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摘要：随着网络，通信和信息技术的飞速发展，网络正日益深入到经济金融的各个领域，网络化和全球化已成为不可抗拒的世界潮流。它促进了金融业的经营模式和服务模式的转型和创新。网上银行作为全新的经营模式应运而生，从根本上改变了传统银行的教育环境。面对愈来愈多的竞争和挑战，开展网络银行业务是银行的必然选择。网络银行代表银行业未来的发展方向。在我国，网络银行虽然处于刚刚起步阶段，但已对传统商业银行造成了巨大冲击。关键词：网络银行发展现状发展前景AbstractNetworkofcommunicationandinformationtechnologyinrecentyears,thenetworkareincreasinglytheeconomicandfinancialfields,thenetandglobalizationhasbecometheirresistibletideoftheworld.itpromotesthefinancialmanagementmodelandservicepatternofchangeandinnovation.internetbankingforanewbusinessmodel,wasafundamentalchangeinthetraditionalbanksoftheeducationalenvironment.facedwithmoreandmorecompetitiveandchallenges,tolaunchinternetbankingbusinessistheinevitablechoice.Internetbankingforbankingdevelopmentinthefuturedirection.inourcountry,althoughtheinternetbankinginjustthebeginningstage,butthetraditionalcommercialbankshavecausedtremendousimpact.Keywords:Internetbankingdevelopmentstatusdevelopmentprospects一，国内外网上银行总体发展现状和发展趋势。网上银行又称网络银行或虚拟银行，指的是以网络为媒介，以客户自助服务为特征，为客户提供全方位金融服务的离柜业务。网上银行是一种虚拟银行，它无需设立分支机构，就能通过internet将银行服务铺全国乃至世界各地，是客户在任何地点，任何时间能以多种方式享受以往必须亲自到银行网点才能获得的银行个性化全方位服务。主要服务功能包括：账户查询，转账，跨行汇款，对外支付，外汇买卖。基金买卖，国债买卖，网上贵金属，网上期货，第三方存管，自助缴费，理财业务等非现金银行业务。网上银行不仅提供了绝大部分传统柜面业务，而且提供了柜面没有的银行业务。世界上第一家网上银行---安全第一网上银行（SFNB）在1995年10月建立，仅在短短的几个月内，花旗，美洲，大通，汇丰，德意志等国际金融集团纷纷进入网上银行市场，网上银行在全球范围内迅猛发展。西方发达国家商业银行一半以上的业务都是通过网上银行办理，网上银行已经成为客户办理银行业务的主渠道。美国是网上银行发展较为发达的国家，根据艾瑞网的研究报告显示，2000年，美国成年网上银行用户占网民总数的18%，到了2007年底，使用网上银行的成年网民已达到1.2亿，占网民总数的53%1（下图）。欧洲网上银行业务也很发达，网上银行用户达到1.5亿。挪威和芬兰两国网上银行客户占网民的70%---80%，瑞典占60%---70%。目前在欧洲，平均每5人中就有1人通过网上银行进行网上交易活动。在亚洲范围内，日本和韩国的网上银行普及率较高，韩国网上银行业务量占总业务量的40%2。在未来几年亚太地区网上银行业务前景很看好。1，资料来源：艾瑞市场咨询有限公司．2007年美国成年网上银行用户（R）.20082，资料来源：赛迪顾问股份有限公司。2007---2008中国网上银行市场研究报告（R）.20082000年到2007年美国成年网上银行用户规模及增长率我国网上银行的发展虽然落后于欧美国家，但是已经逐渐显示出强劲的发展趋势。中国银行于1996年2月在互联网上建立了自己的网上银行，随后，工商银行，农业银行，建设银行，中信银行，民生银行，招商银行，华夏银行相继开办了网上银行业务。网上银行业务逐渐成为商业银行为客户提供服务的重要方式。根据艾瑞市场咨询发布的《2007---2008年中国网上银行行业发展报告》中的数据显示，截止2007年底，我国主要商业银行网上银行用户数量为1.16亿户，比2006年增加月4000万户，增长幅度达到54.7%。2007年全年，中国网上银行交易额规模总体达245.8万亿元，较2006年增长163.1%，其中个人网上银行2007年的交易规模为15.8万亿元，增幅高达284.6%，个人网银交易额占整体网银交易额的比重保持了持续的增长势头，上升至6.4%。预计到2009年，个人网银交易额的占比将超过10%。在网上银行客户数量和规模急剧扩张的同时，网上银行的服务品种也在不断增加。除了提供传统的账户服务外还可以跨专业，跨平台，跨渠道的提供第三方存管，自助缴费，网上支付，网上贵金属，网上国债，外汇买卖，基金买卖，网上期货等服务，甚至提供柜面没有的业务如：网上商城，网上贵金属等服务。国内外大多数银行之所以都选择了发展网上银行，是因为如果商业银行不及时向全社会提供安全，便捷的网上银行服务，将在信息化时代被它的客户所抛弃。在银行业竞争日益激烈的今天，商业银行不仅要面对众多同业的竞争，还要面对许多传统上不被视为银行竞争者的非银行机构（如雅虎，ADP公司和AT&公司）的冲击。这种激烈的竞争环境迫使传统银行必须做出改变，提供新的网络服务方式来抵制新竞争者的侵入。同时，网络的发展与广泛使用，使客户的思想观念和行为习惯发生了改变，现代人忙碌的工作和紧张的生活节奏使他们无暇跑银行，排长队等候服务，对服务的便捷，效率等要求越来越高。同时，由于现代企业已实现办公自动化，财务管理电子化，他们越来越关注工作的效率和成本要求资金调度实时化，不愿意再跑银行送凭证或票据，希望能直接通过网络与银行进行结算，而网上银行解决了他们的烦恼，实现了他们的愿望，它很好的满足了个人客户和企业客户的需求。客户只要坐在家中，或者办公室里就可以完成他们原先需要花较长时间才能完成的工作。二．国内主要商业银行网上银行发展现状我国的网上银行发展主要在四大银行，股份制中小银行和外资银行之间进行竞争，各家银行的网上银行都呈现快速发展的趋势。招商银行与1997年4月在国内率先推出企业网上银行和个人网上银行服务。9月在全国全面启动网上银行服务，推出“一网通”特色品牌，建立起企业网上银行，个人网上银行，网上支付，网上商城和网上证券五大产品系列为主的较为完善的网上金融服务体系。经过十年的努力，招商银行不断改善系统流程，业务模式和功能结构，推出更为完善和成熟的网上银行服务，种类全面，功能强大，在国内商业银行忠享有较高的知名度。其网上银行业务很好的弥补了经营网点的不足，交易量快速攀升，个人和企业市场份额比2006年有较大提升。尤其个人网上银行方面，招商银行份额快速增长，目前以微劣势屈居第二，大有赶超之势。中国建设银行与1998年推出网上银行业务，2002年9月总行成立电子银行部后，网上银行得到了迅猛的发展，全国3家一级分行开通了网上银行业务，业务呈现成倍发展态势。建行立足“以人为本”，从提高客户满意度的宗旨出发，不断创新网上银行产品功能。统一网上银行“e路通”品牌后，推出了全国龙卡支付、柜台签约、查得快、网上双币种贷记卡业务等功能，它以卓越便捷的服务被客户广为认同。中国银行在国内国有商业银行中最早推出银行网站，但由于没有从战略高度去认识电子银行，因此逐渐失去了本应具有的先发优势。中国银行股份制改造后，重新认识了网上银行的重要性，调整了发展思路，将网上银行纳入整体发展战略中，建立新的网上银行管理体系，提高网上银行技术含量和服务水平。2002年中国银行对网上银行进行了全面的升级改造，取得了卓越的成效，得到行业的一致好评。中国农业银行因体制、技术开发能力和客户资源等原因，网上银行业务发展滞后，大大落后于其它国有商业银行。农行于20∞年建立了电子商务系统，包括网上银行和电子商务系统。在营销方面投入了大量的人力和物力来改普网上银行的现状，希望能跟上国内网上银行的发展步伐。在个人网上银行业务上推出了网上缴费、漫游汇款等业务，企业网上银行推出了集团理财、财务管理等业务。2003年底，上海浦东发展银行实现综合业务系统平台改造后，以产品，理财、投资、服务作为重点全力打造网上银行服务平台．建立了“网上镶”为品牌的个人网上银行和公司网上银行服务。个人网上银行推出了212项功能，企业网银推出了222项功能，并在国内陆续推出E-m击l汇款、邮政汇款、动态密码、协议支付等同上产品和服务，赢得了客户的广泛欢迎和认可。现在，浦发网上银行服务已经成为浦发个人金融服务品牌“轻松理财”和企业金融服务品牌“浦发创富”的重要子品牌和产品支撑平台。近几年。浦发网上银行的客户数年均保持100％以上的增长，交易量更是保持每年150％以上的增长，成为浦发除柜面外的第二大交易渠道。网上银行客户的使用率始终保持在75％～80%3，网上客户的品质不断提高。如图：2007年中国个人网上银行市场份额（基于交易额）资料来源：赛迪顾问有限公司：《2007---2008中国网上银行市场研究报告》，2008年。三．中国网上银行迅速发展的原因中国网络银行的迅猛发展，得益于不断发展的市场经济和大众科技文化水平所提供的依托和推动力，具体表现为以下三点：(一)网民基数大根据中国互联网络信息中心(CNNIC)发布的《第22次中国互联网络发展状况统计告》显示，截至2008年6月底，中国鼹民数量达到2.53亿人，2007年底美国网民数为2.18亿人，按照美国近年来的的网民增长速度估算，美国网民人数在2008年6月底不会超过2.3亿人，中国网民规模已跃居世界第一位。网民的增加有助于网络银行发展更多的客户，因此网络的普及带来的网民人口增多正是是带动网络银行迅速发展的基本原因。(二)电子商务的发展网络普及网民人数增加是网络银行迅速发展的基本原因，但网络银行的发展离不开网络媒介的多元化，离不开以网络为基础的电子商务的发展。2008年6月第22次中国互联网发展状况统计调查显示：网络购物用户人数已经达到6329万人，有25．0％的网民青睬网上购物，跻身十大网络应用之列。以中国目前情况来看，网上购物使用网络银行支付的方式是最安全的，尤其是在C2C交易中，银行汇款的方式很容易产生是否已汇款或已收款的纠纷，丽使用网络银行先支付交易金额给“第三方”可以保障收货前资金的安全。(三)银行自身发展并取得竞争优势的需要网民数量的巨大和电子商务的发展是促成网络银行发展的外部因素。而促进其发展的内部因素则是银行自身发展并取得竞争优势的需要。网络银行带来的不仅是改革所带3编辑部，电子银行在百花齐放中迅猛发展（J）中国金融电脑，2008来的挑战，更是利用这次变革风潮对市场份额重新安排的机遇。所以银行不得不重新审视自身的服务方式。四．中国网络银行的优势(一)顾客角度的便利性。网上购物使用网络银行进行支付方便快捷。因为网上商品种类繁多、价格优惠，足不出户便可以买到自己中意的商品。只要有一张开通了网络银行的银行卡，交易时剩下的工作就仅仅是敲键盘了。利用网络银行管理的银行账户简单清晰。不仅可以在网购时进行网上支付，更可以免去到银行柜台和ATM机前排队的繁琐，用户便可以清楚地了解自己的账户余额、消费记录，汇款也可在一分钟内完成操作。现在客户在网络银行上一般都可以直接购买基金或其他理财产品，在某些网络银行上购买基金甚至有减少手续费的优惠，这对于投资者来说无疑有着很大的便利性和可操作性。（二）低成本运行。网络银行主要的销售渠道是计算机网络系统，基本上网络银行的