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保险经纪与保险公估吴穹新保险法（09年2月通过，10月1日施行）第一百二十九条保险活动当事人可以委托保险公估机构等依法设立的独立评估机构或者具有相关专业知识的人员，对保险事故进行评估和鉴定。接受委托对保险事故进行评估和鉴定的机构和人员，应当依法、独立、客观、公正地进行评估和鉴定，任何单位和个人不得干涉。前款规定的机构和人员，因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损失的，依法承担赔偿责任。原保险法（95年通过，02年修订）第一百二十三条保险人和被保险人可以聘请依法设立的独立的评估机构或者具有法定资格的专家，对保险事故进行评估和鉴定。依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构和专家，应当依法公正地执行业务。因故意或者过失给保险人或者被保险人造成损害的，依法承担赔偿责任。依法受聘对保险事故进行评估和鉴定的评估机构收取费用，应当依照法律、行政法规的规定办理。第一章保险的基本概念1、保险的定义（马永伟）保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。保险的定义（孙祈祥）保险是一种以经济保障为基础的金融制度安排。它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金；以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者风险转移和理财计划的目标。5个核心要点经济保障是保险的本质特征；经济保障的基础是数理预测和合同关系；经济保障的费用来自由保费形成的保险基金；经济保障的结果是风险的转移和损失的分担；保险是由经济保障的作用衍生出金融中介功能。保险的基本概念从法律角度：保险是一种合同行为本质上：保险是一种社会化安排保险的基本概念保险与赌博保险与储蓄保险与救济2、保险与风险管理回避风险自留风险控制风险转移风险保险与风险人身风险、财产风险与责任风险纯粹风险与投机风险一般来说，只有纯粹风险才是可保风险可保风险与不可保风险损失程度较高损失发生的概率较小＊损失具有确定的概率分布＊存在大量具有同质风险的保险标的＊损失的发生必须是意外的损失是可以确定和测量的损失不能同时发生＊巨灾与保险国外成熟的巨灾保险体系三个层次政府的抗灾应急机制－－快速反应保险业的经济补偿功能－保险补偿社会慈善等民间救助－－适当补充国家财政＋保险补偿＋民间救助社会损失是1500亿，保险业赔了40亿（08年冰灾）保险的主要职能与特点1）.保险的主要职能经济：分摊意外事故损失的一种财务安排；保险的主要职能与特点2）.企业财务预算平衡的主要手段法律：一方同意补偿另一方损失的合同安排；社会：社会经济保障体制的重要组成部分；风管：风险管理的一种方法。保险的主要职能与特点3）.保险的主要特点经营风险社会性强高风险行业商业保险与社会保险商业保险是指按商业原则经营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险以交付保险费为前提有偿性公开性自愿性社会保险社会保险是指在既定的社会政策的指导下，由国家通过立法手段对公民强制征收保险费，形成保险基金，用以对其中因年老、疾病、生育、伤残、死亡和失业而导致丧失劳动能力或失去工作机会的成员提供基本生活保障的一种社会制度。社会保险养老保险失业保险工伤保险生育保险医疗保险社会保险不以营利为目的强制性政策性保险为了体现一定的国家政策，国家通常会以国家财政为后盾，举办一些不以营利为目的的保险，由国家投资设立的公司经营，或由国家委托商业保险公司代办。政策性保险产业政策农业保险国际贸易政策出口信用保险3、中国保险业的现状及主要问题中国保险业的现状中国保险业的主要问题中国保险业的现状初级阶段特征明显市场开发力度不够与国际水平差距大国内声誉影响较差中国保险业的主要问题运作不规范管理不科学技术含量低风控手段差人员素质低四个衡量指标保费收入第十一位，GDP排第四保险资产占金融业总资产的比重3.8%，发达国家：20%－30%保险深度：保费收入占GDP的比重2.7%，排42位,世界平均值：8%保险密度：人均保费47美元，排72位,世界平均512美元保险深度保费收入占某地国内生产总值（GDP）之比，它反映了该地保险业在整个国民经济中的地位。公式即保费收入／GDP保险密度是指按全国或地区计算的人均保险费。公式即保费总收入／总人口五大薄弱环节发展水平较低覆盖面不宽功能作用发挥不充分产品服务跟不上全社会保险意识需要进一步加强重点开发四类人才监管人才经营管理人才专业技术人才保险营销人才我们为什么关注保险？安全与保险紧密相关保险是安全管理的重要手段保险有望深度参与企业风险管理耐心和人是两大关键保险业有很好的发展前景和就业前景我们有不可替代性保险市场的魔道之争保险市场的规范化的需要我们应如何关注保险？从安全的角度看保险用风险管理的思想研究保险安全与保险的关系我们在保险业的立足点及发展方向关于保险的几个观点保险精算与风险评价保险经纪与最优覆盖保险公估与核保理赔保险经营与风险管理第二章保险中介的基本概念1、什么是保险中介？介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。2、保险中介的产生与发展的根源是社会分工和商品交换相互作用的必然结果形成种属能力提高社会平均劳动技能降低劳动成本是保险业发展到一定阶段的必然产物公平问题效率问题是调和保险业内部矛盾的必然途径保险人与被保险人的矛盾专业供给与需求的矛盾3、保险中介制度关于保险中介行为规范的总称。政府规定行为规则行业协会自律组织4、保险中介的特点专业性经济性服务多元性、广泛性5、保险中介的形式代理经纪公估精算事故调查法规服务保险代理人根据保险人的委托，向保险人收取手续费，在保险人授权范围内代为办理保险业务的人。保险经纪人基于投保人利益，代表投保人与保险人洽谈并订立保险合同的人。保险公估人办理保险标的的鉴定、查勘、估价、定损证明的人，一般以法人形式存在。精算师利用精算技能定义、分析和解决用于商业保险业务中需要精确计算的项目的人员。保险精算事务所与注册精算师注册精算师：寿险与非寿险精算师资格认定：考试认可与学历认可6、代理人、经纪人和公估人的区别法律地位不同名义不同业务要求不同手续费支付方式不同法律责任不同职能任务不同7、保险中介行为的基本原则合法性原则独立性原则公平竞争原则资格认证原则8、建立保险中介制度的必要性社会分工降低保险交易成本9、保险中介制度的作用优化保险资源配置降低保险交易成本保证保险市场可持续发展激励和约束保险中介10、我国的保险中介2005年底：2010年4月代理：1385家代理：2514家经纪：276家经纪：440家公估：226家公估：336家2008年3月：代理：1684家经纪：357家公估：286家全国保险通过中介渠道实现保费收入2009年前三季度通过保险中介渠道保费收入7274.66亿元同比增长10.88%占全国总保费收入的84.78%全国中介共实现业务收入663.32亿元同比增长21.78%全国保险代理公司和保险经纪公司保费收入402.35亿元，同比增加15.00%占全国保费收入4.69%，上升0.28个百分点保险兼业代理机构保费收入3317.86亿元，同比降低6.50%占总保费收入的38.67%，下降6.02个百分点11、我国保险中介总体特征以保险代理人为主体的中介制度模式缺乏完整的保险中介制度实施机制法规建设滞后12、我国保险中介市场特点与保险公司合作进一步加强准入和退出机制初步形成经营效益改善，人员素质提高建设尝试创新，行业自律加强营销体制改革，培训教育推进法规及信息化建设推进，监管效果逐显银行、邮政、车商成兼业代理主渠道营销人均产能提高，探索精兵路线和新模式存在问题专业化程度不高，资本规模偏小营销员管理有待加强和完善兼业代理不规范现象较为突出保险中介产业内部结构失衡行业自律与监管水平有待进一步提升存在问题市场无序竞争，行业发展受阻违规经营频繁，有法不依普遍经营方式粗放，盈利能力低下人才泡沫严重，专业人才短缺诚信意识淡薄，道德危机凸现创新能力不强，造血功能不足存在问题保险公司主体较少，尚未形成竞争机制保险公司产品雷同，中介优势难以体现中介人员素质较低，市场监管力度不足兼业代理问题突出，业务管理能力薄弱专业中介机构较少，分支机构覆盖不够专业人才严重匮乏，人才流动过于频繁第三章保险公估的产生与发展1、保险公估的含义公估――公与估两种行为的结合公――公正、公平、公道估――估计、估价、估量精湛的专业性和高度的公正性1、保险公估的不可替代性保险公估与保险人保险公估与保险代理人保险公估与保险经纪人保险公估与司法公证保险公估与资产评估2、保险公估人职责（经营范围）对遭损财产的检验、鉴定、定责、定损对财产的现时价值和承保风险的评估对遭损财产的损失原因检测和鉴定对货物进行装卸的监视和鉴证代办财产的索赔、理赔及追偿协商、调停对遭损财产处理和理赔争议提供与保险、检验、鉴定、评估等相关信息的咨询服务一、保险标的承保前的风险评估金地石化总投资约9000万美元，公司拥有两座5万立方米LPG冷冻储罐、29公里输送线和4只1500立方米球罐。而LPG主要成份为丙烷和丁烷，皆属甲A类化学危险物质。风险突发事故率位于所有危险品突发事故的首位。它与汽油、氨、煤油、氯及原油危险程度的相对比例为2.61:2.26:1.44:1.33:1.29:1.00。同时，我们知道LPG发生爆炸必须同时（逻辑与）具备二个条件——泄漏及火源。导致泄漏及火源因素众多（逻辑或），引起泄漏的有泵、管路及储罐材料缺陷或老化，地基不均匀沉降等等；引起火源的有雷电、违章动火、电气火花及磨擦等等。因此我们以事故树为基准，重点分析几个主要风险因素的出险概率与可能导致的破坏程度，最后提出了保险建议与风险预防措施。二、保险标的承保的风险监测目前重大工程的被保险人往往只是重大工程的总包单位，各施工队通常从各地召来，有的施工队在施工过程中重视施工质量较多，但考虑施工对第三者的危险较少，同时对施工可能引起事故危害性的认识也往往不足。有的认为反正保险了，即使出险也由保险公司负责赔偿。我们的风险监测工程师经常到施工现场向他们指出施工中必须注意的地方，哪些该做，哪些不该做，标的中哪些出险后保险公司是不承担赔偿责任的等等，并和他们一起商讨解决施工过程中有关问题，大大减少了标的出险的几率，特别是减少了重大事故发生的概率。三、保险标的承保前的现时价值评估1997年1月，我们对ACT公司（中国、美国、加拿大和意大利合资）的“南海发现号”油轮进行现时价值评估。该船舶总吨位达12万7千多吨，保险价值评估值为5324万美元。1997年4月，我们接受上海市第一中级人民法院的委托，对已退役的美制923舰进行现时价值评估，该舰当时现时价值为人民币140万元。四、出险后的查勘、检验、定损与理算某外资饲料公司和某精密测试技术研究所在灾中受损，原来保险公司初步估计前者赔款可能要达1200万元，后者仅约为180万元。公估公司在深入查勘后，发现前者虽然保险金额大，报损值高，但是生产设备简单、精度低，现在国内已经完全能够维修，其维修报价仅是报损价的十分之一。而后者是国家二级计量站，仪表设备精密，最高精度为0.05微米，只有头发丝的百分之一左右，有些部件国内还买不到。最后我们理算，前者应赔款300多万元，而后者却需420万元，这个结果得到了保险双方的认可。五、科学定损1999年某玻璃公司的火损案，该公司生产酒瓶，任务十分