保险事故现场查勘

法医与理赔事故现场查勘主要内容：•一、保险理赔事故现场查勘概述•二、保险理赔事故现场查勘目的•三、保险理赔事故现场查勘原则•四、保险理赔事故现场查勘方法•五、一氧化碳中毒死亡案例研讨一、保险事故现场查勘概述•保险事故现场概念：与保险事故有关的场所通常简称为保险事故现场。•具体内容：（1）发生事故当时的现场，这时，出险人身份、事故的时间、地点、事故原因、出险过程、结果是现场查勘的七个要素。保险事故现场的构成：•中心现场：三种形式室内中心现场室外中心现场（露天场所、楼内走廊或楼梯）流动中心现场（指交通工具，火车、汽车、轮船）•外围现场：指中心现场之外，与事故发生有关的场所•中心与外围的相对性：无论中心还是外围，区分是相对的，重要的是证明现场客体与案件事实的关系保险事故现场的分类•事故发生顺序：第一现场和第二现场•是否犯罪性质：犯罪现场和非犯罪现场•有无发生变化：原始现场和变动现场•是否当事人所为：自造现场和他造现场•有无伪造：伪装现场和伪造现场（重点）二、保险事故现场查勘的目的•一、确定是否发生保险事故（具体包括）事故发生的时间（when）、地点（where）、当事人（who）等情况。•二、确定理赔事故现场的原因和性质：交通意外、溺水、火灾、CO中毒、坠楼意外、药物中毒、枪击伤亡等。三、鉴别保险理赔事故现场的真伪细心观察有无反常现象（即根据所报称的事故性质应该出现的现象却没有出现，而没有出现的现象却出现了）必须追根溯源，找到反常现象的合理解释。具体包括认定是现场性质真伪；是否被保险人本人受伤；是当事人自伤还是意外；提供病史资料的可信度；区分特殊鉴定检材的真伪、如CT、X线、MRI片、病理切片等），以下将在分论中分类详细介绍四、确认保险事故的损失程度。对于寿险理赔来说，主要要求：（1）确定意外伤害损伤的具体内容（包括活体损伤的部位，面积、长度和致伤物等）（2）确定意外伤害损伤的程度（包括各部位损伤对人体功能的相应损伤程度；器官缺失的功能影响度等）一、合法性现场查勘是一项重要的理赔调查项目，必须严格按照国家相关法律规定来进行，,这样才能保证取得证据的合法性。二、及时性迅速及时是人身险理赔调查的基本要求，人身险理赔案件发生后，大多有人员的伤病或死亡、需及时进行处理。三、保险理赔事故现场查勘原则三、计划性处理好查勘工作与其他调查工作的关系，统筹安排好工作的轻重缓急；处理好查勘与抢险救伤等其他事务的关系。四、客观性要求我们实事求是的从每个具体案件的实际情况出发，重证据，重调查研究，广泛听取群众意见，虚心向专家请教专业技术问题。五、全面性完整掌握现场资料，不论是证实还是否定我们的推断，我们都应对现场情况有全面了解。六、保密性保守秘密是同违法犯罪作斗争的需要，更是维护客户利益和公司利益的需要。四、理赔现场查勘方法1、交通意外事故•损伤包括冲击伤（保险杠损伤、麦氏骨折等），碾压伤（轮带印痕、伸展伤、皮下剥离创），二次损伤，挥鞭样损伤。•衣服检查：有时比尸体检验价值还大，可见轮带印痕、汽车漆皮痕迹及撞击部位。•力争家属同意进行伤者或死者的血液酒精含量测定，以确定有无酒后驾车情况交通2、高坠意外事故•多件于自杀和意外。•体表轻，内部重：皮肤的坚固性是惊人的，有许多例子见有多发性骨折和内脏破裂，皮肤却仅有擦伤性质的损伤。•坠落伤特点与身体被撞击的部位有密切关系•坠落尸体检验可见结膜下、球结膜多数出血斑点。•自杀与意外的区分：除坠落者损伤检验外，必须对坠落现场详细查勘，并紧密结合坠落现场查勘的情况综合分析是否意外情况。坠楼案例2001年5月，本市一招待所报告：王某，女性，32岁，从三楼坠下，开始称意外失足，后有说招待所男服务员推下的。现场查勘结果：三楼屋内窗台高1.30M，窗前有等高一小桌，屋内物品较整齐，无挣扎搏斗痕迹（较为反常，不符合所称的被人推下情况）；窗台上无明显足迹，楼下距离坠楼点2M处有女士皮鞋一双，坤包一个；坠楼者已经送往医院，证实为双下肢骨折，双手腕部有对称划伤（此疑点为反常现象，此伤因何形成，一般坠楼不会形成此伤）；在三楼外墙窗台沿下1.6和1.65M处有两道新鲜蹬踏划痕（如何解释划痕的形成，坠楼怎会形成外墙的蹬踏痕）；根据以上勘验结果，加之调查得：此女早晨和一男子进入房间，二人非夫妻，关系不明。综合分析断定此女为主动跳楼，而非意外和他人所为，经与其接触，交代其与男子为非正当关系，在招待所幽会时被男服务员发现敲门，担心被发现遂跳楼导致伤害，因害怕无人承担责任，所以陷害他人。3、烧死事故现场查勘•局部红斑、水疱形成。•高度烧损尸体的个人识别，难点依据性别、年龄、身长、烧剩脏器、牙齿等识别，其他如手表等不燃烧物体也很重要，两个以上尸体，可根据手术痕迹（如阑尾切除），未经产妇的鉴别、血型、尤其是新技术DNA指纹图的运用。•烧死自杀和意外的区别烧烫伤多属意外和灾害，多发生于老人和儿童，也有病残、癫痫发作、酒醉、中毒者不慎坠入火中和热液中造成意外烧烫伤。查勘现场时注意搜查现场引火物和确定起火点及起火原因外，还要注意有无酒精或其他反常征象，并结合案情全面分析，作出正确判断。4、电击事故现场查勘•多属工农业和日常生活中的意外事故•24V以下电流安全；低于100-200V的电流一般不致死；交流电危险性高于直流电，人体最小感知电流为1mA；最小致命电流为50mA。人体表潮湿，电阻降低，30-120V交流电即可致死。•体表典型征象：电流斑（如图），电烧伤（图），电流出口等。•电击现场查勘，会同有电学知识的人参加，首先切断电源，详细了解电流种类、电压、电源，注意环境干湿。•意外电击多见于沐浴中不慎触电、用电热褥触电（例，昏迷病人使用电热褥，因夜间遗尿导致不幸事故）•自杀与意外自杀触电一般是直接接触电源，如灯头、开关和电机等，意外触电则其他部位可见。•无电流斑的电击死例如在局部皮肤潮湿9大汗、油污），或水中触电，皮肤与导体广泛接触时，常不形成电流斑，所以未见电流斑不能排除电击伤，应根据接触史和周围环境，并排除其他死因后，综合分析确定。触电后易引起迟发性白内障（为单侧性，其发生不一定要电流直接通过眼，通过头部或他处也可形成。5、雷击事故现场查勘•多在雨天或雨后发现（例，晴天打雷将山坡放牛老人击死。）•现场多发生在旷野或无避雷设置的高大建筑内，常击中携带金属品和收看电视和收听收音机、打电话的人等，死者衣物多被撕破或烧毁，随身金属品可被磁化和熔化。•尸体征象死者皮肤常见烧伤、毛发有烧灼痕迹，或有树枝状粉红色雷击花纹（图）。下腹部雷击树枝斑纹6、缢死事故现场•俗称“上吊”，多为自杀，少数他杀后伪装自杀。•特征所见缢沟（如图）典型缢死头面部因血液被阻断，故颜面多苍白色，非典型缢死因血液不全阻断，颜面多显著发绀。•强调点小儿缢死多由于过失致死（例，一17月幼儿在床上与邻室的母亲打玩具电话玩，母亲有几分钟未听到幼儿声音时，见幼儿颈部缠着电线已经死亡。听筒在幼儿旁边，话机滑落悬吊在床下，其重量足以阻断幼儿头部血液供应。无挣扎，卧具整齐，无啼哭。7、溺死事故现场查勘•溺死又称淹死，但不一定必须全身浸如水中，仅头部或颜面部、口、鼻等被水淹没就可死亡（图）。•尸体征象口鼻部泡沫（图），男性多俯卧位，女性多仰卧位，手指间多抓有水中植物（图）。•溺死多为自杀或意外，应结合案情和现场调查综合分析。•例：1998年7月，黑山市县火车站护栏外水泡中发现尸体，高某，女性，系黑山县人，辽宁大学俄语系大四学生，当时是放假后作了半月家教回家。现场发现死者随身携带物品，检查无车票。查勘现场发现：死者落水地点为护栏（高1.8M）外为40公分宽的土沿，再外为陡峭斜坡，斜坡下为深2M的水泡。•调查得知：事发当天死者坐晚车21时35分到站，天色已黑，当天天气报告为阴天，无月光，能见度极低•当地前两天刚下过几场大雨，原先水少的水泡现积水很深；•现场查勘护栏外土沿上潮湿，长青苔，较滑等情况；•走访调查：当地许多人坐火车回家不买票票，下车出站时，一般翻过护栏后走这个小土沿出站•其家属反映高某从沈阳几乎一月回家一次，而学生证半价票只容许一年四回，所以从沈阳无票上车到黑山站后走护栏出站可能性极大；而且从死者衣物和物品中未找到车票•检验死者全身并无钝器或锐器损伤，双手无搏斗和挣扎痕迹，无抵抗伤和搏斗伤•综合以上分析高某系因出站时翻过护栏后打算走土道回家，但由于夜黑能见度低，雨后路滑，导致意外失足落水溺死。黑山溺水现场示意图8、枪弹事故现场查勘•枪弹伤应首先明确子弹射入口和射出口，这样可以以连线来确定射击方向•其次是确定射击距离，主要根据射入口周围有无火药烟晕来区分为接触射击、近距离和远距离射击。•枪创自杀和意外自杀一般为接触射击和近射，枪创的位置、方向、角度、本人能够形成，现场留有枪支，有的枪口有血迹，枪支上有死者指纹，发射手的腕部有飞溅血迹、火药痕迹；•而意外情况则有意外击发的现场，如检修或玩弄枪支，枪创的位置、方向、角度与现场情况符合，同时表明射击姿态反常，与自、他杀现场矛盾，现场有枪支。9、活体损伤现场检验•损伤分类切创、砍创、刺创、剪刀创、擦伤、挫伤、挤压伤、咬伤、碾压伤、枪创等。•自杀特点切颈还是割腕，都会有典型所见：试切创（hesitarionmarks），常见于颈部主要切创附近、前臂曲侧与腕关节部，为数条至十数条略呈平行排列的浅切创，有时深度仅及于皮内，自杀时一下就形成深切创是极少见的验伤照片的拍摄技巧•验伤时不仅要注意被保险人有无损伤，还要注意其所讲当时致伤经过情况能否形成伤者身上的损伤形态、位置、长度等。案情简介•2008年1月7日公司客户打电话到公司报案称；其丈夫在家因一氧化碳中毒死亡。索赔申请信息•2007年4月18日受益人备齐材料向我司提出其丈夫蒋某意外身•故保险金理赔申请，经审核保单有效，理赔材料齐全，其中•意外事故证明由当地公安局刑警大队出具，死亡原因注明为•“煤气中毒”。投保信息•经在系统中查询，被保险人曾于05-06年先后三次在我司投保，投保的险种均为保费低、保障高的险种和低额的重大疾病保险，除上面的保单外，其余保单均在短时间内退保，同时多次为其妻子和孩子投保，均已全部退保。看下表承保时间投保人被保险人受益人险种保额05/5/26蒋某某蒋某某张华定期A20万05/5/26蒋某某蒋某某张华意外伤害5万05/5/26蒋某某蒋某某张华意外医疗1万理赔调查信息（详细材料见影象件）•第一次：2007年1月13日理赔调查人员前往出险现场即被保险人家中•进行调查，经当天了解的情况如下：当天理赔人员到达现场时，当•地刑警大队刑警、法医和120急救中心均已在场，120急救中心人员•认为被保险人已死亡，未做处理即离开，刑警大队人员在现场进行•调查及询问，后当地派出所也到场。理赔人员向刑警和法医了解了•一些情况后，看被保险人妻子过度伤心不便多问，就离开了现场，•然后到附近居民了解情况，邻居对出事情况都不太了解，也没发现•其夫妻有不和现象。查勘•第二次：2007年1月22日理赔人员到派出所了解情况，派出所告知•当时已有刑警介入，就没再管这件事。接着去刑警大队了解，据接待人员介绍该案目前还没有结案，据他们调查和尸体检验结果为煤气中毒，暂时没有任何疑点可以排除他杀或刑事案件。理赔调查信息第三次：2007年1月30日，查勘人员再次到被保险人家中向其妻子了解情况，据其妻子介绍，2007年1月12日晚上，她和小孩先洗完澡和手脸就先睡了，被保险人蒋在家中的客厅上网，具体什么时间洗澡不清楚，可能自己也中毒了，她醒来时已是07年1月13日下午1点左右，发现蒋某某躺在洗手间，就拨打120电话和杨某、张某华的电话，120的人员来了以后说已死亡就走了。（本次的调查有一份笔录）调查信息•根据以上前后三次的调查分析，审核人员做出了建议给付的结论，在案核报告当中提到与平安联合调查，据了解该客户在平安有投保险种保额共18万元。后续查勘信息补充•1、出险现场汇图•2、被保险人及全家投保记录（受益人曾在平安做过业务员）•3、工作居住地医院查勘信息（老家在江苏某市）•4、联系了现场目击证人•5、向刑警了解情况：未进行尸检，分析有可