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1保险学2课程简介《保险学》以市场经济条件下的保险关系作为研究对象，分为基础理论、保险实务、保险经营和保险市场四个部分，内容包括：风险管理；保险的性质、职能与作用；保险合同及其基本原则；财产保险；责任保险；人身保险；再保险；保险经营、保险投资；保险市场及其监管。3学习方法•结合课外书、报纸、电视、刊物、因特网学习。要有意识的关注经济生活中发生的事，试着用理论去分析。比如，经济单位如何利用保险进行风险管理，居民家庭如何利用保险进行理财规划，在与保险公司打交道时如何维护自己的合法权益等等。4学习资料•刊物报纸：《金融时报》、《金融与保险》、《保险研究》、《金融研究》、《经济研究参考》、《中国保险报》、《中国经营报》。•电视：中央2台经济半小时、中国财经报道•网络：中国保险监督委员会网站、中国保险网、中国保险服务网、各大保险公司网站、国研网、圈中人网、和讯网等。•其他：保监会领导、国务院领导的讲话等。6第一篇基础理论第一章风险与风险管理第二章保险的性质与发展第三章保险职能作用与分类第四章保险合同第五章保险的基本原则7第一章风险与保险•内容提要•学习目标•重点难点•重要概念•复习思考题8第一章风险与风险管理本章内容提要风险及其特征风险的分类风险管理可保风险及其要件9本章学习目标通过学习本章，你应该能够：理解风险的基本含义了解风险的特征掌握风险的组成要素及其关系了解风险的不同分类掌握风险管理及其有关内容理解可保风险及其要件10本章学习重点及难点重点：风险管理的有关内容难点：对可保风险要件的理解11§1风险及其特征一、风险的概念(Risk)某种事件发生的不确定性－经济学实际结果与预期结果的差异－统计学损失的机会－决策理论损失的不确定性－保险学12理解1、风险是偶发性事件2、风险偏重于事件发生的不利结果－损失3、只要风险存在，就一定有发生损失的可能13（二）风险的度量1、损失频率－用于度量事件是否经常发生2、损失程度－用于度量每一事故造成的损害14风险无处不在无时不有•2008年，我国自然灾害发生频率高、种类多、地域广、强度大、损失重，总体形势严峻。台风、洪涝、旱灾、风雹、滑坡和泥石流等各类灾害均有不同程度发生，特别是年初南方部分地区低温雨雪冰冻灾害和四川汶川特大地震两次巨灾，灾损程度、救灾难度历史罕见。各类自然灾害共造成约4.7亿人（次）受灾，死亡和失踪88928人，紧急转移安置2682.2万人（次）；农作物受灾面积3999万公顷，其中绝收面积403.2万公顷；倒塌房屋1097.7万间，损坏房屋2628.7万间；因灾直接经济损失11752.4亿元。15地震16台风17巴黎协和客机失事18广州车祸——泥头车翻车挤压小车19哈尔滨宝马撞人现场20瑞士森林大火21烟花厂爆炸22暴雨后的排不出去的积水造成大量设备损坏23后果是灾难性的…...风险是不以人的意志为转移的客观存在24二、风险的特征1.客观性—–风险的存在独立于人的意识之外2.损害性—–后果3.不确定性—–对个别风险而言(空间、时间、损失程度不确定)4.可测定性—–大量风险的发生呈现出一定的规律性5.发展性—–可变性25结论•正是风险的客观存在，才决定了保险的必要性•正是风险这种在总体上的必然性和个体上的偶然性的统一，才形成了经济单位和个人对保险的需求26三、风险的三要素风险因素又叫风险条件，是指导致风险事故发生或使损失加剧的条件。(损失的间接原因)(一)风险因素(hazard)27种类（1)实质风险因素(与物质的物理功能有关，与人无关)physicalhazard（3)心理风险因素(与人的心理状态有关，偏重于人的善意行为)moralehazard（2)道德风险因素(与人的修养有关，偏重于人的恶意行为)moralhazard有形的无形的无形的28导致火灾的原因－风险因素电线短路忘拔电源插头纵火“火灾”风险因素29风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险由可能转变为现实思考：风险事故发生的根源？？（二）风险事故(peril)30(三)损失(loss)保险学中的损失是指非故意的、非计划的、非预期的经济价值的减少。31损失的两种形态（1)直接损失（PhysicalLoss)—风险事故直接造成的有形损失，所保风险的第一结果（2)间接损失（ConsequentialLoss)—由直接损失引发的无形损失，所保风险的第二结果包括：额外费用损失（ExtraExpenseLoss)收入损失(IncomeLoss)责任损失(LiabilityLoss)32思考？智力下降、企业捐赠、机器设备的磨损、时间的耗费、火灾而引起的厂房毁损、企业利润的减少是否为保险损失？33(四)风险因素、风险事故与损失之间的关系风险因素风险事故损失的可能引起导致损失的间接原因损失的直接原因刹车失灵车祸车毁人亡34§2风险的分类一、按风险的环境分类静态风险—由自然力的不规则变动，人们(staticrisk)的行为所引起，与社会的经济、政治变动无关。如各种自然灾害动态风险—与社会的经济、政治变动有关。dynamicrisk如：技术进步、人口增长、政治经济体制的改革35二、按风险的性质分类纯粹风险purerisk投机风险speculativerisk只有损失的可能性而无获利可能性的风险。后果只有两种：损失；无损失。既有损失的可能性又有获利可能性的风险后果有三种：损失；无损失；获利。36三、按风险的对象分类财产风险：导致财产毁损、灭失和贬值的风险。(propertyrisk)人身风险：因生、老、病、死、残而导致的风险，通常表现为收入的减少和额外费用的增加(personalrisk)责任风险：依法对他人造成人身伤害或财产损失(liabilityrisk)应负法律赔偿责任的风险。信用风险：无法履行合同给对方造成经济损失的(creditrisk)风险。37四、按风险产生的原因分类自然风险：各种自然灾害。经济风险：决策失误、经营管理不善社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守。政治风险：战争38§3风险管理一、风险管理的起源起源于美国。20世纪30年代，经济危机造成的损失使管理者采取措施控制风险。1931年在美国经营者协会大会上设立保险部门,开展有关风险的研究和咨询事务。从此，管理企业风险的人被称为风险管理人或风险经理。20世纪50年代早期和中期，美国通用汽车公司的自动变速装置厂失火、美国的钢铁行业工人罢工两件大事促进了风险管理在企业界的推广。20世纪六、七十年代，风险管理协会的建立和风险教育的普及也是风险管理发展的一大特点。1960年，美国华裔学者段开龄博士在亚普沙那（UPSALA）大学企业管理系率先开出“公司风险管理”这门课程。1983年5月9日，“101风险管理准则”通过，风险管理开始规范化和标准化，标志着风险管理达到了一个新的水平。39二、概念(riskmanagement)经济单位通过对风险的识别、估测、评价，并选择适当的风险处理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所引起的损失，期望达到以最小的成本获得最大的安全保障的管理活动。组织或个人用以降低风险负面影响的决策过程。401.风险管理的主体—–经济单位，包括社会、企业、家庭2.风险管理的内容—–识别风险、估测风险、评价风险、选择风险处理技术理解：3.风险管理的目标—–成本最小，安全保障最大41三、风险管理的基本程序(步骤)第一步风险识别：对企业面临的、潜在的风险加以判断、归类，风险管理的基础第二步风险估测：对风险发生的概率和损失大小进行估计和预测。第三步风险评价：通过定性、定量分析、确定风险等级。第四步选择风险管理技术：是风险管理的关键，其技术有控制型和财务型第五步效果评价：对风险管理技术适用性及其收益的分析、修正。42四、风险管理技术控制型技术——避免预防抑制财务型技术——自留转嫁（融资型）431.避免(回避)目的：降低损失发生的频率，减小损失的程度。2.预防(损前措施)3.抑制(损失发生时或之后的措施)(一)控制型风险管理技术441.损失避免（损失规避）1)含义：从根本上消除特定的风险或中途放弃某些风险活动—处理风险的消极技术2)适用条件：双高风险风险处理成本高于收益时3)局限性：有些风险无法避免—破产、早逝避免在经济上不适当避免了某一风险有可能产生新的风险452.损失预防(防损）1)含义：在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率达目的2)适用条件：损失频率高而损失幅度低的风险3)损失预防措施：工程物理法人类行为法463、损失抑制（减损）1)含义：在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施2)适用条件：损失程度高且风险又无法避免和转嫁时471.自留(自我承担)目的在于通过事先的财务安排，解除人们对损失的担忧，保障经济的稳定性。2.转稼(二)财务型风险管理技术主动自留被动自留保险转嫁－保险人非保险转嫁－出让转嫁、合同转嫁481.自留（1)含义：风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术（2)形式：主动自留和被动自留（3)适用条件：双低风险、损失短期内可预测及最大损失不影响经济单位财务稳定（4)财务处理方式：由当前现金流量提供损失补偿建立意外损失准备金安排应急贷款492.转嫁1)含义：经济单位有意识地将可能发生的损失转嫁给另一单位或个人去承担的风险处理方式2)形式：保险转嫁—向保险公司投保非保险转嫁—出让转嫁（用于投机风险）合同转嫁（承包合同、租赁合同）3)适用条件：频率高、损失额大频率不高、损失额巨大50风险管理工具概要损失频率低高低损失程度高风险承担也可：防损减损损失控制也可：自担风险保险也可：损失控制转移风险风险避免也可：损失预防损失抑制51案例:风险管理的重要性【案情介绍】2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。【案例分析】企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的独立的商品生产者和经营者，要想在市场经济中立于不败之地，需要经受住形形色色的自然灾害和意外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。企业决策者们必须居安思危，加强风险管理。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。【启示】实践证明，参加企业财产保险是企业抗御风险的有效手段，是免除后顾之忧的最佳选择。52案例：风险与保险【案情介绍】一场工业意外事故造成死103人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。【案例分析】当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。【启示】任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。53五、保险与风险管理之间的关系1、从对象上看，风险既是保险研究的对象，也是风险管理研究的对象2、从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为基础3、保险是风险管理过程中处理风险的手段之一4、风险管理的技术制约保险经营效益54§4可保风险一、可保风险的概念（insurablerisk)可保风险是指可以被保险公司所接受承保的风险。保险公司并非无险不保55二、可保风险的要件1.纯粹风险(非投机风险)2.偶然性风险(非必然的风