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保险学·第四章保险合同（3）主讲:王朝晖教学目的通过本章学习，明确保险合同的基本内容和相关概念，了解保险合同的形式、基本分类和解释原则，掌握保险合同订立和履行过程中的有关事项。第四节保险合同的订立和履行一、保险合同的订立（一）保险合同订立的原则公平互利协商一致自愿订立不得损害社会公共利益保险法相关规定“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”——2009保险法11条（二）订立合同的一般程序1.要约——订约提议一经要约，不得反悔2.承诺——接受订约提议承诺不得附带条件，只能完全同意，否则为拒绝原要约，提出新要约（三）订立保险合同的程序保险合同的要约人一般是投保人，要约即提出投保要求保险人如完全接受投保单，并签发保险单，即为承诺，保险合同即告成立当保险人对投保单有异议并提出附带条件时，保险人为新的要约人，投保人为被要约人；若投保人接受新条件，而与保险人签订保险合同，则为承诺人二、保险合同的成立与生效（一）保险合同的成立投保人与保险人之间就合同的内容，即双方的权利与义务达成了一致的协议。（二）保险合同的生效依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力，即合同条款产生法律效力。保险期间开始（零时起保制）附带的条件满足（缴纳保险费等）保险法相关规定投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。——09保险法13条保险法相关规定保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。——09保险法14条资料：交强险保单购买当天即生效保监会2009年4月1日下发《关于加强机动车交强险承保工作管理的通知》，规定投保人购买交强险可享受“即时生效”政策。一是在保单中“特别约定”栏中，就保险期间作特别说明，写明或加盖“即时生效”等字样，使保单自出单时立即生效；二是保险公司系统能够支持打印体覆盖印刷体的，出单时在保单中打印“保险期间自X年X月X日X时……”覆盖原“保险期间自X年X月X日零时起……”字样，明确写明保险期间起止的具体时点。（三）保险合同的有效与无效保险合同的有效指保险合同由双方当事人依法订立，并受国家法律保护，具有法律约束力保险合同的无效自始无效指保险合同虽已订立，但因不符合法律或合同规定的生效条件，而不产生法律约束力。三、保险合同的变更保险合同的变更指在保险合同有效期间当事人依法对合同内容所作的修改或补充投保人和保险人可以协商变更合同内容。——09法20不能变更的情形财产保险的保险标的和人身保险的被保险人一般不存在变更的问题，如有变更，实际上是原来的保险合同退保，再重新订立新的保险合同（一）保险合同主体的变更1.保险人的变更分立合并重组改制破产清算09保险法第92条经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。保险合同主体变更（续）2.财产保险投保人和被保险人的变更除货物运输保险的投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更外，其他险种都须得到保险人的同意才可变更，否则合同终止2009保险法相关规定（49条）保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。保险合同主体变更（续）3.人身保险投保人和受益人的变更被保险人一般不允许变更趸缴保费的合同不存在投保人变更的情况投保人变更受益人变更（二）保险合同内容的变更保险合同主体不变时，主要指对保险合同条款事项的变更1.根据自身需要提出的变更2.因客观情况变化提出的变更风险增加必须变更2009保险法相关规定52条：“在（财产保险）合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。……”53条：“有下列情形之一的，除合同另有约定外，保险人应当降低保险费，并按日计算退还相应的保险费：（一）据以确定保险费率的有关情况发生变化，保险标的的危险程度明显减少的；（二）保险标的的保险价值明显减少的。”（三）保险合同效力的变更1．保险合同的失效2．保险合同的解除3．保险合同的复效1、保险合同的失效指保险合同依法成立后，由于某种事由的发生，致使合同效力中止违约失效2．保险合同的解除指当事人基于保险合同成立后所发生的情况，行使解除权而使合同无效的一种单方面的行为3．保险合同的复效指保险合同效力在中止后又重新开始（四）保险合同变更的程序和形式批注或批单变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。L20四、保险合同的中止（停效）保险合同存续期间内，由于某种原因使保险合同的效力暂时归于停止合同中止期间发生的保险事故，保险人不承担赔付责任中止和复效对于分期缴费人寿保险，投保人如果在约定的缴费期间内未按时缴纳保费，且在宽限期内仍未缴付保费，则保险合同中止。但在合同中止后的2年内，如果愿意补缴保费和利息，可申请复效复效后的保险合同与原保险合同具有同等的法律效力2009保险法相关规定（36条）（人身保险）合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。2009保险法相关规定（37条）（人身保险）合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。五、保险合同的终止因法定或约定事由的出现，致使保险合同的法律效力完全消灭保险合同终止的情形（一）保险期限届满（自然终止）（二）履约（义务已经履行完毕）（三）合同生效后承保的风险消失（四）保险标的因非保险事故灭失（五）因解除而终止六、保险合同的解除保险期限届满前，合同一方当事人依照法律或约定行使解除权，提前终止保险合同效力货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同L50保险合同解除的形式法定解除约定解除任意解除法定解除根据法律规定进行的合同解除一般由保险人行使法定解除权大多与投保人的违约或违法行为有关保险人解除合同的情形投保方未履行如实告知义务L16投保方虚假索赔或故意制造保险事故L27投保人未履行维护标的安全的义务L51保险标的危险程度增加L49、L52保险标的发生部分损失L58人身保险合同效力中止2年未达成复效协议L37约定解除协议注销、协议终止双方当事人因合同约定的事项发生而协商解除合同任意解除法律允许合同双方当事人有权根据自己的意愿解除合同对保险合同而言，只有投保人具有任意解除合同的权利（退保）除法律或合同另有规定外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同，保险人不得解除保险合同——09法15谢谢大家！请多提宝贵意见！再见！