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第四章财产保险4.1财产保险概述财产保险概念——是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。广义财产保险/狭义财产保险有形财产保险/无形财产保险产物保险、损害保险，非寿险财产保险的业务体系财产损失保险信用保证保险责任保险农业保险火灾保险运输保险工程保险公众责任保险运输工具第三者责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险多属政策性保险中国人民财产保险股份有限公司保险产品：1、财产损失保险2、责任保险3、汽车保险4、农业保险5、意外伤害保险6、短期健康保险7、保证与信用保险8、货物运输保险9、相关产品再保险财产保险的特征及其复杂性保险标的为各种财产物资及有关责任保险业务的性质是组织经济补偿单个保险关系具有不等性经营内容具有复杂性：投保对象与承保标的承保过程与承保技术危险管理复杂4.2财产损失保险4.2.1火灾保险4.2.2运输保险4.2.3工程保险“事情总有好的一面”：1666年伦敦大火和意外效果一、大火前的瘟疫鼠疫第一次袭击英国是在1348年，此后断断续续延续了300多年，英国近1/3的人口死于鼠疫。到了1665年，这场鼠疫肆虐了整个欧洲，几近疯狂。仅伦敦地区，就死亡六七万人以上。1665年的6月至8月的仅仅3个月内，伦敦的人口就减少了十分之一。到1665年8月，每周死亡达2000人，9月竟达8000人。鼠疫由伦敦向外蔓延，英国王室逃出伦敦，市内的富人也携家带口匆匆出逃，剑桥居民纷纷用马车装载着行李，疏散到了乡间。伦敦城有1万余所房屋被遗弃，有的用松木板把门窗钉死，有病人的住房都用红粉笔打上十字标记。佩皮斯在1665年10月16日的日记中写道:“我的天哪！大街上没有人走动，景象一片凄惨。许多人病倒在街头。我遇到的每个人都对我说，某某病了，某某死了……”人们在极度恐惧之下想出了各种方法：使用通便剂、催吐剂、放血疗法、烟熏房间、烧灼淋巴肿块并在其上放置干蛤蟆，或者用尿洗澡，当这些都不能奏效时，深受中世纪宗教思想影响的人们，便把瘟疫的原因视为上帝对原罪和不忠的惩罚，结果导致了基督教大忏悔和宗教改革。然而，宗教狂热并没有把人们从鼠疫的魔爪中解救出来。二、大火烧平了伦敦，但是也顺便彻底烧走了鼠疫作为一个地位低下的英国手艺人，约翰·法里诺享有特别的荣誉和声望。他是国王查尔斯二世的面包师，后者从法国流亡归来不久，重新登上了英国国王的宝座。到1666年，法里诺已经在王室做了五年面包师。一天晚上，在结束漫长而疲倦的工作后，他爬上了坐落在布丁巷的面包房的楼房，那里是他的卧室。法里诺吹熄了烛灯，躺在床上准备度过一个平静的晚上。但是，在他就寝之时，面包房里的一个火苗仍然在闪烁。法里诺忘了灭掉烤面包的炉子。火苗越来越大，这天是1666年9月2日。凌晨2点，面包房的火星酿成了历史上一场极为惨重的大火灾——伦敦大火灾。从法里诺面包房窗口窜出的火苗引燃了附近的斯塔客栈庭院中的干草堆，熊熊大火直冲天空。人们并不感到十分震惊，在这座堆满沥青浸泡过的木头，到处都是木结构的城市中，起火是司空见惯的。以往的大火并没有酿成大祸，因而大家都没有理由认为这次大火会带来异常情况。佩皮斯也没有在意。凌晨3点，他被女仆叫醒。当时他的住所距离伦敦塔山东面约四分三哩。他在日记中提到了这场大火：“我从床上爬起来，穿上睡衣，走到窗前观看，以为失火地点在最远处的马克基的后面，尔后又上床蒙头大睡。”然而，大火酿不成大祸的想法很快就烟消云散。到下午，大火已经烧到泰晤士河畔，装满木材、油料、白兰地酒和煤炭的仓库像炸弹一样，一个接一个地发生了爆炸。方向稳定的热风不断从东边刮来，因此，尽管大火几乎接近了佩皮斯的住宅，还是无可奈何地被吹向了西边。在礼拜天要阻止大火蔓延还是有时间的。可是，消防队员为了更快地灌满水桶而捣碎了水管，结果切断了该地区的供水。从礼拜天到礼拜三，恐怖的景象迅速席卷，势不可挡。此时，已有1300间住房被毁坏、87个教区的教堂被烧毁，300亩的土地被烧成焦土。伦敦桥两岸的店铺已经着火。大火掠过泰晤士河，烧到了对岸。在索思沃克也出现了零星的大火，市政厅和伦敦市的金融中心——王室交易所已化为灰烬。灾情最严重的是圣保罗大教堂。热浪使得石造物爆炸，连古墓也被炸开，露出了许多木乃伊状的尸首。大教堂的顶部被熔化，熔化的铅熔物淹没了附近的街道。奇特的是，此后人类百战不胜的鼠疫竟然彻底从英国消失了。通过事后的研究，人们发现大火虽然凶猛，但是也烧死了数量巨大的老鼠，并且使得老鼠再也没有了藏身之处。所以，缠绕了伦敦城十分长久的鼠疫，也就“意外”地在这场毁灭性的大火之后消失了。值得一提的是，在伦敦大火中只有8个人丧生。大多数市民有充裕的时间逃离灾区。驿道上挤满了装载着各种家当的手推小车，周围乡村变成了一座庞大的难民营。佩皮斯也挤在逃难的人群中。到礼拜三夜晚，大火终于得到了控制。这主要应归功于国王亲自干预，他组织消防队员推倒建筑物，开拓防火线。但是，在此后的数周内，伦敦满城闷火，而地窖则继续燃烧，长达6个月之久。因此，真正意义上的火灾保险是在伦敦大火之后发展起来的。1666年9月2日，伦敦城被大火整整烧了五天，市内448亩的地域中373亩成为瓦砾，占伦敦面积的83.26%，13200户住宅被毁，财产损失1200多万英镑，20多万人流离失所，无家可归。灾后的幸存者非常渴望能有一种可靠的保障，来对火灾所造成的损失提供补偿，因此火灾保险对人们来说已显得十分重要。在这种状况下，聪明的牙医巴蓬1667年独资设立营业处，办理住宅火险，1680年他同另外三人集资4万英镑；成立火灾保险营业所，1705年更名为菲尼克斯即凤凰火灾保险公司。在巴蓬的主顾中，相当部分是伦敦大火后重建家园的人们。4.2.1火灾保险火灾保险——指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险。产生之初因只承保陆上财产的火灾危险而得名，后来发展到了承保各种自然灾害与意外事故，因此就保险责任而言，早已超出了当初火灾保险的范围。特点：陆上静止状态条件下的各种财产物资标的存放地点的固定化所保危险相当广泛，基本险+附加险团体火灾保险（企业财产险）强调保险客户的法人资格可保标的和不保标的（可保财产、特约可保财产、不保财产）保险金额的确定（固定资产与流动资产）保险费率的厘定（分类级差费率制）保险责任范围的确定赔偿计算方法（分项计赔、比例赔偿）团体火灾保险险种财产保险基本险财产保险综合险机器损坏保险附加险（利润损失保险、盗抢险）家庭财产保险以城乡居民为保险对象，反映财产保险的普及程度和发展水平，显示公众的保险意识。特点：业务分散，额小量大危险结构有特色保险赔偿有特色（“第一危险赔偿方式”）险种设计更具灵活性“第一危险赔偿方式”是指保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第一损失，第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损失，保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任，第二损失不在保险责任范围内，应由被保险人自己负责。在计算赔款时，不考虑保险金额与财产的实际价值之间的比例，损失只要是在保险金额限度内，保险人就按实际损失予以赔偿。其特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为限。如你投保家电，家电价值10000元，投保的保险金额是5000元，出险后，经过鉴定你实际损失2000元，那你获得赔偿金（）元；若你实际损失了8000元，你获得的赔偿则是（）元。如果是企业财产险呢？险种：普通家庭财产保险还本家庭财产保险其他家庭财产保险附加盗窃险家庭财产保险的保险费是按照不同财产风险、不同财产种类、以及财产的实际座落地点位置和周围环境等情况制订的。我国目前开办的家庭财产保险在区域范围内实行无差别费率，费率的标准在2─5‰之间。三大类家庭财产保险，保险费率不同。普通家庭财产保险的费率为1‰，即每一千元财产交纳1元保险费；如果附加“盗窃险”，“盗窃险”费率为2‰，则每一千元财产另交保险费2元。家庭财产两全保险（内含盗窃责任）的费率1年期3.3‰；3年期3.0‰；5年期2.8‰。长效还本家庭财产保险的费率与两全保险相同。应该注意的是，以上三类保险均未包括“房屋”在内，由于房屋的特殊性，从而要将房屋单独列出来投保。城乡居民的房屋可以选择投保“普通险”和“两全险”。投保普通险的房屋，一等建筑（钢骨、水泥、砖石结构），费率为1‰；二等建筑（砖、瓦含木质材料结构）费率为2‰；三等建筑（一、二等以外的）费率为3‰。投保人在订立家庭财产保险保险合同时，应一次缴清保险额费或保险储金。4.2.2运输保险机动车辆保险船舶保险运输工具保险航空保险货物运输保险运输货物保险机动车辆保险：是以机动车辆本身及第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。保险标的主要是各种类型的汽车。船舶保险：是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险，各种水上装置如海洋石油开发中的钻井平台等也可以作为标的。航空保险：是以飞机及与其有关的法律责任危险等为保险标的的一种运输保险。我国航空基本险有机身险、第三者责任险和旅客法定责任险三种。货物运输保险：是以运输中的各种货物为保险标的的一种运输保险。运输保险的特点1、保险标的处于运行状态，动态而不固定2、标的的出险地点多在异地，从而相对增加了保险人的理赔难度3、意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切联系4.2.3工程保险工程保险是指以各种工程项目为主要承保标的的财产保险。它承保一切工程项目在工程期间乃至工程结束后的一定时期的一切意外损失和损害赔偿责任。建筑工程保险安装工程保险科技工程保险引例某旅行社在某保险公司购买了旅行社责任保险，约定年度累计赔偿限额为200万元，每人赔偿限额12万元。赵某所在单位与某旅行社签订赴外地七日旅游合同。合同签订当日晚，赵某及其所在单位职工一起在旅行社的组织下，乘坐某次火车。次日清晨6点左右，同行人员工发现赵某不在铺上，寻找不见后报告列车长，最终在中途车站附近发现赵某尸体。经公安部门现场勘验，认定其这意外坠车死亡。赵某家属就此向人民法院提起诉讼，法院判决某旅行社承担相应的赔偿责任。旅行社支付了赔偿费用后，即向保险公司要求赔偿。你认为保险公司是否应该赔偿？一天，5岁的豆豆随妈妈到某商场四楼儿童用品部一冷饮销售处买饮料喝，在喝完后，豆豆独自跑到位于电梯旁边的果皮箱扔饮料盒，不慎摔下了电梯。豆豆被迅速送往该市人民医院急救，但因原发性脑干损伤，豆豆抢救无效死亡。因该商场投保了顾客团体意外伤害险，在事故发生后，保险公司按合同规定赔付给豆豆的父母3万元人民币。但保险公司赔付后，豆豆父母又向商场进行索赔，该商场认为，商场投保了团体意外险，目的就是为维护消费者的利益，也减少自身风险。保险公司赔付保险金就是商场对顾客承担的责任。因此，不同意在保险公司赔偿之后再承担任何赔偿责任。你认为商场的观点是否正确？某中学投保队校园责任保险，保险期限一年。每个人赔偿限额为10万元。该校高一新生张某入校后，由学校组织进行封闭式住宿军训。老师和教官对参加军训的学生进行了军训注意事项的教育，关照同学们在训练时遇到有不舒服或不适应可及时举手提出。随后，同学们被带出进行训练，按照教官要求挺胸笔直立正练习站姿。当时正值炎夏，气温高达34.5度，训练开始后不久，张某热得汗流浃背，可教官不在操练队伍的前例，他突然眼前一黑直挺挺地向前栽倒，造成面部外伤，随即被送到医院，经诊断为下颌骨多发性骨折。为此，张某监护人诉至法院，起诉学校在组织军训过程中未采取必要的安全措施，致使张某受伤，张某监护人要求学校承担赔偿责任。法院判决，某中学承担70%赔偿责任。该中学即要求保险公司承担赔偿责任。你认为保险公司是否应该赔偿？为什么？责任保险与法律责任法律责任：是指由于某种侵权或违约行为的产生，侵权人或违约人按照有关法律应该承担的责任法律责任由刑事责任、民事责任和行政责任构成刑事责任——指由于违反国家刑法的犯罪