保险学之保险市场

教学目的与要求教学重点概念;保险市场、保险市场需求、保险市场供给、保险市场需求弹性、保险市场供给弹性、保险市场机制、保险深度、保险密度、保险份额、保险弹性收入、保险交叉弹性。理论：市场供求理论应用：运用市场供求理论对保险市场进行分析研究，掌握保险市场规律。教学难点•保险市场的四种模式•影响保险市场供给与需求的因素•保险市场分析的相关指标教学内容•保险市场及其构成•保险市场模式•保险市场的供给与需求•保险市场的发展第一节保险市场及其构成•一、保险市场的概念市场的两种含义：商品交换的场所和地点商品生产者之间进行商品交换关系的总合保险市场的含义：保险商品交换关系或者是保险供求关系的综合保险交换关系有两个特点•保险交换是以合同形式来实现的，其实质是风险有偿转嫁，交易双方的权利与义务呈对等关系：•这种交换关系在承保技术日趋复杂，承保区域日益扩大的今天，往往介入了中间人，即代理人和经纪人，这是成熟保险市场的标志之一。二、保险市场的构成要素保险商品供给者以物质财产及相关利益为保险标的的各种商品保险需求者财产保险市场以人的生命或身体为保险标的的各种商品保险需求者人身保险市场保险市场构成要素•市场主体•市场客体保险商场的供给者（卖方）保险商品的购买者（买方）为买卖双方牵线搭桥的中介人具体的交易对象“保险商品不是被买走的，而是被卖出去的”——保险市场的交易活动必须靠推销。三、保险市场的特征•直接的风险市场•非即时清洁市场•特殊的“期货”市场•市场机制在保险市场上具有特殊的作用四、保险市场的分类•按承保标的：财产保险市场人身保险市场•按保险活动范围：国内保险市场国际保险市场•按保险交易的层次：原保险市场再保险市场•按保险实施的方式：自愿保险市场强制保险市场第二节保险市场的模式一、完全竞争模式保险市场上有数量众多的保险公司，任何保险公司都可以自由进出市场。该市场上任何一家保险公司所占份额都很小，都不能单独左右市场，保险费率由市场自发调节。二、完全垄断模式保险市场是一家保险公司所操纵，市场上无竞争，价值规律、供求规律和竞争规律受到限制。三、垄断竞争模式•保险市场上有若干个保险公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位，竞争的特点表现为：同业竞争在大垄断公司、垄断公司与非垄断公司彼此之间激烈展开。四、寡头垄断市场•保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。保险业经营以市场为基础，但保险市场具有较高的垄断程度，保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争，形成相对封闭的国内保险市场。主要特点：国家保险管理机关对市场规模的控制极为严格，新公司极难进入。第三节保险市场的供给与需求•一、保险市场的供给(一)保险市场供给的含义指在一定费率水平上，保险市场上各家保险公司愿意并且能够提供的保险商品的数量，通常用保险市场上的承保能力来表示，是各保险公司承保能力的总和。保险供给包括：质的供给量的供给（二）保险市场供给曲线保险费率保险供给量S1S2P1P2（三）影响保险市场供给的主要因素•保险有效需求•保险费率•核保的能力（偿付能力、道德风险）•保险技术•互补品、替代品的价格•市场的规范程度•政府监管•政府人才的数量与质量（四）保险商品的供给弹性•保险商品的供给量随保费率的提高而增加保险供给保费率PS1S2P2P1SΔP保费率变动ΔS保险供给量变动保险商品供给弹性是指保险费率变动所引起的保险商品供给量的变动，它反映了保险商品供给量对保费率变动的反应程度，一般用供给弹性系数来表示。供给弹性系数公式Es=ΔS/SΔP/P=0，P,S(供给无弹性)∞，P，S（供给无限弹性）1，ΔS/S=ΔP/P1，ΔS/SΔP/P1，ΔS/SΔP/P保险商品供给弹性的弹性：不易受经济周期的影响；保险商品供给弹性较大二、保险市场需求（一）保险需求、保险市场需求•保险需求：在一定的费率水平上，保险消费者从保险市场上愿意并能购买的保险商品的数量。有物质和精神两种形式。•保险市场需求：在特定时间内，在不同的费率水平上，由保险消费者的保险需求集合而成。（二）保险市场需求•保费率与购买数量之间的关系保费率保险需求Q1Q2Q3P1P2P3(三)影响保险市场需求的主要因素风险因素消费者的风险偏好消费者的货币收入保险费率互补品与替代品的价格强制保险国家的税收政策文化传统经济体制（四）保险需求弹性•含义：保险需求对其诸多影响因素变动的反应程度，通常用需求弹性系数来表示，即：Ed=对保险需求弹性的分析，通常以费率弹性和收入弹性为主。ΔD/DΔf/f1.保险需求的费率弹性指保费率的变动而引起的保险需求量的变化，它反映了保险需求对费率变动的反映程度。保险需求与费率呈负相关关系。保费率保险需求保险需求率弹性=Ed=ΔD/DΔP/PD1D2P2P1保费率需求弹性的若干情形Ep=0，完全无弹性1，单位弹性∞1，无限大弹性1，富于弹性1，缺乏弹性保险需求的费率弹性、保险需求与保险收入的关系保险需求保费收入Ep1Ep=1Ep1OAB在OA区间，保险需求具有相对费率弹性，费率与保险需求、保险收入呈反方向变化。在AB区间，保险需求呈单位弹性，费率下降，保险需求上升，但保费收入不因费率下降而下降在BC区间，保险需求缺乏相对费率弹性，费率下降，需求增长，但保费收入下降2.保险需求的收入弹性•指保险消费者货币收入的变动引起的保险需求量的变动，它反映了保险需求量对保险消费者货币收入变动的反应程度。保险需求与消费者收入呈正相关关系。ΔD保险需求变动ΔI货币收入变动D1D2保险需求消费者收入Ex=ΔD/DΔI/I一般地，保险需求的收入弹性大于一般商品•消费者收入增加，带动储蓄性保险的增加；•货币收入增加引起消费结构变化，进而引起互补性作用的保险增加；•货币收入的增加，创造低中收入保险消费的增加。3.保险需求的交叉弹性•指相关的其它商品价格变动引起的消费需求量的变动，它取决于其他商品对保险商品的替代品和互补程度，反映了保险需求量对替代商品或互补商品价格变动的反应程度。用公式表示。一般来说，保险需求与替代商品的价格呈正向变动，与互补商品价格呈反向变动。Ex=ΔD/DΔPg/Pg三、保险市场的供求平衡•在一定费率水平下，保险供给恰好等于保险需求的状态。SSDP3P1P2PQQ1Q2Q1保险市场供求平衡保险总量平衡——保险供给规模=需求规模供求结构平衡——供给规模与需求结构相匹配第四节保险市场的发展一、保险市场的衡量指标•市场份额•保险深度•保险密度•保险赔付率•寿险与非寿险保费的比例二、世界保险业发展的特点1.竞合并存•联合组建新的保险公司•实现保险市场一体化•建立合营公司•在他国设立保险机构•联合承保2.市场开放更加深入广泛•放松市场准入准则•放松外资公司的股权比例限制•放宽费率结构•放宽经营的业务范围和经营地点•采用优惠的政策吸引海外投资者3.改革本国的法规，使之更适应于世界经济一体化的要求•放松对保险业的限制•取消对保险市场的垄断•实行保险企业股份制改造三、中国保险市场的现状及前景•中国保险市场体系初步形成•建立了具有中国特色的保险市场复习思考题•简述保险市场及其特征•简述保险市场的构成•简述四种保险市场模式的基本特点•解释保险市场供给及供给弹性•简述影响保险市场供给的因素•解释保险市场需求及其需求弹性•简述影响保险市场需求的相关因素•衡量保险市场发展的主要指标有哪些•试述保险市场机制的特点