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第1页第一章风险与风险管理风险概述风险的含义——某种事件发生的不确定性。广义（包括盈利的不确定性）狭义（仅指损失的不确定性）风险的构成要素风险因素有形无形道德风险因素心理风险因素风险事故损失直接损失间接损失风险因素、风险事故及损失之间的关系风险的种类依产生原因分自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险依风险标的分财产风险人身风险责任风险信用风险依风险性质分纯粹风险投机风险依风险产生的社会环境分静态风险动态风险依产生风险的行为分基本风险特定风险风险的特征不确定性风险是否发生发生时间产生结果客观性普遍性可测定性发展性风险管理含义对象是风险主体可以是任何组织和个人过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科演变程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术评估风险管理效果第2页目标损失前目标减小风险事故的发生机会以经济、合理的方法预防潜在损失的发生减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范损失后目标减轻损失的危害程度及时提供经济补偿，恢复正常生产和生活秩序，实现良性循环方法控制型风险管理技术避免预防抑制财务型风险管理技术自留风险转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险第二章保险概述保险的要素与特征保险的定义法律角度：合同行为风险管理角度：分散风险、消化损失经济角度：财务安排保险的要素可保风险的存在大量同质风险的集合与分散保险费率的厘定公平性原则合理性原则适度性原则稳定性原则弹性原则保险准备金的建立未到期责任准备金未决赔款准备金总准备金寿险责任准备金保险合同的订立保险合同是体现保险关系存在的形式保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险的特征互助性法律性经济性商品性科学性保险与相似制度比较保险与社会保险共同点以风险存在为前提第3页以社会再生产人的要素为对象以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础区别经营主体不同行为依据不同实施方式不同适用原则不同保障功能不同保费负担不同保险与救济区别提供保障的主体不同提供保障的资金来源不同提供保障的可靠性不同提供保障的水平不同保险与储蓄区别消费者不同技术要求不同受益期限不同行为性质不同消费目的不同保险的分类按照实施方式分类强制保险自愿保险按照保险标的分类财产保险财产损失保险责任保险信用保险人身保险人寿保险健康保险意外伤害保险按照承保方式分类原保险再保险共同保险重复保险保险的功能保险保障功能财产保险的补偿人身保险的给付资金融通功能时间滞差、数量滞差为资金融通提供可能第4页原则：合法性、流动性、安全性、效益性社会管理功能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理保险的产生与发展历史的沿革人类保险思想的萌生与保险的萌芽保险的雏形船舶抵押借款制度是海上保险的雏形“黑瑞甫”制度和基尔特制度是火灾保险的原始状态人身保险由基尔特制度、公典制度和年金制度等汇集演变而成的现代保险的形成与发展海上保险火灾保险人寿保险责任保险信用保险中国保险业的现状与发展前景中国现代保险的形成我国保险市场的现状主体不断增加业务持续发展，市场潜力巨大法规体系完善，监管思路不断创新市场全面对外开放，国际交流合作加强中国保险业的发展前景经营主体多元化运行机制市场化经营方式集约化政府监管法制化行业发展国际化第三章保险合同保险合同的特征与种类定义特征有偿合同保障合同有条件的双务合同附和合同射幸合同最大诚信合同第5页种类按合同性质分补偿性保险合同给付性保险合同依据标的价值是否在订立合同时确定分定植保险合同不定值保险合同按承担风险责任的方式分单一风险合同综合风险合同一切险合同保险金额与出险时实际价值对比足额保险合同不足额保险合同超额保险合同按照保险标的分财产保险合同人身保险合同按保险承保方式分原保险合同再保险合同保险合同的要素保险合同的主体当事人保险人投保人应具备的条件民事权利能力和民事行为能力对保险标的具有保险利益须订立合同并交付保费关系人被保险人资格与投保人的关系数量各类保险的被保险人受益人资格无特别限制人身保险合同特有的主体受益权是通过指定产生保险合同的客体保险利益保险标的是保险利益的载体保险合同的内容保险条款及其分类按条款性质分基本条款附加条款按对当事人的约束程度分第6页法定条款任意条款保险合同的基本事项合同当事人和关系人的名称和住所保险标的保险责任和责任免除保险期间和保险责任开始时间保险价值保险金额保险费以及支付办法保险金赔偿或给付办法违约责任和争议处理订立合同的年、月、日保险合同的订立与效力保险合同的订立要约承诺保险合同的形式与构成书面形式保险单暂保单保险凭证其他构成保险合同的效力成立与生效有效与无效有效合同主体必须具有保险合同的主体资格主体合意客体合法合同内容合法无效原因主体资格不合法合同内容不合法当事人意思表示不真实违反国家利益和社会公共利益分全部无效和部分无效无效不同于失效对无效合同的处理方式依合同无效的影响程度不同而不同保险合同的履行投保人义务如实告知交纳保费防灾防损危险增加通知事故发生通知损失施救提供单证协助追偿第7页保险人义务承担赔偿或给付保险金说明合同内容及时签单为投保人或被保险人保密保险合同的变更、中止及终止保险合同的变更主体变更内容变更变更的程序与形式保险合同的中止保险合同的终止自然终止保险人完全履行赔偿义务合同主体行使合同终止权保险标的全部灭失解除约定解除协商解除法定解除裁决解除保险合同的解释与争议的处理保险合同条款的解释原则文义解释意图解释有利于被保险人和受益人批注优于正文，后批优于先批补充解释效力有权解释立法解释司法解释行政解释仲裁解释无权解释保险合同争议的处理方式协商仲裁诉讼第8页第四章保险的基本原则最大诚信原则最大诚信原则的含义规定最大诚信原则的原因保险经营中信息的不对称性保险合同的附和性与射幸性最大诚信原则的内容告知（含义）告知的内容告知的形式投保人的告知（无限告知、询问回答告知）保险人的告知（明确列明、明确说明）保证保证的含义保证的形式（确认保证、承诺保证）弃权与禁止反言违反最大诚信原则的表现形式及法律后果表现形式（误告、漏报、隐瞒、欺诈）法律后果违反告知的后果（投保人7种、保险人2种）违反保证的后果(不赔不给、解除合同)保险利益原则保险利益及其确立的条件保险利益的定义（法律上承认的利益）保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是确定的利益（现有、期待）必须是经济利益（可以货币计算）保险利益原则及其对保险经营的意义保险利益原则的含义对保险经营的意义划清保险与赌博的界限防止道德风险的产生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额保险利益原则在保险实务中的应用财产保险的保险利益确立与时效人身保险的保险利益确立与时效责任保险的保险利益信用保险的保险利益损失补偿原则损失补偿原则及意义损失补偿原则的含义补偿以保险责任范围内损失的发生为前提补偿以被保险人的实际损失为限第9页坚持损失补偿原则的意义.有利于实现保险的基本职能防止被保险人通过赔偿而得到额外利益、减少道德风险影响保险补偿的因素实际损失保险金额保险利益赔偿方法（限额责任赔偿、免赔率赔偿）损失补偿的派生原则保险代位原则（含义）保险代位原则的意义防止被保险人获取不当利益维护社会公共安全，保障公民合法权益有利于被保险人及时获得经济补偿保险代位求偿原则的内容代位求偿权物上代位权（全损、委付）损失分摊原则（含义）损失分摊原则的意义损失分摊的方法比例责任制（按保险金额比例分摊）限额责任制（按赔款额比例分摊）顺序责任制（主要保险制，按保单先后）损失补偿原则的例外定值保险（按合同约定的保险金额）重置保险（按重置成本确定损失额）人寿保险（按合同约定的保险金额）近因原则近因与近因原则近因的含义（最直接、最有效、起主导作用的原因）近因原则的含义近因原则的应用近因的认定方法从最初事件出发从损失开始近因的认定与保险责任的确定单一原因造成的损失多种原因同时造成的损失多种原因连续造成的损失多种原因间断造成的损失第10页第五章保险公司业务经营的主要环节保险销售保险销售的含义保险营销与保险销售保险营销的意义保险销售的主要环节准保户开拓调查并确认准保户的保险需求设计并介绍保险方案疑问解答并促成签约保险销售的渠道直接销售渠道（直销制）直接人员销售直接邮寄销售电话销售网络销售间接销售渠道（中介制）保险代理人销售保险经纪人销售保险承保保险承保的含义保险承保的主要环节与程序核保作出承保决策（正常承保、优惠承保、有条件承保、拒保）缮制单证复合签章收取保费财产保险的核保财产保险的核保要素划分风险单位（按地段、标的、投保单位划分）人寿保险的核保人寿保险的核保要素（年龄性别、体格、病史、职业等）风险类别划分（标准、优质、弱体、不可保风险）保险理赔保险理赔的含义保险理赔的基本原则重合同、守信用主动、迅速、准确、合理（10天、60天）实事求是第11页保险理赔的流程寿险理赔的流程接案（报案、索赔申请、索赔时效5年））立案初审调查核定复核、审批结案、归档非寿险的理赔流程损失通知（索赔时效2年）审核保险责任进行损失调查赔偿保险金损余处理代位求偿（出具权益转让书）保险客户服务保险客户服务的定义保险客户服务的主要内容提供咨询服务风险规划与管理服务接报案、查勘与定损核赔服务客户投诉处理财产保险客户服务的特别内容（防灾防损）制定方案、重点落实、特殊服务人寿保险客户服务的特别内容寿险契约保全服务“孤儿“保单服务第12页第六章财产保险财产保险概述财产保险的定义（广义、狭义）财产保险的特征财产风险的特殊性保险标的的特殊性保险利益的特殊性保险金额确定的特殊性保险期限的特殊性保险合同的特殊性财产保险的种类财产损失保险企业财产保险利润损失保险家庭财产保险运输工具保险货物运输保险工程保险特殊风险保险农业保险责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险信用(保证)保险企业财产保险保险标的范围可保财产特约可保财产不可保财产企业财产保险的责任范围保险责任基本险的保险责任综合险的保险责任基本险、综合险均可承担的责任责任免除附加责任第13页企业财产保险的保险金额与保险价值固定资产保险金额的确定账面原值、账面原值加成数、按重置价保险价值的确定出险时的重置价值流动资产保险金额的确定最近12个月任意月份的账面余额被保险人自行确定保险价值出险时的账面余额账外财产和代保管财产保险金额投保人自行估价或按照重置价值保险价值出险时的重置价值或账面余额企业财产保险的保险费率与保险期限企业财产保险的赔偿处理赔偿金额的计算施救费用的赔偿残值处理代位求偿权的行使对原保单的批改重复保险的分摊家庭财产保险家庭财产保险的含义普通家庭财产保险家庭财产两全保险(有经济补偿和到期还本的功能)投资保障型家庭财产保险（有保障和投资功能）个人贷款抵押房屋保险家庭财产保险标的范围一般可保财产普通家庭财产保险（房屋及室内附属设备、室内装潢、室内财产）投资保障型家庭财产保险（还包括现金、金银珠宝等）个人抵押贷款房屋保险（仅指抵押房屋）特约可保财产（代保管、与他人共有、非动力农机具等财产）不可保财产（略）家庭财产保险的责任范围（略）家庭财产保险的保险金额与保险价值家庭财产保险的保险期限和费率第14页家庭财产保险的赔偿处理机动车辆保险机动车辆保险的保险标的（车辆损失、第三者责任）机动车辆损失险保险责任（碰撞与非碰撞责任）责任免除（风险免除、损失免除）保险金额（新车购置价、实际价值、协商确定）赔偿处理机动车辆车损险免赔率的规定规定免赔率（绝对免赔率、相对免赔率）按责免赔（全部20％、主要15％、同等10％、次要5％）事故累进免赔机动车辆损失险的赔偿处理全部损失（计算公式）部分损失（计算公式）施救费用的分摊残值处理代位求偿权的行使机动车辆第三者责任险（强制保险）保险责任（使第三者人身伤亡或财产的直接损毁、仲裁或诉讼费）责任免除对伤害对象的限制损失原因的免除不予承担的费用和损失赔偿限额（每次事故的赔偿限额）赔偿处理（连续责任制）赔款＝赔偿限额×事故责任比例×（1－事