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1第二十五章保险法概述2为什么要保险？3无风险无保险Norisk,noinsurance4聚焦灾难事故5低温雨雪冰冻灾害678贵阳联通双流机站铁塔被厚厚的冰雪覆盖9湖北咸宁高校篮球馆被雪压塌11人被埋10灾害影响和损失情况2008年1月中旬到2月上旬，我国南方地区连续遭受四次低温雨雪冰冻极端天气过程袭击，总体强度为50年一遇，其中贵州、湖南等地为百年一遇。这场极端灾害性天气影响范围广，持续时间长，灾害强度大。全国先后有20个省（区、市）和新疆生产建设兵团不同程度受灾。低温雨雪冰冻灾害给电力、交通运输设施带来极大破坏，给人民群众生命财产和工农业生产造成重大损失。——交通运输严重受阻——电力设施损毁严重——电煤供应告急——农业和林业遭受重创——工业企业大面积停产——居民生活受到严重影响11汶川地震122008年5月12日的大地震使四川的多座时钟永远定格在了14点28分，记录了那场惊心动魄的灾难。1314151617189月1日，温家宝徒步一个小时，进入地震中惨遭灭顶之灾的北川县城，在遇难者集体掩埋处向遇难者献花。19汶川地震损失汶川地震造成的直接经济损失8451亿元人民币，四川最严重，占到总损失的91.3%，甘肃占到总损失的5.8%，陕西占总损失的2.9%。死亡69,000多人，失踪18,000多人，加在一起是87,000多人。202122天降汽车轮胎砸死路人一位２２岁的青年老板丧命于从天而降的轮胎２００１年５月１４日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从５米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到“嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。23第一节风险社会及其防范Q:何谓风险（危险）（RISK）？（一）危险（risk）Norisk,noinsurance.Q1:危险应具备哪些要件？Q2:危险如何防范？Q3:列举生活中和工作中有可能面临的危险。241．风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因25（1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。（2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。（3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。262．风险事故风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化为现实性风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身273．损失在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。28风险因素风险事故损失实质风险因素道德风险因素心理风险因素自己的财产风险财产他人的责任风险他人的人身自己的人身风险直接损失间接损失财产的损毁与灭失人身伤害额外费用损失收益损失责任损失风险风险风险成本风险管理保险引起增加导致29一生风险事故概率风险事故发生概率受伤1／3难产1／6车祸1／12心脏病突然发作1／77在家中受伤1／80受到致命武器的攻击1／260死于心脏病1／340家中成员死于突发事件1／700乳腺癌(女性)1／10死于中风1／1700死于突发事件1／2900死于车祸1／5000－－每年都可能遇到的风险事故发生概率染上爱滋病1／5700被谋杀1／1110死于怀孕或生产(女性)1／4000自杀(女性)1／20000自杀(男性)1／5000因坠落摔死1／20000死于工伤1／26000走路时被汽车撞死1／40000死于火灾1／50000溺水而死1／50000受二手烟污染而死于肺癌1／60000被刺伤致死1／60000§§§§§§§§§§§§30一生风险事故概率风险事故发生概率死于手术并发症1／80000因中毒而死(不包括自杀)1／86000骑自行车时死于车祸1／130000吃东西时噎死1／160000被空中坠落的物体砸死1／290000触电而死1／350000死于浴缸中1／1000000坠落床下而死1／2000000被龙卷风刮走摔死l／2000000被冻死1／3000000－－每年都可能遇到的风险事故发生概率死于心脏病1／3死于癌症1／5死于中风1／14死于车祸1／45自杀1／39死于爱滋病1／97死于飞机失事1／4000死于狂犬病1／700000一生中可能道遇到的危险有§§§§§§§§§§§§311、危险的发生的原因不确定2、危险的发生，须为偶然3、危险的发生，须为可能4、危险的发生，须为将来5、危险的程度，须能测定6、危险的范围，须经约定7、危险的发生，须为适法32Q1:防范危险的方法有哪些？Q2:自力救济能否解决危险的后果？经济进一步发展的要求与社会互助的制度安排的选择个人对于保险制度的接受与个人经济生活水平之间的关系Q:年老、疾病、意外伤害是否为人们所面临的危险？Q:财产损失或责任承担是否为个人所面临的危险？331.风险自留损失由个人或组织的自有资金（基金）来支付。自留往往有三种情况：（1）对潜在损失估计不足；（2）损失金额相对较低，经济上微不足道；（3）通过对风险和风险管理方法的认真分析，决定全部或部分承担某些风险。2.风险转移（RiskTransfer）通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。风险转移的方式：（1）保险（2）对冲（3）其他合同性方式34保险是风险管理的最有效措施之一35第二节保险的概念、特征和种类一、概念保险法第二条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。36二、特征1、互助性2、法律性3、经济性4、商品性5、科学性373839三、要件1、危险的存在2、多数人参加保险3、补偿或给付40四、作用1、积极作用（1）补偿功能(indemnity)：分散风险(riskdistribution)，本质上分散损失(riskofloss)（2）投资/储蓄功能投资(investment)：成本（cost）——保险费；收益（benefit）——保险金虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能储蓄：人寿保险保单的现金价值(cashvalue)2、消极作用41421933年4月9日《申报》人民保险专业刊登了胡适先生精心构思的一种广告，这则广告精炼简约、富有哲理，原文如下：人寿保险含有两种人生常识：第一，“人无远虑，必有近忧”，所以壮年要做老年的准备，强健时要做疾病时的计划。第二，“日计不足，岁计有余”，所以细微的金钱，只须长久的积蓄，可以供重大的用度。43保险的意义，只是今天作明天的准备；生时作死时的准备；父母作儿女的准备；儿女幼时作儿女长大时的准备；如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷达；父母预备儿女，这是真慈爱。能做到这三步的人，才能算作是现代人。——胡适44五、分类1、自愿保险与法定保险2、财产保险与人身保险3、原保险与再保险45第三节保险法一概念二特征1、广泛的社会性2、严格的强制性3、至善的伦理性4、特定的技术性5、国际性46三保险法的基本原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则47最大诚信原则（一）概述（二）告知（三）保证（四）弃权和禁反言48（一）概述1、概念及其法律内涵又称为“绝对诚信原则”，是指保险合同的各方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意、善意、如实陈述并全面履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺。《英国1906年海上保险法》17条：“海上保险是建立在最大诚信基础上的合同，如果任何一方不遵守最大诚信，另一方可以宣告合同无效。”492、原因(1)保险信息不对称(2)保险合同的不确定性3、基本内容(1)告知(2)保证(3)弃权与禁反言50（二）告知1、告知的主体及内容2、告知的形式及要求3、违反告知的法律后果51投保人的告知：某保险公司的客户陈女士最近因贲门癌身故，家属拿着两年前开始投保的保单去理赔时，却被拒绝。一场保险“官司”就此展开。家属指责“保险公司不可信”，但保险业内人士却心平气和地回答，是投保人当初签的这份保单不诚信。原来，陈女士1998年9月投保前就觉得吞咽有梗阻感，而且胸骨后时常疼痛，家人把她送医院作CT及胃镜检查，诊断为“贲门腺瘤”。但家人隐瞒了病情，只告诉她是肠胃有点问题。同年11月，在业务员的介绍下，陈某为自己投保了“99鸿福”保险，保额2万元。由于不知道真实病情，在填写投保单时她未告知患贲门癌的事实。此案是否违反如实告知的原则呢?52[分析]根据《保险法》第十六条第2款规定，此案具备了客观条件，即陈某告知的事实“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”，但不具备“故意隐瞒事实”或“因过失未履行如实告知义务”这一主观条件。其家属也认为，陈某是家庭妇女，又不识字，对医院的检查及诊断毫不知情，因此，不属于违反如实告知义务。保险公司认为，尽管陈某的家属及医师对陈某的真实病情进行了善意隐瞒，致使其投保时未如实告知，但陈某在投保单的健康告知中，对第11条第1点“最近一周是否有身体不适?是否服药?是否存在需施行手术的疾病?”及第2点“最近三个月内是否接受过医生的诊断、检查和治疗?是否住院和手术?”的回答均是“否”。而实际上，当时陈某已出现贲门癌的各种症状，并准备手术。如果陈某如实告知这一情况，核保人员必定会要求被保险人提供病历并由此了解病情，然后作出是否承保或是提高费率后承保的决定。因此，保险公司拒付保险金是合理的，也是合法的。53保险人的告知：2006年5月底，业主冉女士将一辆广本轿车向永安财产保险股份公司某支公司投保，并支付了全部保险费。仅隔不到半个月，另一驾驶员驾该车在夹江县发生交通事故，造成车辆损失近5万元。事发后，该车进行了报险，保险公司也进行了勘验、定损，但不久保险公司通知车主拒赔。原来该车在出事时，行驶证已到期但没有年检，据此，保险公司以双方签订的《机动车辆保险条款》第六条第七项有关“未按规定检验或检验不合格而造成保险车辆的损失和费用，本公司不负责赔偿”为由作出拒赔通知。54冉女士找到律师咨询，律师经过对资料的审查和与车主的交谈，发现该车投保时保险公司并未向投保人履行免责条款的明确说明义务，该免责条款应属无效，保险公司依法应该赔偿，于是将保险公司告上法庭。夹江县人民法院经过开庭审理，保险公司无法证明其履行了对于免责条款的明确说明义务，在调解无效的情况下，一审法院判决其支付保险赔偿金58000余元，并承担本案诉讼费用。保险公司不服一审判决提出上诉，乐山中院经过二审后，认为其提供的合同不能证明其进行了提示或者明确