保险学第六章财产损失保险

第六章财产损失保险6.1财产损失保险概述6.2火灾保险6.3运输保险6.4工程保险6.5农业保险12第六章财产损失保险第一节财产损失保险的概念一、财产保险的含义广义财产有形财产无形财产如著作权、发明权、商标权、专利权等如金钱、房屋、土地、机器等狭义财产仅以有形财产为保险标的狭义财产保险3广义的财产保险以物质财产及相关利益和损害赔偿责任为保险标的。如现金、运费、预期利润、信用等。如汽车第三者责任、雇主责任、产品责任等。我国《保险法》对财产保险使用了广义概念。《保险法》第92条规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等业务。”二、财产损失保险特点（一）财产损失保险特点：1、保险标地一般为有形财产；2、投保人、被保险人与受益人高度一致；3、业务经营十分复杂；4、防灾防损非常重要。4（二）财产损失保险的业务体系第一层次第二层次第二层次火灾保险企业财产保险财产保险基本险、财产保险综合险家庭财产保险普通家庭财产保险、专项家庭财产保险运输保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机保险货物运输保险内陆货运保险、海洋货运保险、航空货运保险工程保险建筑安装工程保险建筑工程保险、安装工程保险科技工程保险航天保险、核电站保险机器损失保险56三、财产损失保险的运行展业、承保、防灾防损、再保险、理赔注意事项1、根据近因原则判明保险责任；2、有最高赔偿限额；3、适用代位追偿原则；4、按承保方式履行赔偿义务；5、重复保险要分摊损失；6、理赔计算中，注意有扣除。7保险展业我们把销售保险的一系列活动称为展业。展业不仅仅是推销保单的过程，保险展业是包括从展业环境分析、制定展业计划到保险商品宣传、出售保险商品、提供售后服务的系统化营销工程。保险展业的目标是要通过满足人们的保险需求和愿望，树立形象，提高自己的保险商品市场占有率，获得经营效益。8第二节财产保险(火灾保险)依据适用的范围，可把财产保险区分为企业财产保险和家庭财产保险。一、企业财产保险(一)企业财产保险的标的范围1、保险标的的范围①属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；②由被保险人经营管理或替他人保管的财产；③其他有关法律上承认的与被保险人有经济利益关系的财产。92、不保财产或必须经与保险人特别约定才能投保的财产不保财产的范围包括：（1）土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水资源以及未经收割或收割后尚未入库的农作物；（2）货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；（3）违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；（4）在运输过程中的物资；（5）牲畜、禽类和其他饲养动物。上述财产不予承保的原因是：无法用货币衡量其价值；不是实际的物资，如货币、有价证券；不利于贯彻执行政府有关命令规定，如违章建筑；不属于财产保险范围。10特别约定承保财产的范围包括：（1）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵物品；（2）水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头；（3）矿井、矿坑内的设备和物资。上述财产无一确定价值，保险金额很难确定，风险也较特别，因此，必须经被保险人和保险人双方事先约定，在保单及明细表上载明，才能承保。11(二)保险责任企业财产保险合同的条款有基本条款和综合条款，习惯上将前者称为企业财产基本险，后者称为企业财产综合险。1、企业财产基本险的保险责任范围①火灾②雷击③爆炸④飞行物体及其他空中运行物体坠落⑤“三停”损失⑥必要的合理施救费用须同时具备三个条件：A、有燃烧现象；B、是偶然、意外发生的燃烧；C、燃烧须有失去控制且有蔓延扩大之势。122、企业财产综合险的保险责任范围①火灾、爆炸、雷击；②暴雨；③洪水；④台风；⑤龙卷风；⑥暴风；⑦雪灾；⑧雹灾；⑨冰凌；⑩泥石流；⑾崖崩；⑿突发性滑坡；⒀地面突然塌陷；⒁飞行物体及其他空中运行物体坠落13(三)除外责任1、地震、战争行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动；2、被保险人及其代表的故意行为或纵容所致；3、核反应、核子辐射和放射性污染；4、保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失；5、保险标的本身缺陷、保管不善导致的毁损，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自然烘烙所造成的损失。6、行政行为或执法行为所致损失。14(四)费率—千分率以每千元保额为计算单位影响费率的因素：1、建筑结构与建筑等级；2、占用性质；3、承保风险的种类及多寡；4、地理位置；5、投保人的防灾设备及防灾措施；6、以往承保业务的损失记录。15(五)保险金额--按保险标的分项确定。(六)保险赔偿1、对固定资产分项计赔不超过自身的赔偿限额2、注意扣除残值和免赔额3、一般地，企业财产保险按比例赔偿方式处理，家庭财产保险按第一损失赔偿方式处理。16投保单与保险单不符的索赔案2003年10月10日，某市造纸厂向某市保险公司投保了企业财产险。保险期限自2003年10月11日零时到2004年10月10日24时，造纸厂在投保单上注明其要求投保的财产项目及保险金额为：固定资产保险金额800万元；流动资产保险金额180万元，其中原材料、燃料、低值易耗品各60万元，保险公司收到投保单后，经审查同意承保，经办人员在投保单上签章并开具了保险单。由于保险公司经办人员的疏忽，保险单上投保财产项目为：固定资产保险金额800万元，流动资产保险金额为180万元，在流动资产一栏中未按投保单上的内容载明原材料、燃料和低植易耗品三个项目。2004年4月5日，某市造纸厂发生火灾、烧毁财产价值案例6-117达80万元，其中固定资产损失50万元，产品（纸张）损失30万元，事故发生后造纸厂以保险单为凭证向保险公司索赔全部损失80万元。保险公司以产品（纸张）不属保险范围规定的流动资产而拒付保险金。双方因此而产生纠纷，诉至人民法院。你认为该案应如何处理？18投保单属于投保人向保险人申请订立保险合同的要约，保险单属保险合同的正式文本。投保单有时也被称为投保申请书。投保单上如有记载而保险单上遗漏，投保单上记载之效力与保险单上记载效力一致。本案中关于流动财产的三种形式，在保险单中未记载，但在投保单中有记载，故应以此记载内容为有效。而造纸厂损失的产品（纸张）并非记载中所表明的流动财产，所以造纸厂的主张无正当依据，保险公司只应给付造纸厂50万元固定资产的损失，而不应承担30万元产品的损失。评析19二、家庭财产保险1、保险标的凡是存放或座落于保险合同所载明的地点，属于被保险人的下列财产的，均可作为保险标的：①房屋及其附属设备；②家庭生活资料及农村家庭的农具、工具和已经收获的农副产品；③个体工商户的营业用具、原材料和其他商品；④代他人保管或与他人共有的财产。202、保险责任与除外责任同企业财产保险。堆放在露天的保险财产不承担责任。3、主要险种①普通家庭财产保险。(可附加多种保险责任，目前主要有附加盗窃险)②家庭财产两全保险。③安居类综合保险。④投资保障性家庭财产保险⑤专项家庭财产保险凡存放于保险单所载明的保险地址的保险财产，因外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失以及存放于保险地址室内、院内、楼道内的自行车遭到全车失窃或部分被盗损失，保险人承担赔偿责任。21保险公司应对下列损失进行赔偿：（）A、印染厂因发生保险事故引起停电，使生产线上运转的高热烘筒停转，烘筒上的布匹被烧焦B、药厂因保险事故引起停电，使冷藏库内的药品变质C、在发生火灾时，保险标的在抢救过程中遭受碰撞、水渍等损失D、在抢救受灾物资时将保险房屋、门窗等破坏造成的损失E、在施救过程中，雇请了一些人员进行抢救而发生的工资费用ABCDE22第三节运输保险一、运输保险及其特征——是以处于流动状态下的财产为保险标的的一种保险，包括运输货物保险和运输工具保险。机动车辆保险船舶保险航空保险摩托车保险第一大财产险运输保险的特征1、保险标的具有流动性2、保险风险大而复杂3、异地出险现象普遍4、第三者责任大23二、运输货物保险(TransitInsurance)1、含义——是以运输过程中的各种货物为保险标的，以运行过程中可能发生的有关风险为保险责任的一种财产保险。包括水上运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险、联合运输货物保险等。2、保险责任及责任免除如无特别约定，保险货物直接因盗窃、提货不着、雨淋、渗漏、破碎、串味、受热受潮、钩损、包装破裂、锈损等所造成的损失，保险人不承担赔偿责任。但这部分责任可通过附加责任条款予以承保。24运输货物保险采取定值方式承保一般的财产保险的保险金额的确定以市价为依据，而运输货物保险因不同地点的市价差异较大，因此，一般以购进价加运杂费、保险费、税款和合理利润等为计算依据，由当事人双方约定保险价值，出险后按约定价值处理。25三、运输工具保险（一）机动车辆保险（AutomobileInsurance）以汽车保险为主，其占财产保险业务总量达60%以上。1、车辆损失保险(1)保险责任碰撞、自然灾害、意外事故、必要的合理的施救费用企业财产保险不承担责任但车辆损失险承担责任的有：海啸、滑坡。地震或风暴造成的海面巨大涨落现象26车辆保险中的合理费用使用非专业消防单位的消防设备、施救过程中所消耗的费用及设备；雇佣吊车或其他车辆进行施救的费用，以及将出险车辆拖运到修理厂的运输费用；因抢救保险车辆造成的他人财产损失；在拖运过程中发生意外事故造成的损失和费用支出等。但是，对保险车辆发生损失后的停车费、保管费以及扣车费和各种罚款等，不在保险责任范围。27（2）除外责任自然磨损、锈蚀、故障、轮胎爆裂、地震、人工直接供油、自燃及不明原因产生的火灾、受本车所载货物撞击的损失、高温烘烤、遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用导致损失的扩大部分、玻璃单独破碎、保险车辆在淹及排气筒的水中启动后操作不当致使发动机损坏。283000元买车险，轮胎丢了却不赔06.10.13，家住武汉青山区的肖女士称，家里有一辆微型面包车，为防意外事故，她投了第三者责任险、车辆损失险、全车盗抢险、不计免赔等5个险种，一共花了3000多元。上周一早晨，她出门时突然发现，车竟被砖头垫着，4个车轮全不翼而飞。肖女士立即向派出所报案，同时也向保险公司报了案。令她意想不到的是：保险公司在询问她所投保的几个险种后表示，肖女士所提的几个险种都不承担轮胎丢失的损失。肖女士称自己还买了盗抢险，保险工作人员解释，盗抢险不含配件，只理赔整车被盗的情况。“花这么多钱买保险，连轮胎丢了都不赔。”肖女士很委屈，只能自己掏1200多元配上四个轮胎。29人保财险武汉分公司客服理赔中心工作人员表示，由于轮胎属易耗零部件，保险公司一般都不会单独承保轮胎，而且在很多险种中，轮胎也属于责任免除的范围。肖女士虽然买了全车盗抢险，但该险种只有在全车被盗时才会赔，如仅仅是轮胎、车内音响设备、车标等零部件被盗，车主只能自认倒霉。保险条款中规定“非全车遭盗抢，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺、被损坏”为除外责任。30（3）保险金额的确定三种方法：按新车购置价（含购置税）确定；按车辆的实际价值确定；由保险人与被保险人协商确定同类型新车购置价减去该车已使用年限折旧金额后的价格。最高折旧金额不超过新车购置价的80%协商确定不得超过车辆的实际价值，超过部分无效。31（4）保险费的计算保费分两个部分：①基本保费——与车辆的新旧程度和档次无关，采取固定保费制②保额保险费——依据车辆的实际价值和类型确定的保险费，计算依据为保险车辆的保险金额。车损险保费＝基本保费＋保险金额×费率32（5）赔偿计算——保险补偿以保险金额为限，当保险金额低于保险价值时，实行比例补偿。①全损——保险车辆整体毁损；或受损严重，没有修复价值的“推定全损”。保险金额＞实际价值——以不超出出险当时的实际价值计算赔偿保险金额≤实际价值——按保险金额计算赔偿33②部分损失若保险