保险原理与财险基础知识

中国人寿财险福建省分公司保险原理与财险基础知识讲师：钟华英2012年6月课程大纲一、保险的起源二、什么是保险三、财产保险保险初探为何需要保险•因为人生存在太多的风险，而风险具有普遍性，亦即在任何时间，任何空间都有可能发生保险的起源•欧洲：现代保险观念的摇篮•海上保险：•劳合社•古罗马：互助协会•英国：友爱社•法国：相互救济金•中国：积谷防饥（孔子：耕三余一）•长江商船：危险分散观念保险存在的前提——无所不在风险风险的含义若一个事件未来一定时期内发生的结果只有一个，则该事件没有风险。若未来结果不止一个，可能有多个，则认为它具有风险。而且差异越大，风险越大风险的含义一、损失的不确定性。二、就是遭受损失的可能性。三、就是危险。（属于将来性）风险的特性•客观性•普遍性•不确定性风险的构成要素一、风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。有形(实质)风险因素,无形(人为)风险因素三、损失：非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。直接损失（实质损失）间接损失（额外费用损失、收入损失、责任损失）二、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。案例一个大雪天，甲某在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车外出，违章抢道撞上一辆正常行驶的轿车，自身受伤住院，自行车损坏，轿车车身划伤。让我们分析一下：风险因素、风险事故、损失各是什么？风险的因素:大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车、违章抢道等风险事故:交通事故损失:医疗费用、收入减少、车辆损坏、赔偿责任等风险的种类依据风险产生的原因分类：自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险风险的种类依据风险标的分类：财产风险人身风险责任风险信用风险依据风险性质分类：纯粹风险：只有损失机会投机风险：有损失机会又有获利可能风险是可以管理的、也是必须加以管理。风险管理的含义风险管理的含义：一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。风险管理含义的具体内容风险管理的对象是风险风险管理的主体可以是任何组织、个人：包括个人、家庭、组织风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等基本目标：最小成本获得最大的安全保障风险管理是一个独立管理系统、新兴学科风险管理的方法控制型风险管理技术：在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取的控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件主要方法：避免、预防、抑制风险管理的方法财务型风险管理技术：以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前所作的财务安排，来解决事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持正常生活等提供财务支持自留风险转移风险：财务型非保险转移风险财务型保险转移风险（保险）风险的解决方法•避免：最彻底、最简单、消极的方法•控制：事故发生时或发生后的有效技术•自留•非保险转移•保险转移保险产生的要素有风险的客观存在风险不能完全(或绝对)控制不愿意自留或不能自留愿意支付一定成本保险是风险管理的最佳财务方法之一保险保险不是万能的,不能转移所有风险，而只能转移-----可保风险(经过保险人同意承保的风险)可保风险一般而言必须符合以下条件：风险必须具有偶然性风险必须是意外的风险不是投机性的风险事故造成的损失要有重大性和分散性风险必须是大量的、同质的和可测的保险的定义保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任；或当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限承担给付保险金责任的商业保险行为。《中华人民共和国保险法》从法律角度看，保险是一种合同行为；从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制；从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排；(财产保险的表现最明显)从上帝的角度看….保险的定义保险的重要观念•相互扶持的观念•公平的危险分担•收支相等的原则保险的相关概念一、涉及的当事人（四个人）投保人－－是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。（交纳保险费的人）保险人－－是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给负保险金责任的保险公司。（投保的保险公司）保险人－－是指其财产或者人身受保险合同保障、享有保险金请求权的人，投保人可以是被保险人。（保险公司负责保障的人）受益人－－是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人（当风险发生，有权到保险公司理赔的人）保险的相关概念二、几个专业概念（六个术语）保险合同－－是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。（保险单、条款、收费收据、投保单、批单……….等等）保险利益－－是指投保人对保险标的具有法律上承认的利益。（损失直接产生在他身上）保险标的－－是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险金额－－是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（保险公司赔的钱）保险费－－是指购买保险服务产品的价格。（投保人交的钱）•保险费率－－是指保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准。保险合同的订立保险合同是体现保险关系存在的形式保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险的分类按照实施方式分类：强制保险：由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。自愿保险：在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。保险的分类按照保险标的分类：财产保险：人身保险：财产损失保险人寿保险责任保险健康保险信用保险意外伤害保险保险的分类按照承保方式分类：原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。再保险（分保）：保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。（纵向转嫁）共同保险（共保）：由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。（风险的一次转嫁）重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。（风险的一次转嫁）保险最基本原则最大诚信原则－－是指保险公司和投保人在订立合同时应将有关情况互相通告，讲求诚实、信用。保险人应向投保人说明保险条款内容；投保人应就保险标的或被保险人有关情况如实告知。财产保险的定义广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。包括：财产损失保险、责任保险、信用保证保险狭义：以物质财产为保险标的的保险包括：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险等●按照承保风险，可分为:车险类(9主险,24附加险)非车险类人身险类国寿财险险种分类9个主险摩托车、拖拉机险特种车险营业用汽车损失险机动车盗抢险非营业用汽车损失险机动车第三者责任险机动车提车险家庭自用汽车损失险国寿财险车险类：机动车车上人员责任险24个附加险•玻璃单独破碎险条款•车身划痕损失险条款•可选免赔额特约条款•不计免赔率特约条款•火灾、爆炸、自燃损失险条款（适用营业用车）•自燃损失险条款（适用家庭自用车）•新增加设备损失保险条款•发动机特别损失险条款•机动车停驶损失险条款•车上货物责任险条款•附加换件特约条款（3年以下且9座以下家庭自用车或非营业车）•附加交通事故精神损害赔偿责任保险条款国寿财险车险类：•教练车特约条款•新车特约条款A、新车特约条款B、车上货物责任险条款•附加油污污染责保险条款•附加机动车出境保险条款•异地出险住宿费特约条款•法律费用特约条款•多次事故免赔率特约条款•节假日行驶区域扩展特约条款•01起重、装卸、挖掘车辆损失扩展条款•02特种车辆固定设备、仪器损坏扩展条款非车险险种工程保险责任保险货物运输险企业财产保险家庭财产保险特殊风险保险国寿财险非车险类：信用保证险综合保险机器损坏险财产保险基本险财产保险综合险企业财产保险计算机保险现金保险利润损失险企业财产保险机损利损险家庭财产保险标准条款《家庭财产保险条款》主险附加险《附加盗抢保险条款》《附加管道破裂及水渍保险条款》《附加家用电器用电安全保险条款》《附加现金、首饰盗抢保险条款》《附加第三者责任保险条款》《盈安家庭财产保险》《好家庭财产保险》组合产品工程保险工程保险建筑施工企业综合险安装工程一切险建筑工程一切险建筑、安装工程险责任保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险责任保险18主险5主险2主险2主险附:责任保险1.公众责任险:•公众责任险•公众责任险(带英文条款)•火灾公众责任险•展览会责任险•供电责任险•物业管理责任险•旅行社责任险•校(园)方责任险•电梯责任险•道路客运承运人责任险•道路危险货物承运人责任险•物流责任险•特种设备责任险•动物饲养责任险•个人责任险•居家责任险•家政服务人员责任险•家庭雇佣责任险2.产品责任险:•产品责任险•产品责任险(带英文条款)3.雇主责任险:•雇主责任险•工伤责任险4.职业责任险:•医疗责任险•律师执业责任险•注册会计师执业责任险•建设工程设计责任险•董事、监理及高级管理人员责任险国内涉外货运险8主险海洋运输险陆上运输险航空运输险邮包保险公路运输水路运输铁路运输公路运输定额水、陆路运输定额航空货运航空旅客行李物流货物油气管道运输伦敦保险协会9主险货物运输保险牲畜家禽海陆空运输保险运输货物A条款B条款C条款航空运输货物邮包险散装油保险6主险货物冷藏货物散装桐油货物冷藏货物人身险险种机动车驾驶人员意外伤害险旅游观光景点、娱乐场所人身意外伤害险个人旅游意外伤害险执法人员团体意外伤害险出境人员意外伤害险建筑施工人员团体意外伤害险人身意外伤害险乘客意外伤害险学生、幼儿意外伤害险国寿财险人身险类：团体人身意外伤害险手术意外伤害险用心成就一切