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CompanyLogo第四章财产保险概述财产保险的概念财产保险的分类财产保险合同的专业术语CompanyLogo第一节财产保险的概念一、财产保险的定义财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。英文：non-lifeinsurance这里是广义的财产：有形的财产（固定或流动）+无形的财产（预期利润、信用、责任）我国《保险法》规定：“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务”第四章财产保险概述CompanyLogo第一节财产保险的概念二、财产保险的特点保险标的：财产及其有关利益保险标的可用货币衡量保险期间较短（多为一年）具有经济补偿功能：不允许从保险补偿中从中获利第四章财产保险概述CompanyLogo第一节财产保险的概念三、财产保险的风险第四章财产保险概述财产的损失费用支出间接损失财产保险的风险CompanyLogo第一节财产保险的概念三、财产保险的风险1、财产的损失全部损失（全损）第四章财产保险概述CompanyLogo年中信海直迫降，尾翼折断车辆自燃至完全毁坏推定全损CompanyLogo第一节财产保险的概念三、财产保险的风险1、财产的损失全部损失（全损）实际全损:保险标的灭失、严重损坏失去原有形体、效用或不再归被保险人所有，即被保险人不可恢复的丧失标的所有权。推定全损：完全灭失不可避免，或修复该标的或运送货物到原定目的所耗费用超过其实际价值。协议全损：双方协议按被保险人要求按照全部损失赔付第四章财产保险概述CompanyLogo第一节财产保险的概念三、财产保险的风险1、财产的损失全部损失（全损）：部分损失第四章财产保险概述CompanyLogo第一节财产保险的概念三、财产保险的风险第四章财产保险概述财产的损失费用支出间接损失财产保险的风险CompanyLogo第一节财产保险的概念三、财产保险的风险2、费用支出施救费用：关系人救助费用：第三方额外费用：证明损失索赔的成立支付的费用,如检验费用、查勘费用、理算费用等3、间接损失由财产的直接损失而引起的后续损失。如:额外的租金、精神损失费、误工费等第四章财产保险概述CompanyLogo第一节财产保险的概念三、财产保险的风险第四章财产保险概述财产的损失费用支出间接损失财产保险的风险CompanyLogo第一节财产保险的概念三、财产保险的风险3、间接损失由财产的直接损失而引起的后续损失。如:额外的租金、精神损失费、误工费等第四章财产保险概述CompanyLogo第三节财产保险合同的专业术语一、财产保险中被保险人的定义指名的被保险人+附加的被保险人二、财产保险的保险方式四种方式：第一损失保险不定值保险定值保险重置价值保险第四章财产保险概述CompanyLogo、第一损失保险第四章财产保险概述不考虑保险金额和财产实际价值之间的比例特点：损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付。适用险种：家庭财产保险中的室内财产损失0保险金额第一损失第二损失CompanyLogo张某拥有５０万元家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为４０万元。在保险期间王某家中失火，当：（１）财产损失１０万元时，保险公司应赔偿多少？（２）家庭财产损失４５万元时，保险公司又应赔偿多少？答:（１）、保险公司应赔10万元。（２）、保险公司应赔４０万元。因为我国保险公司对于家庭财产保险业务采取第一危险赔偿方式，是属于保险责任范围内的损失可以在保险金大限度内获得赔偿.CompanyLogo、不定值保险第四章财产保险概述在保单上不列明保险标的的实际价值，之列明保险金额作为最高赔偿金额，在损失发生时再确定保险标的的实际价值，判断是否足额，并计算保险价值低于保险金额：超额——按实际损失保险价值等于保险金额：足额——按实际损失保险价值大于保险金额：不足额——按比例适用于市场价值变化不大的财产。适用险种：企业财产保险、机动车辆保险CompanyLogo某企业投保企业财产险，保险金额为100万，出险时保险财产的保险价值为120万元。实际遭受损失30万，保险人应赔偿（）。A100万B120万C30万D25万某企业投保企业财产险，保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值为80万元；当发生全损时，保险人应赔偿（）。A100万B80万C20万D40万CompanyLogo、定值保险第四章财产保险概述保险单中列明当事人事先约定保险标的价值的一种保险方式。全部损失：按约定保险金额赔偿部分损失：按照保险标的的损失程度赔付赔款=保险金额*损失程度损失程度=(合理市价-残值)/合理市价适用险种：海上运输货物保险和船舶保险高档工艺品、名贵书画、古玩等CompanyLogo、重置价值保险第四章财产保险概述定义:保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额的一种保险方式。重置保险价值低于保险金额：超额——按实际损失重置保险价值等于保险金额：足额——按实际损失重置保险价值大于保险金额：不足额——按比例适用于：物价上涨、重建、替换或修复受损财产等某皮件厂于19XX年从国外购进了一台自动化生产设备，进入车间厂房后一直没有使用。次年2月11日，该厂向保险公司投保了财产保险综合险，其中该引进设备作为固定资产按账面原值93500元保险。5月31日，一名职工在喷漆时不小心，由一枚小小的烟蒂，酿成一扬大火。该厂认为，既然在投保财产保险综合险时，该设备按账面原值确定的保险金额，而该设备在遭受火灾后恐已无法修复，即便能够修复费用也将接近超过修复后的价值，应按推定全损处理。保险公司应按93500元予以赔偿。保险公司邀请了几名专家、会同该厂的技术人员及财会人员共同对该受损设备进行了全面彻底的技术鉴定，结果发现，该设备内部的一些部件的损坏并不严重，利用国内市场上出售的相应部件可以更换或修复，修复后其性能不会低于原产品，且费用只需要5610元。据此，保险公司不同意按全损处理，而只赔付5610元修复费。该厂不同意保险公司的做法，认为此设备的购置价为93，500元，且按此价投保财产保险综合险，虽然价格比国内同类产品高得多，毕竟是厂家为购置这台设备付出的代价。保险公司不按代价的损失程度进行赔偿，如何体现对被保险人的损失实施补偿呢？请分析保险公司的处理方法正确吗？为什么？分析：保险公司的处理方法是正确的。现行的《财产保险综合险条款》中有“要求保险价值必须在出险时确定，固定资产的保险价值是保险标的出险时的重置价值。”所谓重置价置，即在某一日期重新建造购置安装同样的全新固定资产所需的全部支出（包扩造价、购进价、安装费用和其他费用等），这样这台受损设备的保险金额要远高于保险价值，根据《财产保险综合条款》第十三条规定，对于部分损失，“保险金额等于或高于保险价值时，其赔偿金额按实际损失计算“。而保险公司在科学鉴定的基础上确定修复费用为5610元，显然以此金额作为赔偿金额是合理的、公平的。CompanyLogo有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2)如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？答（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。（2）保险人按比例赔偿方式。赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×(24-6)/24＝18万元CompanyLogo第三节财产保险合同的专业术语三、财产保险的免赔额目的;消除小额索赔，降低经营成本/减少保险费/降低道德风险免赔额：根据保险的条件做出赔付之前，被保险人先要自己承担的部分损失金额。第四章财产保险概述CompanyLogo第三节财产保险合同的专业术语三、财产保险的免赔额1．绝对免赔额绝对免赔额是指：在保险人作出赔付之前，被保险人要自担一定的损失金额。一般来说，这种免赔额应用于每次损失。2．总计的免赔额这是把保险期内所有属于保险责任范围的损失加计在一起，如果这全部损失低于总计的免赔额，险人不作任何赔付。一旦全部损失超过总计的免赔额，保险对所有超额部分的损失予以赔付。第四章财产保险概述CompanyLogo第三节财产保险合同的专业术语三、财产保险的免赔额3．相对免赔额这是一种在海上运输保险中经常使用的免赔额，免赔额以百分比或一定金额表示。如果损失低规定的比例或金额，保险人不承担赔偿责任，；但当损失高于规定的比例或金额时，保险人将赔偿全部损失。4．消失的免赔额根据消失的免赔额，免赔额随损失增加而减少。这实际上是对小额损失不予赔付，对大额损失全部赔偿。第四章财产保险概述CompanyLogo答：１、因为绝对免赔率为５％，１００×５％＝５万，损失小于免赔额，保险公司不赔２、因为绝对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于免赔额，保险公司赔偿８－５＝３万元３、因为相对免赔率５％，１００×５％＝５万，损失大于相对免赔额，所以保险公司赔偿８万元某企业投保企业财产保险，保险金额为１００万元。在保险期间发生火灾，当：（１）绝对免赔率为５％，财产损失２万元时，保险公司应赔偿多少？（２）绝对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？（３）相对免赔率为５％，财产损失８万元时，保险公司应赔偿多少？CompanyLogo第三节财产保险合同的专业术语四、财产保险的共同保险共同保险：共同分担损失五、财产保险中的无赔偿优待定义：是指保险人因在保险期限内没有提出索赔申请，续保时可享受保险公司的保费折扣。noclaimsdiscount,NCD我国：常用于机动车辆保险；国外:+个人风险险种目的：见底经营成本，降低道德风险，提高防灾防损意识。第四章财产保险概述