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第六章个人、家庭财产风险与保险“没有他方的帮助，将难有家庭的温暖”——英语谚语本章要点•理解现代社会个人、家庭财产风险的种类；•了解个人、家庭财产风险的特征；•掌握机动车辆保险和家庭财产保险的主要内容。6.1个人、家庭财产风险的分析房屋损毁及财产损失风险自然风险自然风险主要包括自然灾害和意外事故。社会风险社会风险是指个人或集团社会行为导致财产损失的风险。个人和家庭面临的社会风险主要是指道德风险，即人为地、有意识地制造的风险。自然风险自然灾害•自然灾害主要是指由于人力不可抗拒的、突然的、偶发的和具有破坏力的自然现象等作用而造成的灾难，如洪水、地震、泥石流、滑坡、崖崩、地面下沉、火山、风暴潮、海啸和台风等；意外事故•意外事故是指由于人们的疏忽或违反操作规程所致的突发事故，如火灾、爆炸和空中运行物体坠落等。机动车损坏、被盗和责任风险导致个人和家庭机动车损坏、被盗等的风险主要包括意外事故或自然灾害。此外，机动车拥有者或其他允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由机动车辆拥有者承担损害的赔偿责任。6.2家庭财产保险•家庭财产保险的概念•家庭财产保险的保险标的范围•家庭财产保险的责任范围•家庭财产保险的保险金额与保险价值•家庭财产保险的赔偿处理家庭财产保险的概念家庭财产保险(insuranceofcontents）是以城乡居民的有形财产为保险标的的一种财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。家庭财产保险的种类普通家庭财产保险•普通家庭财产保险，承保城乡居民所有存放在固定地址范围且处于相对静止状态下的各种财产。投资保障型家庭财产保险•投资保障型家庭财产保险不仅具有保障功能，还具有投资功能。家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产普通家庭财产保险的一般可保财产是指被保险人自有的、在保险合同中所载明地址内的家庭财产。主要包括:房屋及其室内附属设备(如固定装置的水暖、气暖、卫生设施、供水、管道煤气以及供电设备、厨房配套的设备等)；室内装潢；室内财产,包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具。家庭财产保险的保险标的范围（一）一般可保财产在投资保障型家庭财产保险中，其一般可保险财产范围除上述范围外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石以及制品、首饰等贵重物品。家庭财产保险的保险标的范围（二）特约可保财产主要包括：被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保险财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意的其他财产。家庭财产保险的保险标的范围（三）不可保财产保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产，日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或者拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产列为不可保财产。家庭财产保险的责任范围（一）保险责任保险人对存放于保险单列明的地址内的保险财产由于下列原因造成的损失负责赔偿火灾、爆炸。雷击、冰雹、雪灾、洪水、崖崩、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然下陷、突发性滑坡。空中运行物体坠落，外界物体倒塌。案例某年春节，李某为其刚满8岁的儿子买了价值200元的烟花爆竹。某日，李某与其妻子出门访客。其子独自在家感觉无聊，遂将李某藏的烟花爆炸翻出在屋内玩耍，不慎引起火灾，造成衣服、被褥、家电、家具等均有不同程度的损坏，损失约为30000元。所幸，李某投保了家财险，遂向保险公司索赔。家庭财产保险的责任范围（续）（一）保险责任暴风或暴雨使房屋主要结构（外墙、屋顶、屋架）倒塌。存放于室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃、抢劫。保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险财产的损失，所支付的必要的、合理的费用。但此项费用的赔偿金额最高不得超过保险金额。财产保险赔偿的方式•比例责任赔偿方式赔偿金额=保险金额×损失价值/财产价值这是普遍采用的一种赔偿方式。•第一危险赔偿方式（亦称第一损失赔偿方式）它是把保险财产的价值分为两部分：相等于保险金额部分称为第一危险责任，超过保险金额部分称为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分负责，只要损失金额在保险金额之内，都负赔偿责任。财产保险赔偿的方式•定值保险赔偿方式指在签订保险合同时，对保险金额的确定以双方约定的保险价值为基础。这种赔偿方式适用于海洋运输货物保险、船舶保险，以及无法鉴定价值的高档工艺品、古玩和珠宝等特约保险。（1）当发生实际全损或推定全损时，保险人应按货物的全部保险金额赔偿。定值保险赔偿方式（2）当发生部分损失时，按照损失程度计算赔偿金额，具体如下（以海洋货物运输发生部分损失为例）：a，货物发生质量损失时：赔偿金额=保险金额×（完好价值-残值）/完好价值b，货物发生数量损失时：赔偿金额=保险金额×损失数量/完好数量计算题有一批货物出口，货主投保货运险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中出险，出险时当地完好市价为20万元。问如果货物全损，保险人如何赔偿？赔多少？如果部分损失，将受损货物在当地处理后出售获得6万元价款，则保险人如何赔偿？赔多少？财产保险赔偿的方式•限额赔偿方式。包括限额责任赔偿和免责限度赔偿两种。限额责任赔偿指保险人只承担事先约定的损失限额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。这种赔偿方式常用于农作物收获保险。免责限度赔偿•免责限度赔偿指损失在限度内保险人不负赔偿责任，这种限度是保险人享受的免责权。免责限度分为相对免责限度和绝对免责限度两种。•相对免责限度赔偿，指财产受损程度超过免责限度时，按全部损失赔偿。赔偿金额=保险金额×损失率•绝对免责限度赔偿，指财产损失超过免赔限度时，只对超过部分负赔偿责任。赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率）计算题某企业足额投保企业财产保险，保险金额为100万元。在保险期间发生火灾，当：（1）绝对免赔率为5%，财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少？（2）绝对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？（3）相对免赔率为5%，财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少？家庭财产保险的保险金额与保险价值家庭财产保险中的房屋以及室内附属设备、室内装潢等财产的保险金额由被保险人根据购置价或市场价自行确定；房屋以及室内附属设备、室内装潢的保险价值为出险时的重置价值。室内财产的保险金额由被保险人根据实际价值分项目自行确定。特约财产的保险金额要由被保险人和保险人双方约定。家庭财产保险的赔偿处理（一）房屋及室内附属设备、室内装潢的赔偿全部损失部分损失（比例责任赔偿方式）家庭财产保险的赔偿处理（二）室内财产的赔偿在家庭财产保险中，保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。（三）施救费用的赔偿对于被保险人所支付的必要和合理的施救费用，按实际支出另行计算，最高不超过受损标的的保险金额。家庭财产保险的赔偿处理（四）残值处理保险标的遭受损失后的残余部分，协议作价折归被保险人，并在赔款中扣除。（五）代位追偿权的行使如果保险标的发生保险责任范围内的损失应由第三者负责赔偿的，被保险人应当先向第三者索赔。按照保险合同予以赔偿，但被保险人必须将向第三者追偿的权利转让给保险人，并协助保险人向第三者追偿。家庭财产保险的赔偿处理（六）赔偿后对原保单的处理保险标的在一个保险年度内遭受的部分损失经保险人赔偿后，保险金额应相应减少，其有效保险金额应当是原分项保险金额减去分项保险标的的损失赔偿金额后的余额；如被保险人需恢复保险金额时，应补交相应的保险费，由保险人出具批单批注。保险期限为3年、5年的，下一个保险年度自动恢复原保险金额。家庭财产保险的赔偿处理（七）重复保险的分摊如果家庭财产保险的保险标的存在重复保险时，按照我国保险法的规定，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。案例郭某于2003年1月30日向当地甲保险公司办理了家庭财产保险并附加盗窃险，保险金额5000元，保险期限2003年1月31日至2004年1月30日。后来，郭妻所在单位为全体员工投保了家庭财产保险并附加盗窃险，郭某家的保险金额为3000元，保险期限自2003年3月18日至2004年3月17日，但承保人为乙保险公司。2003年5月10日，郭某家发生盗窃。郭某随即报案，并通知了两家保险公司，经查勘确定，郭某家被盗损失达20000元，其中现金存折计7000元，金银首饰3000元，字画3000元，录像机、高级西装7000元。郭某向保险公司索赔。问该如何赔偿？6.3机动车辆保险•机动车辆保险的概述•机动车辆损失保险•机动车交通事故责任强制保险•机动车第三者责任保险•车上人员责任保险机动车辆保险的概述（一）机动车辆保险的概念机动车辆保险（automobileinsurance）是以机动车辆本身以及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险。机动车辆保险主要承保机动车辆遭受自然灾害和意外事故所造成的损失。机动车辆保险的概述（二）机动车辆保险的常见分类基本险机动车辆保险基本险主要包括车辆损失保险、交通事故责任强制保险和第三者责任保险。现在有的保险公司把车上人员责任保险也作为基本险对待。机动车辆保险的常见分类附加险机动车辆保险附加险包括盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险和不计免赔特约险等。•未投保基本险的，不得投保上述相应的附加险；•基本险的保险责任终止时，相应的附加险的保险责任同时终止；•附加险条款解释与基本险条款相抵触时，以附加险条款解释为准；•未尽事宜，以基本险条款解释为准。机动车辆损失保险车辆损失险，是指被保险人或其允许的合格驾驶员使用投保车辆过程中，遭受保险责任范围内的自然灾害或者意外事故，造成本车毁损时，保险人依照保险合同的规定，在保险金额范围内对被保险人进行经济补偿的保险。机动车辆损失保险（一）保险标的车辆损失保险的保险标的是机动车辆本身，包括汽车、电车等，对于电瓶车、摩托车、拖拉机及各种专用机械车、特种车可以特约承保。机动车辆保险（二）保险责任车辆损失保险的保险责任指保险单承保的风险发生，造成保险车辆本身损坏或毁灭,保险人所负的赔偿责任。机动车辆损失保险（二）保险责任意外事故意外事故按风险成因可分为碰撞责任和非碰撞责任两类。碰撞责任是车辆损失保险特别承保的保险责任，包括碰撞责任和倾覆责任。非碰撞责任有五种主要存在形式。即火灾责任、爆炸责任、外界物体倒塌责任、空中运行物体坠落责任、行驶中平行坠落责任。碰撞责任碰撞责任•碰撞是指保险车辆车体与外界静止的或运动中的物体意外撞击，也包括保险车辆装载规定载运的货物与外界物体的直接接触。倾覆责任•构成倾覆责任必须同时具备车身倾斜翻倒、车体触地、失去正常状态、失去行驶能力和不经施救不能恢复行驶这五个要件。案例张某为出行方便，以分期付款的方式购买了一辆富康轿车，并到保险公司为车辆办理了保险合同，对“碰撞险”进行了投保。2000年5月，张某在出差回家过程中，车辆前机盖突然翻起。与挡风玻璃发生剧烈碰撞，造成挡风玻璃破碎，车辆前机盖受损，张某采取紧急制动措施，因其视线被翻起的前机盖阻断，无法有效控制车辆，车辆在惯性作用下偏离正常行驶轨道，撞到道路中央的护栏上，造成车辆左前部分，包括保险杠、左侧大灯、边灯等受损。张某于是到保险公司申请理赔。车辆损失保险（二）保险责任自然灾害自然灾害分为天际现象和地表体现两种。（天际现象包括雷击、暴风、龙卷风、暴雨和雹灾等；地表体现包括洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡和载运保险车辆的渡船遭受自然灾害等。）救护行为的费用支出案例2003年10月，司机孙某购买一辆小轿车，并与保险公司签订了车辆损失险合同，合同约定保险金额为17万元。孙某的儿子孙甲（15岁）因长期跟随父亲跑运输，懂得一些驾驶技术，为了满足一下自己的独自驾车欲望，就趁孙某没有开车之时，偷拿了孙某的车钥匙，独自驾车到城市郊区游玩。在行驶到一拐弯路口，孙甲因驾车