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保险学教学资料1、教材张洪涛，《保险学（第四版）》，中国人民大学出版社出版2、参考书⑴许崇苗、李利，《最新保险法适用与案例精解》，法律出版社，2009年6月⑵王卫国、马颖、王仰光，《保险法》，清华大学出版社、北京交通大学出版社，2010年11月3、网站⑴（中国保监会）⑵（中国保险行业协会）⑶（中国精算师协会）⑷（中国保险网）考核与要求1、考核平时30%+期末闭卷考试70%2、基本要求上课保持安静、手机静音、作业按时交3、试卷题型单选、多选、判断、名词解释、计算、证明、案例、论述其中的五种题型2014年中国保险十大新闻2014年8月13日，国务院正式发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》提出，要坚持市场主导、政策引导，坚持改革创新、扩大开放，坚持完善监管、防范风险；要把商业保险建成社会保障体系的重要支柱保险业“新国十条”提出的发展目标为，到2020年，基本建成保障全面、功能完善、安全稳健、诚信规范，具有较强服务能力、创新能力和国际竞争力，与我国经济社会发展需求相适应的现代保险服务业，努力由保险大国向保险强国转变。“新国十条”颁布明确2020年保险强国目标保险改善民生商业健康险再获政策红利2014年11月17日，《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》《若干意见》明确提出要充分发挥市场机制作用和商业健康保险专业优势，扩大健康保险产品供给，丰富健康保险服务，使商业健康保险在深化医药卫生体制改革、发展健康服务业、促进经济提质增效升级中发挥“生力军”作用。接轨国际准则“偿二代”发布倒计时2014年12月，瑞士再保险集团发布中国“偿二代”研究专刊，中国保监会副主席陈文辉在专刊上发表了《市场化改革与经济全球化下的中国风险导向偿付能力体系》的专题文章。文章指出，经过3年时间建设，中国基本建成了新的以风险为导向、符合中国市场化改革需要，具有国际可比性的偿付能力监管体系，并将于近期正式发布和试运行。台风地震频发巨灾保险制度破题起步2014年依然是灾害频发的一年。7月，“威马逊”台风先后登陆海南、广东、广西三省；8月，云南省昭通市鲁甸县发生6.5级地震。灾害发生后，保险公司均在第一时间启动突发事件应急预案，开通绿色理赔通道。由于预案准备充分，资源保障到位，救灾理赔工作紧张有序，快速得力。自然灾害造成的巨大破坏力，在考验我国保险业快速反应能力的同时，警醒我国应尽快完善巨灾保险制度。8月13日，国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》明确提出，研究建立巨灾保险基金、巨灾再保险等制度。巨灾保险顶层设计，破题起步。资管协会成立资金运用市场化改革提速2月19日，保监会发布实施《关于加强和改进保险资金运用比例监管的通知》，建立“以保险资产分类为基础、多层次比例监管为手段、差异化监管为补充、动态调整机制为保障”的比例监管新体系。2014年9月4日，中国保险资产管理业协会在京成立，保监会主席项俊波对其提出了推动市场化改革、维护行业利益、服务行业发展、监测市场风险、维护市场秩序等五点具体要求。放开区域限制互联网保险首度纳入监管2014年12月10日，保监会就《互联网保险业务监管暂行办法》公开征求意见明确规定保险机构应保证互联网保险消费者享有不低于其他业务渠道的投保和理赔等保险服务，保障交易和消费者信息安全；互联网保险业务的核保、理赔、退保、投诉及客户服务等关键环节应当由保险机构直接负责，不得委托第三方网络平台；互联网保险业务应由保险机构总公司集中运营、集中管理，不得授权分支机构开展；从业人员不得以个人名义开展互联网保险业务。宁波先行先试保险创新综合示范区落地2014年11月11日，巨灾保险在宁波正式实施。9月4日上午，中国保监会、浙江省政府举行宁波建设保险创新综合示范区大会，标志着全国首个保险创新综合示范区项目正式落地。宁波拟从六个方面重点展开示范区建设。一是坚持制度创新引领，构建创新自育平台；二是推动保险组织创新，集聚保险产业要素；三是开展保险产品创新，针对宁波海洋经济、外向型经济特点及小微企业等保险需求，开发特色性保险产品，保障地方实体经济发展；四是创新政府公共服务，完善社会治理体系；五是发展健康和养老保险；六是创新保险资金运用境外投资开闸中国险企大手笔“海外淘金”中国平安、中国人寿、安邦保险、阳光保险等险资纷纷走出国门，对一些著名的地标性建筑和百年老店进行收购。11月，阳光保险集团以4.63亿澳元收购澳大利亚悉尼喜来登公园酒店；12月初，保监会批准中国人寿保险（海外）公司筹建新加坡子公司，注册资本金1亿美元。老龄化压力加剧保险养老社区投建扩张2014年12月24日，中国保监会就《养老保障管理业务管理办法（征求意见稿）》向社会公开征求意见。2014年，保险系养老社区投建步伐提速，养老社区投资已接近300亿元。4月3日，长三角地区首个由保险公司投资建设的连锁养老社区——泰康之家。11月1日，国内目前规模最大的健康养老展示平台——中国人寿健康养老体验中心在北京大兴区庞各庄正式开馆，建筑面积约3500平方米，中国人寿“一馆三地”养老项目雏形已初步形成；合众人寿即将于2015年全部建成的合众优年生活养老社区，建筑面积48万平方米，建成后可提供床位10000张。“零整比”报告出炉车险精准定价有据可依10月29日，中国保险行业协会正式向财产保险行业发布“车型标准数据库”，这是中国保险业首个汽车车型标准数据库。汽车车型标准数据库的建立，填补了我国汽车车型标准化编码领域的一项空白，突破了保险业分车型精细化定价的瓶颈，标志着中国保险业在车险定价的科学化、专业化方面迈出重要一步，同时也为商业车险改革打下基础。•教学目的掌握风险、危险、危险管理、可保危险及保险的基本概念，把握纯粹风险与投机风险的区别，了解危险的构成要素，形成危险管理的基本概念。第一章危险管理与保险第一节危险概述第二节危险管理第三节危险与保险第一节危险概述一、风险的概念风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。“损失的事件”的存在“事件”并非特指“不幸事件”具有两层含义，一是可能存在损失；二是这种损失是不确定的。这种未来结果的不确定性，是指出现正面效应和负面效应的不确定性。从经济学角度来说，正面效应就是收益，负面效应的就是损失。风险收益风险纯粹风险投机风险第一节危险概述根据这种未来结果的随机不确定性，将风险分为三类：第一节危险概述收益风险指只会产生收益不会带来损失的可能性，只是具体收益规模无法确定。例如教育的风险，教育会让人收益终生，但教育到底能为受教育者带来多大的风险，他不仅与受教育者的个人因素有关，也与受教育者的机遇等外部因素有关第一节危险概述纯粹风险指只会产生损失而不会导致收益的可能性，对于这类风险，我们无法确定具体损失到底有多少。这种纯粹风险称为危险。例如地震、洪水、火灾等都会造成巨大的损失，但它们何时发生、损害后果多大无法事先确定。投机风险指既可能产生收益也可能产生损失的风险。例如股票，购买股票就可能随着该股票的贬值而亏损，也可能随着股票的升值而获益。第一节危险概述二、危险的定义及特征危险是指损失发生及其程度的不确定性。危险的特征：客观性：人类生活中所面临的自然灾害、意外事故、决策失误，不以人的意志为转移。损失性：危险的结果必然对人身及其财产的安全造成威胁、形成危害，损失是危险的必然结果，只是损失的程度不同。不确定性：损失的是否发生不确定；损失发生的地点不确定；损失发生的时间不确定；损失的程度和范围不确定。第一节危险概述第一节危险概述普遍性：危险无处不在、无时不有。各种自然灾害、意外事故随时都有可能发生，渗入个人、家庭、团体、生活方方面面。社会性：自然灾害本身而言无所谓危险，但当与人类社会相联系时就会对人类生命财产造成损害，对人类而言成为风险。可测性：万物都是有规律的，可以运用概率论与理统计的方法测算风险发生的概率与范围可变性：危险的性质是可变的；危险发生的大小可以随着人们对危险认识的提高和管理措施的完善而发生变化；危险的种类会发生变化。第一节危险概述三、危险的构成要素第一节危险概述危险因素是指引发危险事故或在危险事故发生时致使损失加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Lossfrequency)与损失程度(Lossseverity)的情况来说的。危险因素：有形危险因素和无形危险因素有形的风险因素：物质性方面的因素，如材质、结构、用途刹车系统失灵导致交通事故发生，木质房屋导致火灾的发生无形的风险因素：文化、习俗、生活态度等非物质性方面第一节危险概述危险事故指引起损失或损失增加的直接或外在的条件。例如，火灾导致房屋烧毁，干旱导致粮食颗粒无收，心脏病发作导致人的死亡。危险损失指失去了原本应该有的东西，如时间、金钱等，指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。预知的价值的减少不是危险损失。例如折旧是计划的、能够预期的经济价值的减少，因而不是危险损失。危险载体是指危险事故直指的对象，分为人身载体和财产载体。第一节危险概述四者之间的关系：危险因素→危险事故→危险损失→人身和财产载体例如，刹车系统失灵造成交通事故导致人员伤亡和财产损失，在这里，刹车系统失灵是危险因素，交通事故为危险事故，人员伤亡和财产损失为危险损失，人身和财产是载体。第一节危险概述四、危险的分类（一）按危险产生的原因分类（1）自然危险因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。例如，地震、滑坡、泥石流、洪涝灾害、台风灾害等。（2）社会危险社会风险是指由于个人或团体的行为引起的危险，这种危险与人类自身行为密切相关。例如，偷盗、抢劫、罢工、战争等。第一节危险概述（二）根据危险发生的形态划分（1）静态危险静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。通常在任何社会经济条件下都是不可避免的。例如，地震、洪水等自然灾害，放火、诈骗等不道德行为。（2）动态危险动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。例如，文化大革命、罢工等第一节危险概述（三）按危险所涉及和影响的范围划分（1）基本危险指特定的社会个体所不能控制或预防的危险。（2）特定危险指与特定的社会个体有因果关系的危险。第一节危险概述三、按危险损失的后果为依据分类（一）财产危险财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。例如，建筑物遭受火灾、地震的危险。（二）责任危险责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。（三）信用危险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。（四）人身危险人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。第二节危险管理一、危险管理的概念危险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。它要求人们研究风险的发生和变化规律，估算风险对社会经济生活可能造成损害的程度，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本代价，获得最大的安全保障。危险管理的主体是各种经济单位危险管理强调的是人们的主动行为第二节危险管理二、危险管理的过程包括四个方面：危险管理目标的确定危险识别危险衡量危险处理危险管理效果的评估第二节危险管理（一）危险管理目标的确定损失发生前危险管理目标：减少或避免损失的发生；减轻和消除精神压力损失发生后的危险管理目标：尽可能的的减少直接和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况第二节危险管理（二）危险识别危险识别是危险管理的第一步，它是指对企业面临的、以及潜在的风险加以判断、归类和鉴定风险性质的过程，主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。方法有多种，例如，专家法，调查法等。第二节危险管理（三）危险衡量在危险识别的基础上，通过对所