保险实务篇

保险实务篇保险的分类财产损失保险责任保险信用保险保证保险人身保险再保险政策保险社会保险返回退出本章小结习题通过保险的分类，可以确定保险学的研究范围，了解保险的发展变化及其规律。保险分类可以帮助人们弄清楚保险各种类别之间的联系与区别，改进保险经营方式，建立健全与保险类别相适应的保险法规和制度，促进保险事业的健康发展。保险分类可以增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自生产和生活的风险管理的需要，选择与其需要相适应的保险种类。保险分类的意义与各国政府的经济政策、法律规范和经济统计口径相一致；与现行国内业务经营习惯、方式相一致；与国际保险市场的分类的历史习惯与现行标准相一致；与社会经济各部门、行业管理分类与业务分类相一致；突出类别在经营、管理、核算、技术等方面的差异和特点；利于统筹规划及业务拓展。保险分类的原则按保险经营性质私营保险公营保险个人保险（劳合社）合作保险公司保险相互保险合作保险交互合作保险合资公司保险股份公司保险相互公司保险政府保险国有保险公司地方自治团体保险国家保险保险分类的标准按保险经营性质营利保险非营利保险公司保险个人保险（劳合社）股份公司保险合资公司保险社会保险政策保险相互保险交互保险合作保险保险分类的标准按保障的主体企业保险团体保险个人保险按风险转嫁形式原保险再保险共同保险重复保险保险分类的标准按保险标的的性质划分财产保险人身保险按实施方式强制保险自愿保险财产损失保险责任保险信用保险保证保险资料我国《保险法》第95条规定：“保险公司的业务范围：（一）人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；（二）财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；（三）国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”返回资料将保险业务划分为财产保险与人身保险两大类，这与国际流行的划分即寿险与非寿险两大类存在差异。原《保险法》规定财产保险公司不能经营非寿险业务，但人身保险业务中，意外伤害保险和短期健康保险具有与财产保险相同的补偿性质和精算基础，多数国家允许非寿险公司经营这两个险种。修改后的《保险法》参考了国际通行做法，规定财产保险公司经监管机构核定，可以经营意外伤害保险和短期健康保险。返回财产损失保险财产损失保险火灾保险运输保险工程保险农业保险财产保险的概念有广义与狭义之分。广义的财产保险是人身保险之外一切保险业务的统称，指以各种物资财产为保险标的保险；狭义财产保险又可称为财产损失险，专指以各种物资财产为保险标的保险。返回继续团体火灾保险家庭财产保险火灾保险火灾保险火灾保险是以存放在固定地点且处于静止状态的物质财产及其有关利益为保险标的，以火灾、雷电、爆炸及其他灾害事故为保险责任的保险。团体火灾保险是以企业及其法人团体为保险对象的火灾保险。财产保险基本险财产保险综合险附加险普通家庭财产保险还本家庭财产保险其他家庭财产保险附加盗窃险财产保险基本险，是以企事业单位、机关团体等的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险人财产所面临的基本风险责任的财产保险。根据我国现行财产保险基本险条款，该险种承担的保险责任有火灾、雷击、爆炸、飞行物体和空中运行物体的坠落、必要且合理的施救费用等。财产保险综合险在适用范围、保险对象、保险金额的确定和保险赔偿处理等内容上，与财产保险基本险相同，不同的只是保险责任较财产保险基本险有扩展。附加险，常见的附加险主要有：一是利润损失保险或称为营业中断保险，它承保被保险人遭受保险事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失；二是盗抢险，它承保因盗窃、抢劫行为造成的保险损失。此外，还有附加第三者责任保险、露堆财产保险、矿下财产保险等。普通家庭财产保险承保城乡居民的财产因意外灾害事故而遭受的损失。凡城乡居民的自有财产、代管财产和共有财产以及城乡劳动者个体经济所有的财产，都属于可保财产。保险期限为一年。保险人承担的保险责任基本上与企业财产保险的责任范围相同。家庭财产两全保险是在家庭财产保险的基础上开办的一种保险。其特点是用被保险人所交保险储金的利息作为保险费的来源。在保险期内，若发生保险责任范围内的损失，保险人按规定进行赔偿；若保险期满，保险人将被保险人所交的保险储金全部退还被保险人，因此，它具有保险和储蓄双重性质。保险人承担的责任同家庭财产险。家庭财产保险是以我国城乡居民的财产，包括房屋及附属设备、家庭生活资料、农村家庭的农具等，个体劳动者的经营器具、工具、原材料等为保险标的的保险。除普通家庭财产保险与还本家庭财产保险外，保险人通常还根据城乡居民的需要开办其他专用险种。在这方面，主要有家用电器保险、房屋保险、非机动交通工具保险等。盗窃是城乡居民面临的一项主要危险，但性质特殊，保险人一般不在基本险中承保，而是列为附加责任，由保险客户选择投保。运输保险运输保险是财产保险的重要支柱，它承保各种运输工具及所承运的货物在保险期间因各种灾害事故造成的意外损失。运输工具保险货物运输保险运输保险机动车辆保险船舶保险航空保险运输工具险是以各种运输工具，主要有机动车辆、船舶、飞机等为保险标的的保险。承保运输工具因自然灾害、意外事故造成的损失和对第三者造成的财产损失及人身伤亡依法应承担的损害赔偿责任。运输工具险主要有机动车辆险、船舶保险和飞机保险。货物运输保险按货物运输是否超越国境，分为国际或涉外货物运输保险和国内货物运输保险；按运输工具划分，分为航空货物运输保险、水路货物运输保险和陆上货物运输保险及联运险。按承担的责任划分，分为货物运输基本险、货物运输综合险、货物运输一切险，以及附加险。在国际上，货物运输保险则通常分为海洋货物运输保险、陆上货物运输保险、航空货物运输保险和邮包险等险种。机动车辆保险机动车辆保险是我国财产保险中最重要的险种之一。一般称机动车辆保险为“汽车保险”，它是以机动车辆(包括摩托车、拖拉机和各类工程车等)为保险标的的保险。机动车辆保险由车辆损失险(也叫车身险)、第三者责任险和附加险三部分组成。1．车辆损失险。车辆损失险分碰撞责任和非碰撞责任。碰撞责任指保险车辆与其他车辆或物体碰撞造成的损失和费用，是车身险的主要责任。非碰撞责任指机动车辆在行驶或停放过程中，由于各类自然灾害或意外事故造成的损失和费用。2．第三者责任险。机动车辆险第三者责任险一般作为车辆损失险的附加险，也可单独承保，承保被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中，因意外事故造成第三者人身伤亡和财产损失，依法应承担的民事损害赔偿责任。所谓“第三者”是指被保险人和保险车辆上的一切人员以外的他人及其财产。3．附加险。主要有附加盗窃险、附加自燃损失险、附加新增加设备损失险、附加驾驶员意外伤害险、附加乘客意外伤害险等。船舶保险船舶保险分国内船舶保险和涉外船舶保险。1．国内船舶保险。国内船舶保险用于各种国家、集体、个人所有或他人共有的航行于国内航线的机动船舶与非机动船舶的保险，但不包括建造、修理中的船舶、试航的船和渔船等。国内船舶保险承保上述船舶由于大风、洪水、海啸、地震等灾害和火灾、爆炸、碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没等意外事故造成的全部或部分损失，以及共同海损、第三者责任追偿费用。2．涉外船舶保险。承保我国航行国际航线的各类船舶，因各种自然灾害和意外事故造成船壳、机器和必要附属设备的损失。我国现行的涉外船舶保险承保责任分为全损险和一切险两种。航空保险伤亡或所携带的业经交运登记的行李、物件的损失，以及对旅客及行李或物件在运输过程中因延迟而造成的损失，根据法律或合同应由被保险人承担的赔偿责任。旅客指购买机票或被保险人同意免费搭乘者。4．承运货物责任险。规定凡装载于保险飞机上已经办妥托运手续的货物，从交付承运人之时起，至目的地交付收货人或办妥转运手续时止，如因各种自然灾害或意外事故造成损失，包括延迟造成的损失，根据法律或合同应由承运人负责的，保险人可予以负责。5．战争险。战争险指由于战争、敌对行为、武装冲突、拘留、扣押、没收、被劫持或被第三者破坏造成飞机的直接损失，保险人可予以负责。飞机保险是以飞机为保险标的的运输工具保险。飞机保险分为机身险、第三者责任险、旅客法定责任险、承运货物责任险、战争险及其他险别。1．机身险。机身险承保的范围包括地面及飞行、滑行在内的一切险造成飞机及其附件的意外损失或损坏，及因意外引起拆卸、重装、运输至修理地点的费用、清理残骸的费用。在我国机身险采用定值保险的方式。2．第三者责任险。飞机第三者责任险承保的责任范围主要包括由于飞机坠毁或从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤亡或财物损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任。3．旅客法定责任险。旅客法定责任险的责任范围是由于旅客在乘坐或上下飞机时发生意外，造成旅客的人身工程保险工程保险承保建筑工程、安装工程、机器及附属设备、工程所有人提供的物料、建筑安装设备和各种建筑物，由于自然灾害、意外事故遭受损失，包括物质财产损毁和第三者责任。工程保险有建筑工程保险、安装工程保险和科技工程保险。建筑工程保险，简称建工险，包括第三者责任险。它适用于三资企业、补偿贸易、外汇贷款和其他利用外资形式以及我国对外承包工程、经援工程中的各种民用、工业用和公共事业用的土木建筑工程项目。建筑工程一切险的责任范围包括洪水、潮水、水灾、地震、海啸、暴雨、风暴、雪崩、地陷、山崩、冻灾、冰雹及其他自然灾害，雷电、火灾、爆炸，飞机坠毁、飞机部件或物体坠落，盗窃，工人、技术人员缺乏经验、疏忽、过失、恶意行为，以及原材料缺陷或工艺不善所引起的事故。建筑工程第三者责任险是建筑工程一切险的附加险别，是指凡在保险期间内，因在工地上发生意外事故造成工地及邻近地区的第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人负责时，均可由保险人负责。“第三者”指除保险人和所有被保险人及与该工程有关的雇员之外的自然人或法人。安装工程保险，简称安工险，包括第三者责任险。它适用于涉外的各种工厂、矿山安装机器、设备、各种钢结构的工程，以及包含机械工程因素的建造工程。安装工程一切险的保险责任和建筑工程一切险基本相同。它专门承保新建、扩建或改造的工矿企业的机器设备或钢结构建筑物在整个安装试过程中由于自然灾害及意外事故造成的物质损失、费用，以及第三者的财产损失和人身伤亡而依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。科技工程保险，主要有海洋石油开发保险、卫星保险和核电站保险等。返回农业保险种植业保险养殖业保险农业保险农作物保险林木保险其它作物保险生长期农作物保险收获期农作物保险森林保险果树保险牲畜保险畜禽保险——家禽保险等水产养殖保险大牲畜保险牲畜保险专项牲畜保险淡水养殖保险海水养殖保险专项养殖保险公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险综合公共责任保险场所责任保险承包人责任保险承运人责任保险医疗职业责任保险律师职业责任保险建筑工程设计责任保险会计师责任保险责任保险返回责任保险责任保险是指以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。公众责任保险，保险人承保企业、团体等单位在从事各种业务、经营活动中，因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失而引起的经济赔偿责任。雇主责任保险。保险人承担被保险人所雇佣的员工在保险期内从事与被保险人业务有关的工作时，因意外和患有与业务有关的职业性疾病而伤残或死亡时，被保险人应负的经济赔偿责任。产品责任保险。保险人承担被保险人所生产、出售或分配的产品或商品发生事故，造成使用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身伤害、疾病、死亡或财产损失时，依法由被保险人所负的经济赔偿责任。职业责任保险承保被保险人(指各种专业技术人员)因工作上的疏忽或过失造成合同对方或其他人的人身伤害或财产损失依法由被保险人所负的经济赔偿责任。在中国，职业责任保险发展十分滞后，仅在试办医疗事故责任保险和工程勘察设计责任保险等少数险种，业务量很小。综合公共责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产