保险理财规划案例

保险理财案例第一节寿险规划案例•案例1•张某，42岁，月工资8000元，享有社保，个人养老账户余额8万元；妻子39岁，家庭妇女，无固定收入；儿子13岁。三口人目前月生活费3500元。张某父亲65岁，母亲60岁，均依靠张某每月寄钱600元。张某家有15万元存款和10万元股票。2000年花60万元购入一商品房用于出租，房租月收入2000元。该房目前还有38万元贷款本利没有还清。假定生活费每年上涨3%，并且退休准备金投资收益率5%，请计算张某应该购买多少寿险来保障家人。•案例分析：•张某一家的现金流充沛，财务情况良好，但由于张某是全家惟一经济支柱，潜伏很大人寿风险，张某应该以自己为被保险人购买寿险，来保障家人未来生活幸福平安，具体计算如下：•第一步计算家庭生活保障需求。•1.偿还债务备用金需求=380000元•2.丧葬善后等其他费用=5000元•3.儿子教育备用金需求=100000元•4.遗属必要生活备用金需求=759946.95元•计算过程如下：•⑴儿子22岁前遗属张太太必要生活备用金需求量现值：•⑵儿子22岁后张太太必要生活备用金需求。•先求出儿子22岁时张太太每月必要生活费标准：•儿子22岁时张太太每月必要生活费=3500×50%（3%，9）=2283.35元108113%/12()115%/12350070%241418.363%/125%/12s元•假设张太太55岁准备25年的必要生活费，则必须在儿子22岁时为张太太准备32年即384个月的必要生活费：•⑶遗属必要生活备用金需求（以张某为父亲准备8年的赡养金计算）。59.64607612/%512/%21)12/%5112/%31(35.22833842S14.5306512/%512/%21)12/%5112/%31(600963S•⑷遗属必要生活备用金总需求•⑸家庭生活保障总需求•=380000+5000+100000+940560.09=1425560.09元•第二步计算家庭生活保障已有资源•1.个人养老账户余额80000元•2.股票100000元•4.房产投资220000元•5.丧葬补助和一次性抚恤金10000元•6.家庭生活保障已有资源总计=560000元•第三步计算家庭生活保障净需求•家庭生活保障净需求=1425560.09—560000=875560.09元•答：根据测算结果，为了确保家人未来生活幸福平安，张先生现在应购买大约88万元保险金额的人寿保险。•案例2•肖志今年40岁，妻子伍虹37岁，儿子10岁。肖志月工资22000元，伍虹月工资3000元。夫妻俩享有社保。社保个人账户累计金额肖志有5万元，伍虹3万元。去年夫妻俩还各买了10万元人寿保险。肖志家有存款和证券投资现值80万元。五年前贷款买了一套房，现在还有30万元贷款未还清。目前全家每月生活费开支5300元，赡养双方父母每月2000元，大约还要赡养15年。肖志还有一个愿望，就是送儿子出国读大学和研究生，让他接受最好的教育。根据咨询，到儿子18岁时，•就要准备好80万元。假设生活费每年上涨3%，肖志所在市月平均工资增长率4%，并且社保养老金为2%,投资收益率为5%，请问肖志夫妻俩应该各购买多少寿险。•案例分析：•肖志一家现金流充沛，财务情况良好，但家庭负担也很重，存在较大人寿风险。肖志夫妻俩可以对方为被保险人购买寿险，来保障未来生活幸福平安。具体计算如下:(一）保障需求1.偿还债务3000001.1房屋贷款3000002.丧葬及善后费用20000男方女方3.依存者生活费用现值12084801445413年龄40岁37岁3.1每月生活开支530053003.2需要保障年数36413.3通货膨胀率3%3.4投资收益率5%4.子女教育金现值800000（5%，8）=5414715.父母赡养费现值399945.1每月赡养费用20005.2平均需要赡养年数15保障需求总计21099452346878(二）已有资源男方女方1.存款和投资现值8500002.社会保障现值696001596002.1养老个人账户现值600001500002.2丧葬补助240024002.3一次性抚恤金720072003.人寿保险100000100000已有资源总计10196001109600（三）需要增加购买的寿险男方需求女方需求10903451237278•答：根据测算结果，为了确保未来幸福生活不因难以预料的人寿风险破坏，肖志和伍虹需要各以对方为被保险人分别购买109万元和124万元人寿保险金额。•案例3•某经理现年35岁，预计工作至65岁退休。目前年薪12万元，个人消费支出每年5万元。预计未来工作期间年收入按5%递增。假设通货膨胀率3%，问该经理36岁时寿险需求是多少？如果年收入增长为3%,通货膨胀率为5%时，该经理36岁时寿险需求又是多少？•案例分析：•1.年收入按每年5%递增，通货膨胀率为3%时的寿险需求：•2.年收入按每年3%递增，通货膨胀率5%时寿险需求：301+5%()-11+3%=-12-5=273.25%-3%寿险需求（）万元301+3%()-11+5%=-12-5=153.443%-5%寿险需求（）万元第二节养老保险规划案例•案例1•胡先生今年45岁，目前每年的生活费为20000元。胡先生希望从现在开始到60岁退休时为止准备好20年的退休生活费。假定生活费每年上涨3%，并且胡先生尚未积累任何可供养老的资产，问胡先生从现在开始到60岁退休时为止平均每年应准备多少钱养老(假设该期间退休准备金投资收益率为5%）•案例分析•第一步计算出退休第一年的生活费标准•⑴用CASIO金融顾问计算器计算计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数15I%利率（年利率）3PV本金-20000×75%PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1•解答•选择FV，按SOLVE求解，得退休第一年的生活费标准为23370元。•⑵用单笔金额复利终值公式计算。一般以退休前生活费的75%为退休生活费A，生活费年上涨率为c，距离退休的年限为n，计算出退休第一年的生活费A的单利终值15(1)2000075%(13%)23370nFVAc元•第二步计算20年退休生活费现值•⑴用CASIO金融顾问计算器计算计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数20I%利率（年利率）3FV本金23370PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1•解答：•选择PV，按SOLVE求解，得-347687.表示要在退休后获得一笔为期20年，初始金额为23370元，并且每年增加3%的年金，必须在60岁退休时准备好退休生活费347687元。•⑵用年金现值公式计算•还有一种方法，使用年金公式先求终值再贴现-n-201+i)-11+3%)-1F23370=-347687i3%VA（（•第三步计算从现在到60岁退休为止，平均每年应投入多少钱来达到退休规划目标金额计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数15I%利率（年利率）3FV本金347687PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1•解答：•选择PMT，按SOLVE求解，得-16113.从现在起每年投入该金额一直到60岁。•⑵用年金终值公式计算，以退休60岁退休那年的现值为终值，使用公式计算：n151+i)-11+5%)-1F=347687=16113i5%AV（（万元•案例2•某君现年41岁，60岁退休，目前年生活费60000元，退休后保持在目前生活费80%，生活费年上涨4%，退休后生活15年，投资报酬率为6%，问退休前每年投资多少才够退休生活？•案例分析•第一步算出退休当年的期望生活费标准•E=60000×80%×（1+4%）19=101128.76元•第二步算出退休当年应准备的15年退休生活费现值。49.1256672%4%6)%61%41(176.101128)11(115ciicESnn•第三步计算从现在应该投入的金额•⑴CASIO金融顾问计算器法计算模式复利等计算模式CMPDset支付时间END（期末）N支付次数19I%利率（年利率）6FV本金1256672.49PMT每次支付金额0P/Y年度支付次数1C/Y年度利息发生次数1•解答：•选择PMT，按SOLVE，得到每年投入37224元，才可以达到期望的生活水平。•案例3•王先生43岁，王太太35岁，两人的月平均工资分别为8000元和3000元。王先生夫妻俩目前的月生活费4000元。夫妻俩准备到王先生60岁时一起退休，并希望退休以后能保持目前的生活水平。王先生夫妻俩所在城市的上年社会月平均工资为2200元，退休金个人账户现有积累王先生10万元，王太太8万元。不考虑别的资源，请为王先生夫妻俩作一退休规划•案例分析•条件假定：•根据2005年生命表，将王先生夫妻俩退休金为平均20年•通货膨胀率4%•社保账户投资年收益率2%•退休准备金投资年收益率退休前6%，退休后为2%•第一步计算计划退休那一年的生活费标准•以养老规划起点至退休时点为17年•以社会月平均工资增长率4%，抵消通货膨胀率的影响，以保持退休前的生活水平。•以养老规划起点的年生活费为48000元•计算退休时点的年生活费为93499元•第二步计算出养老金年金目标现值•计划退休时点至养老规划终点时段为20年•计划退休时点的年生活费用为93499元•通胀与工资增长抵消，以养老金投资收益率为2%，得到退休时点的养老金现值•扣掉退休时夫妻20年社保养老金总值741375元，得到养老金投资目标值为787468元元1528843%4%220)%21%41(193499)11(1ciicESnn•第三步计算每年的养老金投资额•规划起点至退休时点为17年，养老金投资收益率为6%，退休时点的投资目标为787468元，计算每年投资额为27912元第三节健康保险规划案例•案例1•李先生今年34岁，是一家泛财经杂志的主编，月收入8000元；31岁的太太王女士在机关工作，月入2500元，双方均有社保。家庭每月衣食开支大约3000元。前年，他们花54万元购买一套住宅，现在每月要还2600元的房屋贷款，一共要还15年。两人身体健康，每天搭乘公交车上班。李先生的母亲现年65岁，有高血压和冠心病。为了照顾好母亲，李先生以每月400元的工资聘请一保姆。家里储蓄6万元，暂时没孩子，老母亲抱孙心切，在不断催促夫妇。夫妇也打算近期选择合适时候要孩子。•案例2•45岁的温州私营业主李先生，每年有百万元以上的收入。李先生这些年的经商之路不平坦，先后换了几个行业，经历过股市的大起大落，遍偿了举步维艰的滋味。尽管收入颇丰，但“白天当老板，晚上睡地板”的生活场景常是真实写照。而且因为李先生把赚来的钱都用于投资扩大经营，虽然资产增加了，可是却没有充裕的流动资金。李太太在5年前，因为肺癌逝世。•中年丧偶的李先生只有小学文化程度，在经商中深切感受到知识的重要，于把大部分希望寄托在儿子李创身上。令他欣慰的是儿子去年考入武汉大学。虽然生意繁忙，但是儿子每年暑假时，李先生常带儿子到全国各地去旅游。父子俩身段健康情况良好，除了偶尔感冒以外没有患过什么病。李先生没有纳入国家社会保障，儿子在学校有学平险。李先生每年供养长辈费用在8000元左右。•案例3•蔡先生今年35岁，已经是爱帝集团的总经理，年薪50万元，外人羡慕蔡先生年轻有为。只有蔡先生自己心中清楚这年轻有为背后隐藏的辛劳酸楚；一天工作11个小时，睡觉五六个小时，一周只休息1天。1周66个小时的工作时间里，21个小时都耗在会议桌上和谈判桌上。经常在一周内飞往几个国家。虽然没有病倒过，但时常觉得身心疲惫。蔡太太是蔡先生的大学同学，现在在家带8个月的小女。蔡先生有社会保险。蔡太太自大学毕业后就甘居蔡先生背后，打理家务和照顾4位双亲，没有社保和商业保险。•案例4•