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第一章保险业的产生及其历史发展第一节古代保险思想和保险业的产生•古代保险思想的产生•海上保险的起源•人身保险的产生•火灾保险的产生•伦敦劳合社•我国保险业的发展古代保险思想的产生•我国•外国我国古代保险思想•《礼记.礼运》：老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡、孤独、废疾者皆有所养；•人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺最古老的保单•1347年10月23日，意大利热那亚•“圣·克勒拉”号商船的主人与商人乔治·勒克维伦签订，他要求订立一张承担“圣·克勒拉”号商船从热那亚至马乔卡的航程风险保险单。这是一张目前世界上所发现的最古老的保险单，如今被保存在热那亚国立图书馆内。海上保险的起源•共同海损说：以损失分摊为依据来确认海上保险的起源•海上借贷说：以海上借贷行为为依据来确认海上保险的起源人身保险的产生•15世纪末期，欧洲的奴隶买卖活动中奴隶作为运输的货物，投保海上保险。•16世纪中叶，德国的纽伦堡市长创立儿童强制保险。•17世纪中叶，意大利的洛伦佐.佟蒂设计的联合养老保险法。人身保险的产生•人身保险的生命表：•1693，英国的埃德蒙.哈雷制定了第一张生命表•1762，英国的辛普逊和道森首次将生命表运用于测算人寿保险的费率。火灾保险的产生•中世纪，欧洲一些手工业行会有火灾相互保险会。•1676年，由德国46个相互保险组织联合组建的汉堡火灾保险社现代火灾保险•1669年，英国尼古拉.巴蓬（现代保险之父）独资开办了火灾保险营业所，1680年，创立了一家拥有4万英镑的火灾保险公司。•1710年，英国查尔斯.波文创办了第一家股份保险公司——太阳保险公司。•1752年，本杰明.伦敦劳合社•形成•1771年79个顾客各出100英镑，选出委员会专门管理这笔资金，进行海上保险交易•性质：社团组织•历史成就我国保险业的发展—旧中国•民族保险业创立期（1885~1914）•民族保险业发展期（1914~1937）民族保险业创立期（1885~1914）•1805年东印度公司鸦片部在广州设立谏当保险行。•1885年轮船招商局独资在上海创办“仁和”和“济和”保险公司。•1912年李元洪与海外华侨合资兴办的“华安和群人寿保险公司”民族保险业创立期（1885~1914）•本世纪初的中国保险业华商保险公司从1885年始创到1911年，约有35家公司，其中水火险公司27家，人寿保险公司8家。而在1900年已有52家洋行代理148家外商保险公司的业务，外商保险公司处于垄断地位。到1914年第一次世界大战前，华商保险公司停业的有26家。民族保险业发展期（1914~1937•第一次世界大战期间，外强忙于战争，一度放松了对中国的经济侵略，中国民族资本主义工商业得到了发展契机，到1925年，陆续设立了39家保险公司，其中有19家经营寿险。民族保险业发展期（1914~1937）•1926年以后，中国的银行也相继投资于保险业，•20世纪30年代，中国保险业进入发展的鼎盛时期•到1935年，由银行和政府部门投资的保险公司有12家，资本共计2070万元。我国现代保险业的创立和发展•1949年，接管官僚资本保险机构，进入整顿。•1949-10-20，中国人民保险公司在北京开业。•外国保险公司退出中国保险市场1952年12月，外国保险公司在华的垄断地位彻底改变，种种特权被取消，业务来源锐减，至年底已全部自动申请停业，退出中国保险市场。中国人民保险公司诞生•1949年10月20日，中国人民保险公司在北京成立，标志着新中国统一的国家保险机构的诞生。1996年7月23日，原中国人民保险公司改组为中国人民保险（集团）公司，下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险公司。1998年10月7日，国务院发文，撤销中保集团，三家子公司分别更名为中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司。1999年7月7日，中国保监会宣布，原中保集团海外资产转给中国保险股份有限公司。交行经营保险••1986年10月，我国第一家股份制综合性银行———交通银行组建保险业务部，经营保险业务，打破了上海保险业务由人保独家垄断经营的局面。•平安保险公司成立•1988年3月21日，由招商局蛇口工业区和深圳工商银行合资成立平安保险公司，资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日，更名为中国平安保险公司。1995年12月6日，资本金为15亿元，到1996年8月，增资扩股至25亿元。•平安首家引进外资入股1994年6月，中国平安保险公司成功吸纳美国摩根·士丹利和高盛两大世界财团参股，成为中国第一家引进外资入股的保险公司。•中国太平洋保险公司成立•1991年4月26日，交通银行保险业务按分业管理的要求，组建了中国太平洋保险公司。1995年8月，公司增资扩股至20亿元。•首家外国保险公司进入•1992年9月，中国人民银行批准美国国际集团所属美国友邦保险公司在上海设立分公司，这是我国保险市场对外开放以来，第一家经批准进入中国保险市场的外国保险公司。•营销理念的剧烈变革1992年11月，友邦保险培训的第一代寿险代理人上街展业。这一代理人制度，引发了营销理念的剧烈变革，寿险代理人制度迅速为国内寿险业所采用。••《保险法》颁布•1995年6月30日，八届全国人大常委会第十四次会议通过了《中华人民共和国保险法》，本法自1995年10月1日起施行。•第一家合资保险公司•1996年11月26日，中国人民银行批准加拿大宏利人寿保险公司与外经贸信托在上海合资设立中宏人寿保险有限公司，这是我国保险市场对外开放以来，批准设立的第一家合资保险公司。•中国保监会成立•1998年11月18日，经国务院批准，中国保险监督管理委员会在北京正式挂牌成立，作为全国商业保险公司的主管部门，集中统一地监督管理全国保险市场。•保险基金入市•1999年10月27日，经国务院批准，保险公司可以通过购买证券投资基金间接进入股票市场。但是，入市比率由中国保监会核定。•中国保监会批准平安保险、新华人寿保险和中宏人寿保险的投资基金的比例分别是15％、12％和10％。•中国保监会宣布，将平安保险、新华人寿保险和中宏人寿保险三家保险公司的投资连结类保险在证券投资基金上的投资比例从30％放宽至100％，此举将为保险资金入市进一步拓宽渠道。保险经纪公司成立•1999年12月16日，中国保监会批准筹建北京江泰、上海东大、广州长城三家全国性保险经纪公司。自2000年6月16日起，三家保险经纪公司相继开业。中资保险企业首次在香港上市•2000年6月20日，中保国际控股有限公司开始在香港公开招股，6月29日在香港联交所挂牌上市。这是第一家在境外上市的中资保险企业。••２００２年，全国保费收入达到３０５３．１亿元，同比增长４４．７％，是近年来增长最快的一年。其中，财产险保费收入７７８．３亿元，同比增长１３．６％；人身险保费收入２２７４．８亿元，同比增长５９．８％。保险深度３％，同比增加０．８个百分点；保险密度２３７．６元，同比增加６８．８元。保险公司总资产６４９４．１亿元，比上年末增长４１．４％。入世与中国保险业•中国保险业严格履行入世承诺，积极有序地开放保险市场的表现。外资的大举进入•2002年，美国ACE集团旗下3家保险公司通过股权受让形式，获得华泰保险公司22.13%的股权，这是外资保险第一次参股国内保险企业。•汇丰集团的全资附属公司汇丰保险集团以6亿美元认购中国平安保险股份有限公司股份，持股比例为10%，这是中国金融界外资参股中最大的一笔交易。•外资和中外合资公司的保费收入已占我国市场份额1.58%。费率市场化•中国保险市场向市场化迈出的最大一步就是即将完全市场化的车险费率。•从2003年1月1日开始，车险条款费率管理制度改革在全国范围内实行。车险产品和费率的制定，将改变过去由监管部门统一包办的形式，由保险公司根据实际情况，自己制定车险条款和费率标准，细化风险，灵活定价，真正还市场给保险公司。车险费率改革将使保险公司架构以及经营运作更趋市场化。保险公司需要制定个性化的条款和费率。市场环境走向规范•加入WTO以来，中国保险业市场环境不断走向规范。中国政府制定了《中华人民共和国外资保险公司管理条例》，并于2002年2月1日起正式实行。全国人大常委会通过对《保险法》的修改，并于2003年1月1日起正式实施。中国保监会于2002年3月发布了《关于修改保险公司管理规定有关条文的规定》，清理了与世贸原则和入世承诺不相符的有关条款。在此基础上，对《保险公司管理规定》整体的修订和完善工作已开始按计划进行。外资保险公司•从保险业的开放情况看，入世以来，随着５家外资保险公司的设立，目前共有34家外资保险公司获准在中国营业或筹建机构54个，有１９个国家和地区的１１２家外资保险公司在１４个城市设立了１９９个代表处。•根据国内专家的分析，２００３年随着保险市场的进一步开放，外资保险公司的数量将达到４５家左右。•外资保险公司保费收入占我国总保费收入的比重将达到５％，比２００２年上升约２个百分点。外资公估公司进入•中国保监会颁发了首张外资公估公司的牌照，英国GAB罗便士国际保险公估集团公司获准在华筹建独资子公司。瞄准中国巨大的保险经纪市场•此次获得保监会批准的是全球第二大综合性保险经纪公司———美国怡安保险（集团）公司（AON），它将与中方合资伙伴———位列全球500强企业的中国粮油食品进出口（集团）有限公司按照各自50%的出资比例设立中国首家合资保险经纪公司。按照保险监管的最低要求，新公司注册资本为3000万元，名称拟定为中粮怡安保险经纪公司，预计将在半年筹备期结束后在上海开业。•我国保险业的创新风险与保险第一节风险概述•概念•特征•结构•种类•中国自古就有“天有不测风云，人有旦夕祸福”和“未雨绸缪”、“积谷防饥”的说法。•现代经济和社会生活中，同样存在着各种各样的风险，它们给家庭、企业、社会和个人带来多种多样的危险和损失。一、概念•风险：可以被感知和认识的客观存在，无论从微观和宏观的角度都可以对其进行判断和估计，从而对风险进行有效管理。二、特征•客观性•损害性•不确定性•可测定性•发展性不确定性•空间上的不确定性•时间上的不确定性•损失程度的不确定性三、结构•风险因素•风险事故•损失风险引起增加或产生风险因素•引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。实质风险因素—有形风险因素道德风险因素—无形风险因素心理风险因素—无形风险因素风险事故•是指损失的直接原因或外在原因，即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。•是损失的媒介物。损失•损失：标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。直接损失：实质损失间接损失：额外费用损失、收入损失、责任损失第二节风险的分类及度量•风险的分类•风险的度量一、风险的分类•1.风险按其所产生的环境分为•静态风险•动态风险静态风险•在社会结构不变的条件下发生的风险•自然力的不规则运动或人们行为的错误或失当所导致风险。•地震、暴风、盗窃等•适用大数法则，能较好的预测动态风险•政治、经济、科技发展等社会经济结构的变化引致的风险。•政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、政变等•涉及面较大比较•损失不同•影响范围不同•发生特点不同•性质含量不同一、风险的分类•2.按性质分•纯粹风险•投机风险纯粹风险•只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。•火灾、水灾、车祸、疾病等损失无损失投机风险•既存在损失可能性、也存在获利可能性的不确定状态损失无变化获利一、风险的分类•3.按发生的作用分•财产风险•责任风险•信用风险•人身风险财产风险•因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。责任风险•因个人的过失行为可能给他人的财产和生命造成损害，依据法律或道义应该承担责任的风险。人身风险•个人因为疾病、伤残、死亡、事业等导致个人、家庭或企业经济收入减少的风险。信用风险•在经济交往中，权利人和义务人之间，由于一方违约或违法给对方造成经济损失的风险。一、风险的分类•