保险学第六章财产保险

财产保险概述火灾保险运输保险工程保险责任保险第六章商业保险之二—财产保险•1．最大诚信原则；•2．可保利益原则；•3．补偿原则；•4．代位追偿原则；•5．重复保险分摊原则；•6．近因原则。教学目的一、财产保险的概念及业务体系1．概念：以各种财产物资及相关利益为保险标的以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的社会化经济补偿制度。保险标的：财产物资及相关利益目的：补偿投保人或被保险人的经济损失概念的界定：广义财产险与狭义财产险(财产损失险)有形财产险与无形财产险（责任、信用保险）第一节财产保险概述2、财产保险的业务体系第一节财产保险概述业务结构财产损失保险责任保险农业保险信用保证保险火灾保险运输保险工程保险公众责任保险产品责任保险职业责任保险雇主责任保险二、财产保险的特征保险标的为各种财产物资及有关责任保险业务的性质是组织经济补偿经营内容复杂投保对象与承保标的复杂承保过程与承保技术复杂危险管理复杂（财险自身、寿险投资）单个保险关系具有不等性第一节财产保险概述一、火灾保险概述1、火灾保险及其发展定义；以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的的一种财产保险范围：火灾、各种自然灾害、意外险第二节火灾保险一、火灾保险概述2、基本特点:保险标的：陆上处于相对静止条件下的各种财产物资承保财产的存放地址固定，被保险人不得随意变动保险危险相当广泛，包括自然灾害、多种意外事故，还可以附加有关责任保险或信用保证保险，企业还可以投附加利润损失险，家庭更普遍需要投保或附加盗窃危险保险可见，火灾保险的承保危险通过基本险与附加险，基本覆盖了大部分可保危险第二节火灾保险二、团体火灾保险定义：是以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险。1.可保标的与不保标的•可保财产•特约可保财产•不保财产第二节火灾保险•可保财产1房屋及其他建筑物和附属装修设备2机器及设备3工具,仪器及生产用具4管理用具及低值易耗品5原材料,半成品,在产品,产成品或库存商品,特种储备商品6账外及已摊销的财产第二节火灾保险•特约可保财产1市价变化较大,保险金额难以确定的财产(珠宝\古玩)2价值高风险较特别的财产(铁路\码头)3风险较大需提高费率的财产(矿井）第二节火灾保险•不保财产1不能用货币衡量其价值的财产或利益(土地\矿藏\技术资料\森林)2不是实际物资,容易引起道德风险的财产(货币\票证\有价证券)3承保后与有关法律法规及政策规定相抵触的财产.(违章建筑\非法占用的财产)4不属于团体火灾保险承保的范围,应投保其他险种的财产(机动车)第二节火灾保险二、团体火灾保险2.保险金额的确定赔偿的最高限额固定资产的保险金额按账面原值投保按投保时重置重建价值投保按投保时实际价值协议投保流动资产的保险金额第二节火灾保险二、团体火灾保险2.保险金额的确定流动资产的保险金额按被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保按被保险人物化流动资产最近账面余额投保第二节火灾保险3.保险费率的确定(一)厘订费率的主要因素1建筑结构及建筑等级2占用性质3承保风险的种类(种类越多费率越高)4地理位置(二)保险费率的分类工业险费率仓储险费率普通险费率第二节火灾保险4.保险责任范围的确定•列明的自然灾害：雷击、暴风、洪水、雪灾、冰棱、泥石流等•列明的意外事故：火灾、爆炸、空中运行物体坠落•特别损失承担责任：被保险人自有的供电、供水、供气设备因前述自然灾害和意外事故所致的损害•为抢救标的或防止灾害蔓延而造成的标的的损失•对保险标的的施救费用第二节火灾保险5.团体火灾保险险种：•基本险：火灾、雷击、爆炸飞行物体及其他空中运行物体坠落。施救等费用•综合险：•机器损坏保险：•附加险：利润损失盗抢险第二节火灾保险火灾保险承保的主要风险•(1)基本风险:火灾:有燃烧现象;偶然意外发生的燃烧;有蔓延扩大的趋势雷击:直接雷击感应雷击爆炸:物理性爆炸化学性爆炸第二节火灾保险保险标的损失火灾爆炸雷击•一个普通人，如果活80岁，他被闪电击中的概率大概是1/3000。然而,在1942到1977年，美国公园管理员RoySullivan，在7个不同的地方被闪电击中后,居然幸存了下来。RoySullivan被的吉尼斯世界纪录收录其中，描述是：人类有记录以来，被闪电击中最多次数的人。他得到了两个绰号“闪电避雷针”和“人类闪电导体”。他71岁时因为暗恋无果，饮弹自杀。离奇的雷击事件•在刚果民主共和国，进行的主场BenaTshadi和客场Basanga的足球比赛中，11名客场足球运动员被闪电击中，瞬间毙命，除此之外，30个人在比赛中被烧伤。当雷电击中客队的时候，这两个队1:1战平，主场运动员毫发无损。离奇的雷击事件•2010年8月,一个13岁的英国少年可以证明，星期五和13号是最不吉利的日子，恰巧又是13：13分。在much-feared正好在十三13日,这个孩子和其他170000人一起观看一个航空展，位置在英格兰的东部。突然,他被雷电击中了。“这是有点奇怪……，它发生在13号星期五的13：13。”医务人员。幸运的是,他只受到轻微烧伤,希望能完全康复。离奇的雷击事件•一个十几岁的女孩在可怕的闪电袭击后幸免，她的ipod救了她。女生苏菲和她的男朋友都14岁，,事故发生时在他们家附近的树下避雨。医生相信索菲娅幸免于300000伏，只因为电流通过电线流走,远离她的重要器官。她被送往医院,胸部和腿部有烧伤。她的男朋友眼睛受伤。苏菲应该心存感激，这个iPod是4天前她的祖母给她的礼物。离奇的雷击事件•一个克罗地亚女人严重烧伤肛门，闪电击中她的嘴,进入了她的身体通过她的肛门。据报道闪电袭击NatashaTimarovic的家时，她正在刷齿——她的嘴接入水龙头,使电流通过自己的身体。当时她穿着鞋闪电箭无法通过她的脚,所以它找了另一个出路,从直肠出来，然后通过她潮湿的接地浴帘。这是令人难以置信的痛苦,我觉得电流通过我的躯干,然后我记不太清楚了,”医生解释说:“如果她没有穿鞋她可能已经死了。”离奇的雷击事件•物理爆炸：由于液体变成蒸气或者气体迅速膨胀，压力急速增加，并大大超过容器的极限压力而发生的爆炸。如蒸气锅炉、液化气钢瓶等的爆炸。•化学爆炸：因物质本身起化学反应，产生大量气体和高温而发生的爆炸。(有些化学液体会沸腾)如炸药的爆炸，可燃气体、液体蒸气和粉尘与空气(一定浓度的氧气）混合物的爆炸等。化学爆炸是消防工作中防止爆炸的重点。第二节火灾保险(2)火灾保险承保的其他风险暴雨\洪水\台风\暴风\龙卷风\雪灾\雹灾\冰凌\泥石流\崖崩\突发性滑坡\地面突然塌陷\飞行物体及其他空中运行物体坠落第二节火灾保险暴雨、洪水、台风、暴风、雪灾、雹灾、冰凌、崖崩、泥石流、龙卷风、突发性滑坡、地面突然塌陷、飞行物体及其他空中运行物体坠落+十三种自然灾害基本险综合险的保险责任6.赔偿计算方法固定资产（1）全损保额≦重置价值。赔偿金=保额保额重置价值。赔偿金=重置价值（2）部分损失：•按重置价值；实际损失赔偿•按账面原值：保额重置价值，根据保额按损失程度赔偿或修复费用占重置价值的比例赔偿保额≧重置价值，按实际损失赔偿第二节火灾保险6.赔偿计算方法流动资产按被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保•全损：按出险时的账面余额赔偿•部分损失：按实际损失赔偿按被保险人物化流动资产最近账面余额投保•全损：按保险金额赔偿，如实际损失低于保额，按低者赔•部分损失：按实际损失计算赔偿；如保额低于出险时的账面余额，按比例计算赔偿第二节火灾保险•某企业投保财产保险100万元，在一次火灾事故中实际遭受损失95万元，火灾发生时为保护和抢救财产支出费用６万元。•则保险人应向企业共赔付101万元。•假如，某企业投保财产保险50万元，保险标的的价值为100万元，火灾发生时企业竭尽全力进行施救，发生施救费用８万元，最后确定火灾造成的损失为80万元。•保险人应向企业赔付共计44万元（损失80万元的50％加上施救费用８万元的50％）。第二节火灾保险•某企业投保了财产基本险，固定资产保额为200万元，流动资产按最近十二个月帐面余额投保，保额为150万元。在保险期限内发生火灾（火灾发生原因为意外事故属保险责任），固定资产损失40万元，流动资产损失50万元。出险时固定资产的实际价值即保险价值为250万元，流动资产实际价值即保险价值为150万，另施救费用为10万元（固定资产、流动资产施救费分不开），残值为5000元。在无任何扩展条款的前提下，问：该保险公司应支付多少赔款？第二节火灾保险•固定资产赔款=（200*40）/250=32万；•流动资产赔款=50万；•施救费用赔款=10万；•实际赔款=32万+50万+10万-0.5万=91.5万第二节火灾保险三、家庭财产保险（一）家庭所面临的风险1、财物损失风险2、民事责任风险：家庭成员的侵权；家庭的静物责任家庭的动物责任3、人身风险：家庭成员意外伤害的风险（触电、邻居家火灾、工伤事故）4、其他风险：信用风险第二节火灾保险（二）家庭财产保险的概念及特征1、家庭财产保险面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在固定场所的物质财产为保险对象的保险，它属于火灾保险范畴，强调保险标的的实体性和保险地址的固定性。2、基本特征业务分散，额小量大；危险结构有特色，主要集中在火灾盗窃等危险赔偿有特色；（采用第一危险赔偿方式，不需比例分摊，保额内损失由保险人承担）险种设计更灵活第二节火灾保险第一危险责任赔偿方式，即把保险财产分成两部分，相当于保险金额的部分称之为第一危险责任；超过保险金额的部分，称之为第二危险责任。保险人只对第一危险责任部分承担赔偿责任，损失多少，赔偿多少。但要按分项投保、分项赔偿的原则，超过保险金额部分不能承担赔偿责任，由被保险人自行负责。应该说，这种赔偿方式对被保险人较为有利。当保险金额高于实际损失时，按实际损失赔偿；当保险金额低于实际损失时，按保险金额赔偿。总之，是就低不就高。第一危险赔偿方式第一危险赔偿方式示意图8020020406080100120保险金额第一危险第二危险•例：标的价值100万，保额80万，此时保险人承担的风险限额80万即为第一危险，剩余的20万元风险限额由被保险人自留，称为第二危险。这里的第一、第二取的是承担责任顺序的意思，事故发生后由承担第一危险的首先承担责任。保险价值10000元，保额8000元损失额500070008000900010000比例方式40005600640072008000第一危险50007000800080008000区别：1、第一危险方式：无论是否足额投保，在保险金额内，赔偿都是足额的2、比例赔偿方式：如不足额投保，则按照比例赔偿（三）家庭财产保险的种类•普通家财险•定期还本家财险•房屋及室内财产保险•安居类综合保险•投资保障型家庭财产保险•团体家财险•附加盗窃险•其他家财险第二节火灾保险其他家财险•家用煤气、液化气设备专项保险•私人建房保险•家用电器用电安全保险•房屋装潢保险•自行车保险•管道爆裂保险第二节火灾保险•定义：是面向城乡居民家庭的基本险种。一般如房屋及其附属物、家庭日用品、衣服、行李、家具等，在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故造成损失后得到经济补偿的保险。家庭财产保险是财产保险的一种。普通家财险（一）可保财产1、房屋及其附属设备2、生活资料（衣服、家具等）3、农民的农具、工具和已经收获的农副产品4、个体劳动者的营业器具、工具和原材料等5、与他人共有或代管的前述财产普通家财险（二）不保财产1、价值高、难以鉴定价值及无市场价值的财产2、正处于危险状态的财产3、生长期的农作物4、机动车辆5、运输中的货物普通家财险•责任范围同团体火灾保险•除外责任：战争、军事、核辐射、故意使家电过度使用而走电等造成的损失；存放露天财产及简陋屋棚遭风雨的损失；虫蛀、霉变、家禽走失死亡等•责任期限：1年或多年普通家财险•保额：投保人根据财产实际价值自己估计保险人设置保险金额的档次•费率：房屋建筑物结构与等级家庭财产的结构及其本身的危险（家电