保险公司

十二--保险公司讲解人：许丹丹郭燕斌张涛闫振保险公司举例保险公司含义保险公司是销售保险合约、提供风险保障的公司。保险公司分为两大类型——人寿保险公司、财产保险公司。保险公司是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经济损失。保险公司含义•参见：保险公司是指经营保险业的经济组织。保险公司，是指经中国保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司，包括直接保险公司和再保险公司。保险公司含义•保险公司是采用公司组织形式的保险人，经营保险业务。保险关系中的保险人，享有收取保险费、建立保险费基金的权利。同时，当保险事故发生时，有义务赔偿被保险人的经济损失。保险公司职能•保险股份公司•股份保险公司类似于其他产业的股份公司，由发起人根据《公司法》设立，由此具体规定了公司•发起人的人数、公司债务的限额、发行股票的种类、税收、营业范围、公司的权力、申请程序、公司执照等。西方发达国家的公司组织由三个权力集团组成，即股东、董事会、高级经理人员。•相互保险公司•相互保险公司也是一种公司组织形式，但是一种非营利公司，没有股东，公司为报单持有人（投保人）拥有。因此投保人具有双重身份，既是公司所有人，又是公司的客户。股份保险公司的股东并不一定是公司的顾客，相互公司的投保人作为所有人可以参加选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员专事公司的业务经营与管理。投保人能以取得“红利”的形式分享经营成果。•专属保险公司•由工商企业自己设立，旨在为本企业、附属企业以及其他相关企业的风险保险或再保险的保险公司。保险公司主要业务•营销业务营销理念营销渠道营销策略•承保业务承保业务的流程核保承保责任的控制•理赔业务理赔的程序原则赔偿金额的确定•投资业务投资的意义意义投资资金的构成投资的主要方式及基本原则营销业务（一）保险公司的营销理念概念：是指以保险为商品、以市场为中心、以满足被保险人的需要为目的，实现保险公司经营目标的一系列活动。（二）特点：1、保险营销不等于保险推销；2、保险营销更注重保险推销3、保险公司营销更适用于非价格竞争。（三）基本原则:1、服务至上；2、遵守职业道德；3、及时获取有关信息二、保险公司营销渠道：（一）直接营销渠道（二）间接营销渠道三、保险公司营销策略（一）目标市场策略（二）营销组合策略承保业务一、承保业务流程（一）含义是指保险合同的签订过程，即投保人与保险人双方通过沟通，对保险合同的内容取得一致意见的过程。（二）承保业务流程1、接收投保申请；2、审核验险；3、接受业务；4、缮制单证。二、核保•核保的一般程序:•1、接受投保单；2、审核验险；3、接受业务；4、缮制单证。•核保应遵循的原则:•1、风险适度原则；•2、风险纯粹原则；•3、诚信原则；•三、承保责任的控制•（一）规定最高赔偿限额；•（二）规定免责限额；•（三）义务条款限制；•（四）重复保险分摊；•（五）其他措施。理赔业务一、理赔的程序二、理赔原则（一）重合同、守信用原则（二）实事求是原则（三）主动、迅速、准确、合理的原则三、赔偿金额的确定一般有三种方式（一）第一危险赔偿方式将保险财产的价值分为两个部分，第一部分是保险金额以内的部分，由保险人承担风险导致的全部损失，即第一危险部分；第二部分是超过保险金额以外的部分，若发生损失由被保险人自己承担，即第二危险部分。（二）比例赔偿方式按出险时保险金额和财产实际价值的比例进行赔偿。分为足额投保和不足额投保两个方面。（三）限额赔偿方式是指保险人仅在损失超过一定期限时才负赔偿责任。有固定责任赔偿和免责限额赔偿两种方式。投资业务一、保险投资资金的构成（一）自有资本金是指其开业资本，也是备用金，是指其注册资本（或实收资本）和公积金。（二）非寿险责任准备金1、保费准备金——未到期责任准备金2、赔款准备金——包括未决赔款准备金、已发生未报告赔款准备金和已决未付赔款准备金3、总准备金（三）寿险责任准备金二、保险投资的主要方式（一）银行存款（二）债券投资（三）股票投资（四）基金投资（五）贷款（六）不动产投资三、保险投资的基本原则：（一）安全返还原则（二）流动性原则（三）收益性原则（四）分散性原则（五）择优性原则（六）社会性原则保险公司现状和发展前景总的方面来说：尚处于发展初级阶段的国内保险市场，没有形成高效有序的市场运行规则。改革开放以来，国内保险业得到了长足的发展，保险业务快速增长，保险市场不断发展，保险立法不断健全。但与保险业发达国家相比，国内保险业还处于初级阶段，市场主体较少，市场垄断程度较高，市场竞争层次较低，规范有序的市场环境尚未形成，价值规律在保险市场中的作用尚未得到正常的发挥，国民保险意识有待进一步提高。在这种尚欠完善的保险市场环境下，市场供给大于需求，传统市场领域趋向饱和而导致竞争激烈，新兴市场领域因国民收入水平和行业发展水平的差异较大而没有形成规模需求效应。保险公司当前管理的特殊性•风险的集中性。•成本的后发性。除了管理费用之外，保险业经营的最大成本是保险赔款。•产品和服务的同质性。保险产品和服务就其形式而言，不具有核心技术的独占性，也不受专利保护，极易模仿。•经营的广泛社会性。•经营管理活动的较大弹性。保险公司管理中存在的主要问题•在经营理念上，发展和管理、速度和效益的矛盾突出。•在市场开拓思路上，业务领域狭窄，产品创新力度小，销售渠道管理不完善。•在市场竞争方法上。•在服务水平上，技术含量较低，仍然存在过分依赖关系和人情的现象。•在保险队伍建设上，干部职工主人翁意识减弱，企业文化氛围不浓，团队协作精神不强。保险公司管理中问题产生的原因•保险公司管理的精细化程度不高，内控管理制度不健全。•保险公司从业人员整体素质不高。•尚处于发展初级阶段的国内保险市场，没有形成高效有序的市场运行规则。发展前景我国保险行业的发展前景被普遍看好，改革开放30年，中国保险业务快速增长，服务领域不断拓宽，市场体系日益完善，法律法规逐步健全，监管水平不断提高，风险得到有效防范，整体实力明显增强，在促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民等方面发挥了积极作用。•1、目前是保险业发展的最好时机。•（1）自然灾害的损失。我国是一个地质灾害多发的国家，农业直接损失达14亿。•（2）人为的重大事故发生频繁。空难、煤矿事故、烟花爆竹、天然气等事件时有发生。•（3）疾病、疫病的发生。•2、人口老龄化。2020年，我国60岁以上的占16%，65岁以上的占7%，养老需求是现在的10倍。•3、人民生活水平的提高。现在，日本人均4—5份保单，而我国人均还不到1份。保险密度和深度有大的发展空间。•4、企业年金的需求。目前市场存在的潜力需求1万亿，未来5年4.57万亿，未来10年8万亿。•5、消费结构发生变化。