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第1章保险的风险基础魏丽wlteaching@gmail.com中国人民大学财政金融学院主要内容•风险概述•风险管理•风险与保险第一节风险概述•风险的含义–风险:损失和损失程度的客观不确定性–风险的大小取决于两个因素：•风险事故发生的概率（即损失概率）•风险事故造成损失后果的严重程度（即损失程度）风险的要素•风险因素：–风险因素是指足以引起或增加风险事故发生机会或在风险事故发生时致使损失结果扩大的原因或条件。•实质风险因素•逆向选择和道德风险因素•心理风险因素风险的要素•风险暴露：–风险暴露是指由于某种原因或条件使人们遭受某种损失的可能性。•风险事故：–风险事故也称风险事件，是或然发生的、直接导致损失发生的具体事件，是使风险因素、风险暴露造成损失的可能性转化为现实性的媒介。•风险损失：–从一般意义出发，损失是指失去了原本应该拥有的东西，如时间、金钱等。风险损失是指偶然发生的、非故意、非计划、非预期的经济价值减少或灭失的事实。风险的要素•风险的四要素之间的关系：–风险因素、风险暴露引起风险事故，风险事故导致风险损失。–例如，强对流天气乘飞机，飞机失事，机身损毁，人员伤亡。这里，强对流天气使风险因素，这时乘飞机是风险暴露，飞机失事是风险事故，机身损毁和人员伤亡是风险损失。风险的特征•客观性•普遍性•偶然性•可变性风险的分类•按风险的性质分类：–纯粹风险：是指只有损失机会而没有获利可能的风险，其后果有两种——有损失和无损失。–投机风险：是指既有损失机会又有获利可能的风险，其后果有三种——有损失、无损失和获利。风险的分类•按风险形成的原因或根源分类：–自然风险：是指由于自然现象、物理现象和其他物质风险因素给人类造成的财产损失和人身伤亡的风险。–社会风险：是指由于个人或团体在社会上的作为（包括过失行为、不当行为和故意行为）或不作为所导致的社会生产、人们生活遭受损失的风险。–经济风险：是指在生产和销售等经营活动中，由于各种市场因素和经济因素的变动给企业或个人带来的经济损失风险。–政治风险：是指由于政治矛盾、种族冲突、战争、国家元首更换等政治性因素所引起的风险。风险的分类•按风险发生后损害的对象分类：–人身风险：是指导致人的死亡、残废、疾病、失业、衰老以及劳动能力丧失或降低等的风险。–财产风险：是指导致财产损毁、灭失或贬值的风险。–责任风险：是指团体或个人因过失或疏忽行为造成他人的人身伤亡或财产损失，按照法律或契约的规定应承担民事赔偿责任的风险。–信用风险：是指在经济交往中，权利人与义务人之间由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。风险的分类•按风险发生的环境分类：–静态风险：是在社会经济正常情况下，由于自然力的不规则作用或者人们的错误或失当行为所导致的风险。–动态风险：是指以社会经济或政治的变动为直接原因所导致的风险，比如市场结构调整、技术改进、消费者偏好变化等。风险的分类•按承担风险的主体分类：–个人与家庭风险：主要是指以个人与家庭作为承担风险的主体的风险。–团体风险：主要是指以企业或社会团体作为承担风险的主体的风险。第二节风险管理•风险管理的含义和目标：–含义：经济单位通过对风险进行识别和衡量，采用合理经济和技术手段、方法对风险进行处理，以尽可能小的成本去争取尽可能大的安全保障和经济利益的行为。–目标：以最小的成本换取最大的安全保障和经济利益。风险管理•风险管理过程：–风险管理目标的确定–风险识别–风险衡量–风险处理方法选择–风险管理效果评价风险管理•风险处理方法：–风险规避：有意识地避免某种特定风险的决策–损失控制：为降低损失的可能性或严重性而采取的行动–风险抑制：是指把风险单位进行分割或者复制，尽量减少经济单位对某种特殊资产、设备或个人的依赖性，以此来减少因个别设备或个别人员遭受风险事故而造成的总体上的损失–风险自留：是指由经济单位自己承担风险事故所致损失的一种风险处理方法。风险自留是最普通的一种风险处理方法–风险转移：是指将风险转移给他人。实现风险转移有三种基本方法：合同转移、套期保值、分散投资第三节风险与保险•风险对保险的意义：–风险是保险产生和存在的前提：无风险的存在、无损失的发生、无经济损失补偿的需要，就不会产生以处理风险为对象，以承担经济损失补偿为职能的保险业–风险的发展是保险发展的客观依据：新的风险因素促使新的险种不断出现，是保险业新的发展的客观依据风险与保险•保险在风险管理中的地位：–保险是风险转移的一种形式：保险的风险转移是指经济单位通过订立保险合同，将其面临的风险转嫁给保险人。保险是现代社会处理风险的一种非常重要的手段，是风险转移中一种最重要、最有效的技术。–保险不单是风险转移的形式，从处理风险的各种方法而言，它还包括有各种风险处理方法的性能。–保险运用大数法则和中心极限定理等概率论知识，可以对风险的不确定性进行估计和预测，从而有利于提高风险管理的准确性和科学化程度。风险与保险•可保风险：–保险人可以承担的风险称为可保风险。可保风险这一概念是对一定时期的保险市场而言的，一般说来，理想的可保风险需要同时具备下列条件：•风险的出现具有偶然性•风险事故的发生是意外的•风险是纯粹风险•风险损失可以确定•风险损失幅度适度•大量独立的同质风险单位存在THEEND