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题目：《浅谈互联网金融》班级：12商行五班学号：2012018506姓名：田静2014年6月1浅谈互联网金融摘要：通过上网查资料分析，浅述互联网金融的定义和特征，目前在中国流行的原因，以及其为金融业带来的机遇和挑战和对我们自己的积极意义和隐藏的危机。并对此提出一些简要建议。关键词：互联网金融双刃剑余额宝2011年6月以来，“融360”和“陆金所”的正式上线运营，标志着中国从此走进了互联网金融时代。2013年8月13日，媒体报道阿里信用支付业务将在本月底上线。8月8日，生意宝旗下“网盛融资”获首块互联网金融牌照“担保许可证”。8月8日，腾讯微信5.0与“财付通”打通。然而真真正正使得互联网金融这一概念广为人知，并且走进寻常百姓家的还得是归功于阿里巴巴公司在2013年6月推出了理财产品“余额宝”。什么是互联网金融？百度上说，互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。目前涌现的各种互联网金融模式，都意在撇开金融中介，实现资金融通双方的直接对接，因此，真正的互联网金融的定义应更多放在如何利用互联网技术手段来摒弃传统金融机构的主导行为。然而目前的互联网金融并没有撇开中介，它的实质就是赶走了一个金融中介，迎来的是他自己这个中介。目前大量的互联网金融的本质都是金融的互联网，大量的互联网金融机构，本质都是打着互联网的外衣，做的其实是金融机构的事情，金融脱媒成为了一句空话。2互联网金融的特征：1、成本低。互联网金融模式下，资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，无传统中介、无交易成本、无垄断利润。一方面，金融机构可以避免开设营业网点的资金投入和运营成本；另一方面，消费者可以在开放透明的平台上快速找到适合自己的金融产品，削弱了信息不对称程度，更省时省力。2、效率高。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，用户体验更好。3、覆盖广。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。4、发展快。依托于大数据和电子商务的发展，互联网金融得到了快速增长。以余额宝为例，余额宝上线18天，累计用户数达到250多万，累计转入资金达到66亿元。据报道，余额宝规模500亿元，成为规模最大的公募基金。5、管理弱。一是风控弱。互联网金融还没有接入人民银行征信系统，也不存在信用信息共享机制，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，容易发生各类风险问题，已有众贷网、网赢天下等P2P网贷平台宣布破产或停止服务。二是监管弱。互联网金融在中国处于起步阶段，还没有监管和法律约束，缺乏准入门槛和行业规范，整个行业面临诸多政策和法律风险。6、风险大。一是信用风险大。现阶段中国信用体系尚不完善，互联网金融的相关法律还有待配套，互联网金融违约成本较低，容易诱发恶意骗贷、卷款跑路等风险问题。二是网络安全风险大。中国互联网安全问题突出，网络金融犯罪问题不容忽视。一旦遭遇黑客攻击，互联网金融的正常运作会受到影响，危及消费者的资金安全和个人信息安全。然而互联网金融虽然有风险，依然在中国开始流行。中国以往的任何一项和互联网有关的衍生行业都是向国外学习，并进行改造成自主产品的，可是为什么单单互联网金融是中国最先流行起来的，而韩国日本以及欧美的一些发达国家的3规模就很小，近乎没有呢？这要先从中国最近对金融业的改革说起，中国金融业的改革是全球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主要是监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要接受央行的监管，这是本质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理的问题。而在我看来，我们国家大部分的投资者都是中小型的散户，这一基本特征就注定当面对古玩玉石，房地产，期货以及信托对资金实力要求比较高的投资方向时大部分的投资者只能望而却步的无奈。再说说证券市场的情况。近几年股票市场一蹶不振，大盘持续的疲软真可谓是“跌跌不休”，对投资者的技术及专业眼光的要求一时之间更是让各类投资者无从下手。而互联网金融的出现仿佛饥渴的人看到一大潭清水一样，让人迫不及待的一起涌上去享用。并且互联网自身借着高效性，便捷性以及独有的自主性，创造出了以余额宝为代表的高出银行活期利率10多倍的理财产品，这势必导致传统银行业竞争力下降，短期现金流大量涌向类似于余额宝的理财产品。因此，它在目前非常流行。互联网金融将带给金融业机遇与挑战。互联网金融模式会产生巨大的商业机会，但也会促成竞争格局的大变化。由于互联网带来的便捷性和低成本，依托互联网而生的电子商务必然会对众多传统行业，特别是零售行业造成冲击。商业银行属于服务业，银行的零售业务本质上也属于零售行业，因此也会受到互联网带来的冲击和挑战。现在阿里巴巴等一些企业都在盯着银行这块大蛋糕，而且之前推出的产品也受到了市场的热捧，这不仅让阿里巴巴更让无数的金融、非金融企业看到互联网金融的无限潜力，那些拥有先进技术以及大数据优势的潜在竞争者已经让我们意识到互联网金融大战的可能性和必然性。对于商业银行来说，银行4必须要把握实质，顺势而为。做银行简单来说，一是获取客户，二是经营客户。互联网金融打破了银行物理网点的限制，突破了物理极限，为获取客户提供了更广阔的空间和更大的可能性;而就经营客户而言，互联网金融满足了客户对于金融服务便捷、快速、高效等的需求，无疑也将增加客户粘性，留住客户。目前来说，由于金融业的特殊性，互联网金融的发展在我国仍算是初级阶段，所以我们必须要把握住这轮大势，胆子更大一点，步子迈的更快一点，因为从某种程度上说，对互联网金融的投入和把握将成为决定未来银行排位和竞争力的关键因素。以上都是大的方面，对于我们个人来说，互联网金融确实给我们带来的方便和快捷，但同时也引出了一些隐藏的危机。我引用一个别人调查的关于余额宝了解程度的例子。根据调查结果显示，被受访的同学中，有在余额宝中存钱的同学占54%，并且这部分同学中大部分有网购经历的同学几乎将其每月生活费的二分之一存入余额宝中。而没有在余额宝中存钱的同学占46%。通过计算，在余额宝中有存钱的同学占最开始接受访问的同学人数的47.41%。被受访的同学中又有在余额宝中存钱的同学对余额宝的盈利模式和风险基本不了解（包括了解很肤浅）的同学占约80%，而仅有约20%的同学有特意去了解余额宝的盈利模式和风险来源；而没有在余额宝中存钱的同学对余额宝的盈利模式和风险基本不了解（包括了解很肤浅）的同学约占90%，而仅有约10%的同学有特意去了解余额宝的盈利模式和风险来源。从调查结果中可以看出，对于受访的同学总数来说，有特意去了解余额宝的盈利模式和风险来源得同学仅占13.5%；对于受访的同学总数来说，在余额宝中存钱并且有特意去了解余额宝的盈利模式和风险来源得同学仅占9.48%。而这个调查是针对于学金融专业的学生来的，那么在余额宝为数众多的购买者中，大家对余额宝真正的运营模式的风险来源存在认知的比例又将下滑到哪里呢？从这就可以看出，很多人买余额宝就是盲目的，没有理智的思考与对待互联网金融，它的背后还是隐藏着危机的，包括安全危机，信用危机等等。因此我提5出几点小小的建议，希望大家可以参考一下：1、我认为政府应该进快出台一些关于互联网金融方面的法律法规，以免一些黑客骗子等钻空子使广大人民群众蒙受损失：2、互联网金融从业者应当聘请经验丰富的专家管理团队和专家顾问团队，规范自身投资行为。3、我们百姓自身应该理智的看待互联网金融，不能被眼前利润蒙蔽了眼睛，理智购物，理智投资，并且在自己内心做好一定的风险预期，长远考虑。面对于互联网金融这个年轻的行业，我们必须保持高度的谨慎和冷静，看清它的缺点和优点，有效的利用这把双刃剑。参考资料：【1】张宝：《浅谈互联网金融现状及趋势分析》2013年6月【2】谢平：《互联网金融模式研究》2012年8月【3】江南愤青：《互联网金融的8个基础问题》2013年8月【4】百度百科：“互联网金融”【5】张震：《为什么互联网金融在中国大陆如此风靡？以余额宝为例对其背后所隐藏的巨大危机的调查报告》2014年2月