保险学7349265

第二章保险概述本章内容保险的概念保险的分类保险的职能和作用保险的代价保险的起源与发展第一节保险的概念有关保险的学说：保险的性质保险的定义保险的对象保险与其他金融、保障等行为的比较自保问题一有关保险的学说（一）损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？）危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？（二）非损失说技术说：如何区分彩票等？欲望满足说：相互金融机构说：强调资金融通财产共同准备说：（三）二元说：保险是合同。一类损失赔偿，一类给付。二保险的性质（自学）保险是复杂的经济行为，是一个体系。（一）从经济角度看：一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础一种金融行为起国民收入再分配作用，这是其核心作用（二）法律角度：一种合同行为。（三）社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器。三保险的定义（一）本书：集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制。(传统意义上的保险)三个要点：•建立基金。•对特定危险后果提供经济保障。•财务转移机制。四保险的对象保险的对象是保险标的，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财产及其有关利益或者人的生命、身体和健康。五保险与其他机制、行为的区别（一）与赌博关系：相同:具有射幸因素不同:目的：保险是为了保障；赌博是为了发财条件：保险是有条件的机制：保险的风险是客观存在的，风险的损失在被保险人之间平均分担；而赌博输赢的风险完全是人为的，输赢完全是赌博双方之间个人的事。社会后果：保险是受国家鼓励的事业；而赌博是一般国家和地区都明令取缔的（二）保险与储蓄：相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备不同:付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定保险所作的准备将来必为损失所消耗，异于储蓄自力结合他力vs.自力保险经营是复杂的精算过程，储蓄为单纯的复利（三）与救济：相同:都是对经济生活不安定的补救。不同:保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定保险有对价关系，救济则无。（四）保险与担保相同：对偶然事故造成的损失作补偿不同:-----保险运作在于双方相互的行为，而在担保中，仅仅担保人有单方面义务-----保险有对危险事故发生概率的精确计算，而担保仅仅出于当事人在主观上、心理上的确信及担保方的财产准备-----保险合同是独立契约，而担保合同则为从属契约六自保的问题问题：1.自保的好处2.自保和风险自留及保险的区别3.实行自保的条件第二节保险的分类按是否以赢利为目的分类按保险性质分按保险标的分按承保危险分按保额确定方式分按是否足额投保分保险非营利保险营利保险人身保险财产保险政策保险相互保险社会保险其他保险一是否以赢利为目的分类二按保险性质分商业保险：营利为目的，双方订立合同社会保险：社会保障制度政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险三按保险标的分人身保险：人的身体或生命财产保险：财产及与之相关的利益责任保险：对第三方负有的责任信用保证保险：合同的权利人和义务人约定的经济信用。四按承保危险分单一危险保险综合危险保险一切险五按保额确定方式分定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产不定值保险：最高限为合同列明的保额六按是否足额投保分足额不足额超额第三节保险的职能和作用保险的职能保险的作用（一）基本职能：补偿损失分担危险（二）派生职能：融资职能防灾防损分配职能一保险的职能（一）宏观作用：稳定再生产循环、稳定经济、稳定社会推动社会经济交往与科技发展进步扩大积累规模增加外汇收入（二）微观作用：有利于企业恢复生产安定人民生活，均衡个人财务二保险的作用补：保险中存在的问题逆选择和道德危险问题逆选择和道德危险问题根本原因：信息不对称有关交易的信息在交易双方之间分布不对称，即一方比另一方占有较多的相关信息；交易双方对于各自在信息占有量多少的情况是清楚的。这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生“逆向选择”和“道德风险”。一逆选择（一）阿可劳夫（Akerlof,1970)的旧车市场模型（lemonsmodel)开创了逆向选择理论的先河，在旧车市场上，逆向选择问题来自买者和卖者有关车的质量信息的不对称。卖者知道车的真实质量，买者不知道，只知道车的平均质量，因而只愿意根据平均质量支付价格，但这样一来，质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只是质量低的卖者进入市场。结果是，市场上出售的旧车的质量下降，买者愿意支付的价格进一步下降，更多的较高质量的车退出市场，如此等等。在均衡的情况下，只有低质量的车成交，在极端情况下，市场可能根本不存在，交易的帕雷托改进不能实现。（二）保险市场的逆选择问题逆向选择来自保险公司事前不知道投保人的风险程度（与是否参加保险无关）从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场）。二道德危险与逆向选择发生在交易前相反，道德危险发生在交易之后。道德危险是指投保人和保险人双方签订保险合同后，其行为发生变化的倾向，其后果是导致交易对方的收益减少。(一)投保人存在德道德危险事前道德危险是指被保险人在防损方面的行为产生的背离。例如投了汽车保险的人由于获得了保险的保障，投保人出车祸的可能性就会增加。更为极端的例子是保险恶意欺诈，故意破坏保险财产以获取保险赔偿金，或者为获保险金谋杀被保险人的情况。事后道德危险是指被保险人在减损方面的行为产生的背离。例如，一个人给家庭财产投了足额保险，当发生火灾时他可能不会采取积极措施来抢救财产，防止损失进一步扩大，甚至他可能完全袖手旁观，任凭全部财产化为灰烬，因为他可以获得足额赔偿。（二）承保人存在的道德风险如保险公司可能滥用保险基金进行投机性活动，使保险基金受损的可能性增大。第四节保险的代价一、保险组织运营成本--是由于保险制度运行产生的费用，只包括营业费用，赔偿危险事故损失的费用并不包括其中。二解决逆向选择问题的成本两种方法：一是信号传递模型：信号由信息优势方发出。二是信号筛选模型：信号由处于信息劣势方的保险公司发出。三解决道德危险的成本如何减少道德危险？第五节保险的起源与发展海上保险的出现与发展火灾保险的出现与发展人身保险的出现与发展再保险的出现与发展责任险、保证保险等新险种的出现一海上保险的出现与发展意大利是近代海上保险的发源地近代海上保险发展于英国劳合社在海上保险的发展过程中占有重要地位二火灾保险的出现与发展真正促使火灾保险大发展的国家是英国：伦敦大火事件。18世纪末到19世纪中期，英法德美等国相继完成了工业革命，大机器生产代替了原先的手工操作，物质财富大量集中，对火灾保险的需求也变得更为迫切。三人身保险的出现与发展1762年，英国人辛普森和道森成立了世界上第一家人寿保险公司—人寿及遗嘱公平保险社。根据生命表收取保费。四再保险的出现与发展17世纪中叶已经开始出现再保险业务。单个保险人独立承保—共同保险—临时再保险—合同再保险五责任险、保证险等新险种的出现责任险的产生是社会文明进步尤其是法制完善的结果。雇主险是工业革命的产物信用与保证保险是随着商业信用的发展而产生的一种新兴保险业务。THEEND