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汽车保险与理赔•侠义——保险是指投保人根据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。•广义——保险是指保险人向投保人收取保险费，建立专门用途的保险基金，并对投保人负有法律或者合同规定范围内的赔偿或者给负责人的一种经济保障制度。什么是社会保险？养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险......什么是商业保险？商业保险是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。风险导致损失的随机事件不确定损失发生的地点不确定损失发生的时间不确定损失发生后造成的损失程度和范围不确定风险的组成风险要素风险因素风险事故风险损失实质风险要素道德风险要素心理风险要素驾驶员孙某在朋友的酒宴结束后，酒后驾驶湖州号车牌的银灰色卡罗拉载着3位朋友，沿着吴兴大道由东向西行驶，行驶道路中，因酒后操作失误，车辆前部撞在前方同车道内正常行驶的一部重型半挂车后部，造成孙某及2名乘客当场死亡，1名乘客受伤。驾驶员孙某在朋友的酒宴结束后，酒后驾驶湖州号车牌的银灰色卡罗拉载着3位朋友，沿着吴兴大道由东向西行驶，行驶道路中，因酒后操作失误，车辆前部撞在前方同车道内正常行驶的一部重型半挂车后部，造成孙某及2名乘客当场死亡，1名乘客受伤。风险分类可保风险风险管理损失发生前的：降低损失成本减轻和消除精神压力损失发生后的：维持企业的生存生存能力的保存与利润计划的实现保持企业的服务能力履行社会责任控制法：a.风险避免：即放弃和不进行可能带来损失的活动和工作。b.风险防止：即采取预防和抑制等手段减少损失发生的机会或降低损失的严重性。c.风险分离：即将面临损失的风险单位进行分离。d.风险分散：指根据风险因素间的以及风险因素与其他因素间的负相关关系进行资产的有效组合，使企业的风险减至最小。财务法a.风险自留：即经济单位自行承担部分和全部风险。b.风险转移：指经济单位将自己的风险转移给他人，包括保险转移和非保险转移两种方式。汽车保险承保实务机动车商业保险机动车损失保险责任保险附加险机动车损失保险1.保险责任（1）意外事故导致的被保险机动车损失（2）自然灾害导致的被保险机动车损失（3）事故的施救责任机动车损失保险2.责任免除①由于不可保风险造成的被保险机动车损失；②属于不可赔偿范围的损失和费用机动车损失保险3.保险金额保险金额的确定的方式：机动车损失保险3.保险金额保险金额的确定的方式：（1）按投保时被保险机动车的新车购置价确定机动车损失保险3.保险金额保险金额的确定的方式：（2）按投保时被保险机动车的实际价值确定机动车损失保险3.保险金额实际价值=新车购置价—折旧金额机动车损失保险机动车损失保险3.保险金额保险金额的确定的方式：（3）按投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定机动车损失保险4.保险期间机动车损失保险5.保险人义务机动车损失保险6.投保人或被保险人义务机动车损失保险7.赔偿处理机动车损失保险8.免赔率不赔金额与损失金额的比率机动车损失保险9.保险费调整机动车损失保险10.保险合同变更和终止第三者责任保险2009年11月，上海车主陈先生驾车带着两位朋友刘某、赵某去外地办事。到达目的地的后，陈先生在刘某尚未完全下车时，便将车辆启动，使得正在下车的刘某跌落车外，造成重伤；而未关闭的车门又将另一位已下车朋友赵某带倒，造成其手臂骨折。事故发生后，陈先生赶紧将伤者送往医院，并为此先后支付了近6万元的医疗费。交警部门现场勘查后认定，陈先生对此次事故负全部责任，承担所有医疗费用及其他相关费用。由于马先生为自己的车辆投保了车损险和第三者责任险两个险种，于是马先生向保险公司提出理赔申请。但保险公司经过研究认为，由于伤者与车主同为车上人员，所出的保险事故应当属于车上责任险的理赔范围，而不属于第三者责任险的理赔范围。但马先生并未投保车上人员责任险，所以保险公司不予赔付。对于保险公司的说法，陈先生无法接受，于是将保险公司告上法庭。法院受理后认定，赵某受伤属于三责险的理赔范围，保险公司应予理赔；而刘某受伤并不在三责险理赔范围内，其损失应由车主自行承担。车上人员责任保险车上人员责任保险车主王先生在高速公路上驾车时发生爆胎，于是在紧急停车带上下车更换轮胎，结果被后面来车撞成重伤，后送医院抢救无效死亡。车上人员责任保险车主孙先生和朋友老王驾车外出，行驶途中车辆突然失控，紧急情况下老王跳车逃生，但车辆突然侧翻压在老王身上，导致老王死亡。车上人员责任保险一辆大客车在高速公路行驶中发生意外，坐在前排座位的一位乘客被从车内甩出，跌落在路面上，被这辆客车的后轮碾压致死。车上人员责任保险车上人员责任保险车上人员责任保险（一）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额高于每座赔偿限额时：赔款=每座赔偿限额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）（二）当被保险人按事故责任比例应负的赔偿金额等于或低于每座赔偿限额时：赔款=应负赔偿金额×（1－事故责任免赔率）×（1－绝对免赔率）全车盗抢险全车盗抢险日韩系：本田歌诗图、奥德赛、杰德、思铂睿、思域、雅阁；现代途胜、瑞纳；丰田威驰、gtm；东风悦达起亚小车；英菲尼迪、日产轩逸。欧美系：大众迈腾、帕萨特、桑塔纳；赛欧。本土系：长城哈弗、风骏；五菱宏光、荣光；长安之星、长安逸动；比亚迪F0；奇瑞瑞虎等。玻璃单独破碎险机动车损失险的附加险自燃损失险机动车损失险的附加险车身划痕损失险机动车损失险的附加险车身划痕损失险有些区域财险公司均称当前不办理该项业务，有些公司则称以前曾经有过该项业务，但现都已叫停。相关人员称，因为划痕险的原因鉴定比较复杂，事故现场取证难，存在道德风险，有些车辆的划痕明明是两车刮擦引起的，有些人也当划痕险报案;有些车主觉得车辆旧了，想喷一下漆，就在自己车上划几道痕。这使得划痕险的赔付率较高，保险公司负担较大。在温州，只有少数几家财险公司目前有开展划痕险的业务，但都有较高的门槛。业界相关人员称，部分保险公司承办的划痕险只针对新车和购买两年以下、车价在15万元以上的车辆。机动车停驶损失险机动车损失险的附加险不计免赔率特约条款张先生驾驶自己的爱车不小心撞到了花坛，造成车辆损坏。经保险公司定损，车辆损失金额为26000元。张先生已投保了车损险、第三者责任险和不计免赔率特约险。不计免赔率特约条款车损险=缮制金额×承保比例×责任系数×（1-免赔率）=26000×1.00×1.00×(1-0.15)=22100元不计免赔险=缮制金额×承保比例×责任系数×[免赔率+(免赔率调整)]-已赔=26000.00×1.00×1.00×0.15=3900元异地出险住宿费特约条款机动车损失险和第三者责任险的附加险附加油污污染责任险机动车损失险和第三者责任险的附加险发动机特别损失险送油、充电服务特约条款火灾、爆炸、自燃损失险附加油污污染责任险附加油污污染责任险附加油污污染责任险