保险的经营

保险经营保险公司的业务经营活动环节：产品的开发和定价→展业（营销）→承保→理赔和投资保险公司的经营特征1、经营资产的负债性？2、是一种特殊的劳务活动3、保险经营的特殊风险4、保险基金的返还性5、商品定价和利润核算的特殊性？6、保险的社会公众性保险经营的原则（一）风险大量原则是指保险人在可保风险的范畴内，根据自己的承保能力，应承保尽可能多的风险单位，以保证损失概率计算的准确性和可靠程度。(二)风险同质原则是指保险人承保的同一类业务中，不同保险标的的风险性质基本相同，各风险单位的保险金额不能相差过分悬殊。(三)风险选择原则是指对要保的投保人和保险标的不是来者不拒，而是要进行选择。(四)风险分散原则是指保险人对所承保的风险尽可能地加以分散，并使之平均化，避免风险的集中。如何操作？保险人选择风险的方式有两种：１、事先风险选择是指保险人在承保前考虑决定是否接受投保。包括对“人”和“物”的选择。２、事后风险选择是指保险人对保险标的物的风险超出核保标准的保险合同作出淘汰的选择。淘汰有三种方式：第一，不再续保。第二，按照合同规定的事项予以注销合同。第三，如果发现有欺诈行为，则解除保险合同。１、核保时的风险分散。第一，控制保险金额。第二，规定免赔额（率）。第三，实行比例承保。２、承保后的风险分散第一，再保险。第二，共同保险。风险分散原则保险险种的开发一、险种开发的含义保险险种开发，是指保险人根据保险标的及保险经营的性质和特点对保险业务种类的内容、规则及程序的规定。险种设计是保险经营的基础。二、险种开发的意义1、是保险经营活动的前提条件保险市场营销是保险企业经营的第一环节，而保险险种设计开发在其中占据重要地位2、险种开发是保险经营的重要手段之一险种开发是保险公司在激烈的市场竞争中，取得先机的重要手段三、险种开发的原则市场原则：符合市场需求、费率高低得当技术原则：从保险人处理风险的能力出发，保证业务经营的财务稳定性社会原则：有利于支持和促进政府的经济政策的贯彻和执行。须经营政策性保险超前性原则盈利性原则——成本收益分析四、险种开发步骤1、构思的来源和产生：市场调查2010-8-30报道：农民需要种养业保险近年来，随着产业结构调整，依靠种植业和养殖业脱贫致富的农民越来越多，同时，由于自然灾害原因，从事种养业的农民也有不少赔了钱。他们迫切希望投保。如：2005年夏秋菏泽市涝灾共造成农业经济损失11.35亿元，尽管民政部门已经紧急拨付800万元的救灾款和物资，但和11.35亿元的损失相比仍是杯水车薪，远远不能弥补灾害损失。有关人士认为今后农业不能仅靠行政新险种构思方法（1）完全创新法（2）模仿新险种法（3）改进老险种法（4）换代险种法2、确定雏形这一阶段只是对保险标的、对象和市场的规模的大致规定。具体工作包括：保险标的、保险责任和除外责任、保险金额和赔付计算方法、保险期限、保险费（率、交付方法）3、可行性分析对新险种的市场前景的分析4、确定保险条款、保险单5、险种命名商品命名与知识产权6、确定营销策略（试销）7、上市销售新奇险种餐馆综合险：吃饭时摔了一跤？保险公司赔钱去餐馆吃饭的时候，不小心滑倒受伤、或者是食物中毒住院，不用担心，如果餐馆购买了保险，保险公司会给您“买单”。信用卡盗刷险：信用卡被盗刷？损失保险公司承担最近几年，随着信用卡的普及，信用卡盗刷也屡见不鲜，有时候卡不离身也会被盗刷，很多被盗刷的持卡人最后只能吃“哑巴亏”。不过如果你提前购买了信用卡盗刷保险，就不用担心这个问题了。8个已开发文化新险种2011年4月保监会联合文化部发布《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，确定了首批支持文化产业保险试点11个险种，由中国人保财险等三家保险企业试点经营，期限为两年。演艺活动财产保险演艺活动公众责任保险演艺人员意外和健康保险展览会综合责任保险艺术品综合保险动漫游戏企业关键人员无法从业保险文化企业信用保证保险文化活动公共安全综合保险据了解，为做好试点工作，3家试点保险机构有步骤、有计划地开展相关工作。数据显示，试点工作启动后第一年，截至2012年5月，3家试点保险机构推出的相关险种服务文化产业保险重点项目111个，涉及企业76家，保费金额5349.26万元，实现文化产业风险覆盖额531.94亿元。尽管截至目前的最新权威数据没有发布，但业内人士估计，这一数据有望大幅攀升。友邦开发的针对猪流感的险种新华网日内瓦2009年5月3日电（记者杨伶）世界卫生组织3日确认全球17个国家和地区有甲型H1N1流感确诊病例787例，比2日增加了129例。友邦承担社会责任,针对疫情现推出预防“猪流感”的险种。该险种计划涵盖：身故保险金，全残保险金，重大疾病保险金，意外身故＼残疾＼及烧伤保险金，意外医药费补偿，住院收入保障补偿金，住院费用补偿金及手术费用补偿金。该险种能有效的帮我们转移猪流感带来的风险,产生巨大的保障额度,保住我们的收入不受损失.解决生病时钱的问题,实在是居家旅行,工作生活之必备用品保险展业保险展业就是争取客户，推销保险单的过程。保险展业的途径：一、直接展业二、保险代理人展业三、保险经纪人展业承保一、承保的概念承保是指保险合同的签订过程，是保险公司的承保人员根据投保单及其他方面关于保险标的的信息，对投保申请进行审核，以决定是否接受投保并签发保险单的过程。承保业务的流程接受投保申请→核保→接受业务→缮制单证二、核保（一）核保的含义所谓核保，就是对投保人的投保单进行审核，对风险进行评估和选择，以决定是拒保还是承保以及以什么条件及费率承保的过程。核保的关键是衡量申请人的预期损失是等于、大于还是小于保险人在费率表中的预计损失。使保险人所承保的风险适度,即保险标的的风险损失频率和损失强度在保险人精算预测的范围内。被保险人带病投保案例2010年8月9日，已经极度羸弱的的被保险人钱某，在其母亲的陪伴下来到中国人寿保险公司某分公司营业部报案，称其2月份患感冒后被友谊医院确诊为“慢性肾功能不全（尿毒症）”要求保险公司按照合同约定给付重大疾病保险金10万元。并提交了相关诊断证明。经核实，被保险人钱某在2010年6月21日购买了重大疾病保险。年缴保费1150元，在投保单的健康告知中无任何患病记载。在审理此案时，保险人产生了几个疑点（1）患病半年身体状况竟发展到这种地步；（2）刚过免责期就住进了医院；（3）所提供的门诊记录大多没有医生签字。保险人经过缜密调查，结果发现，被保险人钱某在2005年3月就因患乳腺癌在友谊医院就诊，实施外科手术后进行化疗，身体各脏器每况愈下。至此，被保险人带病投保，骗取保险金的阴谋暴露无遗。（二）核保的内容１、核保选择保险人按照一定的标准对投保人与投保标的进行审核和评估，以排除不合格的投保人和保险标的。①对投保人、被保险人的选择审核投保人是否对保险标的具有保险利益；对投保人、被保险人管理投保财产状况的选择；对投保人、被保险人品格、行为的审核。案例分析H省某县T村村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的灯具厂向他租用这辆车。双方商定：该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，村灯具厂只要他每月把车借给厂里使用5—6次；为获得保险保障，纪爱民同意由村委会向当地保险公司投保机动车辆保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为25万元。问题思考1．对这辆福特车，究竟谁具有保险利益?2．村委会作为被保险人投保，与保险公司签订的机动车辆保险合同是否有效?村委会是否具备这份保险合同主体的资格?3．你认为，应采取哪些投保方式才能使这辆福特车得到保险保障?首先，此车是的属于纪爱民的财产，所以只有纪爱民才对本车具有保险利益，至于村委会为此车投保属于无效行为。故保险合同无效，继而保险公司会拒保。其次，村委会不能作为被保险人为此车投保，如需投保应与纪爱民鉴定委托投保协议并需纪爱民本人签字同意才行。因此，此案不能得到保险公司赔偿，如要挽回损失。可以要求保险公司退还保费。或与保险公司、纪爱民本人协商签订委托投保协议书，方可得到赔偿。②对保险标的的选择在财产保险中，选择的重点集中在保险标的本身所发生的损失的可能性大小上，尽量选择能使保险业务平衡的保险标的进行承保。如火灾保险审核建筑物的坐落地点、建筑结构，防护等。人身保险要对被保险人的健康状况、年龄、体质、个人病史、家庭病史、职业、生活习惯和嗜好、经济状况等进行选择。案例分析：2009年12月，郝守礼在P保险公司的业务员的宣传下，为其3岁女儿郝婷婷投保了一份康宁终身保险，一份子女教育保险和一份绿荫保险，保险金额共计8万元。在正式合同签订前，由P保险公司的核保人员将郝婷婷带到其定点医院进行了例行体检，医生当时未查出小女孩患有任何疾病，P保险公司于是同意承保。2012年5月，平日活泼可爱、没有病态反应的郝婷婷突然因先天性心脏病不治而亡。郝守礼向P保险公司提出给付保险金请求，P保险公司以投保人在投保时未履行如实告知义务为由拒绝赔偿。郝守礼一纸诉状将P保险公司告上法庭。法官认为，原告不存在任何欺诈行为，而被告提出的拒赔理由多为臆测之词，缺少事实依据。无可回避的事实是，造成保险纠纷的主要责任在于P保险公司核保不严，才使患有先天性心脏病的郝婷婷顺利通过体检，成为被保险人。体检医院是由被告选定的，医院的体检报告也就是被保险人符合承保条件的依据，原被告签订的保险合同为有效合同。被告P保险公司应当承担保险责任，给付保险金8万元。2、核保要素财产保险的核保要素（1）环境？（2）标的状况（3）有无处于危险状态的财产（4）安全管理制度人身保险的核保要素（1）年龄和性别（2）职业和习惯嗜好（3）体格和健康状况（4）个人病史和家族病史3、承保抉择无条件承保有条件承保拒保4、承保控制核保控制就是保险企业运用保险技术手段，将自身的赔付责任控制在一定范围内。（1）控制逆选择逆选择是指那些遭受损失可能性大于平均几率的投保人试图以平均的保险费率购买保险的现象。保险公司控制逆选择的方法，是对于不符合承保条件者不予承保，或者有条件地承保。（2）控制道德风险道德风险，是投保人被保险人为从保险中获得额外利益，以欺诈的目的签订保险合同或蓄意制造保险事故以骗取保险赔款。保险公司控制道德风险的措施有：第一、控制保险金额，避免高额保险。第二、控制赔偿限额。（3）控制心理风险心理风险是投保人或被保险人在参加保险后产生的松懈心理，不再小心防范所面临的风险，或在保险事故发生后，不积极采取施救措施，任凭损失扩大。保险公司控制心理风险的主要措施有：第一、规定赔偿限额。第二、规定免赔额。第三、其它优惠，如无赔款优待、续保优待折扣等。第四、按比例赔偿三、接受业务（实施抉择）第一、无条件承保。按照正常费率承保。第二、有条件承保。如提高保险费率、提高免赔率等。第三、拒保。四、缮制单证承保员接受投保后，由签单员缮制保险单或保险凭证。保险防灾防损一、保险防灾防损含义保险防灾防损的主体？保险防灾防损的客体？保险防灾防损的措施？保险防灾防损的目的？二、保险防灾防损的意义保险防灾防损不只是一种权利义务对等的契约行为1、保障社会财富安全和社会经济活动正常进行2、促进投保企业加强风险管理3、有利于降低保险产品的价格4、提高保险业务的经营水平三、保险防灾防损的内容1、加强同各部门的联系和合作2、开展防灾防损宣传教育3、及时处理灾害因素和事故隐患4、参与抢险救灾5、提取防灾费用，建立防灾基金6、开展灾情调查、积累灾情资料理赔一、理赔的含义和前提理赔即处理赔案，是指保险人在保险标的发生保险事故后，对被保险人提出的索赔要求，按照有关法律和保险合同规定进行赔偿处理并支付保险金的行为。理赔的发生直接由索赔引起。索赔是指被保险人或受益人在保险标的发生保险事故而遭受损失后或者保险期限届满，按照保险合同的有关条款，向保险人要求支付保险金的行为。二、理赔的意义1.理赔是保险经济补偿职能的最直接的体现。2.理赔直接影响保险人的经济效益。3