保险学整理

案例：风险管理的重要性•2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。•企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。•实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。案例分析：最大诚信原则的履行与保险人的责任•某人投保重大疾病终身险。保险代理人未对其身体状况进行询问就填写了保单，事后也未要求投保人做身体检查。保险期间内投保人不幸病逝，其受益人要求保险公司理赔。保险公司以投保人未如实告知在投保前因“帕金森综合症”住院治疗的事实为由，拒绝理赔。受益人遂上诉法院，要求给付保险金24万元。•问保险公司是否要赔付？你的理由？课堂作业一•1.1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年11月中旬，该厂发生火灾，财产损失达50万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。问该保险公司理由是否正当？为什么？课堂作业一2.某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？为什么？思考一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？思考王某向张某租借房屋，租期为10个月。租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一年。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？思考李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费。1995年，被保险人因保险事故死亡。问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？思考一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？课堂作业二•（1）某房屋投保了火险，只承担由火灾引起的损失。在保险期间内，一场大火使该房屋一面墙处于危险状态，几天后，狂风吹倒了这面墙，整个房屋倒塌损毁。•（2）某房屋投保了火险，只承担由火灾引起的损失。在保险期间内，一场大火使该房屋一面墙处于危险状态，紧接着房主B某还来不及抢救，狂风就吹倒了这面墙，整个房屋倒塌损毁。•问作为保险人来处理这两起赔案，这两例中致损近因是什么？是否应该赔付？思考•某人有一处价值100万元的房屋，他分别向A、B、C三家保险公司投保，这三家保险公司承保的保险金额分别为40万元、60万元、100万元。假定在保险合同期间内房屋发生火灾，造成70万元的损失。按比例责任分摊、限额责任分摊、顺序责任分摊，每家保险公司各负担的赔偿金额为多少？课后思考•某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。课后思考•在讨论保险公司是否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应给予赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为哪种观点合理，请给予分析。受益人案例王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？人寿保险的索赔时效：自被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生之日起5年——《保险法》第26条；人寿保险以外的索赔时效：自被保险人或受益人知道应当知道保险事故发生之日起2年——《保险法》第26条。王先生是一份人寿保险合同的指定受益人，1994年7月，王先生出国留学，由于种种原因，王先生与投保人和被保险人中止了联系。1994年12月，被保险人发生车祸事故，投保人知道后既没有向保险公司申请理赔，也没有通知王先生。2001年1月，王先生回国，得知了上述情况，向保险公司提出了索赔。试问该如何处理？索赔时效案例思考•A公司与B公司签订了购买面粉的合同。A公司为这批货物投保了水渍险。载货船只途经某运河时意外起火，造成部分面粉损毁。船长在命令救火过程中又造成部分面粉湿毁。途经运河中因火灾损毁的面粉损失属于什么损失？应当由谁承担责任？途中湿毁的面粉损失属于什么损失？应当由谁承担责任？试解释原因。课堂作业•如果一个被保险人对一次交通事故负全责。在这次事故中有5人受伤，1辆车全损。假设每个受害者被判决可获得2万元赔偿，被损失车辆价值为1万元。•请问：依据分层限额，下列各种情况保险公司对各受伤人员、被损车辆分别付多少钱？•（1）分层限额为1万元/2万元/0.5万元•（2）分层限额为2万元/6万元/0.5万元•（3）分层限额为2万元/12万元/2万元2、责任分配例:原保险人与再保险人签订了一个70%的成数分保合同，每一危险单位的限额为100万元。现有下列两笔业务，分别计算再保险双方的责任。业务保险金额保险费赔款金额1500,00010,000400,00021,000,00020,0001,000,000业务1原保险人再保险人（自留30%）（分出70%）保险费10000×30%10000×70%＝3000＝7000赔款金额400000×30%400000×70%＝120000＝280000业务2请同学们自己计算。？思考：若某一危险单位的保险金额超过了合同限额100万元，例如为260万元，原保险人将如何处理呢？3、责任分配例:两家保险公司订立了一个5线溢额火险分保合同，分出公司的自留额确定为10万元。现有下列业务，请分别计算两家公司的责任额。业务保险金额保险费赔款额1100,0001,00050,0002200,0002,000200,0003500,0005,000200,000业务1因保险金额未超过分出公司的自留额，故原保险人不必将此业务分出，再保险人既不获取分保费，也不承担责任。业务2分出公司自留比例＝自留额/保险金额＝100,000/200,000×100%＝50%分出比例＝1－50%＝50%原保险人再保险人保险费1,0001，000赔款额100,000100，000业务3原保险人（1/5)再保险人（4/5)保险费1,0004,000赔款额40,000160,000注意：溢额再保险的分出比例不像成数再保险那样是固定不变的，而是随着保险金额的大小在改变。举例分出公司与分入公司订有一超过50万元以后的100万元的超赔合同，若分出公司发生下列赔款，分入公司应分摊多少？（1)40万元（2)80万元（3)100万元（4)150万元（5)200万元计算分出公司（万元）分入公司（万元）（1)400（2)5030（3)5050（4)50100（5)50100＋(50)例：•分出公司与分入公司订有一个超过70%以后的50%的赔付率超赔分保合同，若分出公司当年的保费收入为1200万元，赔款支出为1260万元，计算分入公司应分摊多少赔款？计算分出公司的实际赔付率＝1260/1200＝105%分出公司自负赔款额＝1200×70%＝840（万元）分入公司分摊的赔款＝1200×（105%－70%）＝420(万元）或：1260—840＝420（万元）课堂作业四•某一赔付率超赔再保险合同规定，分入人承担60%之后的50%，假设分出人当年保险费收入为2000万元，赔款2500万元，请计算分出与分入人各负担的赔款数额。应用1•设某一地区有1000栋住房，每栋住房的价值为100000元。根据以往的资料知道，每年火灾发生的频率为每年0.1%，且为全损，若保险公司提出，如果每栋住房的房主每年缴纳110元保费，则由保险公司承担全部风险损失。分析•保险公司所收保费额=1000×110=110,000•保险公司每年应赔款额=1000×0.1%×100000=100,000•最后赔余额=110000－100000=10,000•遭受火灾风险损失者的损失，由全部房主共同承担，保险公司只是起组织分摊风险的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。应用2•假设某人（风险规避者）家中被盗的可能性为10％。损失为10000美元，我们假定他有50000美元的财富，若投保需缴纳1000美元的保费。该人是否愿意投保？分析盗窃发生（P=0.1）未发生盗窃（P＝0.9）期望财富（美元）不投保400005000049000投保490004900049000二、计算均值、均方差•为避免偶然性，不能以某一次或某一很短时期的损失率作为制定纯费率的依据，通常保险人根据以往若干年（至少5年）资料计算损失率，求均值，得平均损失率，再加上一定的安全加成作为纯费率。例•下表为过去十年某财产险的损失率资料。•则均值为：年份12345678910损失率%4.84.55.65.34.64.85.24.15.35.8%5=10%8.5+%3.5+%1.4+%2.5+%8.4+%6.4+%6.5+%5.4+%8.4=∑nXα＝•从上表的实际损失率看，没有一年为5%，最高年份达5.8%，最低年份达4.1%，具有不稳定性，这种不稳定性，在统计学上称为某种指标的波动率，测定波动率的方法就是计算均方差，这就是计算损失率的波动幅度。•均方差的公式为：•其中X为过去每一年的损失率，a为均值，n为计算损失率的年数。()nXσ∑2a－＝•求出均方差为0.00529•即过去十年中损失率的波动幅度为0.00529。•三、计算稳定系数•偏差系数为：10.58%，波动幅度与算术平均数的比率为偏差系数。•在具体操作中，为抵消实际损失对于往年损失率均值的偏差，要在算术平均数上加个稳定系数，这个稳定系数基本上相当于偏差系数，为避免每次计算均方差的麻烦，实际工作中常将稳定系数取值确定在10－20%，可保证保险财务的稳定。四、确定纯费率•纯费率＝损失率算术平均数×（1+稳定系数）•上例：纯费率＝0.05（1+0.1058）＝5.529%•或损失率+均方差=0.05+0.00529=0.05529•毛费率＝纯费率+附加费率•在国际保险业务中，为便于计算，附加费率经常表示为纯费率（而不是保险总金额）的一定比例，这时毛费率的计算公式是：•毛费率＝纯费率（1+附加费率）•当保险公司收取保费后，多将其中的一部分资金用于投资，投资收益可以充当保费收入，使保险的毛费率降低，增强保险产品的竞争力。•毛费率＝投资收益率附加费率）纯费率（+1+1作业五•1、已知某保险公司在四年后要支付某被保险人1万元保险金，求此保险金的现值。年复利率为8.8％。•2、已知L60=38434，L61=37003,试求d60和q