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第十章保险经营与监管（一）知识要点和教学要求保险公司经营与管理，了解保险公司的组织形式，以及在经营商业保险活动中所要遵循的原则。（二）重点和难点保险公司经营与管理中的展业、承保、理赔与监管。（三）学时分配本章共4学时（四）教学方法多媒体教授为主第一节保险经营原则保险经营的特征1.保险商品的特殊性2.保险资产的负债性3.经营成本的不确定性4.经营活动的社会性保险经营原则保险经营原则1.风险大量原则2.风险同质原则（或称风险选择原则）3.风险分散原则4.保费合理原则：费率厘定的合理和费率适用的合理5.给付恰当原则6.投资安全原则第二节保险展业与承保一、保险展业1.保险宣传：（1）宣传的重要性；（2）宣传形式的多样化。2.展业渠道：（1）直接展业；（2）代理人展业；（3）经纪人展业。二、保险承保承保是保险人收到投保人提出的申请后，经审核认为符合保险条件，同意其投保的行为。承保的主要工作是核保。核保的主要内容：危险选择核承保控制。（一）核保工作的重要性1.加强竞争的必要2.运用适当的费率3.分散风险的需要4.促进防灾防损保险承保（二）核保人员1.保险代理人2.公司核保人3.其他与核保有关的服务机构：征信调查公司、医疗资料处、保险人实验所（U.L）（UnderwritersLaboratoriesInc.)（三）核保资料来源1.投保单的陈述内容2.代理人和经纪人的意见3.实地调查报告4.其他服务机构的调查报告保险承保（四）危险选择1.保险标的的选择2.被保险人的选择事前的选择：明确规定哪些人应该拒保、用反要约代替拒保。事后的选择：让保单期满不再续保、调查发现有违反最大诚信原则的、被保险人连续发生几次损失，不再续保。（五）承保控制1.道德风险：控制保额2.心理风险：控制保额、成本分摊（免赔额、比例赔偿、与保户共保）、鼓励保户防灾防损的一系列措施。第三节保险理赔理赔人员1.代理人2.公司理赔员3.独立理赔人员。如美国的克劳福特公司，有职员3000余人。4.联合理赔处。这是保险人的组织，如美国通用理算所（GAB,GeneralAdjustmentBureau)是美国最大的理赔处，雇员8000多，分支机构700余处。5.公共理赔人员理赔程序案件受理：接受报案、查抄单底、登记立案。现场查勘（至少2人以上同往）：出险时间、地点、原因、现场拍照、现场施救处理、查对财会帐册、估计损失、索取出险证明及损失清单、现场查勘报告。责任审核：保单是否有效、是否构成保险事故、要求索赔人是否有此权力、作出赔与不赔和赔偿范围的结论。核定损失损后处理赔款计算赔付结案注意其他相关事宜：代位求偿问题、委付、重复保险及其分摊问题、争议处理等。第四节保险资金运用一、保险资金运用的重要性1.增强偿付能力2.提高经营效益3.促进金融市场的发达和国民经济的发展二、保险资金的构成1.资本金2.公积金3.准备金4.其它资金保险资金运用三、保险资金运用原则1.安全性原则2.收益性原则3.流动性原则4.合法性原则四、保险资金投资渠道1.债券（政府债券、企业债券、国际债券）2.股票3.投资基金4.不动产5.保单抵押贷款6.银行存款7.同业拆解第五节保险市场保险市场分类1.完全竞争型2.完全垄断型3.寡头垄断型4.垄断竞争型保险市场保险需求保险需求是指在某一特定时期内，在某一价格水平上愿意而且能够购买的保险商品量。有效需求应满足（1）有购买欲望，（2）有购买能力。（3）需求主体所要投保的标的符合保险人的承保技术的要求。影响保险需求的因素（对国内市场而言）1.消费者的货币收入2.消费者的偏好（保险意识）3.人口环境（总量与结构、职业、文化、年龄）4.保险费率5.社会保障体系6.立法制度7.利率与通货膨胀8.财政金融政策保险市场影响保险需求的因素（对国际市场而言）1.历史原因2.经营方式3.经贸发展程度4.尖端产品与风险性投资的规模和水平5.世界经济的稳定性6.保险费率保险供给保险供给在一定的价格水平下，保险市场各保险人愿意并能够提供的保险商品的总量，用“承保能力”表示。影响保险供给的因素（国内市场）1.保险成本2.保险利润3.保险供给者的数量和质量4.经营管理水平5.保险资本量6.保险市场竞争7.政府的政策衡量一个国家保险业发展水平的指标1.总保费占世界总保费的比例2.寿险保费与非寿险保费的世界占比3.保险密度（人均保费）4.保险深度（保费占GDP的比例）第六节保险监管国家对保险业的管理1.国家对保险人的管理2.国家对保险中介机构的管理保险行业的管理（行业自律）保险主体的自身管理本节主要介绍国家对保险人的管理。管理机构管理机构英国：工贸部日本：大藏省银行局保险部德国：联邦保险局美国：各州保险署，联邦有保险监督官协会意大利：工商部瑞士：联邦司法警务部与联邦保险管理局共管台湾：财政部中国：保监委管理目标1.保证保险人有足够的偿付能力2.健全保险组织功能3.保证保险合同的公正性（条款、费率合理）4.防止不合理的独占5.提高保险业的经济效益和社会效益保险监管的基本内容一、组织管理1.开业审批制度2.组织形态3.资本金和开业保证金4.停业清算5.对外资保险企业的管理二、业务管理1.经营范围管理2.偿付能力管理3.承保限额规定4.业务竞争管理三、财务管理1.各种准备金的提取2.资金运用管理3.财务核算管理四、营业管理1.核定费率2.核定条款3.禁止恶性竞争及不当歧视第九章思考题1.保险经营原则2.危险分散原则的缘由，具体分散方法？3.展业渠道主要有哪几种?4.保险承保的承保人员？承保的主要工作？5.核保中如何选择被保险人？6.核保时对道德风险和心理风险如何处理？7.保险市场的种类。8.影响保险需求和供给的因素？9.保险管理的目标是什么？内容有哪些？10.简述偿付能力管理的意义和方法.