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CompanyLOGO人身保险CompanyLogo第六章人身保险概述人身保险的概念人身保险的分类人身保险合同的专业术语CompanyLogo一、人身保险的定义人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或生存至保险期满是给付保险金的保险业务。生命：生存和死亡身体：健康、生理机能以及劳动能力事故具有一定的必然性和相对可预测性第一节人身保险的概念CompanyLogo二、人身保险的特点保险标的的不可估价保险金额定额给付：除了医疗保险保险利益的特殊性：是订立合同的前提保险期限的长期性：如：年金、人寿保险生命风险的相对稳定性第一节人身保险的概念CompanyLogo一、按照保险标的分类1、人寿保险2、年金保险3、人身意外保险4、健康保险二、按是否分红的分类1、分红保险2、不分红保险第二节人身保险的种类红利的来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率CompanyLogo一、按照保险标的分类1、人寿保险2、年金保险3、人身意外保险4、健康保险二、按是否分红的分类1、分红保险2、不分红保险三、按投保方式的分类1、个人保险2、团体保险第二节人身保险的种类红利的来源死差益：实际死亡率低于预定死亡率利差益：实际回报率高于预定回报率费差益：实际费用率低于预定费用率CompanyLogo一、保费缴纳趸缴:一次性的缴清所有保费期交：分期缴纳保费，通常每年一次二、保单的现金价值是指保户在退保时可取回的资金三、指定受益人第一受益人和第二受益人可变更的和不可变更的受益人特定受益人和成员受益人第三节人身保险的专业术语CompanyLogo四、不可没收现金价值的选择权领取退保金现金购买减额保费缴清保单第三节人身保险的专业术语所谓减额缴清保险就是投保人用现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额小于原保额、保险期限不变的同种保险。例如，投保人现在有一20年期的20万保额的定期寿，已经缴费满10年，那就积累了不少的现金价值，投保人就可以不用再缴保费，只用现金价值就可购买一个20年期但保额少于原保单的定期寿险（保额减为多少要视投保人所拥有的现金价值的多少而定）。CompanyLogo四、不可没收现金价值的选择权领取退保金现金购买减额保费缴清保单购买定期寿险保单贷款自动保费贷款第三节人身保险的专业术语如果投保人只是暂时经济困难，无法支付保费，但又想享有同样金额的保障，那投保人可以选择“展期保险。展期保险就是投保人现有的保单现金价值作为一次性保费，购买保额不变、保险期间变短的同种保险。例如，投保人现在有一20年期的20万保额的定期寿险，已经缴费满10年，那投保人也积累了不少的现金价值，投保人就可以不用再缴保费，只用现金价值就可购买一个20万保额但保险期间变短的定期寿险（保险期间减为多短要视投保人所拥有的金价值的多少而定）CompanyLogo五、红利支付方式选择权现金减少保费留存红利购买增额保费缴清保险购买定期保险把保单转化为保费缴清保单或两全保险第三节人身保险的专业术语CompanyLogo六、保险金给付方式选择权由保险公司保存保险金，定期付给受益人利息按约定期限想受益人分期给付保险金及利息分期给付受益人一笔固定金额，直到本金和利息付完为止第三节人身保险的专业术语CompanyLogo七、人寿保险合同中其他的重要条款所有权条款所有人的权利：指定和改变受益人、退保取得现金价值、借款、领取红利、选择保险金给付方式完整合同条款不可争议条款以下不适用:1、有谋害动机2、代为检查身体3、在取得保单时不具有保险利益第三节人身保险的专业术语CompanyLogo八、健康保险合同中的特殊条款观察期条款等待期条款免赔额条款第三节人身保险的专业术语九、个人健康保险的特殊条款可续保条款既存状况条款理赔条款职业变更条款超额保险条款防卫原因时间限制条款CompanyLogo《拒保职业表》《责任免除活动表》1.拒保职业表橡胶、塑料及漆制品制造业，液化瓦斯批发及零售业，渔业，造林业（造林、森林防火人员），森林砍伐业，木材加工业，邮电通讯业（电力设施架设、电力高压电工程设施、电台天线维护、电力装置维护修理人员、高压线路带电检修人员、通信通讯设施维护），航空运输业，铁路运输业（修路工、维护员、机工、电工），海洋运输业，造修船业，石油加工及炼焦业，石油和天然气开采业，煤矿采选业，金属矿采选业，其他采掘业，炸药业，烟花爆竹业，航空空勤人员，建筑业工人，室外装璜及装修，安装玻璃幕墙工人，广告招牌架设人员，电工，道路养护工，机械木工（锣机工），空调安装工，印刷切纸工，电梯、升降机安装工，地质勘察、海洋测绘工程技术人员（海上作业），线路、管道和设备安装业，治安、空中或海上服役军人，交通警察，刑警，消防队队员，防爆警察，武警，特种部队，抢险员，稽查缉私人员，战地记者，演员（武打、特技、杂技），高楼外部、烟囱清洁工，外墙清洁工，道路清洁工，下水道清洁工人，水泥业工人，制造工（硫酸、盐酸、硝酸、磷酸、纯碱、烧碱、氟化盐、缩聚磷酸盐、其他有毒物品、电池、液化气体、纸箱、造纸、纸浆、化学原料及化学制品、玻璃及其制品），动物园职工（兽栏清洁工、水电机械工、驯兽师、饲养人员），驯犬员，屠宰加工工人，职业运动员（风浪板、水上摩托车、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄榄球、散打、拳击、摔跤、滑雪），试车工，驾驶员（计程车、营业用货车、矿石车、工程卡车、液化、氧化油罐车、货柜车、混凝土预拌车、机动三轮车、拖拉机），冶金业工人，机械制造维修业工人，家电制造工（焊接工、冲床工、磨工、镗工、钻床工、拉床、锯床工、剪床工、铣床工、铸造工、车床工），金属热处理工，石棉制品工，石材加工工人，潜水工作人员，爆破工，凿岩工，船员。2.责任免除活动表浪板、水上摩托车、足球、曲棍球、冰上曲棍球、橄榄球、拳击、滑雪、潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车。CompanyLogo第三节人身保险的专业术语十、团体健康保险的特殊条款既存状况条款转换条款协调给付条款CompanyLogo七、人寿保险合同中其他的重要条款自杀条款《保险法》65条：“以死亡为给付保险金条件的合同，被保险人自杀的，除本条第二款规定外，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值。”“以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。”将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取保险金，防止道德危险的发生。但是，自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各种死亡因素，其中也包括自杀。领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生活带来很大的困难。第三节人身保险的专业术语CompanyLogo七、人寿保险合同中其他的重要条款复效条款合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。第三节人身保险的专业术语案例分析：王某为自己投保了一份终身寿险保单，合同成立并生效的时间为1997年3月1日。因王某未履行按期交纳续期保费的义务，此保险合同的效力遂于1998年5月2日中止。1999年5月1日，王某补交了其所拖欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此合同效力恢复。1999年10月10日，王某自杀身亡，其受益人便向保险公司提出给付保险金的请求。而保险公司则认为“复效日”应为合同效力的起算日，于是便以合同效力不足两年为理由予以拒赔。CompanyLogo七、人寿保险合同中其他的重要条款误报年龄条款《保险法》53条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。第三节人身保险的专业术语CompanyLogo第七章人身保险产品人寿保险年金保险意外保险健康保险CompanyLogo第一节人寿保险一、定期寿险又称定期死亡保险含义：是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、至65岁、至70岁等等。特点：■保险期限固定■保险费率较低■不退还保费■存在逆向选择CompanyLogo二、终身寿险含义：是提供终身保障的保险，一般到生命表的终端年龄100岁为止。如果被保险人生存到100岁，保险人则向其本人给付保险金。同定期寿险相比较：1、终身寿险在被保险人100岁之前任何时候死亡，保险人都向其受益人给付保险金。2、终身人寿保险是一种不定期的人寿保险3、终身人寿保险的保单通常集合了保险和储蓄投资于一身有普通终身寿险和限期缴费的终身寿险两种基本形式第一节人寿保险CompanyLogo三、两全保险含义：无论被保险人在保险期间内死亡，或至保单期满日生存，都要支付约定保险金。相当于：一份定期寿险+一份纯粹生存保险，是人身保险业务中承保责任最全面的一个险种，是生存保险和死亡保险相结合的产物。两全保险的费率最高。两全保险的保费中，既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重。市场上许多寿险产品含有两全保险的成分。第一节人寿保险CompanyLogo四、万能寿险可改变死亡给付金、保险费及缴付时间理论上，万能寿险保单可满足一个人生命周期不同阶段的需要、第一节人寿保险CompanyLogo最美不过夕阳红，温馨又从容…..60——80岁……但是，活得太短不好，活的太长也不好……那是我吗？养老问题，不能回避！不能逃避！CompanyLogo“四、二、一”的未来家庭结构……“反哺”式的传统养老模式正在被新型的未来家庭结构打破！CompanyLogo“在我国目前的国情下，任何社会保险制度只有一个最基本的保障水平，既不能向美国欧洲看齐，也不能向东南亚国家看齐，中国目前还建立不起一个完善的社会保障制度。现在应是改