浅析电子商务网上支付模式

浅析电子商务网上支付模式电子商务是一种全新的商务模式，但对支付结算依赖性很大。电子商务带来的网络化让传统的有形支付工具无形化了，在网上支付系统中，不论是将现有的支付模式转化为电子形式，还是创造出网络环境下新的支付工具，它们都具有无形化的特征，货币可以是智能卡芯片中的一组数据、硬盘中的一个文件或网络中的一组二进制流，在一次支付中，甚至可能不会产生任何实体的东西，而只是生成了若干文件。面对这样的一种支付系统，我们应该重新考虑它的支付规律，制定新的管理运行模式，以符合它崭新的面貌与特点。一、网上支付体系的基本构成网上支付系统要实现在公共网络上传输敏感的支付信息就必须采取先进可行的安全技术。网上支付系统在将支付工具、支付过程无形化的同时，也将原来面对面的信用关系虚拟化了。代表支付结算关系的参与者只不过是网络中的某些电子数据，确认这些电子数据所代表的身份以及这些身份的真实可信性，就需要建立CA认证体系，以确保这个无形的世界中存在真实的信用关系，这也是网上支付得以进行的基石。此外，在电子商务中的各种支付手段也要依托于某种信用形式，如，信用卡是银行提供的银行信用;电子支票也是依托银行信用;电子现金涉及到持有电子钱包的群体向发放电子钱包的群体提供了信用;网络银行涉及面更广，没有信用更无法运行。对于网上支付，银行的参与是必需的，网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。以B2C为例，参与方通常包括消费者、商户和银行。交易流程的支付结算环节是由包括支付网关、商户开户行(收单行)、消费者开户行(发卡行)以及金融专用网络完成的，离开了银行，便无法完成网上支付。因此，电子商务中的支付系统应该是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。二、网上支付模式的分类依据上述电子商务支付体系的构成，现在世界通用的支付模式不下几十种，根据在线传输数据的种类，初略可分为三类。1.使用“信任的第三方”(trustedthirdparty)。客户和商家的信息比如银行帐号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。当要实施一个交易的时候，网络上只传送订单信息和支付确认、清除信息，而没有任何敏感信息。实际上这样的支付系统没有任何实际的金融交易是在线实施的。在这种系统中，网络上的传送信息甚至可以不加密，因为真正金融交易是离线实施的。但是不加密信息，同样可以看成一个系统的缺陷，而且客户和商家必须到第三方注册才可以交易。2.传统银行转帐结算的扩充。在利用信用卡和支票交易中，敏感信息被交换。例如，从商家购买产品时，客户可以通过电话告知信用卡号以及接收确认信息;银行同时也接收同样的信息，并且响应地校对用户和商家的账号。如果这样的信息在线传送，必须经过加密处理。著名的CyberCash和VISA/Mastercard的SET就是基于数字信用卡(DigitalCreditCards)的典型支付系统。B2C在线交易中这种支付系统主流，因为现在大部分人更习惯于传统的交易方式。通过合适的加密和认证处理，这种交易形式应该比传统的电话交易更安全可靠，因为电话交易缺少必要的认证和信息加密处理。3.各种数字现金和电子货币。这种支付形式传送的是真正的“价值”和“金钱”本身。前面两种交易中，信息的丢失往往是信用卡号码，而这种交易中偷窃信息，不仅仅是信息丢失，往往也是财产的真正丢失。根据支付手段又可以分为电子信用卡支付、SmartCard支付、电子现金支付、电子支票支付等。三、第三方支付模式分析电子商务网上支付模式中，使用“信任的第三方”比较常见和普及，因为第三方支付平台是在商家与消费者之间建立了一个公共可信任的中介。它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展说明该方式满足市场发展的必然需求。现以该模式为样本，简要分析其原理。第三方支付一般的运行模式为：买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，第三方在收到代为保管的货款后，通知卖家货款到账，要求商家发货;买方收到货物、检验商品并确认后，通知第三方付款;第三方将其款项转划至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。以B2C交易为例，其支付交易流程如图。(1)消费者在电子商务网站选购商品，买卖双方在网上达成交易意向。(2)消费者选择第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户，设定发货期限。(3)第三方支付平台通知商家消费者的货款到账，要求商家在规定时间内发货。(4)商家收到消费者已付款的通知按订单发货，并在网站上做相应记录，消费者可在网站上查看所购买商品的状态;如果商家没有发货，则第三方支付平台通知顾客交易失败，并询问将货款划回其账户还是暂存在支付平台。(5)消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。如果对商品不满意，或认为与商家承诺有出入，可通知第三方支付平台拒付货款并将货物退回商家。(6)消费者满意，第三方支付平台将货款划入商家账户，交易完成;顾客对货物不满，第三方支付平台确认商家收到退货后，将该商品货款划回消费者账户或暂存在第三方账户中。四、支付宝启动物流POS战略推动电商线下支付体系2012年3月19日，支付宝宣布启动物流POS战略，该战略包括物流POS支付方案和电商物流支付体系的投资。前者主要针对电商线下货到付款的瓶颈，推出实现POS刷卡、签收的一体应用，通过引入整合刷卡与货单信息管理功能的支付宝POS终端设备，实现电商COD资金与物流信息的实时匹配。后者旨在推动电商COD支付体系升级，提升用户支付体验。B2C市场交易规模逐年扩张，C2C和B2C模式进一步融合根据艾瑞咨询统计数据显示，2011年中国网购市场中B2C交易规模达1791.1亿元，占中国整体网络购物市场交易规模的比重为23.3%，较2010年占比增长接近一倍。B2C交易额的高速增长使其成为中国网购市场发展的主要推动力，预计到2015年，B2C交易额的市场占比将达到40.7%。货到付款是推动近些年B2C市场交易快速发展的重要因素之一，京东、当当、卓越等独立B2C商城，货到付款的比例多在一半以上，有些达到70%左右。目前多数在线支付企业都已切入线下支付业务，作为第三方支付霸主的支付宝也加入到线下支付市场的竞争中。目前布局货到付款业务POS支付，将为淘宝、天猫商城的货到付款业务做好铺垫。在线上线下不断融合的背景下，保持线上支付高效性和快捷性等优势的同时，也要抓住电商线下支付的发展契机，推动网购市场的品质提升和资源整合。线下POS支付市场发展空间巨大，需求强烈根据艾瑞咨询最新统计数据显示，2011-2015年中国网络购物互联网支付渗透率将会有小幅下降，并预计到2015年网购互联网支付交易额增长率会大幅降至15.8%，这从侧面显示出COD增长势头迅猛，电商线下支付市场潜力巨大。因此，POS刷卡支付不仅迎合了消费者对于货到付款的偏爱，而且将改善大部分COD服务不支持刷卡消费的弊端，从而提升货到付款的用户体验。第三方支付物流行业解决方案，缩短COD资金回收间隔目前，国内B2C货到付款使用POS机刷卡的只有20%，大量现金支付增加了物流公司劳务成本，B2C企业最终收取货款的时间也较为漫长。而第三方支付的货到付款解决方案不仅集合了刷卡收银、取件和签收录入等功能，还将实现资金快速归集和回收，大大提高收取货款的效率。针对物流行业货到付款业务，第三方支付企业推出的解决方案主要包括COD资金归集和货款垫付短期融资模式两大类型。COD资金归集是由物流公司向用户收款，通过支付公司归集后统一支付给电商企业；垫付货款则由支付公司先垫付货款给电商企业，再向物流公司进行现金归集，电商企业的收款风险和收款时滞部分转移给支付公司。这两种模式都可以大大缩短电商货到付款的资金回收间隔，并为小型物流企业解决资信不足的难题。线上线下支付方式相结合是发展的核心方向线上支付采用数字化的方式完成各种款项的支付和转移，具有方便、快捷、高效、经济的优势。但对安全性的担忧仍是阻碍网上支付发展的首要原因，此外，网上支付的使用流程过于繁琐也是影响网民使用网上支付的重要原因。线下支付则在安全性和便捷性方面更具优势，消费者可以选择现金支付或是POS刷卡支付，满足了消费者对于支付方式多样化的需求。传统网上支付业务渗透率下降，货到付款等线下支付方式的推广使用，都表明线上线下支付方式相结合必将成为第三方支付企业发展的主流方向。电商货到付款整体解决方案大大推动了电商线下支付体系的发展，线上线下的并行发展将是第三方支付企业保证其市场占有率的关键所在。O2O模式作为线下商务和互联网结合的新模式，很好地解决了信息与实物、线上与线下之间的对接，让互联网成为线下交易的前台，同时起到了推广和成交的作用。针对行业整体中各支付方式的优势结合和风险规避，艾瑞咨询建议：一方面，电商企业可通过提高第三方物流服务的质量和增值第三方物流服务的内容来满足顾客的个性化需求，丰富、方便、快捷的付款方式则是提高顾客满意度的重要方面，因此，如何提高支付安全性和便捷性是线上线下支付都需重视的问题。另一方面，电商企业在物流选择和配送时，应该在考虑顾客需求的同时，注重考核物流公司的配送时间和收款安全性等因素，尽量避免线下支付带来的风险，从而创造产业各方的共赢。