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未来中国征信：三大数据体系征信体系建设改善了我国社会与经济的发展环境，为经济发展提供了必要的保障，为社会主义市场经济的运行建立了新规则。征信体系建设是我国社会与经济发展的必然要求，是我国市场经济的最新组成部分，是我国创新社会管理的重要内容之一。一、我国未来三大征信体系所谓征信体系，主要是指在相关牵头部门的推动和组织下，按照一定的数据采集标准，对信用主体的信用信息进行采集、加工、核实和更新，以实现信用信息在体系内互联互通的一种信用管理运行机制。中国的征信体系建设历经十几年的探索，已经初见成效，在政府部门、行业组织和地方政府层面均以不同形式建设着、存在着，发挥着不同程度的作用。在不远的将来，我国征信将形成三大数据体系：金融征信体系、行政管理征信体系和商业征信体系。(一)金融征信体系金融征信体系是以金融业主管部门为主导进行建设，以金融机构为主要用户，以授信申请人为主要征信对象，以信用信息在金融业内互通互联、共同防范信用交易风险为主要目的的金融业征信系统及信用管理运行机制的总称。我国金融征信体系有两个基本特点：行业征信和准公共征信。我国金融征信体系主要采集的是金融机构传递的信用信息，主要的服务对象也是金融机构。这样的情况就是行业征信，即征信是在行业内部进行的，征信的结果也主要是为本行业服务。作为一个行业信用体系，金融征信体系首先要在金融业内进行信息的共享，其次才是有选择地以有偿或者无偿的方式对外公开一些数据与信息，而公开这些信息的前提是不影响金融行业的安全。目前，我国金融体系主要以银行业为主导，而银行业主要以国有控股为主导。整个金融征信涉及银行、证券、保险、信托等，表现出多层次与多元化的复杂性，集国有经济与市场化之大全，使得金融征信体系具有了准公共征信的特点，一方面要秉承银行为广大社会公众服务的公共性，保护投资者的利益，保护国家金融安全；另一方面也要考虑到股东的利益以及信用信息的市场需求与价值。金融征信中心是这个体系的核心，是信用信息采集、加工、传播的专业机构，主要以金融机构为采集对象，获取企业和个人的正面与负面授信信息，用于金融机构的授信信用风险管理，并在金融体系内信息共享，以降低交易风险，促进金融业的健康发展，保障金融安全。目前我国金融征信体系初具规模，尚待完善。中国人民银行征信中心是我国金融征信体系的数据核心。中国人民银行征信中心设立的目的之一是建设、运行和管理全国统一的企业和个人信用信息基础数据库和动产融资登记系统，但目前实际上只是以金融信贷的信用信息为主，未来应扩展到证券、保险、信托等各种金融信用交易信息，甚至还应包括金融机构与上市公司高管人员的个人信用信息、上市公司信息披露与诚信监管信息、企业与个人骗保诈保等信用信息。(二)行政管理征信体系行政管理征信体系是以政府及其主要职能部门为主导进行建设，以政府及其各职能部门为主要用户，以企业和个人为征信对象，以信用信息在政府及其各部门间互通互联、实现统一的信用惩戒与预警监管为主要目的的政府行政管理征信系统及运行机制的总称。行政管理征信体系的最大特点是公共性，为政府综合信用监管服务。行政管理征信体系事实上是以电子政务为基础，以信用信息整合为切入点，实现政府及其职能部门之间信用信息共享，形成反映企业和个人综合信用状况的基础数据，实现综合的、有针对性的、预先的监督与管理，以促进社会成员遵纪守法、诚信经营。行政管理征信体系中的信用信息系统建设，是政府的内部工作，只要符合有关行政管理规定即可，只为政府服务，不需市场化，也不参与市场。该征信体系主要用于政府部门对市场的监管与预警，其中有些数据只能在政府内部共享，不能被服务中介所利用。而有一些基础数据或者具有结论性的数据可以对外公布，主要是对失信者实行惩戒的，比如信用公示、警告、行政处罚、取消市场准入资格等，应建立由政府部门、授信管理机构、公共服务机构共同参加的联控联防机制。目前，我国尚未建立完整统一的行政管理征信体系。主要政府职能部门、地方政府，特别是与经济活动相关的政府职能部门，都已经建立了自己的行政监管征信数据库，数据多少、质量优劣等各不相同，但都在对自己的行政管理职能发挥一定程度的作用。在社会实践中，这些政府职能部门的数据互联互通，实现统一的失信惩戒、守信奖励是非常必要的。未来一定会在国家层面新成立一个主管机构或由一个政府职能部门出面牵头，建立能够互联互通的国家级行政管理征信体系。特别值得注意的是，国家级行政管理征信体系建设的主要目的是要把各政府职能部门、地方政府的数据库联起来，实现信用信息共享。能够达到这个目的的手段有很多种，其中最经济、最有效率的就是建立信用信息交换平台，而不是建立大型的、全国的、实体的综合数据库。(三)商业征信体系商业征信体系是以行业协会组织及其会员为主导进行建设，以政府、企业、个人为主要用户，以企业和个人为征信对象，以信用信息在组织内部及相应市场范围内互联互通、共同防范信用交易与管理风险为主要目的的商业征信系统及信用管理运行机制的总称。商业征信体系的最大特征是市场化，它由独立于政府之外的民营机构构成并按市场方式运作。其信息特点是来源较为广泛，一般是交易性交换或有偿性提供的。商业征信体系主要由征信机构、信用评级机构等信用服务中介机构对企业的信用信息进行采集、筛选和评估等。企业的信用信息包括企业市场交易的信息，也包括企业在商业银行贷款的基本记录，这些信息主要用于企业之间的交易活动。未来的征信服务行业既可以有公共征信机构，也可以有私营征信机构，具体有做企业征信的，也有做个人征信的，但不论做什么，都应遵守市场原则，公平竞争，优胜劣汰。征信服务中介机构是市场经济发展、社会分工深化的产物，是征信体系的有效组成部分。它们按照现代企业制度建立，依据市场化原则运作，以独立、客观、公正的原则为市场提供产品与服务，为企业授信、雇主用工、投资合作、贸易融资等商业活动提供决策信息，是市场所需要的新兴现代服务业。我国商业征信体系的建设和发展将取决于我国经济体制改革与深化的发展程度，即取决于市场化水平，具体地将取决于三大因素；一是授信机构是否真正承担风险、享受收益。这是我国商业征信体系生存的前提。在成熟的市场经济中，授信机构必须是独立的经济主体，必须按市场规则运作，独立承担风险并获取收益。二是受信人守信有益、失信受罚。这是我国商业征信体系发展的保障。只有这样才能做到赏罚分明，坚持正确的价值导向，保证市场交易与社会管理进入到一个良性循环。三是中介机构以信息商品与服务为业务能维持经营，其收益的大小取决于信用交易商品提供与服务需求的活跃程度。这是我国商业征信体系茁壮成长的条件。我国商业征信体系将受到较多经济与社会因素限制，例如法律法规的保障程度、社会公众的信用意识，并且以信用交易活跃程度为基础。一个行业的发展，要有足够的社会交易活动支撑。在美国等发达国家，信用交易在全部市场交易活动中已占相当大的比重。只有信用交易得到发展，市场才可能对征信报告产生较大需求，才能促进征信行业的发展。在未来我国征信体系发展到一定阶段、征信市场逐步成熟后，可以考虑以市场化的方式，多种投资主体投资建设一家或几家全国性商业征信中心，使其成为商业信用交易支付记录基础数据供应商。现在这种商业性征信基础数据供应商在全国还没有出现，国有企业没有进入这个领域，民营企业还不够规模，不能覆盖到地区，更覆盖不了全国。从征信市场结构来看，商业性信用交易支付结算记录，例如企业与企业之间的信用销售、企业与个人之间的赊销、供应商与代理商的信用结算等，在征信市场中将占很大比重，也是市场经济商业贸易活动中不可或缺的产品与服务。这个巨大的需求是潜在的，但供给还没有形成，原因是多方面的。但是只要我们发展市场经济，只要我们的社会信用环境、法律体系、社会管理、人们的意识等不断改善，商业征信就一定会不断发展壮大，一定会出现全国性的商业征信中心。金融征信体系、行政管理征信体系和商业征信体系这三大数据体系在征信体系中应呈现“三足鼎立”的局面。这三大体系之间不是竞争关系，而是相互补充的，每个体系都有自己的侧重点，目的都是为整个社会服务，都是征信体系不可或缺的重要组成部分。事实上，金融征信体系、行政管理征信体系是整个征信体系的基础供应商。在它们周围将会存在并逐渐发展出一批专业的、有一定规模的征信中介机构。这些机构以金融征信和行政管理征信开放的信息为基础，进行综合或深加工，制作出满足终端市场需求的专项征信产品和综合征信产品。二、正确认识政府在征信体系建设中的功能与作用政府在征信体系建设中应发挥积极的启动作用。目前有一个非常不科学的观点就是“市场万能论”，仿佛不管遇到什么问题，只要政府退出，把问题交给市场，任何问题就会迎刃而解。实际上西方成熟的市场经济理论与社会实践以及我国社会主义市场经济建设成就早已证明，市场并不万能，政府的作用不能替代或忽略。征信问题也是如此。(一)信用文化与政府的导向我国征信是从诚信缺失、社会对诚信意识与文化需求强烈、呼唤诚信、提升社会信用环境开始的。我国的征信体系建设是道德文化建设与信用交易活动的经济制度安排，是有浓厚中国特色的、复杂的社会系统工程。信用的基础是“诚信”，涉及文化、道德等社会多个方面；信用的本质是一种契约关系，涉及法律、管理等社会问题。作为一个社会问题，征信体系的建设首先要从信用文化做起。在市场经济中，一切经济活动都是由交易活动具体实现的。企业和个人是各种交易的主体，必须遵守公认的、共同的交易规则，也就是诚信原则。所以在市场经济中，一般社会关系中的诚实守信道德规范和行为原则与经济活动的交易规则要紧密地统一起来，这就是市场经济的信用文化。这正是像我国这样的由计划经济向市场经济转型的国家所缺失的，也是发展市场经济所必需的。正因如此，在建设我国市场经济的过程中，要大力确立与宣传诚信原则，并且以诚信为本建立市场经济下的各种交易规则，以诚信为本进行各种交易活动。具体而言，就是要营造全面的信用文化，包括人们的信用意识与信用观念，以及信用行为规范、信用交易规则和信用交易方式等。征信数据库的建设要以文化为支撑，并满足我国的国情。目前我国已经开始形成行业性和区域性两大信用信息体系互相补充的格局，同时也存在信息相互封闭、交流不畅的实际问题。目前大部分部委都在建设自己的数据库，但是由于目前缺少相关的法律以及由于部门利益的存在，这些数据库并没有相互连接起来，其数据也不对外公布。目前各部委中比较有影响力的数据库有中央银行贷款登记结算系统、商务部建立的外贸企业数据库、工商总局建立的企业注册信息数据库等。这些数据库的完善必须以信用文化为基础，满足我国的基本国情。征信体系的建立需要时间与过程。作为一个社会问题，征信体系的建立涉及社会的多个层面，需要面对不同社会主体的利益博弈。征信体系的建立是一个长期过程，远不是作为一个经济问题能又快又简单地解决的。信用问题说到底涉及的是社会各界在社会活动中的信用关系。信用的好坏、信用关系的优劣，说到底也是要靠参加信用活动的主体自己去建立与维护的，而不是靠法规的强制、政府的管制来建立与实现的。良好的社会信用关系是建立在社会各界因信用而带来的利益平衡基础上的，这个平衡过程是市场自发调整实现的，需要相当长的一段时间。大体估算，征信体系框架的建立可以用大约5年的时间来完成，而信用文化体系的有效运行则需要更长时间。(二)征信体系建设基本目的与政府需求政府为什么要搞征信建设？征信建设怎么搞？是不是各职能委办都要搞信用数据库？如果都搞，是不是就是重复建设？要回答这些问题，必须从我国征信体系建设的基本目的与政府的现实需求谈起。征信体系建设从根本上讲是适应我国现阶段市场经济建设与发展需要的，是整顿市场秩序、改善社会信用环境、保障信用交易健康发展、建设信用经济的根本举措。健全有效的征信体系可以促进一个国家或地区的市场经济交易方式与手段走向成熟，扩大并创造市场需求，促进市场繁荣，保持经济持续增长，是市场经济健康有序发展的制度性安排。完善的征信体系将为改革开放的中国增强国际经济竞争力提供有力的制度保障。从国外的情况以及我国征信建设的社会实践来看，有两个具体的阶段性答案可供选择：一是为政府管理