。2013年1月1日生效。OJK负责任何保险方面。(OJKhaveaimportantroleofInsuranceIndustryinIndonesia.Effective1january2013.OJKhasresponsibleforanyInsuranceaspect)2.新保险法律(UUNo.40/2014)2014年10月23日。3.保险公司应该从OJK保险业发挥有许可证或法律地位。OJK:LifeInsurance,HealthInsurance,VehicleInsurance,EducationalInsurance,HomeandPropertyOwnershipInsurance,EducationInsurance,BusinessInsurance,GeneralInsurance,CreditInsurance,MarineInsurance,TravelInsurance.人寿保险、健康保险、汽车保险、教育保险、家庭财产所有权保险、教育保险、商业保险、一般保险、信用保险、海上保险、旅游保险。商业保险Protectionagainstanydamage,loss,anykindthatmayoccurtoaperson‘sbusiness.Thisinsuranceprovidesreplacementofdamagecausedbyfire,explosion,earthquake,lightning,flood,hurricane,rain,crash,untilriot（防止任何可能发生在个人业务上的破坏、损失。这种保险可以代替火灾、爆炸、地震、闪电、洪水、飓风、暴雨等造成的损失）.Insurancecompaniestypicallyofferavarietyofbenefitsfrombusinessinsurancesuchasprotectionofemployeesasbusinessassets,investmentandbusinessprotection,totallifeinsurancetoallemployees,tohealthinsurancecoveragepackagesforemployees.（保险公司通常会从商业保险中提供各种各样的好处，例如保护员工作为企业资产，投资和业务保护，向所有员工提供人寿保险，为员工提供健康保险。）上市公司资助社会保障（政府）Labour,Sickness,workaccident,pregnancyandchildbirth,disability,olddays,death劳动,疾病，工伤事故，怀孕和分娩，残疾，旧时光，死亡Employer公司Depositfund存入资金EmployeeIncomeTaxAfter20Years/Retirerefundofallinsurancefunds20年后的员工所得税，退休后退还所有保险基金Yearsofwork5years=CoverTheentirefamilyinsurance工作年限为5年=覆盖整个家庭保险Yearsofwork20years=havefullfundsduringworkingincash工作的年限为20年=在现金方面有完整的基金所得税INCOMETAXannualincomeupto50millionis5%annualincomeabove50million-Rp250millionis15%annualincomeabove250million-Rp500millionis25%annualincomeabove500millionis30%年收入在5000万美元以上的是5%年收入超过5000万-Rp2.5亿，为15%年收入在2.5亿以上--5亿卢比是25%年收入在5亿以上的是30%*Every5yearsorChangeJob/CompanyorWageschanging每5年换一次工作/公司或工资变化CONTENTS泰国商业保险5第三者责任保险责任保险第3型控制业务的法律责任保险（加油站操作员）作为建筑检查员缺陷的法律责任保险陆路运输责任保险工程保险合同保险工程机械保险建筑物内使用的机器、公用设施和机器