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保险科技应用资讯第二期ElvisZhang2017-02科技引领未来历史的车轮滚滚向前，变革者也许会流血牺牲，但抱残守缺终将湮没在历史的尘埃中。从互联网金融到金融科技，越来越多的人意识到科技为金融产业变革所带来的重大意义。互联网保险作为金融创新的重要一员自然不会缺席科技带来的变革，在过去的1年，保险行业围绕人工智能、区块链、大数据、云计算等技术实实在在发生了一些事件，而不只是纸上谈兵。人工智能与保险应用案例2016年4月，弘康人寿引入“人脸识别”技术，客户足不出户，刷刷脸就可以实现投保、核保、保全、理赔全流程服务。据悉，该技术是通过后台将用户身份证照片和公安部下的身份证认证中心照片智能比对，用此方法代替人工认证。2016年8月，泰康在线推出保险智能机器人“TKer”，这是一款实物机器人，运用人脸识别、语音交互等技术能够实现自主投保、保单查询、业务办理、人机协同、视频宣传的功能，还能主动迎宾以及智能会话。案例简析上述应用案例都是从提升用户体验，节省人工成本出发。从弘康人寿推出的刷脸服务看，通过将后台数据和公安部数据库打通，从而能够获得用户真实数据，帮助客户“证明你是你”，据悉用户从投保到理赔整个流程下来花费的时间不超过30分钟。而且随着手机实名制推进，用户的个人信息变更会更容易调取，这为其它保险公司开了个好头，未来应该有更多的保险公司跟进。泰康在线是国内四家互联网保险公司之一（众安保险、泰康在线、安心保险、易安保险），并没有因为出身泰康人寿而受到传统机制的束缚，对于新技术还是比较开放的，之前其董事长汪道南也表示，“泰康在线是科技创新试验田”。其推出的人工智能机器人比弘康人寿更进一步，主要是服务线下，因此功能更加完善，兼具前台客服以及保险代理人的部分功能。尽管只是涉及弱人工智能，但这并不妨碍人工智能在保险行业进一步应用的趋势，也许有一天，每个人都有一款专属的人工智能保险管家。国外案例日本富国生命保险公司在2017年1月正式启用IBMWatsonExplorer人工智能系统，负责公司的保险理赔业务。据该公司介绍，这款人工智能系统能够通过扫描被保险人的医疗记录与其他信息来决定保险赔付金额。受伤定型、患者病史以及治疗形式都将纳入理赔金额的考量。美国一家保险科技创业公司Insurify发布了人工智能虚拟保险代理人Evia。据了解，用户将车牌信息以照片的形式发送给Evia，就能迅速得到车险的报价信息，而不需要填入其他数据比如用户姓名、身份证等，从而保证了用户的隐私性。除此之外，还可以回答用户遇到的保险问题。区块链与保险区块链区块链（BlockChain）：根据《中国区块链技术和应用发展白皮书2016》中的定义，区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。基于此它的最大的特征就是去信任、不可篡改、共识。信任，是保险存在的基础同时也是保险行业最大的成本。在现实生活中，骗保案例时有发生。而如果能建立一个区块链联盟，将医院、保险公司、用户等多方数据共享，互通互联，将会是不错的尝试。而且区块链的智能合约能够实现自动理赔，这将打破原有的保险业态，即只有客户主动申请，经保险公司认定后才能获得赔付。个人认为最容易实现的场景就是航空延误险，因为理赔的根据就是航空延误的时间，没有过多其它条款的限制，一旦飞机延误发生，就会触发智能合约执行，用户无需申请就能获得赔付金，极大节约了保险理赔的人工成本和时间成本。保险和再保险市场一直没能紧随科技的发展，这导致了以下问题行业缺乏透明度——保险行业的价值链以及价值链上各方所承担的风险结构是很复杂的，客户基本上无法了解其中的情况。没有选择的主动权——因为行业缺乏透明度，客户所面临的选项非常有限。耗时太长——瑞再经过调查，发现从索赔到获赔，平均耗时长达4个月。费用太高——保险行业的摩擦成本高达50-80%。这一部分的支出都会分摊到消费者的身上。普华永道认为，区块链技术可以为再保险行业节省50-100亿美元的此类成本。区块链技术之所以能对保险行业产生如此深刻的影响，是因为其以下的特点•区块链建立在点对点网络结构之中，这使得该系统的所有参与者地位平等，可以高效地合作。•智能合约特别适用于在独立交易网络中协商和执行条款。•因为区块链的去中心化特性，当网络中的某一节点遭到攻击，无法工作时，其他节点不会受到影响。•与传统的中心化网络系统相比，区块链系统可以节省系统维护方面的支出，降低整体的运营成本。应用案例2016年3月，阳光保险推出基于区块链技术的“阳光贝”积分，与传统积分最大的不同是，积分可以流转。当用户在阳光保险积分商城用阳光币兑换商品时如果自己的阳光币不够，就可以通过好友转赠的方式凑齐积分，而且一般积分都有时效性，通过转让的方式可以最大化发挥积分的价值。2016年8月，阳光保险与区块链数字资产管理平台“数贝荷包”联合推出“飞常惠航空意外险”微信保险卡单，这款针对高频乘机用户的保险产品保费60元，可以使用20次，当事人身故可以获得高达200万元赔偿。这款产品最大的特色是可以将电子卡单以红包的形式分享给好友，对方在出行前登记乘客和航班信息即可成为保单的受益人。2017年1月，横琴人寿针对春节特意推出了场景化产品——“放心回家路”安全保障计划，以“红包”的形式传递爱心。据悉，这款产品运用区块链技术，通过公开记账手段和可追溯的机制，记载所有的交易记录，实现信息的透明化。案例简析区块链是否只是停留在概念宣传上？从阳光保险和横琴人寿的先后入局来看，答案显然不是。上述案例主要是利用区块链可追溯的特性，记录客户信息流转的全过程。如果说阳光保险将区块链技术应用于积分只是试水的话，那么电子保险卡单的推出则是展现了其对区块链技术的态度由谨慎到认可的转变。作为在2016年12月成立的横琴人寿能够在开业不久即应用区块链技术，表现出新生派保险机构对区块链技术的态度更加开放。无论是积分，电子卡单还是“红包”都可以通过分享的形式将所属权转移到另一方，体现了共享经济的理念。这无疑会提升用户对保险的认知和体验，同时可以帮助保险公司拓宽获客渠道，保持自身市场竞争力。不过，以上只是涉及到区块链的浅层次运用，对于如何运用分布式账本特点解决骗保，如何利用智能合约实现自动理赔这些深层次的运用还不成熟。而且技术的进步往往会面临原有体制内既得利益者的阻碍，试想一下，如果有一天，保险能够实现自动理赔，对于保险经纪/代理公司，保险公估公司来说，他们不得不重新思考自己的价值所在。不过，众多传统保险公司的互联网进程才刚刚开始，区块链技术对于他们似乎还很遥远。延伸除了上述已经将区块链技术运用到保险的实际场景中，其它保险公司也在积极拥抱区块链技术。平安集团已在集团内部成立了金融科技部门，研究区块链技术，并在2016年5月加入R3区块链联盟，而且董事长马明哲也表示，区块链是平安未来进军的的重点。众安保险在2016年11月宣布成立众安科技，就提到了要探索包括区块链在内的新技术、新方法的研发和应用，为此还发起成立“上海区块链企业发展促进联盟”。还有一些保险公司虽然没有对外宣布在区块链的业务进展，但也保持了极大关注，比如人保财险执行副总裁王和，曾撰文称“区块链将成为保险创新新动力，它带来的不仅仅是新技术，更有基于“底层变革”的商业模式创新与迭代。”国内基于区块链技术的从事保险的创业公司还不是很多，或者说没被发现。而放眼海外市场，区块链和保险结合的创业公司已经跃跃欲试，比如泰国YoCoin数字货币公司的创始人近日在泰国上线了YoCoin保险平台。该平台利用区块链技术提供财务数据存储和预测服务，以及以智能合约为基础的保险和债券产品。国外案例区块链保险平台YoCoin在泰国上线YoCoin数字货币公司的创始人近日在泰国上线了YoCoin保险平台。该平台利用区块链技术提供财务数据存储和预测服务，以及以智能合约为基础的保险和债券产品。保险产品包括寿险和健康险。国外案例为再保险公司提供区块链服务的ChainThat坐落于伦敦的区块链解决方案供应商ChainThat涉足于再保险市场。近期他们加入了ACORD（AssociationforCooperativeOperationsResearchandDevelopment，合作运营研究及发展协会，英国的老牌保险业非盈利组织），成为第一家加入该组织的区块链企业，未来将会为区块链的发展制定行业标准。在目前的再保险行业，各公司之间的业务是片断化，高度复杂化，高度中介化的。再保险也称分保，是分保人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。通常，分保人会将自己具体的需求告诉再保险经纪人，经纪人再将这份再保险需求分成多个份额后，转卖给市场上的再保险公司。再保险业务可以有效地保护保险公司免受意外突发情况的牵累。没有再保险，一次严重的重灾事件就可以让保险公司因巨额理赔倾家荡产。再保险业务看起来很简单，但是各个交易对象之间需要在条款等细节方面反复交流和协商，整个过程耗时耗力。这也是为什么伦敦的劳合社作为英国最大的保险组织能那么成功，因为在互联网时代之前，大量的保险公司扎堆坐落于伦敦金融区内，对于他们来说，交流和协商更加便捷。国外案例为再保险公司提供区块链服务的ChainThat再保险经纪人的作用在于，对谈判过程中各方的尽职调查，信息共享和谈判进程做好记录备案。当谈判过程逐渐深入时，保险公司和再保险公司很有可能会对同一份文件有着不同的理解。再保险经纪人需要在各方签订协议前，确保大家意见一致。当大家对条款都没有异议后，再保险经纪人会先找再保险公司签字，再保险公司内部对合同进行内部审批，审批通过后，经纪人再去找分保人签字，最终完成风险的锁定和分摊。协商的过程将耗时数周，甚至数月。在这段时间内，保险公司所面临的风险需要他们自己全额承担，一旦发生理赔事故，他们将遭受惨重的损失。此外，保险公司需要转移的风险并不总会被再保险公司悉数接受。再保险经纪人成功撮合一次再保险业务，可以获得高达40%的提成。国外案例为再保险公司提供区块链服务的ChainThatChainThat做的是什么？ChainThat设计了一款区块链平台，在该平台上，再保险业务的撮合流程可以高效透明地自动化运行，并且杜绝了信息造假的可能。ChainThat的创始人DaveEdwards表示：“设定流程标准和共享数据对于保险行业参与者之间进行高效合作是至关重要的。通过基于ACORD标准在ChainThat平台上使用的智能合约，我们可以大幅度提高协商流程的效率。相对于以经纪人为中心的信息交流网络，我们的平台为交易各方清晰地展现出了协商进程和条款细节。”目前再保险协商流程中的一个问题是数据一致性和数据质量难以保证。交易方为了数据安全，会利用自己公司的内部系统对数据加密。在经纪人模式中，各个交易方之间只能通过经纪人交换数据，这种方式不仅低效，而且不够透明。在ChainThat的平台上，所有交易方的数据都是以数字格式统一加密存储的，免去了中介，在保证数据安全的前提下，各个交易方可以方便地交流数据。国外案例为再保险公司提供区块链服务的ChainThatChainThat做的是什么？另一个问题是流程透明度。在区块链网络中，所有参与方可以查看其它交易对象的动作。当你希望对一家公司的财务历史进行审计跟踪调查时，一般的方法是通过审查邮件记录。在区块链网络中，参与者的财务历史会按顺序非常详细地记录在每个区块之中。所有交易方的财务历史互相可见，这大大提高了调查交易对象的效率。区块链还可以改变电子签名的流程。如今，电子签名会被附在一份PDF文档中，用邮件传阅。在ChainThat的平台上，所有的协议可以直接在区块链上签署，签字的效果对于相关方都是立即可见的。现在判断ChainThat的平台在未来能否取代再保险经纪人，还为时过早。不过，可能性不大，因为区块链的应用并不能取代再保险经纪人的专业技能。它能带来的优势是显著地提高了协商流程的效率和透明度。国外案例Symbiont让个人投资者也能成为再保险人，降低资本风险Symbiont搭建了一个智能证券的发