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1保险学广东工业大学经济与贸易学院刘可夫案例剖析：交通事故中的赔偿责任22000044年年44月月2255日日，，某某单单位位驾驾驶驶员员蔡蔡某某驾驾驶驶本本单单位位的的一一辆辆客客车车行行驶驶在在高高速速公公路路，，突突然然与与步步行行进进入入高高速速公公路路横横穿穿车车道道的的罗罗姓姓两两父父子子相相撞撞，，一一人人当当场场死死亡亡，，一一人人在在送送往往医医院院的的途途中中死死亡亡。。2299日日，，当当地地高高速速公公路路交交通通警警察察支支队队出出具具事事故故责责任任认认定定书书，，认认定定驾驾驶驶员员蔡蔡某某不不负负事事故故责责任任。。55月月99日日，，蔡蔡某某与与死死者者家家属属协协商商后后，，确确认认一一次次性性补补偿偿死死者者家家属属44万万元元。。同同日日，，交交警警大大队队出出具具了了道道路路交交通通事事故故损损害害赔赔偿偿调调解解书书予予以以确确认认，，该该单单位位当当场场支支付付了了补补偿偿款款44万万元元。。该车在保险公司做投保，6月6日，该单位向保险提出理赔，却遭拒绝。保险代理人表示，此交通事故的责任在行人，司机无责，保险公司不予理赔。原告诉称的“无责赔偿”是新《道路交通安全法》的规定，该法在2004年5月1日以后才实施。而原被告签订的保险合同以及原告发生的保险事故均发生在5月1日之前，故该保险赔偿不能适用新交法。代代替替妻妻子子签签名名保保险险单单无无效效2000年10月，郑先生为远在国外工作的妻子马女士买了一份定期寿2险。签保单之前，郑先生告诉代理人蒋某：“妻子不在国内，无法在保单上签名。”蒋某说：“没关系的，你帮她签字就可以了。”这样，郑先生便在被保险人一栏代他的妻子签了名。2001年，郑先生的妻子马女士不幸病逝。伤痛之余，郑先生想到曾为妻子购买过保险，便向保险公司提出理赔申请。保险公司理赔时对比签名的笔迹，却发现：被保险人一栏是由投保人郑先生代为签字的，而马女士没有在保单上亲自签名，因此作出拒赔决定。事后，保险公司对误导客户的代理人蒋某作出了严肃处分，但郑先生受到的经济损失却已无法弥补。第一章风险与风险管理（RiskandRiskManagement）一、风险风险是损失的不确定性。两层含义：一是可能存在损失；二是损失是不确定的。不确定性包括—是否发生是不确定的；何时发生是不确定的；何地发生是不确定的；损失程度是不确定的。3风险与概率概概率率（Probability）：衡量随机事件出现可能性大小的尺度。必然发生的事件概率为1；不可能发生的事件概率为0；一般随机事件的概率介于0与1之间。大大数数法法则则（lawsoflargenumber）：是在随机事件的大量出现中往往呈现几乎一致的规律。大数法则是保险的数理基础。风风险险的的特特征征风险的客观性风险的普遍性风险的偶然性风险的可测性风险的可变性风险的基本要素：风险因素、风险事故、风险损失风风险险因因素素：指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。包括：物理风险因素；道德风险因素；心理风险因素。风风险险事事故故：造成生命财产损失的偶发事件。4导致损失的直接原因是风险事故，导致损失的间接原因为风险因素。风风险险损损失失：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。风险的分类按按风风险险的的性性质质分分纯纯粹粹风风险险（PureRisk）:指只有造成损失而无获利可能性的风险。如火灾、水灾、车祸、坠机等。纯粹风险能够预测，是风险管理的主要对象。投投机机风风险险（SpeculativeRisk）：是既可能造成损失又可能产生收益的风险。如股市行情变动、商品价格涨落、赌博等。对此风险保险公司一般不予承保。按按产产生生风风险险的的环环境境分分静静态态风风险险（StaticRisk）:是是由由于于自自然然力力变变动动或或人人的的行行为为失失常常所所引引起起的的风风险险。。地震、海难、暴风雨、死亡、残疾、盗窃、欺诈等。静态的含义—社会经济结构未发生变化。动动态态风风险险（DynamicRisk）:是是由由于于人人类类社社会会活活动动而而产产生生的的各各种种风风险险。。战争、通货膨胀等。＃静态风险变化比较规则，能适用大数法则，是纯粹风险；＃动态风险运动不规则，可能是纯粹风险，也可能是投机风险。按按风风险险损损失失的的对对象象分分5财财产产风风险险（PropertyRisk）：指指可可能能导导致致财财产产发发生生毁毁损损、、灭灭失失和和贬贬值值的的风风险险。。人人身身风风险险（PersonalRisk）指指人人们们由由于于生生、、老老、、病病、、死死、、伤伤残残等等原原因因而而导导致致经经济济损损失失的的风风险险。。责责任任风风险险（LiabilityRisk）：指指因因侵侵权权或或违违约约依依法法对对他他人人遭遭受受的的人人身身伤伤亡亡或或财财产产损损失失应应负负赔赔偿偿责责任任的的风风险险。。信信用用风风险险（CreditRisk）：指指在在经经济济交交往往中中，，权权利利人人与与义义务务人人之之间间由由于于一一方方违违约约或或犯犯罪罪而而给给对对方方造造成成经经济济损损失失的的风风险险。。按按损损失失发发生生的的原原因因分分类类自自然然风风险险（NaturalRisk）：指指由由于于自自然然现现象象或或物物理理现现象象所所导导致致的的风风险险。。社社会会风风险险（SocialRisk）：指指由由于于个个人人行行为为的的反反常常或或不不可可预预料料的的团团体体行行为为所所导导致致的的风风险险。。经经济济风风险险（EconomicRisk）：由由于于市市场场波波动动的的因因素素导导致致产产量量或或价价格格变变动动所所导导致致损损失失的的风风险险。。政政治治风风险险（politicalRisk）:指指由由于于种种族族宗宗教教的的冲冲突突、、叛叛乱乱、、战战争争所所引引起起的的风风险险。。风险成本风风险险成成本本::是是指指风风险险的的存存在在和和风风险险事事故故发发生生后后人人们们所所必必须须支支出出的的费费用用和和预预期期经经济济利利益益的的减减少少。。分分为为三三类类：：6一一是是实实际际成成本本------风风险险造造成成的的直直接接损损失失和和间间接接损损失失所所形形成成的的成成本本。。二二是是无无形形成成本本------风风险险对对社社会会福福利利、、社社会会生生产产率率、、社社会会资资源源配配置置等等破破坏坏。。三三是是预预防防或或控控制制风风险险的的成成本本------为为预预防防或或控控制制风风险险发发生生的的各各项项支支出出。。2.风险管理定定义义：：是是经经济济单单位位通通过过对对风风险险的的识识别别、、估估价价、、预预测测和和分分析析，，以以最最小小的的成成本本取取得得最最大大安安全全保保障障的的管管理理方方法法。。风风险险管管理理的的基基本本程程序序：风险识别（RiskIdentification）—经经济济单单位位和和个个人人对对所所面面临临的的以以及及潜潜在在的的风风险险进进行行判判断断、、归归类类和和鉴鉴定定风风险险性性质质的的过过程程。。风险估测(RiskMeasurementandEvaluation)—运运用用一一定定数数学学方方法法估估计计和和预预测测风风险险发发生生的的概概率率和和损损失失程程度度。。风险对策（RiskManagement）—采采取取一一定定的的技技术术对对风风险险进进行行处处理理的的过过程程。。风风险险的的处处理理方方法法避避免免（Avoidance）－放放弃弃某某项项活活动动以以回回避避可可能能导导致致损损失失的的行行为为。。预预防防（lossPrevention）－风风险险发发生生前前为为了了消消除除或或减减少少可可能能引引发发损损失失的的各各种种因因素素而而采采取取的的具具体体措措施施。。抑抑制制（Control）－是是指指风风险险发发生生时时或或发发生生后后采采取取的的各各种种防防止止损损失失扩扩大大的的措措施施。。分分散散（Pooling）－集集合合性性质质相相同同的的单单位位来来分分担担损损失失，，以以提提高高每每一一单单位位承承受受风风险险等等能能力力。。转转移移（Transfer）－一一些些单单位位和和个个人人为为避避免免承承担担风风险险损损失失而而有有意意识识地地将将风风险险损损失失转转嫁嫁给给其其他他单单位位或或个个人人的的管管理理措措施施。。73.可保风险定定义义：可保风险（InsurableRisk）－是是保保险险人人可可以以接接受受承承保保的的风风险险。。可保风险应具备的条件：可保风险是纯粹风险,不能是投机风险。风险的发生必须具有偶然性。风险的发生是意外的。风险存在大量同质的遭受损失的标的。风险的损失必须可以用货币计量。风风险险与与保保险险的的关关系系第一、风险是保险产生和存在的前提。第二、风险发展是保险发展的客观依据。第三、保险是风险处理的有效措施。第四、保险经营效益受到风险管理技术的制约。第二章保险概述(Insurance)11..保保险险的的定定义义：保保险险是是保保险险人人通通过过收收取取保保险险费费的的形形式式建建立立保保险险基基金金，，用用于于补补偿偿自自然然灾灾害害和和意意外外事事故故所所造造成成经经济济损损失失或或在在人人身身保保险险事事故故发发生生时时给给付付保保险险金金的的一一种种经经济济补补偿偿制制度度。。保保险险的的基基本本要要素素：第一，特定风险事故的存在；第二，多数经济单位的结合；8第三，费率的合理计算；第四，保险基金的建立。22..保保险险的的基基本本职职能能与与作作用用保保险险的的作作用用宏宏观观作作用用有利于国民经济持续稳定发展；有利于社会安定；有利于对外贸易和国际交往；有利于科学技术推广应用。微微观观作作用用有利于企业及时恢复生产；有利于企业加强风险管理；有利于提高企业和个人信用；有利于安定人们生活。3.保险的分类按按保保险险实实施施的的方方式式不不同同进进行行的的分分类类自愿保险（VoluntaryInsurance）-是是保保险险人人和和投投保保人人在在自自愿愿原原则则基基础础上上通通过过签签订订保保险险合合同同而而建建立立保保险险关关系系的的一一种种保保险险。。法定保险（CompulsoryInsurance）-强强制制保保险险，，是是以以国国家家有有关关法法律律为为依依据据而而建建立立保保险险关关系系的的一一种种保保险险。。9按按保保险险标标的的不不同同进进行行的的分分类类财产保险（PropertyInsurance）-是是以以财财产产及及其其相相关关利利益益为为保保险险标标的的的的一一种种保保险险。。人身保险（PersonalInsurance）-是是以以人人的的生生命命和和身身体体为为保保险险标标的的的的保保险险。。包包括括人人寿寿保保险险、、健健康康保保险险、、意意外外伤伤害害保保险险等等。。按按保保险险保保障障的的范范围围不不同同进进行行的的分分类类财财产产损损失失保保险险（PropertyLossInsurance）－是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。分为火灾保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等。信信用用保保证证保保险险－信用保险（CreditInsurance）是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险；保证保险（GuaranteeInsurance）是义务人（被保险人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险。按按保保险险经经营营的的目目的的不不同同进进行行的的分分类类盈盈利利性性保保险险（ProprietaryInsurance）－商业保险，是以盈利为目的的保险。非非盈盈利利性性保保险险（Non-ProprietaryInsurance）－是不以盈利为目的的保险。包括社会保险、政策性保险等。按按保保险险业业务务承承保保方方式式不不同同进进行行的的分分类类原原保保险险（OriginalInsurance）－是保险人与投保人签