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来自中国最大的资料库下载第一讲、风险与保险第二讲、保险市场与保险公司第三江、保险公司的业务经营来自中国最大的资料库下载第一讲风险与保险一、风险与风险管理二、保险概述来自中国最大的资料库下载（一）风险１.风险定义：是指在特定客观情况下，在特定期间内，某种损失发生的可能性。２.风险组成要素：•风险因素•风险事故•损失一、风险与风险管理来自中国最大的资料库下载鞋带松↓增加跌倒的机会踩住鞋带而跌倒↓造成受伤风险因素风险事故损失来自中国最大的资料库下载３.特点风险存在的特性风险发生的特性风险的可变性客观性普遍性偶然性（个别）必然性（大量）消失量变产生来自中国最大的资料库下载４.风险的分类按损害的对象分：财产风险人身风险责任风险按风险性质分：纯粹风险（自然灾害）投机风险（彩票）按损失的原因分：自然风险、社会风险、风险政治、经济风险、技术风险来自中国最大的资料库下载（二）风险管理１.风险管理的含义：风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价、对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。来自风险管理的基本程序风险识别─→风险估测─→风险评价─→选择风险管理技术─→风险管理效果评价（感知、分析）（最重要的环节）来自风险管理的方式•控制型风险管理技术：避免、预防、抑制、分散•财务型风险管理技术：自留转移主动被动非保险保险来自、风险、风险管理与保险的关系风险是保险产生和存在的前提；风险发展是保险发展的客观依据；保险是风险处理的传统有效的措施；保险经营效益要受风险管理技术的制约来自中国最大的资料库下载（一）保险概念１.保险定义：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同于合同约定的可能发生的事故，（投保人、保险人）因其发生所造成的财产损失承担┌─┴─┐赔偿保险金责任，或者当被保险(赔偿)财产人身(给付)人死亡、伤残、疾病或者达到合└─┬─┘同约定的年龄、期限承担给付保商业行为险金责任的商业保险行为。二、保险概述来自中国最大的资料库下载２.保险的要素：多数人的同质风险的集合与分散费率的合理厘定保险基金的建立订立保险合同可保风险风险不是投机性的；风险必须具有不确定性风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性风险必须是意外的风险可能导致较大损失风险的损失是可以计算的来自中国最大的资料库下载３.保险的特征经济性互助性（基本特性）法律性科学性（存在与发展的基础）来自中国最大的资料库下载（二）保险的职能与作用１.基本职能——分摊风险、补偿损失或给付保险金（前提手段）（目的）２.派生职能——投资、防灾防损来自中国最大的资料库下载（三）保险的分类１.按实施方式分类：强制、自愿２.按保险标的的保障范围分类财产、人身、责任、保证、信用保险３.按政策分：社会保险、商业保险４.按转嫁风险方式分：原保险、再保险和共同保险来自中国最大的资料库下载第二讲保险市场与保险公司一、保险的产生与发展二、保险市场概述三、保险公司及其经营规则四、保险业的监督管理来自中国最大的资料库下载一.保险的产生与发展（一）保险产生的基础１.自然基础——自然灾害和意外事故的客观存在２.经济基础——剩余产品的存在和商品经济的发展第二讲保险市场与保险公司来自中国最大的资料库下载（二）现代保险的形成与发展海上保险——在各类保险中起源最早（英国1871年成立的劳合社）火灾保险——起源于1118年冰岛设立的HREPPS社人寿保险——15世纪后期，欧洲奴隶贩子把运往美洲的非洲奴隶当作货物投保，这是人身保险的早期形式。伦佐。佟蒂——提出联合养老办法哈雷——生命表辛普森——费率表陶德森——均衡保费论来自中国最大的资料库下载保市广义：交换关系的总和险场狭义：商品交换的场所二、保险市场概述2-2来自中国最大的资料库下载（一）保险市场要素有迫切需求的买方有充足供给的卖方公平合理的价格健康完备的中介2-8来自中国最大的资料库下载（二）保险市场结构•完全垄断的保险市场•完全竞争的保险市场•垄断和竞争并存的保险市场--来自中国最大的资料库下载（三）保险市场的中介1、代理人2、保险经纪人3、公估人（公证人）4、其它人：精算师、会计师等。来自中国最大的资料库下载三、我国保险市场的现状与发展趋势（一）我国保险市场现状1、保险持续健康发展2、保险市场初具规模3、潜力巨大4、发展不平衡5、进一步开放来自中国最大的资料库下载（二）我国保险发展的趋势1、格局变化2、份额变化3、体制变化4、监管体系变化5、产寿规模变化来自中国最大的资料库下载三、保险公司及其经营规则来自中国最大的资料库下载（二）保险公司的组织形式：国有独资股份有限权力机构股东大会董事会董事会监事会监事会来自中国最大的资料库下载（三）保险公司的经营规则1、业务范围——界定为财产保险和人身保险两大类2、分业经营——一家保险公司不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务3、提取和结转准备金——按注册资本的20%提取保证金•未到期责任准备金—财产险自留保费的50%，寿险有效保单的全部净值；•未绝赔款准备金；•保险保障基金—按当年自留保费收入的1%提取保障基金，至达到总资产的10%时，停止提取该项基金；•公积金来自中国最大的资料库下载（三）保险公司的经营规则4、当年自留保险费——经营财产保险的公司，当年自留保费，不得超过资本金加公积金总和的四倍5、偿付能力——经济补偿或给付能力与业务能力相适应的最低偿付能力最低偿付能力=实际资产—实际负债的差额保险赔偿或给付保险金的能力6、资金运用——银行存款；买卖政府债券、金融债券国务院规定的其他资金运用方式7、再保险——法定分保原则（即财产险每笔业务的20%办理再保险）优先在国内分保原则来自中国最大的资料库下载四、保险业的监督管理来自中国最大的资料库下载保险业监督管理政府的监管（宏观）行业自律（中观）对保险公司的管理对中介的管理保险组织的管理保险经营财务管理资格管理财务监管业务监管保险组织形式从业人员停业外资范围偿付能力费率条款再保险业务业务竞争资本金准备金资金运用财务核算来自中国最大的资料库下载第三讲保险公司的业务经营一、保险经营的特征和原则二、费率三、保险展业四、保险承保与核保五、保险防灾与理赔六、再保险来自中国最大的资料库下载（一）保险公司的经营特征•保险经营活动是一种特殊的劳务活动•保险经营资产具有负债性•保险经营的成本和利润计算具有特殊性•保险经营具有分散性和广泛性一、保险经营的特征和原则来自中国最大的资料库下载（二）风险经营原则风险大量原则——保险经营的基本原则风险选择原则事先选择事后选择风险分散原则承保前实行风险分散承保后实行风险分散来自中国最大的资料库下载风险大量原则所谓风险大量原则，就是在可保风险的范围内，保险人根据自己承保能力，尽力承保大量的风险标的，这是保险经营的基本原则。来自中国最大的资料库下载风险选择原则所谓风险选择原则是指保险人对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等，应有充分和准确的认识并作出选择，尽量使保险标的的风险性质相同。来自中国最大的资料库下载事先选择——是指保险人在承保前决定是否接受承保。它包括对人和物的选择。来自中国最大的资料库下载（一）保险费率的结构保险费率由三部分组成：1、净费率——以正常损失率为基础2、第一附加费率——以异常损失为基础3、第二附加费率——以保险人经营保险业的各种费用和利润为基础二、费率来自中国最大的资料库下载（二）财产保险的保险费率净费率第一附加费率从理论上讲，无论什么保险，只要在净费率的基础上三倍的均方差作为第一附加费率，就能充分保证保险人的财务稳定性。但在实践中一般是：强制保险为一倍的均方差自愿保险为两倍的均方差风险大、易遭受巨灾损失的标的为三倍的均方差第二附加费率通常用占净费率的一定比例来表示来自中国最大的资料库下载（三）人寿保险保险费率的构成纯保费附加保费死亡率利率来自中国最大的资料库下载（一）保险展业的必要性第一、大数法则需要保险经营必须具有承保风险的大量性。第二、保险商品具有特殊性，即人们对保险消费需求心理滞后于保险经营所需要的时间程序，这种特殊性决定了保险人必须大力进行保险展业。第三、经济、政治、社会、文化和心理等因素都影响和制约着保险的需要。第四、保险企业大量招揽业务，可以使保费收入增加，积累雄厚的保险基金，在保险市场上增强其竞争能力。三、保险展业来自中国最大的资料库下载（二）保险展业的主要内容•树立产品、公司及保险形象•了解市场信息•收集反馈意见来自中国最大的资料库下载（一）保险承保保险承保就是保险合同的签定过程，是保险企业对愿意购买保险的单位或个人所提出投保申请经过审核同意接受的行为。承保环节要约承诺核查订费四、保险承保与核保来自中国最大的资料库下载（二）保险核保又称风险选择，即风险程度评估过程。承保人通过核保，将不同风险程度的物或人群进行分类，按不同标准进行承保、制定费率。来自、环境2、标的状况3、检验有无处于危险状况中的财产4、检查各种安全管理制度制定和实施情况来自中国最大的资料库下载人身保险的核保要素•年龄和性别•职业和习惯嗜好•体格和身体情况•个人病史与家庭病史来自中国最大的资料库下载（三）承保控制的实施1、控制逆选择逆选择是指投保人已知风险发生的可能性相对大于他人而寻找保险保障的行为。逆选择行为：健康者选择投保年金险，不健康者、老弱病者投保定期寿险处于低洼地区的投保方投保洪水险，木质房屋与烟花厂投保火险来自、划分风险类别•标准风险•优质风险•弱质或弱体风险•不可保风险来自、控制保额4、控制保险责任5、规定免赔额来自中国最大的资料库下载（一）保险防灾主体——保险公司。对象——承保的保险标的。目的——提高保险经济效益，减少社会财富的损失。内容——对保险标的风险的识别、分析和处理。五、保险防灾与理赔来自中国最大的资料库下载理赔的要求•重合同、守信用•主动、迅速、准确、合